Дело № 2-6089/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2022 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе

председательствующего судьи Залуцкой А.А.

при секретаре Акишевой Л.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" (далее - ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") обратилось в суд с заявлением признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 (далее - Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг) от 11 октября 2022 года № №, которым удовлетворены требования ФИО2 о взыскании страховой премии с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в размере 18 017 руб. 58 коп. (л.д. 3-6)

В обоснование требований указано, что Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг не учел то обстоятельство, что ФИО2 не оплачивал страховую премию ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", самостоятельного договора у страховой компании с ним заключено не было, страхователем является ООО "Стимул А», ФИО2 стороной договора страхования не является и требования Указаний Банка России от 20 ноября 2015г. № 3854-У на спорные правоотношения не распространяются.

Заявитель ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, просили о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д. 71, 72-73).

Заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 74-75).

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, с участием представителя (л.д. 76).

Представитель ФИО2 – ФИО3, действующая на основании доверенности (л.д. 83-85), в судебном заседании с требованиями не согласилась, полагала законным решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования.

Суд, выслушав представителя ФИО2 – ФИО3, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

На основании статьи 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее – Федеральный закон №123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно п. 1, 2 ст. 22 Федерального закона №123-ФЗ, решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В соответствии с частью 1 статьи 24 Федерального закона №123-ФЗ, исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуги.

В случае, если финансовая организация не исполнила в добровольном порядке решение финансового уполномоченного или условия соглашения, на основании заявления потребителя финансовых услуг суд взыскивает с финансовой организации за неисполнение ею в добровольном порядке решения финансового уполномоченного или условия соглашения штраф в размере 50 процентов суммы требования потребителя финансовых услуг, которое подлежало удовлетворению в соответствии с решением финансового уполномоченного или соглашением, в пользу потребителя финансовых услуг (часть 6).

В соответствии с положениями статьи 23 Федерального закона №123-ФЗ, по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение, которое вступает в силу по истечении 10 рабочих дней со дня его подписания и подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в данном решении.

Как следует из ч. 1 ст. 26 Федерального закона №123-ФЗ, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что 24 декабря 2019 года между ООО «Стимул А» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор добровольного коллективного страхования №24/20п (л.д. 38-47).

29 февраля 2020 года между ФИО2 и ПАО «Плюс Банк» заключен договор потребительского кредита (л.д. 58).

Согласно пункту 11 кредитного договора, кредит предоставляется, в том числе на оплату страховой премии в размере 130400 рублей 45 коп.

ФИО2 на основании заявления 29 февраля 2020 года был включен в программу страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Защита заемщика №4», которая действовала в отношении ФИО2 с 29 февраля 2020 года по 29 июня 2024 года (л.д. 35-36).

В данном случае застрахованным лицом является ФИО2, как лицо, получившее потребительский кредит и давший согласие на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования, страховщиком выступает ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», а страхователем - ООО «Стимул А».

Таком образом, ФИО2 подписал заявление на страхование и был застрахован в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по договору добровольного коллективного страхования, заключенному 24 декабря 2019 года между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ООО «Стимул А».

11 марта 2020 года ФИО2 обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, составивших размер платы за страхование, в сумме 130400 руб. 45 коп., включая сумму страховой премии в размере 18 256 руб. 06 коп. (л.д. 52).

Письмом от 27 марта 2020 года ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» отказало ФИО2 в удовлетворении заявления (л.д. 56, 61).

12 июля 2022 года ФИО2 обратился в финансовую организацию с претензией о возврате страховой премии в сумме 130400 руб. 45 коп. (л.д. 57).

21 июля 2022 года ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» отказало ФИО2 в удовлетворении содержащихся в претензии требований (л.д. 60, 62).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 11 октября 2022 года удовлетворены требования ФИО2 о взыскании страховой премии с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в размере 18 017 руб. 58 коп. (л.д. 9-19).

Не соглашаясь с указанным решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ссылается на то, что ФИО2 не является страхователем по договору добровольного коллективного страхования, страховую премию уплачивал страхователь ООО «Стимул А», которое за ее возвратом не обращался.

Вопреки указанным доводам, суд приходит к выводу о правомерности оспариваемого решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В силу пункта 2 названной статьи, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 3 названной статьи, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Помимо приведенной выше правовой нормы, возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования предусмотрена и пунктом 5 Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", устанавливающим право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые, в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, возложена на банк.

Согласно пункту 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором добровольного коллективного страхования, заключенным между ООО «Стимул А», как страхователем и страховщиком ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», он заключен на условиях Программы добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита (Программа страхования №1, Программа страхования №2, Программа страхования №3, Программа страхования №4, Программа страхования №5, Программа страхования №6), разработанных в соответствии с действующим законодательством РФ, на основании Правил страхования, указанных в программах страхования являющихся неотъемлемой частью договора.

Указанными Программами страхования предусмотрено, что застрахованным лицом является дееспособное физическое лицо, по возрасту, состоянию здоровья и иным условиям отвечающее требованиям Программы страхования, указанное в Списке Застрахованных лиц и за которое Страхователем уплачена страховая премия Страховщику в размере и сроки, установленные в договоре страхования. Страховщиком является страховая организация, а страхователем – юридическое лицо любой формы собственности или физическое лицо, зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, заключившее со страховщиком договор добровольного коллективного страхования.

Согласно пункту 3 Заявления на страхование, выгодоприобретателем является ФИО2, а в случае его смерти выгодоприобретателем являются его наследники (л.д. 35-36).

Пунктом 7 Заявления предусмотрено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заявителе, связанную с распространением на заявителя условий страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на заявителя условий страхования, заявитель уплачивает страхователю плату в размере 130400 рублей 45 коп., в которую включена уплаченная страхователем страховщику страховая премия в размере 18 256 руб. 06 коп.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью от любой причины, первичным установлением застрахованному лицу инвалидности первой и второй группы по любой причине, временной утратой трудоспособности застрахованным лицом в результате последствий несчастного случая (п. 2 заявления).

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Удовлетворяя требования ФИО2 в указанной части, финансовый уполномоченный исходил из того, что заемщиком и страхователем является физическое лицо ФИО2, на него распространяются положения Указания Банка России от 20 ноября 2015г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривающие право такого лица в течение четырнадцати дней отказаться от заключённого договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заёмщика к договору страхования.

Указанный вывод финансового уполномоченного соответствует положениям закона, регулирующего спорные правоотношения, является законным и обоснованным.

Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу данных Указаний Банка России (в ред. от 21 августа 2017г.) должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

С учетом того, что ФИО2 обратился в установленный 14-дневный срок с отказом от договора добровольного страхования, в его пользу с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» правомерно была взыскана уплаченная им страховая премия пропорционально неистекшему сроку страхования.

Иное толкование вышеуказанных правовых норм с учетом фактических обстоятельств дела, привело бы к нарушению прав ФИО2 как потребителя и застрахованного лица по договору добровольного страхования.

Доводы заявителя о том, что ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не получало страховую премию от ФИО2 подлежат отклонению.

Анализируя содержание договора добровольного коллективного страхования, заключенного между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ООО «Стимул А», а также содержание заявления ФИО2 на страхование, ФИО2 не имел возможности оплатить страховую премию напрямую ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», поскольку, присоединился к коллективному договору страхования, однако, страховая премия за его страхование была у него удержана ООО «Стимул А», которое в последующем, оплатило ее ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 от 11 октября 2022 года № № отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Металлургический районный суд г. Челябинска.

Председательствующий А.А. Залуцкая

Мотивированное решение составлено 17 ноября 2022 года.