Дело №2-506/2023 (2-3339/2022) (37RS0022-01-2020-004294-31)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 февраля 2023 года город Иваново

Фрунзенский районный суд города Иваново

в составе председательствующего судьи Просвиряковой В.А.,

при секретаре Аскеровой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

установил:

Истец акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратился с иском к ответчику ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 01.11.2015 г. в размере 61655 руб. 82 коп., из которых 61655 руб. 82 коп. – основной долг, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2049 руб. 67 коп. Исковые требования мотивированы неисполнением со стороны ответчика обязательств по кредитному договору.

Заочным решением Фрунзенского районного суда г.Иваново от 23.12.2020 г. исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» были удовлетворены. С ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита № от 31.03.2015 г. в размере 61655 руб. 82 коп., в том числе сумма основного долга в размере 61655 руб. 82 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2048 руб. 67 коп.

Определением Фрунзенского районного суда г.Иваново от 28.11.2022 г. указанное заочное решение отменено по заявлению ответчика, дело слушанием возобновлено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, действует через представителя в порядке ст.48 ГПК РФ. До перерыва в судебном заседании представитель ответчика ФИО2 просил отказать в удовлетворении исковых требований, представил письменные возражения на иск, в которых указывает, что истцом пропущен срок исковой давности. Также указал, что доказательств того, что банком был заключен кредитный договор с ответчиком, истцом не представлено. Истцом не представлено письменных доказательств (в виде подлинных документов, в том числе подлинник анкеты), подтверждающих выдачу кредита.

Руководствуясь ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 31.03.2015 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере 194783 руб. 82 коп. Договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Кредит предоставляется на срок 2558 дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до 01.04.2022 г. (включительно).

Заключение договора осуществлено в офертно-акцептном порядке, условия договора согласованы в Заявлении о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, графике платежей, Условиях по обслуживанию кредитов.

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) процентная ставка составляет 36% годовых.

Размер, состав и периодичность платежей заемщика по кредиту определяются в графике платежей (п.6 Индивидуальных условий). Размер ежемесячного платежа – 6103 руб. 05 коп. Дата ежемесячного платежа – 1 число каждого месяца.

Судом установлено, что истцом условия кредитного договора исполнены надлежащим образом, Банком ответчику предоставлен кредит в размере 194783 руб. 62 коп. Доказательств, свидетельствующих об обратном, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Довод ответчика о том, что истцом не представлено письменных доказательств (в виде подлинных документов, в том числе подлинник анкеты), подтверждающих выдачу кредита, опровергается материалами дела. В соответствии с требованиями ст.71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Судом не установлено обстоятельств, в силу которых истец обязан представить в материалы дела оригиналы кредитного досье. Ответчик не оспаривал подпись в представленных истцом документах кредитного досье.

Согласно п.4.1 Условий по обслуживанию кредитов (далее – Условия) плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии (при наличии).

В соответствии с п.4.2 Условий для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия неоплаченного ранее платежа заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме неоплаченного ранее платежа и сумме неустойки (при наличии таковой).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора урегулирована п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно данному пункту до выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Из материалов дела следует, что заёмщик в нарушение графика погашения кредита допускал просрочки погашения задолженности, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.

Согласно п.6.5 Условий в случае неоплаты заемщиком очередного платежа по графику платежей, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой елью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.

В соответствии с п.6.6 Условий заключительное требование направляется заемщику по почте либо вручается лично заемщику. Неполучение заемщиком заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает заемщика от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку суммы неустойки, определяемой в соответствии с Условиями и Индивидуальными условиями. В случае нарушения заемщиком сроков оплаты заключительного требования банк вправе взимать с заемщика неустойку в размере, определенном в Индивидуальных условиях.

В связи с образовавшейся задолженностью 01.10.2015 года Банком ФИО1 выставлено заключительное требование, срок оплаты задолженности был установлен до 01.11.2015 года. В заключительном требовании Банк потребовал погасить задолженность по основному долгу в размере 194783 руб. 82 коп., проценты в размере 34361 руб. 31 коп., неустойку в размере 10760 руб. 69 коп. Заёмщиком указанное требование банка исполнено не было.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 составляет 61655 руб. 82 коп. (сумма основного долга).

Суд соглашается с представленным истцом расчётом задолженности, поскольку он соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Ответчиком, представленный расчет не оспорен, контррасчет ответчиком не представлен.

Ответчик заявил о применении срока исковой давности. Ответчик считает срок исковой давности пропущенным.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.п.24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности обязанности по возврату основного долга, обязанности по уплате процентов по кредитному договору. Именно с момента неуплаты очередного платежа, кредитору становится известно о нарушении обязательства по кредитному договору.

Судом из материалов дела установлено, что договором предусмотрена периодичность платежей.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, изложенным в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Судом установлено, что 13.12.2016 г. истец обратился к мировому судье №3 Фрунзенского судебного района г.Иваново о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору в размере 239905 руб. 82 коп. за период с 01.04.2015 г. по 02.10.2015 г., в том числе 194783 руб. 82 коп. – сумма задолженности по основному долгу, 45122 руб. – сумма задолженности по процентам и платам, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2799 руб. 53 коп. На указанную дату истцом был пропущен срок исковой давности по всем платежам до 13.12.2013 года. 16.12.2016 г. вынесен судебный приказ. 19.05.2017 г. судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности отменен.

Согласно п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Судом установлено, что истец обратился в суд 26.11.2020 года, т.е. по истечении 6 месяцев после отмены судебного приказа.

Как следует из материалов дела, в связи с образовавшейся задолженностью 01.10.2015 г. Банком ФИО1 выставлено заключительное требование, то есть вся сумма основного долга была вынесена на просрочку. Срок оплаты задолженности был установлен до 01.11.2015 года, однако заемщиком указанное требование банка исполнено не было.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, т.е. с 02.11.2015 г. Следовательно, срок исковой давности истекал 02.11.2018 г. Истец обратился в суд с иском 26.11.2020 г., однако с учетом приостановления течения срока исковой давности в связи с обращением истца за выдачей судебного приказа дату обращения в суд следует считать 21.06.2020 г. (26.11.2020 г. – 158 дней (13.12.2016 г.-19.05.2017 г). Таким образом, обращение истца в суд с настоящим исковым заявлением имело место после истечения срока исковой давности (срок истек 02.11.2018 г.).

Кроме того, согласно разъяснениям Верховного Суда РФ предъявление банком заявления о выдаче судебного приказа на взыскание всей суммы долга по договору займа (кредита) в связи с неисполнением заемщиком обязательства вносить ежемесячные платежи означает досрочное востребование кредитором суммы займа (кредита) с процентами в соответствии со ст. 811 ГК РФ, что изменяет срок исполнения обязательства заемщиком (Обзор судебной практики Верховного суда Российской Федерации N 4 (2021), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022 г.)

Таким образом, с учетом положений п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности надлежит исчислять с момента отмены судебного приказа, т.е. с 19.05.2017 г., соответственно он истекал 19.05.2020 года. Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением только 26.11.2020 г., т.е. за пределами срока исковой давности. На основании изложенного, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по требованию о взыскании суммы долга истек.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в силу п.2 ст.199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку в удовлетворении иска истцу отказано, оснований для взыскания судебных расходов у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.А. Просвирякова

Решение изготовлено в окончательной форме 03 марта 2023 года.