Дело №2-509/2022 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2022 года г. Бежецк

Бежецкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Михайловой М.Ю.,

при помощнике судьи Громовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога и взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

установил :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 744192,19 руб.; обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство GEELY Atlas, красный, 2020 г., (VIN) №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 728879,3 руб.; взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 16641,92 руб. Требования мотивированы тем, что 21.05.2020 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 993989 руб. под 11,49% годовых, сроком на 62 месяца, под залог транспортного средства GEELY Atlas Красный, 2020, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих Условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.09.2020 г., на 06.09.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 266 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 22.10.2020 г., на 06.09.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 261 день. По состоянию на 06.09.2022 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 744192,19 руб., в том числе: иные комиссии - 2360 руб., комиссия за смс-информирование - 745 руб., просроченные проценты - 13814,13 руб., просроченная ссудная задолженность - 722600, 84 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 1479, 02 руб., неустойка на просроченную ссуду - 2542,15 руб., неустойка за просроченные проценты - 651,05 руб. Согласно п.10 кредитного договора и п.5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство GEELY Atlas, красный, 2020, (VIN) №. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Определением судьи от 15.09.2022 г. по ходатайству стороны истца на транспортное средство – автомашину марки GEELY Atlas, идентификационный номер (VIN) №, 2020 г. выпуска, цвет красный, принадлежащее ФИО1, а также имущество и денежные средства, принадлежащие ФИО1, находящиеся у нее или у других лиц общей стоимостью 744192,19 руб., наложен арест.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», заранее и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, как следует из искового заявления, ходатайствует о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена заранее и надлежащим образом, об отложении слушания дела не ходатайствовала, возражений по существу заявленных исковых требований не представила.

Принимая во внимание изложенное, исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что предусмотрено п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (ст. 807 ГК РФ).

Как следует из ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Установлено, что 21.05.2020 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № в целях оплаты стоимости транспортного средства, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в общей сумме 993989 руб., на срок 60 месяцев, со взиманием за пользование кредитом процентов в размере 11,49 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленных кредитным договором.

Согласно п. 6 указанного договора погашение кредита производится клиентом ежемесячными платежами – по 21 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 21.05.2025 г. в сумме 21857,45 руб. Сумма ежемесячного платежа (кроме последнего) составляет 21857,85 руб., количество платежей 60.

В соответствии с п.3.5 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее – Общие условия) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п.3.6 Общих условий).

Банк свои обязательства по договору о предоставлении потребительского кредита на оплату стоимости транспортного средства № от 21.05.2020 г., заключенному с ФИО1, выполнил в полном объеме. Указанное ответчиком не оспорено, подтверждается выпиской по лицевому счету. Заемщик ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату кредита и выплате процентов надлежащим образом не исполняла, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с со ст.5.2 Главы 5 Общих условий банк имеет право потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил ил с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику (п.5.3 Общих условий).

В июне 2022 г. истец направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности по кредиту, в котором предложил ФИО1 в течение 30 дней с момента отправления претензии вернуть оставшуюся сумму кредита вместе с процентами и комиссиями, а также указал, что в случае неисполнения требования банк обратится в суд с иском о принудительном взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога.

Между тем, ответчиком ФИО1 требование банка выполнено не было.

По состоянию на 06.09.2022 г. задолженность ответчика по договору потребительского кредита, согласно представленного истцом расчета составила 744192 руб. 19 коп., из которых иные комиссии - 2360 руб., комиссия за смс-информирование - 745 руб., просроченные проценты - 13814,13 руб., просроченная ссудная задолженность - 722600, 84 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 1479, 02 руб., неустойка на просроченную ссуду - 2542,15 руб., неустойка за просроченные проценты - 651,05 руб.

Расчет задолженности проверен судом, признан соответствующим условиям кредитного договора, установленным тарифам. Оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется. Ответчиком сумма, заявленная ко взысканию, не оспорена, иного расчета задолженности либо ее (задолженности) отсутствие не представлено.

Судом установлено, что ответчик нарушил условия кредитного договора, а именно не погашал кредит и начисленные на него проценты в том объеме и в сроки, которые установлены договором.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ одним из способов обеспечения исполнения обязательств является залог.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Исходя из положений ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Как следует из ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, исходя из положений приведенной нормы, изменение рыночной стоимости предмета залога не запрещается.

Установлено и подтверждается материалами дела, что кредит был предоставлен ФИО1 для оплаты стоимости транспортного средства - автомашины марки GEELY Atlas, идентификационный номер (VIN) №, 2020 г. выпуска.

21.05.2020 г. между ФИО1 (покупатель) и ООО «Сатурн-Л» (продавец) заключен договор купли-продажи автомобиля №, согласно которого продавец обязался передать в собственность покупателя, а покупатель обязался принять и оплатить автомобиль марки GEELY Atlas, идентификационный номер (VIN) №, 2020 г. выпуска, красного цвета.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марки GEELY Atlas, идентификационный номер (VIN) №, 2020 г. выпуска.

Из п. 3 заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что стороны согласовали стоимость предмета залога в размере 1394990 рублей.

Из сообщения РЭО №12 МРЭО ГИБДД УМВД России по Тверской области следует, что транспортное средство GEELY Atlas, идентификационный номер (VIN) №, 2020 г. выпуска, зарегистрировано на имя ФИО1 с 30.05.2020 г.

В соответствии со ст. 8.12.2 Общих условий в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств банк имеет право обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Если суммы, вырученной от реализации предмета залога, недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, банк вправе получить недостающую сумму за счет другого имущества залогодателя в рамках исполнительного производства (п.8.12.3 Общих условий).

Как следует из п. 8.14.9 Общих условий, если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7 %; за второй месяц - на 5%; за каждый последующий месяц – на 2%.

Таким образом, согласованная сторонами начальная продажная стоимость предмета залога по состоянию на 06.09.2022 г. составляет 728879 руб. 30 коп.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство марки GEELY Atlas, идентификационный номер (VIN) №, 2020 г. выпуска, цвет – красный, путем продажи с публичных торгов, определяя начальную продажную стоимость в размере 728879,3 руб.

15.09.2022 г. Бежецким межрайонным судом вынесено определение о применении мер по обеспечению иска в виде ареста на транспортное средство, имущество и денежные средства, принадлежащие ФИО1

По правилам ч. 3 ст. 144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Учитывая изложенное, суд полагает необходимым сохранить обеспечительные меры до исполнения решения суда.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16641 руб. 92 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога и взыскании расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 744192 (семьсот сорок четыре тысячи сто девяносто два) рубля 19 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16641 (шестнадцать тысяч шестьсот сорок один) рубль 92 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки GEELY Atlas, идентификационный номер (VIN) №, 2020 г. выпуска, принадлежащий ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 728879 (семьсот двадцать восемь тысяч восемьсот семьдесят девять) рублей 30 копеек.

Обеспечительные меры в виде ареста на транспортное средство – автомашину марки GEELY Atlas, идентификационный номер (VIN) №, 2020 г. выпуска, цвет красный, принадлежащее ФИО1, а также имущество и денежные средства, принадлежащие ФИО1, находящиеся у нее или у других лиц общей стоимостью 744192,19 руб., сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Тверской областной суд с подачей жалобы через Бежецкий межрайонный суд.

Председательствующий