Дело № 2-640/2022

УИД 51RS0003-01-2021-008194-62

Заочное РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 августа 2022 года г. Конаково

Конаковский городской суд Тверской области в составе: председательствующего судьи Изгородина А.П., при секретаре Ершовой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит Страхование" о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***> от 10 ноября 2017 года на сумму 54001 рубль, в том числе 52501 рубль – сумма кредита на товар, 1500 рублей – для оплаты страхового взноса страхование «защита квартиры». Процентная ставка по кредиту 11,23% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 54001 рублей на счет заемщика № 42301810440690235472, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 52501 рубль (сумма на оплату товара) перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 1500 рублей – для оплаты страхового страхования «защиты квартиры», что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. общих условий договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела 1 общих условий договора). В соответствии с разделом II общих условий договора: проценты за пользованием кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производиться банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4. раздела II общих условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 2587 руб. 33 коп. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимости 59 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 15 мая 2018 года банк перестал начислять проценты и отразил их как убытки. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п.1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 24 ноября 2019 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту, за период пользования денежными средствами с 15.05.2018 года по 24.11.2019 года в размере 3872 руб. 85 коп., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к иску, по состоянию на 15 ноября 2021 года задолженность заемщика по договору составляет 56281 руб. 60 коп., из которых: сумма основного долга – 49955 рублей 24 копейки; сумма процентов за пользование кредитом – 1787 рублей 67 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после 15.05.2018г.) – 3872 рубля 85 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности - 429 рублей 84 копейки; сумма комиссии за направление извещений – 236 рублей. Истец просит суд взыскать с заемщика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору <***> от 10 ноября 2017 года в размере 56281 рубль 60 копеек, из которых: сумма основного долга – 49955 рублей 24 копейки; сумма процентов за пользование кредитом – 1787 рублей 67 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после 15.05.2018г.) – 3872 рубля 85 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности - 429 рублей 84 копейки; сумма комиссии за направление извещений – 236 рублей.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Третье лицо ООО "Хоум Кредит Страхование" о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила, в связи с чем суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства. От ответчика поступило заявление относительно пропуска истцом срока исковой давности, которое ответчиком не было подписано.

Согласно ч.1 ст.165.1 ГК РФ (п.п.63-68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 25 от 23 июня 2015 года «О применении судами некоторых положений раздела 1 ч.1 ГК РФ») извещение считается доставленным и с тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. То есть сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Согласно имеющейся в материалах дела адресной справке ФИО1 зарегистрирована по адресу: .

Извещение о вызове в судебное заседание ФИО1 направлялось судом по месту его регистрации, однако конверт был возвращен с отметкой почтового отделения об истечении срока хранения. В соответствии со ст. 113 ГПК РФ ответчику была направлена повестка по месту его жительства. Факт того, что повестка вернулась в суд с пометкой «Истек срок хранения», свидетельствует о том, что суд использовал предусмотренные законом способы извещения ответчика. Как следует из материалов дела, о дате и месте судебного заседания ФИО1 была извещена надлежащим образом в порядке и форме, предусмотренных законом.

Права ответчика, предусмотренные ст. 35 ГПК РФ, нарушены не были, так как ФИО1 будучи зарегистрированным по указанному адресу, сам уклонился от реализации предоставленных законом процессуальных прав, то есть распорядился ими по своему усмотрению.

Неполучение адресатом судебного извещения расценено судом как отказ от его получения, что согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ позволяет ФИО1 считать надлежаще извещеннойо времени и месте судебного разбирательства.

Судом исследованы представленные истцом доказательства:

- платежное поручение № 11370 от 2 апреля 2019 года, согласно которому истцом уплачена госпошлина за рассмотрение искового заявления в отношении ФИО1; платежное поручение № 2741 от 18 ноября 2021 года, согласно которому истцом уплачена госпошлина за рассмотрение искового заявления в отношении ФИО1; кредитный договор <***> от 10 ноября 2017 года, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит на сумму 54001 рубль, под 11,23% годовых; заявление ФИО1 на предоставление потребительского кредита; общие условия договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»; расчет задолженности по договору <***> по состоянию на 15 ноября 2021 года; выписка по счету; страховой полис (страхование квартиры, имущества и гражданской ответственности) от 10.11.2017г.; определение мирового судьи судебного участка №6 Ленинского судебного района г.Мурманска от 23 марта 2021 года, согласно которому отменен судебный приказ по делу № 2-1116/2019 от 7 мая 2019 года.

Со стороны ответчика доказательств не представлено.

Исследовав представленные доказательства, принимая во внимание нормы материального и процессуального права, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Кредитный договор совершён сторонами в установленной законом письменной форме.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст.808 ГК РФ – договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы; ч.1 ст.809 ГК РФ – если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором; ч.1 ст.810 ГК РФ – заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; ч.2 ст.811 ГК РФ – если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичные положения содержатся и в кредитном договоре.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***> от 10 ноября 2017 года на сумму 54001 рубль, в том числе 52501 рубль – сумма кредита на товар, 1500 рублей – для оплаты страхового взноса страхование «защита квартиры». Процентная ставка по кредиту 11,23% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 54001 рублей на счет заемщика № 42301810440690235472, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 52501 рубль (сумма на оплату товара) перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 1500 рублей – для оплаты страхового страхования «защиты квартиры», что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. общих условий договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела 1 общих условий договора). В соответствии с разделом II общих условий договора: проценты за пользованием кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производиться банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4. раздела II общих условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 2587 руб. 33 коп. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимости 59 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 15 мая 2018 года банк перестал начислять проценты и отразил их как убытки. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п.1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 24 ноября 2019 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту, за период пользования денежными средствами с 15.05.2018 года по 24.11.2019 года в размере 3872 руб. 85 коп., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к иску, по состоянию на 15 ноября 2021 года задолженность заемщика по договору составляет 56281 руб. 60 коп., из которых: сумма основного долга – 49955 рублей 24 копейки; сумма процентов за пользование кредитом – 1787 рублей 67 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после 15.05.2018г.) – 3872 рубля 85 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности - 429 рублей 84 копейки; сумма комиссии за направление извещений – 236 рублей.

Относительно заявления ответчика ФИО1 о пропуске срока исковой давности суд, соглашаясь с возражениями на это заявление истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», исходит из следующего. По смыслу пункта 1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (процента за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Банк обратился в суд с иском № 51 RS0003-201-21-0000313 от 24 ноября 2021г. 17:11, исковая давность не была пропущена по всем платежам начиная с 24 ноября 2018 г. (3 года). Кроме того, исковая давность не текла за время судебной защиты, с момента вынесения судебного приказа до его отмены, то есть с 7 мая 2019 г. по 23 марта 2021г. то есть 1 год 10 месяцев 16 дней. Таким образом, 24 ноября 2018 г. минус 1 год 10 месяцев 16 дней равно 8 января 2017г., то есть все платежи до указанной даты не пропущены, при этом договор был заключен 10 ноября 2017 г. Банк не пропустил срок исковой давности ни по одному из платежей. Направление требования о полном досрочном погашении в соответствии с п.4 общих условий договора, является правом банка, а не обязанностью. Указанное требование направлялось простой корреспонденцией, доказательства его направления у банка отсутствует, а учитывая обстоятельства дела и вынесенный ранее отмененный позже судебный приказ, факт направления требования в данном случае существенным являться не будет.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, судом проверен и не вызывает сомнений, контррасчет не представлен, ходатайство о снижении заявленных ко взысканию денежных сумм, в том числе неустоек не заявлялось.

Со стороны ответчика доказательств, свидетельствующих о том, что банк умышленно или по неосторожности содействовал увеличению своих убытков либо не принял разумных мер к их уменьшению не представлено.

Анализируя исследованные доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГК РФ, суд полагает установленными обстоятельства, на которых основаны заявленные исковые требования, вследствие чего иск надлежит удовлетворить. Со стороны ответчика доказательств не представлено.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, третье лицо общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит Страхование" о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки Россия, паспорт <...>, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору <***> от 10 ноября 2017 года в размере 56281 рубль 60 копеек, из которых: сумма основного долга – 49955 рублей 24 копейки; сумма процентов за пользование кредитом – 1787 рублей 67 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после 15.05.2018г.) – 3872 рубля 85 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности - 429 рублей 84 копейки; сумма комиссии за направление извещений – 236 рублей, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 1888 рублей 45 копеек.

Ответчик вправе подать в Конаковский городской суд Тверской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Конаковский городской суд Тверской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

судья А.П. Изгородин

1версия для печати