Дело №
50RS0№-91
РЕШЕНИЕ СУДА
Именем Российской Федерации
27 июля 2022 года
Балашихинский городской суд в составе:
председательствующего судьи ФИО4,
при секретаре ФИО5,
с участием представителя ФИО2 и третьего лица ФИО8,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Капитал Лайф» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, обязании выплатить страховое возмещение, взыскании денежных средств
установил:
ФИО2 обратился в суд с настоящими исковыми требованиями, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между отцом ФИО2, ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен полис страхования от несчастных случаев № в размере руб. при взятии ФИО3 на покупку автомобиля. Кредитные выплаты производились ежемесячно согласно графику выплат.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 Н.М. скончался, согласно выписке из протокола паталогоанатомического вскрытия смерть произошла в связи с коронавирусной инфекцией, вызванной COVID-19.
ФИО2, как являясь наследник к имуществу умершего, обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате, однако ему было отказано. Свой отказ ответчик мотивирует тем, что смерть ФИО2 Н.М. наступила в результате заболевания, а не в результате несчастного случая, ссылаясь на Правила страхования от несчастных случаев и болезней № в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, т. е. от ДД.ММ.ГГГГ.
Страховая сумма составляет руб., страховая премия — ., которая оплачена застрахованным лицом полностью ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования — до ДД.ММ.ГГГГ.
На момент заключения договора страхования страхователь каких-либо заболеваний не имел.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961,963,964 Гражданского кодекса РФ.
ФИО2 указывает на то, что законом не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, на которое ссылается ответчик, т. е. в связи с тем, что якобы смерть отца ФИО2 не подпадает под условия страхования жизни. Более того, данный факт никак не влияет на обязанность страховой компании по выплате страхового возмещения потерпевшему, поскольку не влечет никаких последствий, в том числе невозможности установления факта страхового случая, тем более что такие документы были предоставлены ответчику. А значит ответчик обязан выполнить условия договора и выплатить ФИО2 страхового возмещения.
ФИО2 считает, что наступление страхового случая — смерть застрахованного, в связи с чем, у страховой компании ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», возникли обязательства по выплате страхового возмещения АО ЮниКредит ФИО3 в счет погашения задолженности по кредитному договору.
ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» обязано произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО2 Н.М. в пользу АО ЮниКредит ФИО3 для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору о предоставлении целевого потребительского ФИО3 на приобретение автотранспортного средства.
С даты уведомления ответчика о страховой выплате (ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» обязано произвести выплату ФИО2, который вынужден выплачивать денежные средства АО «ЮниКредит ФИО3» согласно кредитному договору в размере: руб.
ФИО2 просит:
-признать отказ ответчика в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика, ФИО2 Н.М., незаконным;
-обязать ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по полису страхования от несчастных случаев № произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО2 Н.М. в пользу АО ЮниКредит ФИО3 для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору о предоставлении целевого потребительского ФИО3 на приобретение автотранспортного средства;
-взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО2 денежные средства, выплаченные в пользу АО «ЮниКредит ФИО3» в размере руб.;
-признать прекращенными обязательства ФИО2 Н.М. по договору о предоставлении целевого потребительского ФИО3 на приобретение автотранспортного средства.
ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен.
В судебном заседании представитель ФИО2 и третьего лица ФИО7 - ФИО8 исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, дав пояснения, аналогичные изложенным в иске, дополнив, что коронавирусная инфекция относится к несчастным случаям, представил отзыв на возражения ответчика.
Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск.
Третьи лица АО ЮниКредит ФИО3 и ФИО7, ФИО2 Карен в суд не явились, извещены.
Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.
В силу п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Пунктом 1 статьи 943 ГК РФ, предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков ( правилах страхования ).
На основании ч.1 и 3 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение во всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен полис страхования от несчастных случаев № в размере руб. при получении ФИО3 на покупку автомобиля. Страховая премия составляет руб., которая оплачена застрахованным лицом полностью ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования — до ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней №, а также Программой добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для заемщиков АО «ЮниКредит ФИО3» «ПРОМО 56», на условиях которого был заключен договор страхования № на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховые выплаты предусмотрены при наступлении в период действия указанного договора страховых случаев, определенных этим договором.
На момент заключения договора страхования страхователь каких-либо заболеваний не имел.
Страховыми случаями по указанному договору являются: смерть в результате несчастного случая и инвалидность 1 группы в результате несчастного случая.
В заявлении на страхование ФИО2 Н.М. указано, что ему вручены Полис страхования №, условия договора страхования и Программы добровольного страхования от несчастных случаев для заемщиков АО ЮниКредит ФИО3 «ПРОМО-56», которые он обязуется соблюдать.
По условиям Программы страхования к последствиям несчастного случая относятся травма, случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм), удушье при попадании в дыхательные пути инородных тел, утопление, переохлаждение организма и анафилактический шок. Не являются несчастными случаями остро возникающие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности, инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов.
В период действия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 Н.М. умер. Согласно выписке из протокола паталогоанатомического вскрытия смерть произошла в связи с коронавирусной инфекцией, вызванной COVID-19. ФИО2 являясь сыном ФИО2 Н.М. и наследником к имуществу умершего, обратился к ответчику с заявлением наступлении страхового случая и страховой выплате.
По смыслу приведённых выше норм права в их взаимосвязи, правила страхования, утверждённые страховщиком, не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом. Следовательно, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.
В Программе страхования указаны события, которые подпадают под риск смерти в результате несчастного случая, подробно дано определение несчастного случая.
Договор страхования (Полис страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ) на момент рассмотрения дела судом не расторгнут, недействительным в установленном законом порядке, не признан.
В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование и которое должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами ( императивными нормами ), действующим в момент его заключения.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Положениями ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В данном случае Условия Программы страхования были вручены ФИО2 Н.М. и удостоверены записью в заявлении, которое является частью договора.
В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Суд считает, что следует руководствоваться условиями, изложенными непосредственно в договоре страхования, в данном случае - Полисе страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ. При отсутствии согласования условий, следует руководствоваться Правилами страхования, на которые имеется ссылка в договоре.
Оценив содержание представленных сторонами документов, суд приходит к выводу, что смерть ФИО2 Н.М. вследствие заболевания, связанного с коронавирусной инфекцией, вызванной COVID-19 в силу прямого указания в страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ, не является страховым случаем, соответственно у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.
Так, согласно выписки из протокола патологоанатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО2 Н.М. наступила от острой коронавирусной пневмонии, причиной его смерти явилась дыхательная недостаточность.
Поскольку смерть застрахованного в результате заболевания страховщик не принял на страхование как страховой случай, о чем прямо в Полисе страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ имеется ссылка, то оснований для выплаты в данном случае не имеется.
Доводы ФИО2 о том, что законом не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, на которое ссылается ответчик, не состоятельна и опровергается выше изложенными доказательствами.
На основании изложенного, суд полагает, что в удовлетворении требования о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, обязании выплатить страховое возмещение, взыскании денежных средств, следует отказать, поскольку оснований для выплаты не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
В удовлетворении иска ФИО2 к ООО «Капитал Лайф» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, обязании выплатить страховое возмещение, взыскании денежных средств, отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в Московский областной суд через Балашихинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца.
Судья О.А.Кобзарева
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ
Судья О.А.Кобзарева