Решение по делу № 2-2416/2022 от 02.12.2022 | Ленинский районный суд г. Пензы (Пензенская область)

Дело № 2-2416/2022

УИД 58RS0018-01-2022-004467-07

Решение

Именем Российской Федерации

02 декабря 2022 года г.Пенза

Ленинский районный суд города Пензы

в составе председательствующего судьи Кашиной Е.А.,

при секретаре Шмелевой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества Банк «Северный морской путь» (АО «СМП Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО Банк «Северный морской путь» (АО «СМП Банк») обратилось в суд с иском, указав, что 20 апреля 2018 года между АО «СМП Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 9 145 000 рублей сроком на 300 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 10,6% годовых. Обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, возникающий со дня государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру.

Кредитор 25 апреля 2018 года полностью перечислил сумму кредита на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером №9721 от 25 апреля 2018 года. Однако в нарушение взятых на себя обязательств ФИО1 систематически допускала просрочки внесения денежных средств для оплаты ежемесячных платежей.

15 января 2021 года между банком и ответчиком было заключено дополнительное соглашение №1 к договору кредитования от 20 апреля 2018 года, которым изменен размер ежемесячных платежей и срок возврата кредита. 15 января 2021 года между истцом и ФИО1 заключено соглашение об изменении содержания закладной.

09 июня 2022 года банк направил ответчику требование исх.№501-19298/1 о досрочном возврате кредита. Требования заемщиком в добровольном порядке не исполнены.

По состоянию на 14 июля 2022 года задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 5 628 354 рубля 09 копеек, из которых: 5 552 654 рубля – просроченный основной долг, 1 6125 рублей 55 копеек – сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг, 69 905 рублей 36 копеек – сумма просроченных процентов, 3 860 рублей 87 копеек – сумма пени, начисленных на просроченный основной долг, 321 рубль 31 копейка – сумма пени, начисленных на просроченные проценты.

25 апреля 2019 года Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Пензенской области произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона за номером Номер в пользу АО «СМП Банк».

Согласно отчету об оценке ООО «Центр независимой экспертизы» №ОЦ-1189-19, рыночная стоимость квартиры по адресу: Адрес , составляет 10 821 400 рублей.

На основании изложенного, АО «СМП Банк» просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 20 апреля 2018 года в размере 5 628 354 рубля 09 копеек, в том числе сумму просроченного основного долга 5 552 654 рубля 00 копеек; сумму процентов, начисленных на просроченный основной долг, в размере 1 612 рублей 55 копеек; сумму просроченных процентов –69 905 рублей 36 копеек; сумму пени, начисленных на просроченный основной долг, в размере 3 860 рублей 87 копеек; сумму пени, начисленных на просроченные проценты, в размере 321 рубль 31 копейку; расходы по оплате госпошлины в размере 42 342 рубля; обратить взыскание на предмет залога - квартиру Данные изъяты, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 8 657 120 рублей.

В письменном заявлении от 06 сентября 2022 года представитель истца по доверенности исковые требования уменьшил в части суммы задолженности по кредитному договору, просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 20 апреля 2018 года в размере 4 003 060 рублей 96 копеек, в том числе сумму просроченного основного долга 3 951 585 рублей 29 копеек; сумму процентов, начисленных на просроченный основной долг, в размере 2 295 рублей 17 копеек; сумму просроченных процентов – 44 998 рублей 32 копейки; сумму пени, начисленных на просроченный основной долг, в размере 3 860 рублей 87 копеек; сумму пени, начисленных на просроченные проценты, в размере 321 рубль 31 копейку.

Представитель истца АО «СМП Банк» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, дополнительно пояснив, что также просят взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 42 342 рубля; обратить взыскание на предмет залога - квартиру Данные изъяты, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 8 657 120 рублей, исходя из стоимости недвижимости, определенной ранее.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями согласилась, просила предоставить рассрочку выплаты задолженности сроком на 6 месяцев.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

Положениями ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 20 апреля 2018 года между АО «СМП Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 9 145 000 рублей сроком на 300 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 10,6% годовых (п. 1.1 договора).

Согласно п. 1.2 кредитного договора кредит предоставляется заемщику для строительства в целях дальнейшего получения в собственность ФИО1 жилого помещения – однокомнатной квартиры, расположенной по строительному адресу: <...> Мойки, д. 2А, кв. 33, стоимостью 10 759 000 рублей, путем участия в долевом строительстве по договору №32/15-05, заключенному между ООО «Инвестиционно-строительная группа Энтазис» и ФИО1

Пунктом 2.1 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий балансовый счет заемщика, открытый у кредитора. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет заемщика.

Сумма кредита была перечислена в полном объеме на счет ответчика, что подтверждается представленной в материалы дела банковским ордером №9721 от 25 апреля 2018 года (л.д. 31).

Пунктом 4.1.1 договора предусмотрена обязанность заемщика возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при ее возникновении).

Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных на процентный период, и суммы в счет возврата кредита (п. 3.5).

Пунктом 3.13 договора предусмотрено, что в случае возникновения просроченного платежа кредитор начисляет проценты по ставке, установленной п. 1.1 договора, на остаток ссудной задолженности в соответствии с п. 3.2 за период, равный количеству дней в соответствующем процентном периоде, и на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения просроченного платежа (включительно).

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) заемщиком обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 7,25% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (п. 5.1).

С условиями погашения основного долга, уплаты процентов и неустойки ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее собственноручно выполненной подписью в договоре (л.д. 23), что не отрицал и сам ответчик в судебном заседании.

15 января 2021 года между банком и ответчиком было заключено дополнительное соглашение №1 к договору кредитования от 20 апреля 2018 года, которым изменен размер ежемесячных платежей и срок возврата кредита (дата окончания срока пользования кредитом – до 20 апреля 2043 года) (л.д. 57-61).

Как следует из материалов дела, обязательство по возврату суммы кредита исполняется заемщиком ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Пунктом 4.4.1 кредитного договора предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных договором, в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

09 июня 2022 года банк направил ответчику требование исх.№501-19298/1 о досрочном возврате кредита. Требования заемщиком в добровольном порядке не исполнены (л.д. 71).

Согласно выписке из лицевого счета, по состоянию на 02 сентября 2022 года задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 4 003 060 рублей 96 копеек, в том числе сумма просроченного основного долга 3 951 585 рублей 29 копеек; сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг, в размере 2 295 рублей 17 копеек; сумма просроченных процентов – 44 998 рублей 32 копейки; сумма пени, начисленных на просроченный основной долг, в размере 3 860 рублей 87 копеек; сумма пени, начисленных на просроченные проценты, в размере 321 рубль 31 копейка.

В ходе рассмотрения дела установлено, что задолженность по кредитному договору ответчиком до настоящего времени не погашена и ответчик размер образовавшейся задолженности не оспаривает.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку заемщик установленные кредитным договором обязательства по возврату кредита не выполняет, с заемщика подлежит взысканию досрочно задолженность по кредитному договору, включающая сумму просроченного основного долга, проценты, начисленные на просроченный основной долг, просроченные проценты, пени, начисленные на просроченный основной долг, пени, начисленные на просроченные проценты.

В материалах дела имеется расчет задолженности по основному долгу, процентам и пени, с которым суд соглашается, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и не противоречит закону. В ходе производства по делу ответчик ФИО1 каких-либо возражений относительно расчета и суммы задолженности суду не представила.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования АО «СМП Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что нарушение условий кредитного договора со стороны заемщика носит длительный и систематический характер, принимая во внимание размер просроченных платежей, суд считает, что ответчиком допущено существенное нарушение условия кредитного соглашения, в связи с чем, требование истца о расторжении указанного кредитного договора подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за изъятиями, установленными законом.

Залог возникает в силу договора.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Обращение взыскания на заложенное имущество в силу ст. 349ГК РФ осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании п.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1.3 кредитного договора <***>, заключенного с ФИО1, обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, расположенной по строительному адресу: Адрес , возникающий со дня государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру.

Права кредитора подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиком (п. 1.4 договора).

Согласно закладной к кредитному договору от 20 апреля 2018 года <***>, предметом ипотеки является квартира,расположенная по адресу: гАдрес , общей площадью 137,8 кв.м. Залогодержатель – АО Банк «Северный морской путь» (л.д. 49-53).

15 января 2021 года АО «СМП Банк» и ФИО1 подписано соглашение №1 об изменении содержания закладной (л.д. 54-56).

В соответствии с выпиской из ЕГРН, квартира по адресу: Адрес , находится в собственности ФИО1, с установлением обременения (залог в силу закона) в пользу АО Банк «Северный морской путь» (л.д.62-66).

Согласно ч. 1 ст. 1 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

В силу положений ст. 2 Закона ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 Закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (ч. 2 ст. 3 Закона).

На основании ч. 1 ст. 50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу положений ч.2 ст. 54 Закона начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Определением суда от 09 сентября 2022 года по ходатайству ответчика ФИО1, оспаривавшей определенную истцом рыночную стоимость заложенного имущества, назначена судебная товароведческая экспертиза, производство которой поручено АНО «Пензенская судебная экспертиза».

Из заключения эксперта АНО «Пензенская судебная экспертиза» №3Э/2022-68 от 14 ноября 2022 года следует, что рыночная стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: Данные изъяты, составляет 9 618 991 рубль.

Ответчик просил определить начальную продажную цену для реализации недвижимости, исходя из отчёта об оценке № ОЦ-1189-19 от 13 июня 2019 года, согласившись с позицией истца.

В силу п. 3 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При таких обстоятельствах, учитывая, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, принимая во внимание соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, с учётом позиции сторон, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: Адрес , путем реализации указанного имущества на публичных торгах с установлением начальной продажной цены в размере 8 657 120 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Принимая во внимание, что иск АО «СМП Банк» является обоснованным и подлежит удовлетворению, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 42 342 рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 235ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества Банк «Северный морской путь» (АО «СМП Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (Данные изъяты) в пользу Акционерного общества Банк «Северный морской путь» (АО «СМП Банк» ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 20 апреля 2018 года в размере 4 003 060 (четыре миллиона три тысячи шестьдесят) рублей 96 копеек, в том числе сумму просроченного основного долга 3 951 585 рублей 29 копеек; сумму процентов, начисленных на просроченный основной долг 2 295 рублей 17 копеек; сумму просроченных процентов 44 998 рублей 32 копейки; сумму пени начисленных на просроченный основной долг 3 860 рублей 87 копеек; сумму пени, начисленных на просроченные проценты 321 рубль 31 копейку.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Банк «Северный морской путь» (АО «СМП Банк») расходы по оплате госпошлины в размере 42 342 (сорок две тысячи триста сорок два) рубля.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру Данные изъяты, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 8 657 120 рублей.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г.Пензы в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 07 декабря 2022 года.

Судья Е.А. Кашина