Решение по делу № 2-591/2023 от 11.05.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

<данные изъяты> № 2-591/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Надым 11.05.2023

Надымский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе: председательствующего судьи Кузнецовой И.Е. при секретаре Беленковой К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Ямало-Ненецкое отделение *№ обезличен* к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Определением суда от *дата* отменено заочное решение суда от *дата*, возобновлено производство по делу.

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о расторжении договора, взыскании долга по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование следующие обстоятельства. Между банком и ответчиками *дата* заключен кредитный договор *№ обезличен*, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> на приобретение жилого помещения по адресу – ЯНАО Надым <адрес> на срок 246мес. под 9,7% годовых, а заемщики обязались возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях кредитного договора, приобретенная за счет кредитных средств квартира передана банку в залог (ипотеку), зарегистрирована ипотека в силу закона. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил надлежащим образом, предоставил ответчикам кредитные денежные средства, ответчики же свои обязательства, установленные кредитным договором, не выполняют, нарушая сроки погашения ежемесячных платежей, потому банк потребовал досрочного возврата всех причитающихся сумм. За период с *дата* включительно задолженность по кредиту составила <данные изъяты>., которые банк просит взыскать в свою пользу с ответчика, также расторгнуть кредитный договор и обратить взыскание на предмет залога, стоимость залогового имущества составила, согласно отчету об оценке, <данные изъяты>., поэтому начальная продажная цена составит <данные изъяты> (80% от установленной отчетом об оценке). Просил расторгнуть договор, взыскать сумму задолженности с ответчиков солидарно <данные изъяты>., также расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты>., также обратить взыскание на предмет залога – квартиру <адрес> г.Надым, установив для реализации с публичных торгов начальную продажную цену в размере <данные изъяты>

В судебное заседание истец не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчики в судебное заседание не явились: ответчик ФИО2 в предыдущем судебном заседании пояснила, что не возражает против иска, но в квартире не проживает, не пользуется ею из-за ненадлежащего поведения ответчика ФИО1, проживает вместе с детьми у родственников в поселке, в квартире не заинтересована, материальных средств на выплату ипотеки не имеет; ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился по повторному вызову, извещен своевременно, надлежащим образом применительно к ст.119 ГПК РФ и в силу ст.165.1 ГК РФ, при наличии возможности возражений протии иска не представил, об отложении слушания дела не просил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 Гражданского Кодекса РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу статьи 330 Гражданского Кодекса РФ кредитор также вправе требовать уплаты неустойки, то есть определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст.821.1 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, между банком и ответчиками действительно *дата* заключен кредитный договор *№ обезличен*, согласно которому банк предоставил ответчикам кредит на приобретение готового жилья в размере <данные изъяты> на приобретение четырехкомнатной квартиры по адресу – ЯНАО Надым <адрес> на срок 240 месяцев. По условиям договора, ответчики производят ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов равными долями (аннуитетные платежи). В соответствии с п.11 договора, в качестве обеспечения своевременного возврата кредита ответчики передают в залог банку приобретаемый за счет кредитных денежных средств объект недвижимости – Надым <адрес>

Заключение кредитного договора между банком и ответчиками, сумма кредита, размер процентов, условия погашения кредита и оплаты неустойки подтверждены кредитным договором с приложениями, графиком погашения кредита, содержащими подписи сторон договора. Заявлением заемщика подтверждено зачисление кредитных средств на его счет, также по выписке по лицевому счету ответчика следует перечисление им кредита продавцу жилого помещения.

Далее *дата* между сторонами было заключено дополнительное соглашение *№ обезличен* в рамках которого была произведена реструктуризация долга ответчиков: на *дата* основной долг был определение в размере <данные изъяты>., проценты <данные изъяты>.; указанная сумма задолженности по кредиту была признана ответчиками.

Также из материалов дела следует, что платежи в погашение кредита и процентов ответчиками не производятся либо производятся ненадлежащим образом, в связи с этим банк в силу ст.811 ГК РФ потребовал досрочного возврата всей суммы кредита и иных причитающихся сумм.

Сумма задолженности по кредитному договору подтверждена расчетом суммы иска, доказательств погашения суммы долга ответчиками суду не представлено, за прошедшее с момента вынесения заочного решения время платежей в счет погашения не вносили. Как следует из расчета банка, за период с *дата* сумма задолженности составила <данные изъяты>. и состоит из следующих сумм: просроченный основной долг – <данные изъяты>., просроченные проценты – <данные изъяты>.

Согласно ст.329 Гражданского Кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества, поручительством и др.

В силу ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п.2.1 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору, заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости.

Согласно выписке из ЕГРН, за ответчиком ФИО1 зарегистрировано *дата* право собственности на жилое помещение по адресу – ЯНАО Надым <адрес> на основании договора купли-продажи от *дата*, также отражено обременение – ипотека в силу закона в пользу ПАО Сбербанк зарегистрирована тогда же, *дата*

В силу ст.69.1 федерального закона РФ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998, если иное не предусмотрено федеральным законом или кредитным договором либо договором займа, здание или сооружение с земельным участком, на котором они расположены, нежилое помещение, приобретенные либо построенные полностью или частично с использованием целевых кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение указанных объектов недвижимости, находятся в залоге у кредитора по такому обязательству с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Залогодержателями по данному залогу являются указанные в части первой настоящей статьи банк или иная кредитная организация либо другое юридическое лицо.

Таким образом, банк, истец по делу, является залогодержателем объекта недвижимости, принадлежащего ответчику, в силу закона.

В силу ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Также и в силу ст.50 федерального закона РФ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 этого же закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку в судебном заседании нашло свое подтверждение ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, следует обратить взыскание на предмет ипотеки – объект недвижимости, находящийся в залоге у банка.

В силу ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Сведений о заключении сторонами указанного соглашения не имеется.

В статье 54 федерального закона РФ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 закреплены вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, а именно:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

Необходимости в мерах по обеспечению сохранности имущества до его реализации, по мнению суда, не имеется, и истец на наличие таких обстоятельств не ссылался. Суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, судом определены – задолженность по кредиту в размере <данные изъяты>. Наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя – жилое помещение, площадью <данные изъяты>, расположенное по адресу – ЯНАО г.Надым <адрес> кадастровый (или условный) номер *№ обезличен*, иные сведения содержатся в выписке ЕГРН. Способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, суд определяет – с публичных торгов.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», не имеется: сумма неисполненного обязательства (задолженность по кредиту) превышает пять процентов от стоимости предметов ипотеки и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Рыночная стоимость объекта недвижимости в соответствии с заключением об оценке ООО «<данные изъяты>» Москва *№ обезличен* от *дата* составляет <данные изъяты>

Ответчиками оценка имущества не оспорена, другая оценка не представлена, в связи с этим суд берет за основу оценку, представленную банком. Поскольку начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика – <данные изъяты> (80% от <данные изъяты>.).

Таким образом, иск подлежит удовлетворению, излишне вырученные денежные средства от продажи залогового имущества после погашения кредитного обязательства подлежат возврату заемщику.

Банк также просил о расторжении кредитного договора.

В ст.450 ГК РФ перечислены основания изменения и расторжения договора: изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ч.2 той же статьи, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч.2 ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из направленных в адрес ответчиков писем следует, что банк уведомил заемщиков о наличии задолженности, требовал возврата предоставленных заемщику денежных средств и погашения образовавшейся задолженности в полном объеме и предлагал расторгнуть кредитный договор.

Учитывая, что предварительный порядок в части направления требования о расторжении кредитного договора банком соблюден, иск в данной части также подлежит удовлетворению.

В силу ст.98 ГПК РФ в пользу истца также подлежат взысканию подтвержденные документально понесенные им при подаче иска судебные расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст.194-198, 209 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор *№ обезличен*, заключенный *дата* между ФИО1, ФИО2 и ПАО Сбербанк в лице ДО *№ обезличен* Новоуренгойского ГОСБ *№ обезличен*

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) и ФИО2 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН *№ обезличен*) задолженность по кредитному договору *№ обезличен* от *дата* за период *дата* включительно в размере <данные изъяты>. и расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты>.

В целях погашения задолженности по кредитному договору *№ обезличен* от *дата* обратить взыскание на заложенное имущество – жилое помещение площадью <данные изъяты>, расположенное по адресу – ЯНАО г.Надым <адрес>, кадастровый (или условный) номер *№ обезличен*, принадлежащее на праве собственности ФИО1, запись регистрации в Едином реестре прав на недвижимое имущество № *№ обезличен* определив при этом начальную продажную стоимость равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика – <данные изъяты>., способ реализации имущества – путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня принятия решения судом с подачей жалобы через Надымский городской суд.

Председательствующий судья: подпись

Копия верна: судья Надымского суда Кузнецова И.Е.

Секретарь суда____________________

Решение/определение не вступило в законную силу: 11.05.2023

Подлинник решения/определения хранится в деле № 2-591/2023

(УИД 89RS0003-01-2022-002147-03) том № 1 в Надымском городском суде ЯНАО.