Решение по делу № 2-1875/2023 от 27.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1875/2023

УИД 22RS0068-01-2023-000480-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 апреля 2023 года г.Барнаул

Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Щиголевой Ю.В.,

при секретаре Хомяковой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., а также судебных расходов в размере <данные изъяты>.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 заключен кредитный договор №. Договор заключен путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении ответчика и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В заявлении ФИО2 просил банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, и предоставить ему кредит в размере <данные изъяты>. В своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия банка по открытию ему счета клиента, и подтвердил своей подписью, что ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать заявление, Условия и график платежей, копии указанных документов получил на руки. Согласно договору кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет, предоставил сумму кредита в размере <данные изъяты>., о чем свидетельствует выписка из лицевого счета клиента. Стороны согласовали все существенные условия договора: сумму кредита, срок кредита (<данные изъяты> дня) и процентную ставку по договору (<данные изъяты>% годовых).

В соответствии с договором задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных договором. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно, то есть в соответствии с графиком не осуществлялось, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме <данные изъяты> не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом не исполнено.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, расходы по оплате госпошлины в размере.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ дело принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

От ответчика поступили возражения относительно заявленных требований. Суд пришел к выводу о рассмотрении дела по общим правилам искового производства, поскольку в представленных возражениях содержались сведения, требующие дополнительной проверки.

На основании определения от ДД.ММ.ГГГГ суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО5 возражал против удовлетворения исковых требований, просил применить последствия пропуска срока исковой давности, который подлежит исчислению с момента последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежаще уведомлен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, в связи с пропуском срока исковой давности. Кроме того, не согласен с суммой, подлежащей взысканию, полагает, что она должна составлять <данные изъяты> руб. (сумма кредита <данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб. -сумма основного долга, погашенная ответчиком).

Суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок его расторжения и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. В соответствии с установленными в заявлении условиями, его следует рассматривать как оферту, направленную на заключение с банком кредитного договора, договора об открытии банковского счета.

В соответствии с п. 2.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента.

На основании указанного заявления банк заключил с ФИО2 кредитный договор №, открыв на имя заемщика счет и зачислив денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> дня под <данные изъяты>% годовых.

Кредит предоставлен ответчику путем зачисления денежных средств на счет, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 21).

В соответствии с графиком платежей АО «Банк Русский Стандарт» предусмотрено погашение заемщиком кредита и процентов ежемесячными выплатами по <данные изъяты> руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом. Существенные условия указаны в заявлении клиента, Условиях предоставления потребительских кредитов, графике платежей.

Пунктом 4.2 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» предусмотрено, что клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенного ранее платежа, клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике, сумму денежных средств, равную сумме пропущенного ранее платежа и сумме платы за пропуск очередного платежа (при наличии таковых).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно материалам дела ответчиком осуществлялось пользование кредитными денежными средствами.

В соответствии с выпиской по счету, расчетом банка обязательства по договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил должнику заключительное требование, в котором предлагал в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить имеющуюся задолженность. Требование не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ банк обратился к мировому судье судебного участка №5 Центрального района г. Барнаула с заявлением о выдаче судебного приказа, ДД.ММ.ГГГГ в рамках дела № выдан судебный приказ на взыскание с ответчика суммы задолженности по спорному кредитному договору, который определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен на основании заявления ответчика.

Согласно расчету истца размер задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в том числе сумма основного долга <данные изъяты> руб., плата за пропуск платежей по графику – <данные изъяты> руб.

Ответчик оспаривает расчет, представленный стороной истца, ссылается на то, что последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ, необходимо в расчете учесть погашенную ответчиком сумму основного долга - <данные изъяты> руб., сумму процентов - <данные изъяты> руб.

Из обстоятельств дела следует, что в период принудительного исполнения судебного приказа с ответчика действительно фактически взыскано <данные изъяты>., что подтверждается постановлением судебного пристава-исполнителя о прекращении исполнительного производства от ДД.ММ.ГГГГ.

Данные обстоятельства не оспариваются истцом. Более, как следует из расчета истца и выписки по счету заемщика банком удержанные с ответчика денежные суммы в рамках исполнительного производства учтены в расчете задолженности.

Так, согласно расчету истца в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ погашено основного долга <данные изъяты> руб., в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб., задолженность составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> – <данные изъяты>). В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ погашено процентов за пользование кредитными средствами <данные изъяты> руб., в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб., задолженность составляет <данные изъяты> руб.

Проценты погашены в первую очередь, что не противоречит ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из постановления судебного пристава-исполнителя от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сумма, взысканная по исполнительному производству, составляет <данные изъяты> руб. Эти денежные средства распределены на погашение основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, что подтверждено вышеприведенным расчетом.

При изложенных обстоятельствах, суд признает расчет задолженности верным.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу пп. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Статья 199 ГК РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

Из обстоятельств дела следует, что Условиями кредитования предусмотрено погашение кредита ежемесячными, то есть периодическими платежами.

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ банк направил должнику заключительное требование, в котором предлагал в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить досрочно задолженность в сумме <данные изъяты>. Тем самым банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ досрочно истребовал всю задолженность по кредиту.

В соответствии с положениями ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №43 от 29.09.2015 в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Пунктом 18 вышеуказанного постановления предусмотрено, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст.220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

При обстоятельствах выставления истцом ответчику заключительного счета-требования, сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ у ответчика возникла обязанность по погашению всей суммы задолженности по договору на будущее, однако при этом выставление заключительного счета-выписки не изменило начало течения сроков исковой давности по ежемесячным минимальным платежам, срок исполнения которых уже наступил до выставления заключительного счета-требования. По таким ежемесячным минимальным платежам срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу с момента, как кредитор узнал о просрочке, то есть с даты очередного платежа.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ выдан судебный приказ №, который определением от ДД.ММ.ГГГГ отменен, в связи с возражениями должника, соответственно, период приказного производства удлиняет срок исковой давности на <данные изъяты>.

Истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая период осуществления судебной защиты <данные изъяты> и три года, предшествующих обращению с иском в суд, срок исковой давности не пропущен по очередным платежам с ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, вся задолженность образовалась в пределах срока исковой давности.

При установленных обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с ФИО2 в пользу банка подлежит взысканию задолженность по договору в размере <данные изъяты>., в том числе сумма основанного долга <данные изъяты>., штраф <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт <данные изъяты>) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., в том числе сумма основного долга <данные изъяты>., штраф <данные изъяты>., а также расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Ю.В. Щиголева

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>