Решение по делу № 2-2979/2022 от 26.09.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-2979/2022

УИД 55RS0005-01-2022-004330-18

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Макарочкиной О.Н.

при секретаре Ивановой О.М., помощнике судьи Зобниной Т.М.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске 26 сентября 2022 года

гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств, ссылаясь на заключение с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора №, в соответствии с которым, ответчику предоставлены денежные средства в размере 287 445 рублей, в том числе: 251 000 рублей – сумма к выдаче, 36 445 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 24,90% годовых. Денежные средства в размере 251 000 рублей были получены в кассе банка, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре; договор состоит в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора.

Ответчик приняла на себя обязательства возвратить полученный кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору (при их наличии). В соответствии с условиями кредитного договора погашение задолженности производится ежемесячно, равными платежами в размере 8 404,89 рублей, а с ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 140,13 рублей (в связи с частичным досрочным погашением задолженности в размере 51 292,12 рублей – ДД.ММ.ГГГГ)

В соответствии с разделом II Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей заемщик обязан обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (раздел «О погашении задолженности по кредиту» Условий договора).

В нарушение условий заключенного кредитного договора ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору не исполнено.

Тарифами ООО «ХКФ Банк» предусмотрена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п.11 раздела «О правах банка» Условий договора, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 121 918,63 рублей, которые являются убытками банка.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 244 190,11 рублей, в том числе: основной долг – 99 389,01 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 22 882,47 рублей, убытки банка – 121 918,63 рублей.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 244 190,11 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 641,90 рублей.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Истец просил рассмотреть дело без участия их представителя.

Согласно ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считает акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, путем подписания заявки на открытие банковских счетов, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №.

Согласно условиям кредитного договора, содержащимся в заявке на открытие банковских счетов, Условиях договора, тарифах банка, кредит предоставляется в кассе банка в размере 287 445 рублей, в том числе: сумма к выдаче 251 000 рублей и страховой взнос на личное страхование в размере 36 445 рублей, сроком на 60 месяцев под 24,90% годовых. Дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа составляет 8 404,89 рублей.

Во исполнение условий кредитного договора банк осуществил перечисление денежных средств заемщику, которыми он воспользовался, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с пунктом 1.2. раздела I Условий договора, банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В силу пункта 1, раздела II Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке.

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (п.1.2. раздела II).

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 2 раздела III Условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте, банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Пунктом 1 раздела III Условий договора предусмотрено, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.

Согласно тарифам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по банковским продуктам по кредитному договору, действующим с ДД.ММ.ГГГГ, банком установлены штрафы/пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору в размере 0,2% от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения, за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

На основании п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 4 раздела III Условий договора предусмотрено, что банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе, при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Как усматривается из искового заявления, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал от ФИО1 полного досрочного погашения задолженности по договору.

После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование ООО «ХКФ Банк» о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Из расчета задолженности усматривается, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляет 99 389,01 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 22 882,47 рублей.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку заемщик в добровольном порядке не исполнил условия кредитного договора, допустил просрочку платежей, исковые требования о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. При этом суд считает обоснованным и правильным расчет задолженности, предложенный истцом и не оспоренный ответчиком.

Оснований для применения статьи 333 ГК РФ суд не усматривает.

Кроме того, ООО «ХКФ Банк» заявлено требование о взыскании с ФИО1 убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 121 918,63 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ – даты выставления требования о досрочном погашении кредита по ДД.ММ.ГГГГ - даты окончания срока действия кредитного договора. Относительно заявленного требования суд считает необходимым указать следующее.

Действительно, статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают принцип пользования заемными (кредитными) средствами на возмездной основе.

Так, Условиями договора предусмотрено, что заемщик обязан выплатить банку проценты по кредиту в полном объеме за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения.

Пунктом 6 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Вместе с тем, пунктом 1.2 раздела II Условий договора предусмотрено, что начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Таким образом, банк, направив в адрес заемщика требование полном досрочном погашении кредита, в соответствии с Условиями договора прекратил начисление процентов за пользование кредитом, что в свою очередь, не лишает его права требовать возмещения убытков.

При этом Условиями договора предусмотрено, что банк вправе сверх неустойки взыскать убытки, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

По смыслу п.2 ст.15 ГК РФ под убытками понимаются также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

При установлении факта неисполнения ФИО1 обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им, суд считает доказанным факт нарушения права банка как кредитора, имеющего право на возмещение убытков.

При тех обстоятельствах, что ФИО1 нарушены условия кредитного договора по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, банк не получил доходы в виде процентов за пользование кредитом, исходя из возмездности сделки, которые мог бы получить в случае, если заемщиком надлежащим образом были бы выполнены условия договора.

Таким образом, исходя из обстоятельств заявленного спора, суд приходит к выводу об обоснованности требования о взыскании с ФИО1 убытков в сумме 121 918,63 рублей в виде неоплаченных процентов после выставления требования. Доказательства отсутствия у истца убытков, а также отсутствие оснований для их возникновения ответчиком не представлены, равно как и не представлены доказательства, опровергающие размер определенных убытков.

Следовательно, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 244 190,11 рублей, в том числе: основной долг – 99 389,01 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 22 882,47 рублей, убытки банка – 121 918,63 рублей.

В связи с удовлетворением заявленных исковых требований, с ответчика в силу п.1 ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной истцом при подаче иска в суд государственной пошлины.

Руководствуясь ст. 98, 194-199, 234-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 244190,11 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5641,90 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 03 октября 2022 года.

Судья О.Н. Макарочкина