Дело № 2-573/2025

УИД 58RS0008-01-2025-000425-04

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пенза 25 февраля 2025 года

Железнодорожный районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Сергеевой М.А.,

при секретаре Калединой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ИП ФИО1, ФИО2 о досрочном взыскании задолженности,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ответчикам, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 был заключен договор № путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, которые опубликованы на официальном сайте Банка в сети Интернет и имеют обязательную для заемщика силу. Заявление и Условия кредитования в совокупности являются заключенной между заемщиком и банком сделкой кредитования. Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» (СББОЛ) в виде электронного документа и подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком договора кредитования. В соответствии с п. п. 1, 2 и 6 заявления и п. 3.1. Условий кредитования банк предоставляет заемщику кредит для целей развития бизнеса в размере 2 000 000 руб., дата возврата кредита по истечении 36 месяцев с даты заключения договора, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере и в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении. Банк зачислил кредит на счёт заемщика в соответствии с преамбулой и п. 5 заявления, что подтверждается выпиской по счёту. Разделом 1, п. 3.3 и п. 3.3.2 Условий кредитования предусмотрено исполнение обязательств по договору, в т.ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. Дата платежа - дата, в которую заемщик обязан погасить задолженность по кредиту. Дата платежа соответствует дате выдачи кредита. В соответствии с п.7 Заявления тип погашения кредита: аннуитетные платежи. Ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора (календарное число) каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора, и дату полного погашения кредита, указанную в п. 6 Заявления. В соответствии с п. 3 заявления процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов устанавливалась в размере 19,9% (процентная ставка 1) годовых, а с даты, следующей за первой датой уплаты процентов окончания срока кредитования - 21,9% (процентная ставка 2). При этом заемщик был уведомлен и согласен, что в случае подключения и использования им услуг банка, указанных в таблице 1 п.3 заявления, процентная ставка 2 суммарно уменьшается на размер, указанный в Таблице 1 п.3 заявления, но не более чем на два процентных пункта. Так, в период с 15.09.2023 по 14.11.2023 была установлена процентная ставка в размере 19,9% годовых, с 15.11.2023 по 14.12.2023 размере 21,9% годовых, с 15.12.2023 по 14.01.2024 в размере 21,7% годовых, с 15.01.2024 по 14.02.2024 в размере 21,5% годовых, с 15.02.2024 по 14.04.2024 в размере 21,3% годовых, с 15.04.2024 по 14.05.2024 в размере 21,4% годовых, с 15.05.2024 по 14.06.2024 в размере 21,9% годовых, с 15.06.2024 по 14.07.2024 в размере 20,9% годовых, с 15.07.2024 в размере 21,9% годовых. Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором, составляет 0,1 процента от суммы просроченного платежа, начисляется банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 8 заявления). В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечил предоставление банку поручительство ФИО2 в соответствии с предложением (офертой) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор поручительства заключен банком и поручителем путем подписания (акцепта) поручителем с использованием простой электронной подписи последним предложения (оферты) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями, с учетом присоединения к действующим на момент подписания редакции Общих условий договора поручительства №1, размещенных на официальной сайте банка в сети интернет. Согласно предложению (оферте) поручитель обязался отвечать перед банком за исполнение заемщиком всех обязательств по договору, включая указанные в п.2 предложения (оферты). Как видно из расчета задолженности, обязательства по договору не исполняются надлежащим образом, платежи в погашение кредита и в уплату процентов в установленные срок и сумме не поступают. Банк направил ответчикам требование о необходимости погасить всю сумму задолженности по договору, однако до настоящего момента долг не погашен. По состоянию на 05.11.2024 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 1 848 177 руб. 18 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 1 656 713,88 руб., просроченная задолженность по процентам - 160 254,31 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита - 19 316,71 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов - 11 892,28 руб. На основании изложенного истец просил суд взыскать досрочно с ИП ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк: задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 848 177 руб. 18 коп.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 33 481 руб. 77 коп.

В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении представитель по доверенности ФИО3 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчики ИП ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Согласно п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.

В силу пункта 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.1 ст.330 и ст.331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий кредитного договора между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение кредитного договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 был заключен договор № путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования.

Общие условия кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя опубликованы на официальном сайте банка в сети Интернет и имеют обязательную для заемщика силу, которые в совокупности являются заключенным между заемщиком и кредитором сделкой кредитования (преамбула заявления и п. 2.1 Условий кредитования).

Заявление о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя №, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» (СББОЛ) в виде электронного документа и подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком договора кредитования, и признается равнозначным договору кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п. 13 заявления).

В соответствии с п.п. 1, 2 и 6 заявления и п. 3.1. Условий кредитования Банк предоставляет заемщику кредит для целей развития бизнеса в размере 2 000 000 руб., дата возврата кредита истечении 36 месяцев с даты заключения договора, при этом заемщик обязался возврат банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размер сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении.

Банк зачислил кредит на счёт заемщика в соответствии с преамбулой и п. 5 заявления, что подтверждается выпиской по счёту.

Разделом 1, п. 3.3 и п. 3.3.2 Условий кредитования предусмотрено исполнение обязательств по договору, в т.ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа - дату, в которую заемщик обязан погасить задолженность по кредиту. Дата платежа соответствует дате выдачи кредита. В соответствии заявлением тип погашения кредита: аннуитетные платежи. Ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора (календарное число) каждого месяца, начиная с месяца следующего за месяцем заключения договора и дату полного погашения кредита, указанную в п. 6 заявления.

В соответствии с п. 3 заявления процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов устанавливалась в размере 19,9% (процентная ставка 1) годовых, а с даты, следующей за первой датой уплаты процентов окончания срока кредитования, 21,9% (процентная ставка 2). При этом заемщик был уведомлен и согласен, что в случае подключения и использования им услуг банка, указанных в таблице 1 заявления, процентная ставка 2 суммарно уменьшается на размер, указанный в таблице 1 заявления, но не более чем на два процентных пункта.

Так, в период с 15.09.2023. по 14.11.2023 была установлена процентная ставка в размере 19,9% годовых, с 15.11.2023 по 14.12.2023 - в размере 21,9% годовых, с 15.12.2023 по 14.01.2024 - в размере 21,7% годовых, с 15.01.2024 по 14.02.2024 - в размере 21,5% годовых, с 15.02.2024 по 14.04.2024 - в размере 21,3% годовых, с 15.04.2024 по 14.05.2024 - в размере 21,4% годовых, с 15.05.2024 по 14.06.2024 - в раз 21,9% годовых, с 15.06.2024 по 14.07.2024 - в размере 20,9% годовых, с 15.07.2024 - в размере 21,9% годовых.

Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором, составляет 0,1 процента суммы просроченного платежа, начисляется банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 8 заявления).

В соответствии с пунктом 6.5, пунктом 6.5.1 Общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные условиями заявления, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом банк имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам), в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору.

Согласно ч.1 ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (п.1 ст.323 ГК РФ).

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем (ч.1 ст.361 ГК РФ).

В соответствии с п.п.1,2 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заёмщик в соответствии с п.9 заявления обеспечил предоставление банку поручительство ФИО2 в соответствии с предложением (офертой) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор поручительства заключён банком и поручителем путём подписания (акцепта) поручителем с использованием простой электронной подписи последним предложения (оферты) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями с учетом присоединения к действующим на момент подписания Предложения (оферты) редакции Общих условий договора поручительства № 1, размещенных на официальном сайте банка в сети интернет.

Согласно Предложению (оферте) поручитель обязался отвечать перед банком за исполнение заёмщиком всех обязательств по договору, включая указанные в п. 2 Предложения (оферты).

В заключительной части Предложения (оферты) (п.7) поручитель подтвердил, что ознакомился с Общими условиями договора поручительства №1 и Общими условиями кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять.

В соответствии с п. 4.2. Общих условий договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед банком солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в Индивидуальных условиях поручительства, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязательств по кредитному договору.

Истец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, предоставил заемщику кредит.

При этом обязательства по погашению обязательных платежей и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом ответчик ИП ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности.

В связи с ненадлежащим исполнением обязанностей банк направил в адрес заемщика, поручителя требования о досрочном погашении задолженности, которые оставлены ответчиками без внимания.

Как следует из представленного расчета, по состоянию на 05.11.2024 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 1 848 177 руб. 18 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 1 656 713,88 руб.; просроченная задолженность по процентам - 160 254,31 руб.; неустойка за несвоевременное погашение кредита - 19 316,71 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов - 11 892,28 руб.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан арифметически правильным, соответствующим условиям обязательства.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств исполнения своих обязательств надлежащим образом по кредитному договору ответчиками не представлено. Возражений относительно размера задолженности, порядка ее расчета от ответчиков не поступило.

Таким образом, поскольку ответчики взятые на себя обязательства по кредитным договорам надлежащим образом не исполняют, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО Сбербанк к ИП ФИО1, ФИО2 о досрочном взыскании задолженности являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, полагает необходимым взыскать солидарно с ответчиков ИП ФИО1 и ФИО2 в пользу истца задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 848 177,18 руб., поскольку доказательств, подтверждающих погашение вышеуказанной задолженности, ответчиками в суд не представлено.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом изложенного, а также принимая во внимание разъяснения, изложенные в п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», государственная пошлина подлежит взысканию в пользу истца с ответчиков солидарно в сумме 33 481,77 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление ПАО Сбербанк к ИП ФИО1, ФИО2 о досрочном взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать с ИП ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки г. Пензы, паспорт серии №, выдан УМВД России по Пензенской области ДД.ММ.ГГГГ, ИНН №, ОГРНИП №), ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <...>, паспорт №, выдан УМВД России по Пензенской области ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН №, ОГРН №) в солидарном порядке задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 848 177,18 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 33 481,77 руб.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М.А. Сергеева