ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 апреля 2025 года г. Усолье-Сибирское
Усольский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Беспаловой Е.А., при секретаре Елизовой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0024-01-2025-000577-73 (2-772/2025) по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расходов по оплате госпошлины
УСТАНОВИЛ:
В обоснование исковых требований указано, что 18.04.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (данные изъяты), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 3670000 руб. на срок 360 мес. с возможностью увеличения лимита под 11,25% годовых. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом имущества (ипотека в силу закона): квартира, назначение: квартира, общая площадь 60,4 кв.м., кадастровый (данные изъяты), адрес: <адрес>. В соответствии с п. 1.19. договора по соглашению сторон устанавливается залоговая (оценочная) стоимость квартиры 4 726 662 руб. Просроченная задолженность по ссуде возникла 19.07.2024. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 696 520,99 руб. По состоянию на 06.01.2025 задолженность составляет 3 793 296,26 руб., в том числе: просроченные проценты – 113 060,71 руб., просроченная ссудная задолженность – 3 650 985,51 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 17 139,70 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 12,17 руб., неустойка на просроченную ссуду – 10 520,02 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 578,15 руб.
Просит расторгнуть кредитный договор (данные изъяты) от 18.04.2023, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору за период с 19.07.2024 по 06.01.2025 в размере 3 793 296,26 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 70 553,07 руб.; проценты за пользованием кредитом по ставке 12,24% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 07.01.2025 по дату вступления решения в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 07.01.2025 по дату вступления решения в законную силу; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 60,4 кв.м., кадастровый (данные изъяты), адрес: <адрес>, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4 726 662 руб. принадлежащую на праве собственности ФИО1.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом (л.д. 52 оборот), просят рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 5).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом (л.д. 58 оборот, 59). В соответствии с п. 1 ст. 117, ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).
Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (абзац второй пункта 4 статьи 334 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В силу пункта 3 статьи 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Положения, аналогичные предписаниям пунктов 2 и 3 статьи 348 ГК РФ, установлены в пунктах 1 и 5 статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке).
Согласно пункту 2 статьи 1 Закона об ипотеке к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.
В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Судом установлено, что 18.04.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (данные изъяты) на сумму 3 670 000 рублей на срок 360 месяцев под 11,25 % годовых.
Кредит выдан на приобретение недвижимости, а именно квартиры, общая площадь 60.4 кв.м., кадастровый (данные изъяты), адрес: <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.
Так, в соответствии с п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором, обратить взыскание на заложенное имущество (л.д. 9 оборот-12, 31-34).
Банк предоставил ответчику ФИО1 денежные средства по кредитному договору (данные изъяты), однако ответчик исполняла свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 37 оборот-39).
12.11.2024 банк направил заемщику требование о возврате суммы задолженности и процентов, данное требование до настоящего момента не выполнено (л.д. 19).
Частью 2 статьи 452 ГК РФ установлено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В связи с истечением установленного законом тридцатидневного срока для направления ответчиком ответа кредитору у истца возникло право на обращение в суд с требованием о расторжении договора.
Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, при этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Суд, оценив допущенные ответчиком нарушения сроков и сумм ежемесячных платежей по кредитному договору, приходит к выводу об обоснованности требований истца о расторжении договора, поскольку стороной ответчика допущены существенные нарушения условий договора.
По состоянию на 06.01.2025 задолженность составляет 3 793 296,26 руб., в том числе: просроченные проценты – 113 060,71 руб., просроченная ссудная задолженность – 3 650 985,51 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 17 139,70 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 12,17 руб., неустойка на просроченную ссуду – 10 520,02 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 578,15 руб., что подтверждается расчетом (л.д. 35-37).
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).
Из заявленных требований и выписки по счету, в период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила порядок и сроки погашения кредита и начисленных процентов, что в соответствии с п. 13 кредитного договора предусматривает начисление неустойки, где неустойка соответствует Ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
Расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признан верным, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету, ни один из указанных документов под сомнение ответчиком не ставился, оснований с ним не соглашаться суд не усматривает.
Согласно пункту 1 статьи 56 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», пункту 1 статьи 350 ГК РФ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется по общему правилу путем продажи с публичных торгов.
В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – самим судом.
В соответствии с п. 1.19. договора по соглашению сторон устанавливается залоговая (оценочная) стоимость квартиры 4 726 662 руб. (л.д. 11 оборот).
Определяя начальную продажную стоимость заложенного имущества, суд учитывает положения пункта 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 01.07.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которым начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.
Поскольку сторонами согласована стоимость заложенного имущества, в связи с чем, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества в размере 4 726 662 руб.
В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 70 553,70 руб., оплата которой подтверждается платежным поручением (данные изъяты) от 16.08.2024 (л.д. 24).
Руководствуясь статьями 194-199, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор (данные изъяты) от 18.04.2024, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».
Взыскать с ФИО1 (паспорт серия (данные изъяты)) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН (данные изъяты)) задолженность по кредитному договору (данные изъяты) от 18.04.2024 за период с 19.07.2024 по 06.01.2025 в размере 3 793 296,26 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 70 553,07 руб.;
Взыскать с ФИО1 (паспорт серия (данные изъяты)) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН (данные изъяты)) проценты за пользование кредитом по ставке 12,24 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 3 650 985,51 руб., с 07.01.2025 по дату вступления решения в законную силу;
Взыскать с ФИО1 (паспорт серия (данные изъяты)) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН (данные изъяты)) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 07.01.2025 по дату вступления решения суда в законную силу;
Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 60,4 кв.м., кадастровый (данные изъяты), адрес: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4 726 622 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1.
Ответчик вправе подать в Усольский городской суд Иркутской области заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение составлено 25.04.2025 года.
Судья Е.А. Беспалова
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>