Дело №2-4383/2023

24RS0041-01-2022-004197-60

РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

29 ноября 2023 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска

в составе председательствующего судьи Терентьевой Л.В.,

при секретаре Ерыпаловой В.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (после реорганизации ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 заключен кредитный договор № (№), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 291 115,38 руб. под 27%/11,5% годовых по безналичным/наличным сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик кредитные обязательства выполнял ненадлежащим образом, допуская нарушения сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 358 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 239 дней. В период пользования кредитом ответчиком произведены выплаты в размере 53 637,28 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитная задолженность составила 374 646,31 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 291 115,38 руб., просроченные проценты – 68 004,19 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 069,45 руб., неустойка на просроченную ссуду – 546,83 руб., неустойка на просроченные проценты – 2 382,3 руб., иные комиссии – 11 528,16 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, оставленное ФИО1 без исполнения, задолженность по кредитному договору не погашена. На основании изложенного, ПАО «Совкомбанк» просило взыскать с ФИО1 кредитную задолженность в размере 374 646,31 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 946,46 руб.

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, не явилась, при подаче иска ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца. В представленном до судебного заседания пояснении указала, что в рамках кредитного договора № (№) ФИО1 оформлен кредитный лимит в размере 300 000 руб. Общая сумма лимита, которой воспользовался заемщик – 299 364 руб. (снятие 285 000 руб., комиссия за обналичивание – 14 364 руб.). Иные, заявленные к взысканию комиссии в размере 11 528,16 руб., представляют собой неоплаченную часть комиссии за присоединение к договору страхования заемщиков ПАО КБ Восточный. Общая сумма к оплате составила 26 212,92 руб., из которых за время пользования кредитом заемщик погасил 14 684,76 руб. Дополнив, что по судебному приказу от ДД.ММ.ГГГГ, постановленному в отношении ответчика, удержания не производились, судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме, в рамках перерыва, объявленного в судебном заседании, указала, что вопрос о заключении с ответчиком мирового соглашения не разрешался, Банк настаивает на удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласился, настаивая на отказе в их удовлетворении. Суду пояснил, что Банк, в нарушении условий кредитного договора, предусматривающих размер процентов за пользование кредитом в 27% годовых, неверно производит расчет процентов по ставке 53%, не понятен расчет суммы основного долга, график платежей Банком не представлен. Дополнив, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком кредитный договор на сумму 300 000 руб., получил карту, с использованием которой осуществлял платежи в счет исполнения кредитных обязательств, которые прекратил исполнять в <данные изъяты> г. Полагал, что денежные средства, зачисляемые им на карту в счет исполнения кредитных обязательств, должны были распределяться в размере 30-40% на погашение основного долга и в размере 70-60% - в счет погашения процентов. Наличие задолженности по кредитному договору не отрицал, вместе с тем не смог пояснить ее размер, с задолженностью заявленной к взысканию Банком, не согласился, одновременно указав о готовности урегулирования спора в досудебном порядке со ссылкой на поступившие об этом от сотрудников Банка предложения.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения ответчика, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившегося представителя истца, просившего о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Выслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенные действия. Обязательства возникают из договора.

Согласно положениям ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании поданной ФИО1 анкеты, ДД.ММ.ГГГГ между последним и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № (тарифный план Кредитная карта комфорт).

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора лимит кредитования на потребительские цели составил 300 000 руб., что ответчик в судебном заседании не оспаривал. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования (п. п. 1., 2., 11. Индивидуальных условий).

В соответствии с п. п. 4., 6. Индивидуальных условий процентная ставка за проведение безналичных операций определена сторонами в размере 27% годовых, за проведение наличных операций – 11,5% годовых, при этом ставка за проведение наличных операций по истечении 90 дней со дня заключения договора составляет 53,90% годовых. Льготный период кредитования для безналичных операций составляет до 56 дней. Размер минимального обязательного платежа составил 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента МОП – 10% от суммы полученного, но непогашенного кредита; состав МОП определен Общими условиями.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере МОП и сроках его внесения, платежный период составляет 25 дней.

Согласно выписке из смс-извещений, направленных заемщику, Банк направлял ответчику уведомления о необходимых к внесению платежах по договору.

Ответственность заемщика за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности предусмотрена в виде неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 0,0548% от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов (п. 12. Индивидуальных условий).

Согласно п. 15. Индивидуальных условий, за оформление карты размер платы составил 1 000 руб.

Порядок предоставления кредита согласован в п. 17. Индивидуальных условий договора, согласно которому Банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности действий: открытия ТБС №, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии), по ранее заключенным между заемщиком и банком договорам уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а также отключения возобновления лимита кредитования.

Как следует из Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, последние, регулируя условия и порядок предоставления и погашения кредита, равно как и отношения, возникающие в связи с этим между кредитором и заемщиком, указывают о том, что договор кредитования заключается путем присоединения клиента к Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) о заключении договора кредитования является совокупность следующих действий Банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита. Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении, возврат кредита производится в порядке, определенном в п. 4. Общих условий (п. п. 2.1., 2.3.).

Так, в соответствии с п. 4. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента, клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования, начисление которых производится со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный день), проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. п. 4.1., 4.2., 4.2.1.).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3. договора).

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом следующих обстоятельств: ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере, предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа, с учетом установленной п. 4.9 Общих условий очередностью (п. 4.3., 4.4. приведенных условий).

Аналогичные положения о порядке распределения платежа, внесенного с просрочкой, определены п. 3.14. Общих условий кредитования счета, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Банк уведомляет клиента о наличии просроченной задолженности путем осуществления исходящего звонка на номер телефона сотовой связи клиента не позднее 7 дней с даты возникновения просроченной задолженности.

При подписании договора кредитования ФИО1 был согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, составляющими неотъемлемую часть договора, о чем свидетельствует подпись заемщика в Индивидуальных условиях договора кредитования.

Одновременно с подачей анкеты-заявления ФИО1 подписал согласие на дополнительные услуги: страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования. При использовании лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к программе страхования составил 2 970 руб.; заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 1 000 руб.

Банк акцептовал заявление-анкету (оферту) ФИО1 и выдал последнему кредит в размере 299 364 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и ответчиком не отрицалось в судебном заседании. Кредитная карта выдана ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует из представленной в материалы дела расписки и ответчиком подтверждено в судебном заседании.

ДД.ММ.ГГГГ лимит кредитной карты изменен и составил 291 115,38 руб., о чем ПАО КБ «Восточный» уведомило ФИО1 посредством направления смс-сообщения.

Обязательства по внесению платежей в счет погашения задолженности ФИО1 надлежащим образом не исполнял, последний платеж по договору внесен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, что также ответчик в судебном заседании не оспаривал, указав о готовности ее погашения.

Судом также установлено, что на основании решения единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк реорганизован путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ за государственным регистрационным номером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из спорного кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направило в адрес ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 374 646,31 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность – 291 115,38 руб., просроченные проценты – 68 004,19 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 069,45 руб., неустойка на просроченную ссуду – 546,83 руб., неустойка на просроченные проценты – 2 382,30 руб., иные комиссии – 11 528,16 руб.

Приведенную задолженность Банк просил погасить в течение 30 дней с момента отправления требования.

В добровольном порядке задолженность ответчиком погашена не была, в связи с чем Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

Приведенное заявление удовлетворено, судебным приказом, постановленным мировым судьи судебного участка № в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору №(№) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 374 646,31 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3473,23 руб.

В связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно исполнения судебного приказа, последний ДД.ММ.ГГГГ отменен, о чем мировым судьей судебного участка № в <адрес> постановлено определение.

По информации, представленной ОСП по <адрес>, в Отделении на принудительном исполнении находилось исполнительное производство № в отношении ФИО1, возбужденное ДД.ММ.ГГГГ на основании исполнительного документа – судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного мировым судьей судебного участка № в <адрес> о взыскании задолженности в пользу ПАО «Совкомбанк» в размере 378 119,54 руб. Задолженность по исполнительному производству не погашена, остаток долга составляет 378 119,54 руб. В соответствии с ч.2 ст. 43 ФЗ «Об исполнительном производстве», 13.05.20225 судебным приставом-исполнителем вынесено постановление о прекращении исполнительного производства.

После отмены судебного приказа Банк обратился в суд к ФИО1 о взыскании задолженности в порядке искового производства.

Как следует из представленного Банком расчета, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки составила 358 дней; просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 239 дней. В счет погашения кредита заемщиком внесены платежи в общем размере 53 637,28 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер кредитной задолженности составил 374 646,31 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 291 115,38 руб., просроченные проценты – 68 004,19 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 069,45 руб., неустойка на просроченную ссуду – 546,83 руб., неустойка на просроченные проценты – 2 382,30 руб., иные комиссии – 11 528,16 руб. (неоплаченная часть комиссии за присоединение к договору страхования заемщиков ПАО КБ «Восточный»).

Расчет кредитной задолженности судом проверен, сомнений в своей достоверности не вызывает, поскольку выполнен истцом в строгом соответствии с условиями кредитного договора и требованиями действующего законодательства, а также с учетом всех внесенных ответчиком платежей в счет погашения образовавшейся задолженности.

Возражая относительно существа заявленных требований, контррасчет кредитной задолженности, наличие которой ответчиком не отрицалось, последний не представил, сведений о внесении им платежей в ином размере, чем учтено стороной истца, не привел.

Разрешая заявленные требования, оценив имеющиеся в деле доказательства, принимая во внимание, что в соответствии с действующим законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора, возражений относительно заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО1 не представил, возложенные на него обязательства по возврату денежных средств исполнял ненадлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет оплаты кредита и процентов за пользованием кредитных средств не производил; суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №(№) от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 374 646,31 руб. законными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Довод ответчика о необоснованном применении процентной ставки по договору в размере 53,90% годовых признается несостоятельным. Как отмечалось ранее, по условиям заключенного сторонами кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, с которыми ФИО1 был согласен, ставка 27% годовых подлежала применению в отношении безналичных операций, тогда как ставка 53,9% годовых действовала по истечение 90 дней с даты заключения договора при проведении наличных операций. Срок действия льготного предложения по наличным операциям в 90 календарных дней с момента заключения кредитного договора определен и тарифами по кредитной карте «Комфорт».

Подлежит отклонению и ссылка стороны ответчика о неверном распределении поступавших от заемщика в счет исполнения кредитных обязательств платежей.

В силу положений ст. 314 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как отмечалось ранее, при заключении договора кредитования заемщик выразил согласие с действующими Общими условиями кредитования счета, являющимися неотъемлемой частью договора, в силу п. 3.14. которых все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, а также вне зависимости от достаточности/недостаточности средств на счете на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по уплате просроченной задолженности по процентам (проценты, включенные в МОП и не оплаченные в платежный период), во вторую очередь – требование о возврате просроченной задолженности по основному долгу (части основного долга, входящего в сумму МОП, неоплаченная в платежный период), в третью очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за просрочку МОП (при наличии), в четвертую очередь – требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту, в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (проценты по очередному сформированному МОП), в шестую очередь – требование о возврате основного долга по очередному сформированному МОП, в седьмую очередь – требование по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством и договором, в восьмую очередь – требование по уплате текущих процентов за кредит, в девятую очередь – требование по возврату основного долга по неиспользованному лимиту кредитования, не включенного в сформированные МОП – в случае досрочного истребования кредита.

При таких обстоятельствах направление платежей недостаточных для исполнения денежного обязательства в первую очередь в счет погашения процентов является обоснованным, произведенным Банком на основании Общих условий кредитования счета.

Разрешая вопрос о взыскании расходов по оплате государственной пошлины, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ при подаче искового заявления истец оплатил государственную пошлину в размере 6 946,46 руб., исходя из расчета, предусмотренного ст. 333.19 НК РФ, которая, с учетом положений ст. 98 ГПК РФ также подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк».

Руководствуясь положениями ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору №(№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 374 646,31 руб., из которой: 291 115,38 руб. – просроченная ссудная задолженность, 68 004,19 руб. – просроченные проценты, 1 069,45 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 546,83 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 2 382,30 руб. – неустойка на просроченные проценты, 11 528,16 руб. – комиссии; расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 946,46 руб., а всего 381 592,77 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца с даты, следующей после даты изготовления решения в полном объеме, путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий Л.В. Терентьева

Мотивированное решение составлено 22 декабря 2023 года.