Дело № 2-172/2025

УИД 18RS0017-01-2025-000235-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2025 года с. Грахово, Удмуртской Республики

Кизнерский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шмыковой О.Ю.,

при секретаре Малковой А.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ПАО "Совкомбанк" обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 915226,06 руб.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора Общество предоставило ФИО1 кредит в сумме 690957,00 рублей под 2.9% годовых по безналичным/наличным, сроком на 2007 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

26.01.2025г. между ПАО "Совкомбанк" и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" заключено соглашение об уступке прав требований и передаче прав и обязаннстей в отношении договоров.

В период пользования кредитом ФИО1. исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.2.1 раздела II Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно п 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.06.2023 года, на 19.03.2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 398 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 163931,59 рублей. По состоянию на 19.03.2025 года общая задолженность ответчика составляет 915226,06 рублей, из которых:

- причитающиеся проценты – 293318,98 рублей;

- комиссия за смс информирование 597,00 руб.;

- просроченная ссудная задолженность 620617,25 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду 692,83 руб.

Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, данное требование ответчик не выполнил.

В настоящее время ФИО1 не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" сумму задолженности по кредитному договору № за период с 21.06.2023г. по 19.03.2025г. в размере 915226,06 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 23304,52 рубля.

Представитель истца ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, о дате и месте его проведения извещен надлежащим образом, просил рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие (л.д. 10).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом. Сведениями об уважительности неявки суд не располагает.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворения по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

В силу ст. 811 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должны была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 21.02.2023 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор №, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в индивидуальных и общих условиях договора потребительского кредита. Сумма кредита 690957,00 руб., срок возврата кредита 60 календарных месяцев, процентная ставка 2,90% годовых при целевом использовании кредита в период действия программы "Гарантия оптимальной ставки", при нецелевом использовании в период действия программы "Гарантия оптимальной ставки" 18,90% годовых, устанавливается, начиная с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по договору, в период действующей программы "Гарантия оптимальной ставки" вне зависимости от использования кредита 34,90% годовых. Ежемесячный платеж 12587,87 руб., неустойка 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов - с 1-го до 150 дня. (л.д. 12 оборот-13)

При заключении кредитного договора ФИО1 был ознакомлен и согласен с Индивидуальными и Общими условиями договора, что подтверждено подписью ответчика в индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от 21.02.2023г. (л.д. 13оборот)

Согласно выписке по счету RUR/№ за период с 21.02.2023г. по 21.02.2023г. Банк перечислил истцу денежные средства в размере 690957,00 руб. 21.02.2023г. (л.д. 52), ответчик денежными средствами воспользовался, производил погашение кредита;

Кредитный договор подписан в электронном виде.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленным федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи Федерального закона.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Ответчик предоставленными кредитными денежными средствами воспользовался, что подтверждается выпиской по счету. (л.д. 50-52)

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно п. 13 договора № от 21.ю03.2023 года ФИО1 дал согласие на уступку Банком прав требования по договору третьим лицам (л.д. 12-13).

В судебном заседании установлено, что 26.01.2025г. между ООО "ХКФ Банк" и ПАО "Совкомбанк" заключено соглашение № об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей (л.д.7), по условиям которого цедент уступил, а цессионарий принял в полном объеме все права, основанные на кредитных договорах, сведения о которых содержатся в базе данных, в объеме сведений (информации), необходимых цессионарию для реализации полномочий в отношении уступаемых прав (п. 1.1). Факт передачи подтверждается актом приема-передачи прав требования от 26.01.2025г. (л.д. 7 оборот)

Таким образом, к ПАО "Совкомбанк" перешли права кредитора по взысканию задолженности по договору № от 21.02.2023г.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судом установлено из выписки по счету, что ответчик производил погашение кредита в нарушении условий кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность Ответчика перед Банком составила по состоянию на 19.03.2025 года общая составила 915226,06 рублей, из которых:

- причитающиеся проценты – 293318,98 рублей;

- комиссия за смс информирование 597,00 руб.;

- просроченная ссудная задолженность 620617,25 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду 692,83 руб.

Поскольку ответчик надлежащим образом не исполнял свои обязательства по кредитному договору, доказательств погашения задолженности в соответствии графиком платежей суду не представлено, требования банка о взыскании с ответчика задолженности являются обоснованными. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию ссудная задолженность в размере 620617,25 руб. при этом судом учитывается, что ответчиком данная задолженность не оспорена, контррасчет суду не представлен, как и не представлено доказательств внесения платежей, неучтенных истцом при расчете задолженности.

Как было указано выше, в соответствии с заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита и открытии счета от 21.02.2023г., активированы следующие дополнительные услуги: в том числе смс-пакет 199,00 руб. ежемесячно. (л.д. 14)

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности за смс-информирования на сумму 597,00 руб.

Ответчиком доказательств оплаты оказанных услуг по смс-информированию не представлено, в связи с чем требования истца в данной части являются обоснованными и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 597,00 руб. за смс-информирование.

Истцом заявлено также требование о взыскании причитающихся процентов на сумму 293318,98 руб. за период с 21.06.2023г. по 19.03.2025г. Судом проверен представленный расчет просроченных процентов.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Сведений о направлении а адрес ответчика уведомления о наличии просроченной задолженности материалы дела не содержат.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Истцом заявлено требование о взыскании процентов за период с 21.06.2023г. по 19.03.2025г., срок возврата кредита определен 11.02.2028г.

Данный расчет является правильным, ответчиком не оспорен. Доказательств полного погашения долга и процентов ответчиком не представлено. Доказательств внесения платежей, не учтенных банком, ответчиком суду не представлено. Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца, подлежат взысканию причитающиеся проценты в размере 293318,98 руб. (за период с 21.06.2023г. по 19.03.2025г.).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

Согласно положениям ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Снижение размера неустойки и штрафа не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований кредитора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 71).

Кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков, но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно (пункт 74). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования. Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период (пункт 75).

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 21.02.2023г. между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому предусмотрена неустойка 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов - с 1-го до 150 дня.

Учитывая компенсационную природу неустойки, исходя из того, что неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательств, а не средством обогащения за счет должника, принимая во внимание отсутствие доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, суд приходит к выводу, что предъявленная к взысканию неустойка в размере 692,83 руб. соразмерна последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем у суда оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется. Расчет неустойки проверен судом, является правильным, соответствующим условиям кредитного договора, положениям действующего законодательства (ст. 319 ГК РФ), ответчиком не оспорен. Таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка (штраф за просроченный платеж) в размере 692,83 руб.

На основании изложенного исковые требования ПАО "Совкомбанк" о взыскании с ответчика ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК с ответчика в пользу ПАО "Совкомбанк" подлежит взысканию государственная пошлина в размере 23304,52 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 199 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования ПАО "Совкомбанк" (ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт №, выдан № ОВД <адрес> Удмуртской Республики) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору № от 21.02.2023г. за период с 21.06.2023г. по 19.03.2025г. в размере 915226,06 руб., в том числе:

- причитающиеся проценты – 293318,98 рублей;

- комиссия за смс информирование 597,00 руб.;

- просроченная ссудная задолженность 620617,25 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду 692,83 руб.

а также расходы по оплате госпошлины в размере 23304,52 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Кизнерский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме изготовлено 20 июня 2025 года.

Председательствующий судья О.Ю. Шмыкова