Дело № 2 – 2630/25 – 2023 г.

46RS0030-01-2023-002399-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2023 г. г. Курск

Ленинский районный суд г. Курска в составе председательствующего судьи Гармашова А.А., при секретаре Болдаревой К.А., с участием:

представителя истца – ФИО1;

представителя третьего лица – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда г. Курска гражданское дело по иску ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

ФИО3 обратился в суд с иском, уточненным в ходе рассмотрения дела, к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 350 000 руб. 00 коп., неустойки в размере 621 руб. 00 коп., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб. 00 коп. и штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом в его пользу.

Свои требования ФИО3 мотивировал тем, что между ним и ООО СК «Сбербанк страхование» был заключен договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого были застрахованы его имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением банковской картой. ДД.ММ.ГГГГ с его банковской карты произошло несанкционированное списание денежных средств в размере 346 199 руб. 00 коп., что является страховым случаем по указанному договору. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако, ответчик ему в этом не обоснованно отказал.

В судебное заседание ФИО3 не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В суд направил своего представителя.

Представитель ФИО3 в судебном заседании поддержал исковые требования. Просил взыскать с ответчика в пользу ФИО3 страховое возмещение в размере 350 000 руб. 00 коп., неустойку в размере 621 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб. 00 коп. и штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом в его пользу, на основании Закона РФ «О защите прав потребителей».

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В суд представил письменные возражения на исковое заявление, в которых исковые требования не признал, считая их не обоснованными, просил в их удовлетворении отказать.

Представитель ПАО «Сбербанк России», привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, в судебном заседании возражал против удовлетворения требований истца, считая их не обоснованными.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании своего заявления ФИО3 получил в ПАО «Сбербанк России» дебетовую карту с открытием счета карты №

При оформлении банковской карты ФИО3 был ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами ПАО Сбербанк, размещенными на официальном сайт www.sberbank.ru, и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор страхования № №, в рамках которого были застрахованы имущественные интересы ФИО3, связанные с владением, пользованием и распоряжением его банковских карт, с установлением страховой премии в размере 621 руб. 00 коп. и страховой суммы в размере 350 000 руб. 00 коп.

Согласно заключенному договору, страховыми рисками являются, в том числе:

- «незаконное списание» - несанкционированное списание денежных средств со счета (счетов) страхователя (п. 6.1.1);

- «утрата ключей и документов» - возникновение убытков страхователя в следствие: гибели (утраты) застрахованного имущества (документов и ключей) в результате противоправных действий третьих лиц (кражи, грабежа, разбоя); потери – случайной утраты застрахованного имущества (документов и ключей) (п. 6.1.2);

- «возникновения непредвиденных судебных расходов» - возникновение необходимости несения страхователем непредвиденных судебных расходов в результате противоправных действий третьих лиц, связанных с получение кредит (либо займа) не имя страхователя с использование документа, удостоверяющего личность страхователя, при соблюдении одновременно условий, предусмотренных договором (п. 6.1.3);

- «возникновение убытков от утечки персональных данных» (п. 6.1.4).

В п. 9.1.8 договора страхования определено, что убытки в результате несоблюдения держателем банковской карты правил пользования банковской картой, предусмотренных банком, выдавшим банковскую карту, если такое несоблюдение не произошло в результате мошеннических действий третьих лиц, либо кражи данных, не является страховым случаем.

Из п. ДД.ММ.ГГГГ Условий страхования, являющихся неотъемлемой частью указанного договора, следует, что несанкционированное снятие денежных средств - это противоправное действие третьих лиц, связанное с незаконным (несанкционированным) доступом третьих лиц к счету держателя основной банковской карты.

В соответствии с пунктом 1.1 Условий пользования банковских карт ПАО Сбербанк, настоящие Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, заявлением на получение карты установленной Банком формы, надлежащим образом, заполненным и подписанным клиентом либо подтвержденным через систему «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном ДБО, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание банковской карты ПАО Сбербанк.

Расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций с использованием карты, могут быть подписаны личной подписью держателя, либо составлены с использованием реквизитов карты (номера карты), а также аналога собственноручной подписи держателя: ПИНа, постоянного пароля/одноразового пароля. Использование карты и правильного ПИНа. Постоянного пароля/одноразового пароля, реквизитов карты (номера карты) при проведении операции является надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по счету карты составлено клиентом (п. 3.8 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт ПАО Сбербанк).

Такая возможность также прямо предусмотрена п. 4 ст. 847 ГК РФ, согласно которому договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160) кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу п. 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем: и финансированию терроризма Банка России от 15.10.2015 года № 499-11, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

Согласно Условиям банковского обслуживания предоставление услуг, предусмотренных договором банковского обслуживания, осуществляются только в случае успешной идентификации и аутентификации клиента (п. 4.14), операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации; определенных договором банковского обслуживания, если иное не установлено договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк.

Полученные одноразовые пароли, на основании которых происходит аутентификация клиента используются держателем карты для подтверждения операций оплаты товаров и услуг в сети Интернет с применением технологий «SecureCode» или «Verified by Visa» платежных систем MasterCard Worldwide Inc., Visa International или MirAccept.

Таким образом, предоставление услуг, предусмотренных договором, осуществляется банком только в случае успешной идентификации (установление личности клиента при его обращении в банк для совершения операций) и аутентификации (удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения операции) клиента.

Пунктом 4.21 Условий банковского обслуживания стороны предусмотрели, что способы и средства обеспечения информационной безопасности, используемые при подключении клиента к услугам банка, передаче клиенту средств доступа и при осуществлении обмена Электронными документами по системам, указанным в Условиях банковского обслуживания и предназначенным для удаленного обслуживания клиента, достаточны для защиты от несанкционированного доступа к персональным данным, к счетам и операциям клиента в этих системах, а также подтверждения авторства и подлинности электронных документов.

Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях банка, через устройства самообслуживания, систему «Сбербанк Онлайн», контактный центр банка посредством услуги «Мобильный банк», с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации (п. 5.10 Условий банковского обслуживания).

Кроме того, в соответствии с п. 3.12 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк». контактный центр банка) клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги «Сбербанк Онлайн» на не принадлежащих клиенту вычислительных средствах. Клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц.

Таким образом, при заключении договора банковского обслуживания и в последующем договора о выпуске банковской карты, открытии и обслуживании счета, банковской карты стороны согласовали, что:

- банк осуществляет операции по счету клиента только на основании заявления/распоряжения/поручения, данного по установленной банком форме в порядке п. 3 ст. 845, ст. 854 ГК РФ;

- данное клиентом заявление/распоряжение/поручение должно быть подписано собственноручной подписью клиента, либо аналогом собственноручной подписи, к которой могут относиться код, пароль или иной указанный в договоре аналог собственноручной подписи, используемый клиентом для подтверждения волеизъявления клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или подписания электронного сообщения, электронного документа, в том числе приходно-расходных операций.

Как следует из содержания искового заявления, объяснений представителя истца и представленных ПАО «Сбербанк России» документов, при осуществлении ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ операции по распоряжению находящимися на счете его кредитной карты денежными средствами, после проведения успешной идентификации (сопоставления имеющейся в банке информации о клиенте с введенными в сети Интернет данными) и аутентификации (при сопоставлении направленного на мобильный номер телефона истца одноразового пароля введенного в сети Интернет) банк выполнил распоряжение ФИО3, действуя в соответствии со ст. 845, 854 ГК РФ.

В силу п. 4.2 Положения Банка России от 15.10.2015 года № 499, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

Для совершения операции в сети Интернет необходимо корректно ввести реквизиты банковской карты, а именно номер банковской карты, срок действия банковской карты, имя и фамилию держателя банковской карты, а также код безопасности карты (CVC2/CVV2).

Поскольку банк-эквайер по оспариваемой истцом операции использует технологию «З-D Secure» (то есть используется дополнительная аутентификация клиента в виде подтверждения операции дополнительным паролем), для подтверждения указанных операций на абонентский номер истца +№ направлялся одноразовый смс-пароль. который необходимо было ввести в окне авторизации браузера клиента (обмен информацией с банком эмитентом происходит с использованием защищенного соединения).

Банк, проведя аутентификацию и идентификацию клиента, приняв верно введенный пароль, а равно надлежащее распоряжение клиента на совершение операции, исполнил обязательства, установленные договором и действующим законодательством и произвел списание денежных средств.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ самостоятельно зашел на сайт, ввел на сайте данные своей карты, отсканировал код для оплаты и перевел денежные средства на счет другого лица.

Данные обстоятельства подтверждаются объяснениями лиц, участвующих в деле, и исследованными в судебном заседании доказательствами.

Установленные обстоятельства позволяют сделать вывод, что незаконного списания денежных средств со счета ФИО3 не имелось, поскольку их перевод на счет другого лица произошел в результате действий самого ФИО3, что не является страховым случаем по заключенному между сторонами договору.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования ФИО3 являются не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи жалобы в Курский областной суд через Ленинский районный суд г. Курска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.А. Гармашов