Решение по делу № 2-2397/2025 от 10.09.2025 - о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД 86RS0001-01-2025-003022-32

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 сентября 2025 года г.Ханты-Мансийск

Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Клименко Г.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Карчевской А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ханты-Мансийского районного суда гражданское дело № 2-2397/2025 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Сбербанк обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог, взыскании судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора <***> от 03 сентября 2024 года выдало кредит ФИО1 в сумме 3 316 975,20 рублей на срок 283 месяца под 21,6% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: квартиры в <...>(3,4). Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в настоящее время за ответчиком в соответствии с расчетом образовалась просроченная задолженность. Согласно заключению о стоимости имущества, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 3 493 000 рублей, следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 2 794 400 рублей. В связи с чем, истец просит суд расторгнуть кредитный договор <***> от 03.09.2024 года. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору №91618220 от 03.09.2024 года в размере 3 689 144,79 рублей, в том числе: просроченные проценты 377 911,54 руб., просроченный основной долг 3 295 564,57 руб., неустойка за просроченный основной долг 362,57 руб., неустойка за просроченные проценты 15 306,11 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 89 824 рубля. Обратить взыскание на предмет залога: квартиру в <...>(3,4), площадью 39,7 кв.м., установив начальную цену продажи предмета залога в размере 2 794 400 рублей. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк проценты по ставке 21,6 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по кредиту предоставленному по кредитному договору <***> от 03.09.2024 года в размере 3 295 564,57, начиная с 23.04.2025 года до дня вступления решения суда о расторжении кредитного договора в законную силу.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, сведений об уважительности причин неявки, ходатайств об отложении судебного заседания не представил, в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица.

Ответчик в судебное заседание не явилась. В порядке статьи 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации уведомлена о месте и времени судебного заседания.

Как разъяснено судам в пунктах 63-68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», «по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по вышеуказанным адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 Гражданского кодекса Российской Федерации)». Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). В том числе сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное. С учетом вышеизложенных разъяснений, судом были выполнены все действия по направлению ответчикам извещений по указанным им при заключении договора адресам, то есть ответчики извещены надлежащим образом. В силу положений статьи 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Исследовав и проанализировав письменные материалы дела, представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам и по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, подтверждается материалами дела, 03 сентября 2024 года между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит (Приобретение готового жилья» на условиях и в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью Договора и размещены на официальном сайте Кредитора и в его подразделениях.

Сумма кредита или лимит кредитования 3 316 975 рублей 26 копеек (пункт 1 Условий договора кредита, обеспеченного ипотекой).

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по Договору.

Срок возврата кредита – по истечение 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Срок возврата кредита может быть сокращен по инициативе Заемщика в случае досрочного погашения кредита или его части, если в заявлении о досрочном погашении кредита или его части указан вариант последующего погашения кредита, при котором происходит уменьшение количество аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера (пункт 2 Условий договора кредита).

Процентная ставка 21,60% годовых (пункт 4).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору кредита, обеспеченному ипотекой, или порядок определения этих платежей: 360 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования.

Платежная дата: 10 числа месяца, начиная с «10» сентября 2024 года. При несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае её последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2 Общих условий кредитования (особенности погашения кредита в случае изменения платежной даты) (пункт 7).

Цели использования заемщиком кредита: приобретение объекта недвижимости: квартиры, находящейся о адресу: <...>(3,4) (пункт 12).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору заемщик представляет (обеспечивает предоставление) кредитору: после выдачи кредита в срок и порядке, предусмотренном п.22 Договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в пункте 12 Договора.

Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке/допустимой стоимостью объекта недвижимости, рассчитанной банком (пункт 11 Договора.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения закреплен в пункте 13 Договора:

1)за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) в размере 18% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно);

2). за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (в соответствии с п.4.4.1 Общих условий кредитования): в размере 12 процентной ставки, установленной в п.4 Договора (с учетом её возможного изменения при наличии соответствующих условий, предусмотренных в п.4 Договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательств(а), по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное наименование нарушенных(ого) обязательств(а) (включительно).

03 сентября 2024 года между ФИО2, ФИО3 (продавцы) и ФИО1 заключен договор купли-продажи с использованием кредитных средств, в соответствии с которым продавцы обязуются передать, а покупатель обязуется принять в собственность и оплатить в соответствии с условиями настоящего договора следующее недвижимое имущество: жилое помещение (квартира) по адресу: <...>(3,4), общей площадью 39,7 кв.м., расположенное на первом этаже жилого дома, кадастровый (условный) номер: № (Объект недвижимости) (пункт 1 Договора).

Стороны оценивают объект недвижимости в 4 200 000 рублей. Соглашение о цене является существенным условием настоящего договора и изменению не подлежит (пункт 3 Договора).

Согласно пункту 4 Договора расчет между сторонами производится в следующем порядке:

-50000 рублей покупатель передал продавцам за счет собственным средств до подписания настоящего договора;

-883 024 рубля 74 копейки покупатель передает продавцам в качестве первоначального взноса за счет средств, выданных по государственному сертификату на материнский (семейный) капитал;

-3 316 975 рублей 26 копеек покупатель передает продавцам за счет кредитных средств ПАО «Сбербанк России» не позднее 5 дней со для фактического предоставления кредита, но не ранее дня государственной регистрации перехода права собственности и ипотеки (залога) на объект недвижимости в органах, осуществляющих государственную регистрация прав на недвижимое имущество и сделок с ним и предоставления покупателем выписки из Единого государственного реестра недвижимости, содержащим информацию о переходе прав собственности на имя покупателя в банк плательщика. Условия предоставления кредита предусмотрены кредитным договором.

Денежные средства будут представлены на основании кредитного договора № № от 03.09.2024 года, заключенного в г.Ханты-Мансийске между ПАО Сбербанк и ФИО1. имеющего следующие существенные условия: сумма кредита 3 316 975 рублей 26 копеек на приобретение объекта недвижимости. Заемщик обязуется вернуть кредит и уплачивать проценты за пользование кредитными средствами в размере и порядке, предусмотренным кредитным договором № № от 03.09.2024 года, срок погашения кредита 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Цена договора, указанная в п.3 настоящего договора не подлежит изменению и является окончательной.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, при нарушении ответчиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (статья 809 ГК РФ).

Статьями 309, 310 и 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и односторонне изменение его условий не допускается, обязательство должно быть исполнено в срок установленный обязательством.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как видно из материалов дела, ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. В настоящее время за ответчиком в соответствии с расчетом образовалась просроченная задолженность.

В адрес ФИО1 направлены письма с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что на в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Исходя из изложенного, имеются основания для расторжения кредитного договора в силу существенного нарушения договора заемщиком.

С ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Сбербанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № № от 03.09.2024 года за период с 11.11.2024 года по 22.04.2025 года (включительно) в размере 3 689 144 рубля 79 копеек, в том числе просроченные проценты в размере 377 911 рублей 54 копейки, просроченный основной долг в размере 3 295 564 рубля 57 копеек, неустойка за просроченный основной долг 362 рубля 57 копеек, неустойка за просроченные проценты в размере 15 306 рублей 11 копеек.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке в обеспечение исполнения одного обязательства (предшествующая ипотека), может быть предоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства того же или иного должника тому же или иному залогодержателю (последующая ипотека) (ст.43 Федерального закона «Об ипотеке»).

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Федерального закона «Об ипотеке» требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (ст.50 Федерального закона «Об ипотеке»).

Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрело иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ч.3 ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно п.1 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащим исполнении должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований кредитора взыскание может быть обращено на заложенное имущество.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ч.1 ст.334 ГК РФ).

Согласно Заключению о стоимости имущества № 2-250403-1764659 от 03.04.2025, представленному истцом, рыночная стоимость заложенного имущества: объект недвижимости по адресу: <...>(3,4) составляет 3 493 000 рублей.

На основании определения Ханты-Мансийского районного суда от 29 июля 2025 года с целью определения рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <...>(3,4), кадастровый номер 86:12:0101095:336, общей площадью 39,7 кв.м. назначена независимая судебная оценочная экспертиза.

Согласно заключению эксперта ИП ФИО4 № 15/08-н от 28.08.2025 года рыночная стоимость объекта оценки: квартиры. Расположенной по адресу: <...>(3,4), по состоянию на 27 августа 2025 года, с учетом округления, составляет 3 208 000 рублей.

У суда нет оснований не доверять Судебной экспертизе ИП ФИО4 Заключение соответствует Федеральному закону от 29.07.1998 года №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» и Федеральным стандартам оценки, судом принято решение по существу спора с учетом выводов данного заключения.

Согласно пункту 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества.

В связи с изложенным, суд считает необходимым обратить взыскание на предмет залога квартиру по адресу: <...>(3,4), кадастровый номер №, площадью 39,7 кв.м., установив начальную продажную на торгах в размере 2 566 400 рублей, что составляет 80% от рыночной стоимости имущества - 3 208 000 рублей.

В соответствии с пунктом 3.3.1 Общих условий кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по ставке 21,6 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по кредиту, предоставленному по кредитному договору № № от 03.09.2024 года в размере 3 295 564 рубля 57 копеек, начиная с 23.04.2025 года до дня вступления решения суда о расторжении кредитного договора в законную силу.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика, расходы истца, понесённые по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 89 824 рубля.

Ответчик в судебное заседание не явилась и не представила свои возражения относительно заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 56, 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 03.09.2024 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <...>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» (№) задолженность по кредитному договору № № от 03.09.2024 года за период с 11.11.2024 года по 22.04.2025 года (включительно) в размере 3 689 144 рубля 79 копеек, в том числе просроченные проценты в размере 377 911 рублей 54 копейки, просроченный основной долг в размере 3 295 564 рубля 57 копеек, неустойка за просроченный основной долг 362 рубля 57 копеек, неустойка за просроченные проценты в размере 15 306 рублей 11 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 89 824 рубля.

Обратить взыскание на предмет залога квартиру по адресу: <...>(3,4), кадастровый номер №, площадью 39,7 кв.м., установив начальную продажную на торгах в размере 2 566 400 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» проценты по ставке 21,6 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по кредиту, предоставленному по кредитному договору № № от 03.09.2024 года в размере 3 295 564 рубля 57 копеек, начиная с 23.04.2025 года до дня вступления решения суда о расторжении кредитного договора в законную силу.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Разъяснить ответчику ФИО1, что она вправе подать в Ханты-Мансийский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня его получения.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено и подписано составом суда 10 сентября 2025 года.

Судья Ханты-Мансийского

районного суда Г.А.Клименко