УИД № 38RS0003-01-2022-003376-16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Братск 28 октября 2022 года

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Шаламовой Л.М.,

при секретаре Кобрысевой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3111/2022 по заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с заявлением в котором просит отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 14.07.2022 № У-22-74699/5010-004.

В обоснование заявления ПАО «Совкомбанк» указало, что 25.12.2009 между ФИО1 и КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК»(OOO) на основании заявления на открытие счета и выпуска банковской карты *** заключен кредитный договор ***.

20.01.2017 деятельность КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) прекращена в связи с реорганизацией в форме присоединения КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) к ПАО «Восточный экспресс банк» (запись о регистрации кредитной организации аннулирована в соответствии с документом № 2172800030434 от 20.01.2017).

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору ПАО «Восточный экспресс банк» было принято решение о взыскании задолженности в судебном порядке. 27.12.2019 мировым судьей судебного участка № 44 Центрального района города Братска Иркутской области по гражданскому делу № 2-5067/2019 вынесен судебный приказ о взыскании в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору в размере 354 197,01 руб. за период с 30.06.2017 по 19.11.2019, из которых 258 868,789 руб. - основной долг, 95 328,23 руб. - задолженность по процентам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 370,99 руб., всего 357 568 руб.

02.06.2020 судом вынесено определение об отмене судебного приказа в связи с подачей заявления об отмене судебного приказа.

14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» (ИНН <***>) реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (запись № 2224400017719 от 14.02.2022). В связи с переходом прав требования по Кредитному договору текущему счету присвоен новый номер ***

01.03.2021 между Заемщиком и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита ***, согласно условиям которого предоставляется лимит кредитования в размере 75 000 руб., срок действия данного кредитного договора (№2) составляет 120 месяцев, 3 652 дня. Карта рассрочки «Халва». Процентная ставка по кредитному договору составляет 10 процентов годовых и 0 процентов годовых в течение льготного периода кредитования. В рамках Кредитного договора Заявителю открыт банковский счет *** (далее - Счет 2).

Также 01.03.2021 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор комплексного банковского обслуживания *** (применительно к данному договору Колесников заемщиком не является, является «владельцем счета»).

30.03.2021 между ФИО1 (вкладчик) и Банком заключен договор комплексного банковского вклада *** в рамках продукта «Весеннее настроение с Халвой 181 день RUR» (далее - договор банковского вклада). В рамках Договора банковского вклада открыт счет *** (далее - Счет 3). 30.03.2021 на Счет 3 внесены денежные средства размере 1 100 000 руб., а также 12.07.2021 внесены денежные средства в размере 15 000 руб.

14.02.2022 Банком со Счета 2 списаны денежные средства в размере 1 218, 62 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору (КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» ООО). В соответствии с п.2.1. Заявления - Анкеты на предоставление потребительского кредита заемщиком предоставлен заранее данный акцепт на списание собственных средств со счета кредитного договора при возникновении любых просроченных обязательств перед Банком.

Также 14.02.2022 со Счета 3 (вклад) списаны денежные средства в размере 345 537,33 руб. в счет погашения задолженности по Кредитному договору (КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО)). Заранее данный акцепт на списание собственных средств со счета кредитного договора при возникновении любых просроченных обязательств перед Банком (п.2.7. Общих условий).

14.02.2022 вкладчик обратился в банк с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств, удержанных в счет погашения задолженности по кредитному договору (КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО)).

14.03.2022 вкладчик направил в адрес заявителя претензию.

Получив отказ ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от 14.07.2022 № У-22-74699/5010-004 требования удовлетворены, с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 346 755, 95 руб.

С решением финансового уполномоченного ПАО «Совккомбанк» не согласен.

Так, заранее данный акцепт на списание средств со счета вклада указан в пункте 2.7. Общих условий обслуживания вкладов, представленных и в адрес финансового уполномоченного. В частности Банк вправе списывать не только транзакционные расходы, связанные с обслуживанием вклада, но и вправе списывать средства по иным обязательствам вкладчика. Аналогичные условия содержатся в Общих условиях договора потребительского кредита и Заявлении-анкете (карта «Халва»).

Подписав Индивидуальные условия Договора *** (Заявление - анкета Заемщика п. 1.2) заемщик просил банк в случае образования просроченной задолженности перед банком, производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых его банковских счетов, в том числе банковских вкладов, дебетовых банковских карт, открытых в банке в пределах его собственных средств или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности.

«- денежные средства, поступающие на открытый мне банковский счет, без дополнительного распоряжения с моей стороны направлять на исполнение моих обязательств по договору потребительского кредита и иных моих обязательств перед Банком;

- если перед Банком образуется просроченная задолженность, списывать средства на условиях заранее данного акцепта с любых моих банковских счетов (в том числе вкладов), дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах моих собственных средств. Также списывать средства по мере их поступления, если суммы на счете недостаточно для исполнения моих обязательств».

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, будучи надлежаще извещен.

Заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения, в которых просила в удовлетворении заявления отказать.

Ранее в судебном заседании представитель Финансового уполномоченного ФИО3, действующая на основании доверенности, просила в удовлетворении заявления ПАО «Совкомбанк» отказать, пояснила, что По сведениям Финансовой организации, 25.12.2009 между Потребителем и КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) заключен Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ *** (далее - Кредитный договор).

27.12.2019 Судом вынесен Судебный приказ о взыскании с Потребителя в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по Кредитному договору за период с 30.06.2017 по 19.11.2019 в размере 354 197,01 руб.

02.06.2020 Судом вынесено определение об отмене Судебного приказа.

Из Выписки по банковскому счету *** (далее - Счет 1) следует, что 14.02.2022 Финансовой организацией со Счета 1 в счет погашения задолженности по Кредитному договору списаны денежные средства в размере 1218,62 руб.

Из Выписки по счету *** (далее - Счет 2) следует, что 14.02.2022 Финансовой организацией со Счета 2 в счет погашения задолженности по Кредитному договору списаны денежные средства в размере 345 537,33 руб.

В ответ на Запрос Финансовая организация сообщила, что 14.02.2022 при поступлении на баланс Финансовой организации Кредитного договора со Счета 1 и Счета 2 были списаны денежные средства в счет погашения просроченной задолженности по Кредитному договору в общем размере 346 755,95 руб. на основании заранее данного Потребителем акцепта, в том числе в рамках Договора вклада.

Вместе с тем, Договор вклада, содержащий согласие Потребителя на списание со Счета 2 денежных средств по обязательствам Потребителя перед Финансовой организацией, в материалы Обращения не предоставлен.

Кроме того, статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

Финансовой организацией в материалы Обращения предоставлен расчет сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 13.02.2022 (далее - Расчет задолженности), в соответствии с которым по состоянию на 13.02.2022 общая задолженность Потребителя по Кредитному договору составляла 359 757,37 руб.

Вместе с тем, Финансовой организацией в материалы Обращения сам Кредитный договор 1, а также его неотъемлемые части, не предоставлены.

Также в материалах Обращения отсутствуют документы и сведения, подтверждающие получение Потребителем суммы кредита по Кредитному договору, сведения о внесении Потребителем денежных средств в счет погашения задолженности по Кредитному договору, сведения о внесении изменений в условия Кредитного договора.

Документы, подтверждающие право требования Финансовой организации с Потребителя задолженности по указанному кредитному договору Финансовой организацией также не предоставлены, а имеющиеся в материалах Обращения заявление на открытие счета и выпуска банковской карты *** и Расчет задолженности не являются доказательством возникновения между сторонами кредитных отношений, и наличия у Потребителя обязательств по оплате, предъявленной ко взысканию кредитной задолженности.

При таких обстоятельствах у Финансовой организации отсутствовали правовые основания для списания со Счета 1 и Счета 2 денежных средств в счет погашения задолженности по Кредитному договору.

Документов, подтверждающих распоряжение Потребителя о переводе денежных средств со Счета 1 и Счета 2 в счет погашения задолженности по Кредитному договору в материалы Обращения также не предоставлено.

Учитывая изложенное, требование Потребителя о взыскании денежных средств, списанных Финансовой организацией без распоряжения Потребителя со Счета 1 и Счета 2 в счет погашения задолженности по Кредитному договору, обоснованно и подлежало удовлетворению в размере 346 755,95 руб.

Таким образом, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

В судебное заседание заинтересованное лицо ФИО1 не явился, будучи надлежаще извещен.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с частью 2 статьи 22 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам Российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости (ч. 1 ст. 22 Закона N 123-ФЗ).

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона N 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Исходя из смысла и содержания специального Закона N 123-ФЗ, которым регулируется деятельность финансового уполномоченного, принятое им решение может быть признано судом незаконным, если оно не соответствует закону и нарушает права и законные интересы заявителя.

При этом, финансовый уполномоченный должен доказать соответствие оспариваемого решения требованиям закона, а заявитель нарушение его прав и законных интересов принятым решением.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

В силу пункта 3 статьи 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с пунктом 2 статьи 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Частями 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 29.06.2021 № 762-П (далее - Положение № 762-П) заранее данный акцепт плательщика дается в договоре, заключенном между банком плательщика и плательщиком, и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленных плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и о договоре, заключенном между плательщиком и получателем средств (далее - основной договор), с указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также с указанием иных сведений. Заранее данный акцепт дается в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств.

Как указано в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.12.2014 № 2999-0, положение пункта 2 статьи 854 ГК РФ, предоставляя сторонам договора банковского счета возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке, без его распоряжения, направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, а, следовательно, также не может рассматриваться как нарушающее права клиента.

Согласно статье 819 ГК РФ в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований или возражений.

Анализируя исследованные в судебном заседании доказательства, суд находит достоверно установленным, что 21.12.2009 ФИО1 обратился в КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК»(OOO) с заявлением на открытие счета и выпуск банковской карты ***, с запрашиваемым кредитным лимитом 350 000 руб.

20.01.2017 деятельность КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) прекращена в связи с реорганизацией в форме присоединения КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» (запись о регистрации кредитной организации аннулирована в соответствии с документом № 2172800030434 от 20.01.2017).

На основании заявления ПАО КБ «Восточный экспресс банк» 27.12.2019 мировым судьей судебного участка № 44 Центрального района г. Братска вынесен судебный приказ № 2-5067/2019 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный экспресс банк» задолженности по договору о предоставлении кредита *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 354 1797,01 руб.

Определением от 02.06.2020 судебный приказ № 2-5067/2019 от 27.12.2019 отменен.

ПАО «Восточный экспресс банк» (ИНН <***>) ДД.ММ.ГГГГ реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (запись *** от ДД.ММ.ГГГГ).

01.03.2021 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита ***, согласно условиям которого предоставляется лимит кредитования в размере 75 000 руб., срок действия данного кредитного договора составляет 120 месяцев, 3 652 дня. Процентная ставка по кредитному договору составляет 10 процентов годовых и 0 процентов годовых в течение льготного периода кредитования. В рамках Кредитного договора Заявителю открыт банковский счет *** (далее - Счет 2).

В заявлении-анкете заемщика от 01.03.2021 подписанного ФИО1 также указано, что денежные средства, поступающие на открытый мне банковский счет, без дополнительного распоряжения с моей стороны направлять на исполнение моих обязательств по договору потребительского кредита и иных моих обязательств перед Банком; если перед Банком образуется просроченная задолженность, списывать средства на условиях заранее данного акцепта с любых моих банковских счетов (в том числе вкладов), дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах моих собственных средств. Также списывать средства по мере их поступления, если суммы на счете недостаточно для исполнения моих обязательств.

Также 01.03.2021 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор комплексного банковского обслуживания *** (применительно к данному договору Колесников заемщиком не является, является «владельцем счета»).

Из обоснования исковых требований следует, что 30.03.2021 между ФИО1 (вкладчик) и ПАО «Совкомбанк» заключен договор комплексного банковского вклада *** в рамках продукта «Весеннее настроение с Халвой 181 день RUR» (далее - договор банковского вклада). В рамках Договора банковского вклада открыт счет *** (далее - Счет 3). 30.03.2021 на Счет 3 внесены денежные средства размере 1 100 000 руб., а также 12.07.2021 внесены денежные средства в размере 15 000 руб.

Вместе с тем, договор комплексного банковского вклада *** в рамках продукта «Весеннее настроение с Халвой 181 день RUR» в материалы дела не предоставлен.

Из выписки по счетам следует, что 14.02.2022 Банком со Счета 2 списаны денежные средства в размере 1 218, 62 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору (КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» ООО).

Кроме того, 14.02.2022 со Счета 3 (вклад) списаны денежные средства в размере 345 537,33 руб. в счет погашения задолженности по Кредитному договору (КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО)).

Не согласившись с действиями банка, ФИО1 обратился к заявителю с претензией, в которой просил возвратить необоснованно списанные денежные средства, на которую получил отказ.

24.06.2022 ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств, списанных в счет погашения задолженности.

Решением финансового уполномоченного № У-22-74699/2010-004 от 14.07.2022 требования ФИО1 удовлетворены, с ПАО «Совкомбанк» взысканы денежные средства в размере 346 755,95 руб.

ПАО «Совкомбанк» обжалуя решение финансового уполномоченного ссылается на наличие у него права на списание денежных средств со счетов ФИО1 в связи с наличием заранее выданного акцепта плательщика, отраженного в п. 2.7 Общих условий и п. 1.2 заявления ФИО1 от 01.03.2021.

Как следует из Общих условий обслуживания срочных вкладов физических лиц ПАО «Совкомбанк» представленных в адрес финансового уполномоченного, банк имеет право производить списание денежных средств со вклада без предоставления вкладчиком соответствующего распоряжения: в случае ошибочного зачисления денежных средств на счет по вкладу; по решению суда или в иных случаях, установленных действующим законодательством (п. 1.3). Вкладчик дает акцепт на право банка списывать со счета по вкладу суммы, предусмотренные п. 1.3 Условий (п. 1.8). Клиент дает акцепт на право банка осуществлять переводы денежных средств между счетами вкладчика в ПАО «Совкомбанк» в пределах остатка средств на счете при закрытии договора банковского вклада (п. 1.8.1). При неисполнении или ненадлежащем исполнении вкладчиком обязательств по внесению денежных средств во вклад в соответствии с п. 1.1договора срочного банковского вклада, договор считается не заключенным (п.2.7).

Оценивая доводы заявителя, суд не находит оснований для отмены решения финансового уполномоченного.

Так, выраженная в п. 1.2 заявления ФИО1 от 01.03.2021 просьба заявителя к финансовой организации о списании со счета денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитным обязательствам без дополнительного распоряжения со стороны заявителя не может свидетельствовать о выдаче заявителем заранее данного акцепта на такое списание, поскольку по смыслу пункта 2.9.1 Положения Банка России 19.06.2012 N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (действующих на момент подписания заявления ФИО1) заранее данных акцепт должен быть выражен в документе, на содержание которого заявитель мог влиять при заключении Кредитного договора (например, в Индивидуальных условиях Кредитного договора).

Из представленных документов не следует, что заявитель мог повлиять на содержание соответствующих положений заявления о предоставлении кредита.

Кроме того, согласно пункту 2.9.1 Положения N 383-П, в заранее данном акцепте должны быть указаны, в частности, сумма акцепта или порядок ее определения, возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения к банковскому счету плательщика. Названные сведения в заявлении ФИО1 отсутствуют.

Представленные в материалы дела Общие условия обслуживания вкладов в свою очередь не содержат согласия вкладчика на списание банком средств по иным обязательствам вкладчика, как и согласие в случае образования просроченной задолженности перед банком, производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых его банковских счетов.

Суд приходит к выводу, что в данном случае банк в результате включения вышеназванных условий в заявление-анкету заемщика фактически оставляет за собой право в одностороннем порядке определять, сумму, срок списания средств и счета клиента для списания задолженности. Поскольку в рассматриваемом случае потребитель по существу не имеет возможности участвовать в формировании условий договора, спорные пункты договора не являются теми условиями, по которым стороны достигли соглашение в смысле пункта 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 6 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»).

Суд считает, что банк не вправе в бесспорном порядке распоряжаться денежными средствами на счетах клиента независимо от наличия или отсутствия законных оснований для их истребования, правильности размера истребуемой суммы и при отсутствии учета волеизъявления самого потребителя, который лишен возможности влиять на содержание подписываемых документов, в связи с чем нельзя считать, что между сторонами достигнуто соглашение о безакцептном списании денег.

Таким образом, ФИО1 не был в надлежащей форме выдан ПАО «Совкомбанк» акцепт на списание денежных средств с его вклада.

Кроме того, как верно отметил финансовый уполномоченный, финансовой организацией в материалы обращения сам кредитный договор заключенный ФИО1 с КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК»(OOO), а также его неотъемлемые части, не предоставлены, как не представлены документы и сведения, подтверждающие получение потребителем суммы кредита по кредитному договору, сведения о внесении потребителем денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, сведения о внесении изменений в условия кредитного договора.

В свою очередь заявление на открытие счета и выпуска банковской карты *** и расчет задолженности не являются доказательством возникновения между сторонами кредитных отношений, и наличия у потребителя обязательств по оплате, предъявленной ко взысканию кредитной задолженности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного от 14.07.2022 № У-22-74699/5010-004 является законным и обоснованным, а оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Публичного акционерного общества «Совкомбанк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 14.07.2022 № У-22-74699/5010-004, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд Иркутской области в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.М. Шаламова