Дело № 2-363/2023

25RS0017-01-2023-000851-12

Мотивированное решение

изготовлено 31 августа 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт.Кавалерово 29 августа 2023 года

Кавалеровский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Гидрович О.В.

при секретаре Фадеевой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором указало, что на основании заключенного договора в результате публичной оферты ответчик получил кредитную карту Visa Credit Momentum №хххххх8103 по эмиссионному контракту №-Р-3242774470, ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. По условиям договора ответчик обязан ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за его использование в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты, выплачивать неустойку в случае несвоевременного погашения обязательного платежа. Ответчик надлежащим образом обязательства не исполнял. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составил 506 121, 37 руб., в том числе просроченного основного долга – 394 106, 68 руб., просроченных процентов – 112 014, 69 руб. В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика задолженность в указанном размере, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины – 8 261, 21 руб.

В ходе судебного разбирательства ответчик ФИО1 просила применить к задолженности последствия пропуска срока исковой давности.

Представитель ответчика в своем возражении от ДД.ММ.ГГГГ с заявлением истца о пропуске срока исковой давности согласился частично, указав, что срок исковой давности к задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не пропущен, в связи с чем задолженность за данный период по основному долгу составляет 17 021, 52 руб., по процентам – 3 733, 49 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица.

Ответчик в судебном заседании с иском с учетом утонения суммы взыскания не согласилась, просила применить последствия пропуска срока исковой давности ко всей задолженности.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с абз.1 п.1, п.2 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (абз.1 ст.820 ГК РФ).

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор возобновляемой кредитной линии посредством выдачи ФИО1 кредитной карты Visa Credit Momentum №хххххх8103 с лимитом задолженности 60 000 руб. сроком до востребования, под 18,9 % годовых.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты ПАО «Сбербанка России» и ознакомления им с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, Тарифами ПАО "Сбербанк России», «Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк», «Памяткой по безопасности при использовании карт». Полная стоимость кредита составляет 20, 40 % годовых.

Ответчику был открыт счет № для отражения операций, совершаемых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Факт своего ознакомления и согласия с указанными документами ответчик подтвердил собственноручной подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ и индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Сбербанк.

Ответчик воспользовалась кредитной картой с предоставленным ей лимитом кредитования, нарушила условия кредитного договора о своевременном и полном внесении платежей в счет возврата суммы кредита и процентов по нему, не производила платежи в размере и в сроки, установленные договором.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", настоящие Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Индивидуальными условиями, Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненные и подписанные Клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ОАО «Сбербанк России» Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п.1).

Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств Клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (п.п. 5.1, 5.2 Общих условий).

Проценты начисляются на сумму Основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. (п.5.3 Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты Клиент определяет самостоятельно (п.5.6 Общих условий).

Срок уплаты Обязательного платежа определяется в ежемесячных Отчетах по карте, предоставляемых Клиенту, с указанием даты и суммы, на которую Клиент должен пополнить счет карты (п. 2.5 Индивидуальных условий).

В силу п.6 Индивидуальных условий клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями.

Обязательный платеж – минимальная сумма, на которую Клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 5 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на эту сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета на сумму основного долга по операциям получения денежных средств, совершенных в отчетном периоде. Если основной долг меньше 150 руб., то в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, платы и неустойка (раздел Термины Общих условий).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом Договора, Клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму Основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному Клиентом в заявлении (п.5.8 Общих условий).

ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено письмо с требованием Банка о досрочном погашении образовавшейся просроченной задолженности по кредитной карте, неустойки и процентов за пользование кредитом на общую сумму 149 968, 67 руб. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В добровольном порядке ФИО1 задолженность перед Банком не погашена, требование истца о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки оставлено ответчиком без удовлетворения.

Первоначально Банк обратился с заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по кредитному договору, по заявлению ПАО «Сбербанк России» мировым судьей судебного участка № Фрунзенского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу №п-1935/2022 был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, однако, по заявлению ответчика определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен.

До истечения шестимесячного срока после отмены судебного приказа, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с настоящим иском, в котором просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 78 899, 71., в том числе, по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 59 900, 11 руб., просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 18 999, 60 руб., неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по 31.10.2022– 70 962, 76 руб. В своем иске истец требование о взыскании суммы неустойки не заявляет.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности по заявленным истцом требованиям.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1, абз. 1 п. 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В абз. 1 ст. 203 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», предусмотрено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из положений п. п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу статьи 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Судом установлено, что договор между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен на условиях внесения минимального платежа, представляющего собой 5% от суммы основного долга, но не менее 150 руб. плюс вся сумма превышения кредита, проценты, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга, то есть кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты, согласно тарифам, в связи с чем у ФИО1 возникла обязанность по уплате периодических платежей от непогашенной суммы кредита.

Исходя из приведенных норм права и разъяснений Верховного суда РФ, принимая во внимание, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных обязательных) платежей в течение платежного периода в размере, установленном договором, учитывая, что истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ), суд приходит к выводу, что срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу, с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче в декабре 2022 года заявления о вынесении судебного приказа.

Анализируя представленный расчет задолженности и приложения к нему, отражающие движение основного долга, движение просроченного основного долга и просроченных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, исходя из того, что в нем отражены суммы, выставленные к погашению основного долга, просроченного основного долга, просроченных процентов, что соответствует условиям договора о ежемесячном обязательном платеже, учитывая применение срока исковой давности, дату обращения банка в суд с заявлением о вынесении судебного приказа ( в декабре 2022 года), задолженность ФИО1 по просроченному основному долгу составляет 17 021, 52 руб. (исходя из расчета, 59 900, 11 руб. – 42 878, 59 руб.) и задолженность по процентам - 3 733, 49 руб. (исходя из расчета, 18 999, 60 руб. – 15 266, 11 руб.) Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

При таких обстоятельствах, требования банка о взыскании задолженности по кредиту подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из размера удовлетворенных требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 823 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 0511 №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН № задолженность по кредитной карте № в размере 20 755, 01 руб., в том числе просроченного основного долга – 17 021, 52 руб., просроченных процентов –3 733, 49 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины – 823 руб., всего 21 578, 01 руб.

В удовлетворении остальной части требований публичному акционерному обществу «Сбербанк России» отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кавалеровский районный суд Приморского края

Судья О.В.Гидрович