УИД: 18RS0№-64
Дело №
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 июня 2023 года <адрес> УР
Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Орлова Д.В.., при секретаре судебного заседания ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО3, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 537 502.37 рубля, из которых 369 381.90 рубля – сумма основного долга, 20696.50 рубля – сумма процентов за пользование кредитом, 145 365.31 рубля – убытка в части неоплаченных процентов, 1 662.66 рубля – штраф, 396.00 рублей – комиссия за СМС-извещения, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 8 575.02 рубля.
Требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями заключённого между сторонами кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил ответчику кредит в размере 391000,00 рублей на срок 60 месяцев, а ответчик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 17,10 % годовых путём осуществления ежемесячных платежей. Ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, ежемесячные платежи для погашения кредита не вносятся. Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 537 502.37 рубля, из которых 369 381.90 рубля – сумма основного долга, 20696.50 рубля – сумма процентов за пользование кредитом, 145 365.31 рубля – убытка в части неоплаченных процентов, 1 662.66 рубля – штраф, 396.00 рублей – комиссия за СМС-извещения.
В судебное заседание истец – общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просит рассмотреть дело без участия его представителя.
Ответчик ФИО3 о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщили, с ходатайствами об отложении судебного разбирательства не обращаласьь.
При таких обстоятельствах суд, в целях соблюдения прав сторон на судопроизводство в разумный срок, на основании статьей 167, 233, 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.
Исследовав письменные доказательства настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Кредитор) и ФИО3 (Заёмщик) состоялся кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 391000 рублей на срок 60 месяца, а Заёмщик взял на себя обязательство осуществлять возврат суммы кредита и уплачивать проценты за пользование им из расчёта процентной ставки в размере 17.10 % годовых путём осуществления ежемесячных платежей в размере 9834,91 рубля (последний платёж 9829,02 рубля).
По определению пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Кредитный договор является разновидностью договора займа. Правила, относящиеся к договору займа (параграф 1 Главы 42 ГК РФ), а именно: уплата процентов, обязанности заёмщика по возврату суммы долга, последствия нарушения заёмщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заёмщика, целевой характер займа и ряд других – применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
С ДД.ММ.ГГГГ отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила предоставить ей потребительский кредит в сумме 391000 рублей сроком на 60 месяца, под 17.10 % годовых. Своей подписью ФИО3 подтвердила, что ознакомлена с описанием дополнительных услуг, с действующей редакцией Тарифов по банковскому обслуживанию клиентов, программой выпуска и обслуживания карт, получила график погашения по кредиту.
На основании заявления заемщика, между банком и ФИО3 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 391000 рублей на срок 60 месяца, а Заёмщик взял на себя обязательство осуществлять возврат суммы кредита и уплачивать проценты за пользование им из расчёта процентной ставки в размере 17.10 % годовых путём осуществления ежемесячных платежей в размере 9834,91 рубля (последний платёж 9829,02 рубля).
Подписывая Индивидуальные условия, заемщик просил перечислить сумму кредита на текущий счет, предоставил банку право на осуществление списания со счета денежных средств для исполнения обязательств перед банком в сроки, сумме и порядке, установленными договором.
Составной частью кредитного договора являются Общие условия и Индивидуальные условия договора потребительского кредита.
В соответствии с пунктом 1.2.1 раздела I Общих условий, датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет, банк предоставляет кредит в день заключения договора.
Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 1 раздела II Общих условий).
Согласно пункту 1.2 раздела II Общих условий размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита по день его полного погашения включительно. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (пункт 1.4).
Согласно пункту 1 раздела III Общих условий, обеспечением исполнения Клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.
В соответствии с пунктом 3 раздела III Общих условий, по договору потребительского кредита банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм:
- убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий;
- расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.
Согласно пункту 4 раздела III Общих условий банк вправе потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных договором. Требование подлежит исполнению Клиентом в течение 30 календарного дня с момента его направления банком.
Согласно части 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона.
В Индивидуальных условиях, Общих условиях, памятке по услуге «СМС – пакет», Графике платежей содержатся все существенные условия договора, соответственно, данный Кредитный Договор полностью соответствует требованиям статей 161, 432, 434, 435, 438, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Факт предоставления кредита в размере 391000 рублей подтверждается выпиской по счету ответчика.
В период действия договора заемщиком подключена (активирована) дополнительная услуга стоимостью 99 рублей, которая должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей, - ежемесячное направление извещений по кредиту.
Как указывает истец, Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи для погашения кредита не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Из расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО3 по кредитному договору составила 537 502.37 рубля, из которых 369 381.90 рубля – сумма основного долга, 20696.50 рубля – сумма процентов за пользование кредитом, 145 365.31 рубля – убытка в части неоплаченных процентов, 1 662.66 рубля – штраф, 396.00 рублей – комиссия за СМС-извещения.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату задолженности, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.
Изложенные обстоятельства установлены в судебном заседании письменными доказательствами, представленными сторонами,.
Расчет задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным и поэтому может быть положен в основу решения.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 369 381.90 рубля, а также процентов за пользование кредитом в размере 20 696.50 рубля.
Истец просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 145 365.31 рубля.
В соответствии со статьёй 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1). Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьёй 15 данного кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (пункт 2).
Как следует из разъяснений, данных в пункте 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статей 15 и 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (ст. 404 ГК РФ).
В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не предусмотрено законом или договором, убытки подлежат возмещению в полном размере: в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (ст. 15, п. 2 ст. 393 ГК РФ).
Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ).
Согласно статьям 15, 393 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав убытков входят реальный ущерб и упущенная выгода. Под реальным ущербом понимаются расходы, которые кредитор произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества.
Упущенной выгодой являются не полученные кредитором доходы, которые он получил бы с учетом разумных расходов на их получение при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.
При определении размера упущенной выгоды учитываются предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления (пункт 4 статьи 393 ГК РФ).
В то же время в обоснование размера упущенной выгоды кредитор вправе представлять не только доказательства принятия мер и приготовлений для ее получения, но и любые другие доказательства возможности ее извлечения.
Должник не лишен права представить доказательства того, что упущенная выгода не была бы получена кредитором.
При установлении причинной связи между нарушением обязательства и убытками необходимо учитывать, в частности, то, к каким последствиям в обычных условиях гражданского оборота могло привести подобное нарушение. Если возникновение убытков, возмещения которых требует кредитор, является обычным последствием допущенного должником нарушения обязательства, то наличие причинной связи между нарушением и доказанными кредитором убытками предполагается.
Условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена возможность досрочного погашения заемщиком всей суммы кредита, при этом проценты подлежат уплате только за фактическое время пользования кредитными средствами.
То есть уплата процентов, установленных в графике платежей, зависела от срока возврата суммы займа, и уплата таких процентов не предусмотрена в случае досрочного возращения займа, а, следовательно, получение суммы процентов, указанных в графике, не было гарантировано для истца, в связи с чем, неполучение таких процентов в размере, предусмотренном графиком платежей до окончания действия договора, не является убытками, и не состоит в причинной связи с допущенной ответчиком просрочкой.
По смыслу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.
В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» даны разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, что соответствует положениям пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречит выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).
В силу пункта 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Требование о взыскании процентов за пользование суммой кредита по дату его фактического возврата истцом не заявлено.
На основании изложенного требование истца о взыскании убытков в виде неполученных процентов являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Указывая на ненадлежащее исполнение Заёмщиком своих обязательств, истец также просит взыскать с неисправного должника штраф в размере 1662,66 рубля.
В силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Применение таких обеспечительных мер обусловлено заинтересованностью кредитора в стимулировании должника к надлежащему исполнению своей обязанности, с целью предотвращения или уменьшения неблагоприятных последствий.
Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как установлено сторонами в пункте 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заёмщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов Заёмщик несёт ответственность в виде обязанности уплатить неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.
Поскольку ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, имеет место просрочка исполнения обязательств, требование о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата суммы основного долга и процентов по кредиту подлежит удовлетворению.
В период действия кредитного договора заемщиком подключена дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС, стоимость которой в размере 99 рублей должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей. Сумма ежемесячных платежей за направление извещений по кредиту по СМС, подлежащая оплате составляет 396,00 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В настоящем деле исковые требования удовлетворены частично, а потому при определении размера судебных расходов подлежит применению правило об их пропорциональном распределении. Требования истца, поддерживаемые на дату рассмотрения дела (537502,37 руб.) удовлетворены на 72,96% (392137,06 руб.) от заявленных, в связи с чем взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы на оплату государственной пошлины в размере 6255,94 руб. (8575,02 руб. х 72,96%).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***> ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 392137,06 руб., из которых:
- 369 381.90 рубля – сумма основного долга,
- 20 696.50 рубля – сумма процентов за пользование кредитом,
- 1 662.66 рубля – штраф за возникновение просроченной задолженности,
- 396.00 рублей – сумма комиссий за направление СМС-извещений.
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 145 365.31 руб. оставить без удовлетворения.
Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы на уплату государственной пошлины в размере 6255,94 руб.
Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в течение семи дней со дня вручения им копии решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий судья Д.В.Орлов