Дело 2-1240/2025

УИД 18RS0011-01-2025-001602-30

Заочное решение

Именем Российской Федерации

г. Глазов 14 мая 2025 года

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Тулуповой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Главатских Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 311518,21 руб. с возможностью увеличения лимита под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 148 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 274368,55 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составила 87503,92 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 81123,47 руб., иные комиссии – 6313,12 руб., неустойка на просроченную ссуду – 67,33 руб. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просит: взыскать с ответчика сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 87503,92 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4000,00 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в тексте искового заявления указал о рассмотрении дела в его отсутствие и возможности вынесения заочного решения в соответствии со ст.233 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом по адресу регистрации: <адрес>, <адрес>, <адрес>. Согласно уведомлению о вручении, почтовая корреспонденция получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, о чем имеется подпись в уведомлении.

Дело рассматривается в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие сторон, в соответствии со ст.233 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Истец ПАО «Совкомбанк» является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН № Данные сведения являются открытыми и находятся в свободном доступе в сети интернет на сайте nalog.ru.

В силу п. 2 ст. 1, ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Статьей 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Из норм п. п. 1-4 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего кодекса, которыми для заключения договора (помимо составления одного документа, подписанного сторонами) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Статья 819 ч.1 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Из договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» следует, что ФИО1 дала согласие на заключение с ней кредитного договора на следующих условиях: сумма кредита 60000,00 руб., срок действия договора: 120 месяцев, 3653 дней, с правом пролонгации неограниченное количество раз бессрочно, срок возврата кредита: ДД.ММ.ГГГГ, максимальный срок льготного периода: 36 месяцев, процентная ставка – 0,0001% годовых, длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев.

Индивидуальными условиями к договору потребительского кредита предусмотрено количество платежей – 120, платеж по кредиту рассчитывается ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора, срок обязательного платежа установлен ОУ. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки или порядок их определения – 20% годовых, начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей. Индивидуальные условия к договору подписаны ЭП ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Наличие электронной подписи ФИО1 в договоре подтверждает, что на момент заключения указанного договора ответчик ознакомлена с условиями договора и согласна с ними.

Из представленного стороной истца расчета следует, что ФИО1 оплата задолженности производилась, последняя оплата в счет погашения кредита была произведена ДД.ММ.ГГГГ. Согласно расчету задолженности, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесена сумма фактического платежа в размере 274368,55 руб., гашение основного долга – 230394,74 руб., гашение иных комиссий – 43973,81 руб.

Согласно произведенному за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ расчету задолженности размер задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 87503,92 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 81123,47 руб., иные комиссии – 6313,12 руб., неустойка на просроченную ссуду – 67,33 руб.

Таким образом, представленные доказательства указывают на то, что между сторонами заключен договор, на основании которого у сторон возникли обусловленные этим договором права и обязанности, свои обязательства по договору ПАО «Совкомбанк» исполнил, а заемщик, воспользовавшись заемными средствами, предоставленными банком, свои обязательства по их возврату не исполнил надлежащим образом.

Обязательства по выдаче кредита ПАО «Совкомбанк» исполнил надлежащим образом, зачислив на счет заемщика сумму кредита. Данное обстоятельство ответчиком не оспорено.

Как следует из материалов дела, не опровергнуто стороной ответчика, в нарушение условий договора займа ФИО1 обязательства по возврату займа исполнялись ненадлежащим образом, денежные средства в погашение займа ответчик своевременно, в обозначенных суммах не вносил, допустив образование просроченной задолженности: 87503,92 руб., о чем истцом в подтверждение заявленных исковых требований представлен соответствующий расчет задолженности.

Согласно пункту 1 статья 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Судом установлено, что сторонами кредитного договора согласован размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) – 20% годовых, начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей. Истцом предъявлено требование о взыскании неустойки, исходя из размера, установленного договором. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – сумма начисления (остаток просроченной ссуды) составляет 1864,36 руб., количество дней 26, сумма неустойки составила 26,47 рублей; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - сумма начисления (остаток просроченной ссуды) составляет 6236,19 руб., количество дней 12, сумма неустойки составила 40,86 рублей. Таким образом, согласно предоставленному истцом расчету сумма неустойки составила 67,33 рублей, что является арифметически правильным.

Факт нарушения исполнения заемщиком обязательств по возврату займа нашел свое подтверждение.

Согласно представленному истцом расчету задолженности сумма начисленной истцом неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 67,33 руб.

На основании пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

С условиями предоставления и обслуживания кредитов, тарифами банка заемщик ознакомлен под роспись, в связи с чем в полной мере принял на себя обязательства по их соблюдению. Обязанностью заемщика по договору является возврат полученной суммы с причитающимися платежами (проценты, неустойка, комиссии).

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом и неустойки за нарушение срока исполнения обязательства.

Согласно данному счету задолженность ответчика по договору на выдачу кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 87503,92 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 81123,47 руб., иные комиссии – 6313,12 руб., неустойка на просроченную ссуду – 67,33 руб.

Судом проверен представленный Банком расчет задолженности, соотнеся его с порядком списания денежных средств, поступивших от заемщика в счет уплаты основного долга, суд считает его арифметически верным, не содержащим ошибок и неточностей, соответствующим условиям кредитного договора, отвечающим положениям ст. 319 ГК РФ. Указанный расчет задолженности ответчиками также не оспаривался, другой самостоятельный расчет долга ответчиками не представлен.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, ее соотношение с суммой долга, период просрочки, суд не находит правовых оснований для ее снижения, признает размер установленной соглашением сторон неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательства.

Факт подключения истцом в 2022 дополнительных платных услуг «Минимальный платеж», «Подписки без НДС», а также приобретение покупок в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», за которые взимается комиссия, в материалах дела подтвержден. Согласно представленному истцом расчету задолженности, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислена комиссия за вышеуказанные услуги в размере 6313,12 рублей. Однако не подтверждено обстоятельство того, что ответчик не был осведомлен о подключении данных услуг. Договором потребительского кредита предусмотрено, что за подключение пакета услуг взимается комиссионное вознаграждение в размере, установленном тарифами банка. Сумма комиссии включается в сумму МОП (Минимальный обязательный платеж), не увеличивая сумму обязательного платежа, установленного в соответствии с условиями пакета услуг. Комиссия начисляется только при наличии ссудной задолженности по договору потребительского кредита на дату расчета МОП. Оплата комиссии производится в течение платежного периода, определенного тарифами банка. Договор подписан ответчиком, что свидетельствует о том, что ответчик согласен с условиями договора, в том числе в этой части.

Суду не представлены доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие обязательств по погашению задолженности.

Таким образом, факт неисполнения ответчиком условий кредитного договора нашел свое подтверждение в ходе судебного заседания.

В связи с непогашением задолженности ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка <адрес> Удмуртской Республики был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 87503,92 руб. Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи поступившими от должника возражениями.

До настоящего времени ответчиком образовавшаяся задолженность по договору в полном объеме не погашена, обязательства надлежащим образом не исполнены.

Представленные расчеты по исчислению задолженности ответчика по суммам основного долга и процентов проверены судом в судебном заседании, являются арифметически верными, соответствуют материалам дела и условиям заключенного договора.

При рассмотрении дела обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения предусмотренных соглашением обязанностей, не установлено.

Учитывая изложенное, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору, требования истца о взыскании просроченной задолженности, процентов за пользование займом, штрафных санкций и комиссий являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

При рассмотрении дела обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения предусмотренных соглашением обязанностей, не установлено. Оснований для принятия решения об отказе в иске, либо о его удовлетворении в части не имеется.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в общем размере 87503,92 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 81123,47 рублей, иные комиссии – 6313,12 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 67,33 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если исковые требования удовлетворены частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Расходы истца по уплате госпошлины подтверждены платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2000,00 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2000,00 руб. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки д.<адрес> Удмуртской АССР (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ МО УФМС России по Удмуртской Республике в городе Глазове, код подразделения 180-008) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН №, ОГРН №, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 87503,92 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 81123,47 руб., иные комиссии – 6313,12 руб., неустойка на просроченную ссуду – 67,33 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000,00 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Судья Т.В. Тулупова