Дело №2-59/2023

УИД 34MS0021-01-2023-0000068-81

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

РЕШЕНИЕ

18 апреля 2023 года ст. Клетская Волгоградская область

Клетский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Макаровой Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Казанковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

истец ПАО «Совкомбанк» в лице представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования 54 924,77 рубля под 29,90%/76,90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 782 дня.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1377 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1377 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 85 526,46 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 108 530,37 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 54 380,92 рублей, просроченные проценты – 54 149,45 рублей.

Банк ответчику направил уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил и не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора, в связи с чем, истец обратился в суд с иском.

Истец в судебное заседание не явился, в письменном заявлении его представитель ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик по делу ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие, применить последствия пропуска срока исковой давности.

Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковое заявление не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 15 ч. 1 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, согласно ч. 2 указанной статьи, под убытками понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено произвело для восстановления нарушенного права, а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота.

Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ст. 846 ГК РФ). Оплата услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется лишь в случаях, предусмотренных договором банковского счета. В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В силу ч. ч. 1, 2 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч. 2 ст. 432, ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ). В этом случае письменная форма договора считается соблюденной (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о заключении договора кредитования №) по тарифному плану «КРЕДИТНАЯ КАРТА CASHBACK С ПЛАНШЕТА» с лимитом кредитования 55000 рублей срок возврата – до востребования, с условием за проведение безналичных операций - 29,90% и проведение наличных операций - 76,90% годовых, льготный период кредитования (для безналичных операций) до 56 дней (л.д. 11-15).

При заключении указанного Договора заемщик подтвердил, что выражает свое согласие с тем, что отношения сторон по договору будут регулироваться положениями Общих условий кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских КАРТА ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также установить Индивидуальные условия кредитования для кредита по Тарифному плану КРЕДИТНАЯ КАРТА CASHBACK С ПЛАНШЕТА. Лимит кредитования 55 000 рублей. При погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) банком заявления (оферты) заемщика на увеличение лимита кредитования. Заявление (оферта) с указанием желаемого лимита кредитования может быть принято (акцептовано) банком в течение 30 дней путем увеличения лимита кредитования до размера, указанного в нем. Банк имеет право отказаться (частично либо полностью) от исполнения обязательств по предоставлению кредита в случае нарушения заемщиком сроков возврата задолженности по договору, либо при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Платежный период – 25 дней (п. 6 договора).

Ответчик дала согласие на дополнительные услуги на заключение договора кредитования с выпуском кредитной КАРТЫ и оплату комиссии за её оформление в размере 1000 рублей и подтвердила предоставление банком выбора кредита без оформления кредитной КАРТЫ и кредита с оформлением кредитной КАРТЫ. Согласие получено банком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19).

ПАО КБ «Восточный экспресс банк» со своей стороны произвел акцепт заявления на кредитование, установив лимит кредитования в размере 54 924,77 рубля, открыл счет кредитования, выпустил кредитную КАРТУ ответчику на условиях, предусмотренных договором, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8-9).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег. № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25-27).

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользованием кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В период пользования кредитом ответчик в нарушение условий договора исполнил обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 108 530,37 рубля, из них: просроченная ссудная задолженность – 54 380,92 рублей, просроченные проценты – 54 149,45 рублей, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 5-7).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №23 Клетского судебного района Волгоградской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» денежных средств в виде задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 79 894,33 рубля, а также госпошлины в размере 1 298,41 рублей. Определением мирового судьи судебного участка №23 Клетского судебного района Волгоградской области от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен, в связи с поступлением возражений ФИО1 относительно исполнения судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ по делу № (л.д. 10).

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности к рассматриваемым требованиям, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

По правилу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (часть 1).

Согласно абзацу второму ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для такого требования, исчисление срок исковой давности начинается по окончании срока, предъявляемого для исполнения такого требования.

По смыслу указанных выше норм, трехлетний срок исковой давности по договору займа, срок возврата которого договором не установлен, начинает течь с даты истечения установленного срока исполнения требования о возврате займа (кредита).

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Обзоре судебной практики Верховного суда Российской Федерации № 4 (2021) утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 16 февраля 2022 г., обращение Банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по договору кредитной КАРТЫ влечет изменение срока исполнения кредитного обязательства (Определение № 66-КГ21-8-К8).

Исходя из указанной позиции Верховного Суда Российской Федерации, по спорам, где сумма полной задолженности по КАРТЕ востребована Банком путем обращения с заявлением о вынесении судебного приказа, трехгодичный срок давности исчисляется с даты отмены судебного приказа (прекращения приказного производства).

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Разрешая спор по существу, суд, приходит к выводу о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, о применении которого ходатайствовала ответная сторона, учитывая, что дата вынесения определения об отмене судебного приказа по кредитному договору – ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ по всем требованиям.

Принимая во внимание, что исковое заявление направлено в суд почтовым отправлением ДД.ММ.ГГГГ, руководствуясь вышеприведенными положениями статей 195 - 200 ГК РФ и разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, учитывая установленные по делу обстоятельства и дату начала течения срока исковой давности, исчисляемую со дня отмены судебного приказа, суд считает, что истцом пропущен срок исковой давности по всем платежам.

В связи с чем, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании суммы государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, сумма которой подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3370,61 рубля (л.д. 23).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 98, 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ :

Отказать ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в удовлетворении искового заявления к ФИО1 (паспорт № выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, 342-003) о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Клетский районный суд Волгоградской области в течение месяца.

Председательствующий: Е.В. Макарова