РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 августа 2023 года г. Иркутск
Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе:
председательствующего судьи Чичигиной А.А.,
при секретаре Будаевой С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1952/2023 по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, госпошлины,
УСТАНОВИЛ:
в обоснование иска указано, что 14.11.2013 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор <номер> в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 345, 438 ГК РФ, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении клиента от 14.11.2013 и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора.
В заявлении от 14.11.2013 клиент просил банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит в размере 126 229,12 руб. путем зачисления суммы кредита на счет клиента.
В своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия банка по открытию ему счета клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: заявление, Условия, График платежей.
Согласно договору, кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления.
Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет <номер> и <дата> предоставил сумму кредита в размере <данные изъяты> руб., зачислив их на указанный счет, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета клиента.
При заключении договора стороны также согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита – 1 462 дня (с 14.11.2013 по 15.11.2017), процентная ставка по договору – 36 % годовых.
В соответствии с договором задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных договором.
По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в Графике и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий.
В нарушение своих договорных обязательств погашение задолженности клиентом своевременно, то есть в соответствии с Графиком, не осуществлялось, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.
В соответствии с договором в случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование.
Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме <данные изъяты> руб. не позднее <дата>, однако требование банка клиентом не исполнено. Условиями договора предусмотрено, что в случае неоплаты клиентом заключительного требования банк вправе начислить неустойку в размере 0,2 % от суммы, указанной в заключительном требовании за каждый день просрочки.
Таким образом, задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет <данные изъяты>
Взыскиваемая задолженность образовалась за период с момента предоставления кредита по 14.08.2015.
Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору <номер> от 14.11.2013 в размере <данные изъяты> руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца по основаниям ст. 167 ГПК РФ.
В судебном заседании ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 исковые требования не признали, заявлен срок исковой давности.
Выслушав ответчика и ее представителя, исследовав представленные доказательства, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Ст. 432 ГК РФ регламентирует основные положения о заключении договора, где договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1).
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса (п. 2).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
В соответствии с п 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу ст. 811 ГК РФ подлежат возврату проценты, начисляемые за нарушение срока возврата заемных средств.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Судом установлено, что 14.11.2013 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор <номер>.
Существенные условия кредитного договора содержатся в заявлении клиента от 14.11.2013, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и Графике платежей, являющихся его неотъемлемыми составными частями.
Принятием банком предложения клиента о заключении кредитного договора является открытие им счета на имя клиента.
Сумма кредита составила <данные изъяты> руб. Размер процентной ставки – 36 % годовых. Ежемесячный платеж – <данные изъяты> руб., последний платеж <данные изъяты> руб. Срок кредита – 1 462 дня (с <дата> по <дата>). Дата платежа – 14 число каждого месяца (<дата>).
Свои обязательства по предоставлению ответчику кредита банк выполнил, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1 за период с <дата> по <дата>, согласно которой истец предоставил ответчику кредитные средства в размере <данные изъяты> руб., перечислив их на счет <номер>.
Из искового заявления следует, что в течение действия кредитного договора заемщиком нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.
По условиям договора, погашение задолженности должно осуществляться ежемесячно равными платежами (кроме последнего). В нарушение договорных обязательств клиент не вносил к установленной дате очередной платеж.
Ответчику в связи с неисполнением договора было направлено заключительное требование, по которому в срок до 14.09.2015 необходимо обеспечить наличие денежных средств на счете в размере <данные изъяты> руб. На требование ответчик не отреагировал.
Согласно расчету истца, общая сумма задолженности по состоянию на 14.08.2015 составляет <данные изъяты> руб., из них задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., комиссии и платы – <данные изъяты> руб., плата за пропуск минимального платежа – <данные изъяты> руб.
Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.
В соответствии с п.1 ст.196, п.2 ст.200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом ВС РФ от 22.05.2013г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения суда.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Из представленных ответчиком материалов следует, что последний платеж по графику гашения кредита установлен - <дата>.
Вместе с тем, согласно заключительному счету Банк установил срок до <дата> для погашения задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб.
Таким образом, Банк реализовал свое право на востребование задолженности, направив заключительный счет ответчику, в котором истребовал задолженность по кредиту, что означает досрочное востребование кредитором суммы кредита и изменяет срок исполнения обязательства заемщиком.
14.07.2017 кредитор обратился с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье судебного участка №7 Кировского района г.Иркутска о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.
14.07.2017 судебным приказом мирового судьи судебного участка №7 Кировского района г.Иркутска №2-3533/17 с ФИО1 взыскана в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору №<номер> от 14.11.2013.
26.06.2020 определением мирового судьи судебного участка №7 Кировского района г.Иркутска судебный приказ №2-3533/2017 отменен.
На основании ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации период с 14.07.2017 по 26.06.2020 в связи с обращением истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который был отменен, подлежит исключению из расчета срока исковой давности и составляет 2 года 11 месяцев 12 дней.
Истец обратился в суд с исковым заявлением 08.09.2021, что подтверждается отметкой на почтовом конверте.
Учитывая вышеизложенное, срок исковой давности истек 26.08.2021 (14.09.2015+3 года+2 года 11 мес. 12 дней).
С учетом установленных обстоятельств, исковые требования публичного акционерного общества «Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от 14.11.2013 в размере <данные изъяты> руб. удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ требования о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. удовлетворению не подлежат.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от 14.11.2013 в размере <данные изъяты> руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. – отказать.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.
Судья А.А.Чичигина
Мотивированный текст решения изготовлен 11.09.2023.
Судья А.А.Чичигина