Дело № 2-783/2023

78RS0014-01-2022-004335-18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2023 года г. Ломоносов

Ломоносовский районный суд Ленинградской области в составе председательствующего судьи Михайловой Н.Н.

при секретаре Темирхановой М.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с иском ФИО1 о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № BW 274_P-86063675_RUR от13.05.2013г. за период с 31.03.2014г. по 06.09.2021 г. в размере 237 832 рубля 47 копеек, в том числе: суммы основного долга в размере 66552 рубля 10 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 131 707 рублей 18 копеек и пени в размере 39 573 рубля 19 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5578 рублей 00 копеек, а всего 243 410 рублей 47 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 13.05.2013г. закрытое акционерное общество МКБ «Москомприватбанк» (переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты» 02.07.2014г.; ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК кредитные карты»; 22.03.2017г. АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК Диджитал») (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключили договор о предоставлении банковских услуг № BW 274_P-86063675_RUR.

Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) 66552 рубля 10 копеек, процентная ставка по кредиту 30% годовых.

В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия и График платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета.

Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента.

В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.

B нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору у него образовалась задолженность на общую сумму 237 982 рубля 47 копеек.

Истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств, однако, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Истец, заявляя настоящие требования, предъявляет ко взысканию образовавшуюся за период с 31.03.2014г. по 06.09.2021 г. в размере 237 832 рубля 47 копеек, в том числе: суммы основного долга в размере 66552 рубля 10 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 131 707 рублей 18 копеек и пени в размере 39 573 рубля 19 копеек

Таким образом, нарушение ответчиком условий договора, по мнению истца, необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Истец также указал, что на основании решения общего собрания акционеров ПАО Банк Открытие» от 26.10.2018г. (протокол от 26.10.2018г. №04/18) и решения общего собрания акционеров «БИНБАНК-Диджитал» от 26.10.2018г. (протокол от 26.10.2018г. №3) ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал».

С 01.01.2019г. (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал») АО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО «БИНБАНК-Диджитал» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается и уставом ПАО Банк «ФК Открытие».

Истец ПАО Банк «ФК Открытие», извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направил, об уважительных причинах неявки суду не сообщил и не просил об отложении рассмотрения спора, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения заявленных истцом требований, просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности для предъявления требований.

С учетом надлежащего извещения участников процесса суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ в их совокупности, суд приходит к следующему.

Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (статья 153 Гражданского кодекса РФ).

Сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме (статья 161 Гражданского кодекса РФ).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (статья 160 Гражданского кодекса РФ).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (статья 432 Гражданского кодекса РФ).

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условии? договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное (статья 850 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьями 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А при отсутствии таких условии? и требовании? - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условии? не допускаются.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 13.05.2013г. между ПАО Банк «ФК Открытие» (ранее МКБ «Москомприватбанк», ЗАО «Бинбанк кредитные карты», АО «БИНБАНК кредитные карты», АО «БИНБАНК Диджитал») (кредитор, банк) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор о предоставлении банковских услуг № BW 274_P-86063675_RUR, по условиям которого ответчик получила от истца кредитную карту с лимитом, устанавливаемым банком в соответствии с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также приняла на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом в размере 30% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту.

Заключенный между сторонами договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора.

Составными и неотъемлемыми частями заключенного договора являются Условия и Правила предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, а также Тарифы и условия обслуживания кредитных карт.

Договор был заключен путем акцепта банком предложения ответчика, которое согласно статье 435 Гражданского кодекса РФ является офертой.

Оферта была акцептована банком в соответствии с положениями пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ путем совершения банком указанных в оферте действий – открытия счета, оформления карты, предоставления кредита и оформления срочного банковского вклада «Копилка».

Банком ответчику был открыт счет №, выпущена и выдана ответчику банковская карта с кредитным лимитом, после чего с использованием карты за счет предоставленных истцом кредитных денежных средств ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету.

По условиям заключенного между сторонами спора договора № BW 274_P-86063675_RUR ответчик приняла обязательства ежемесячно осуществлять минимальный платеж по кредиту, размер которого определяется в порядке, установленном в пунктах 6.3-6.5 Условий и Правил представления банковских услуг по направлению кредитные карты, а также с учетом Тарифов и условий обслуживания кредитных карт.

Пунктами 6.6.1 и 6.6.2 Условий и Правил представления банковских услуг за несвоевременное исполнение долговых обязательств держатель карты оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами; проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом), предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца.

В соответствии с указанным договором, банк выпустил на имя ответчика банковскую карту и осуществлял кредитование указанной карты в пределах предоставленного ФИО1 лимита, однако последняя, в период с 31.03.2014 по 06.09.2021 обязанность по оплате суммы основного долга, а также процентов за пользование кредитными денежными средствами надлежащим образом не исполняла, что стороной ответчика не оспаривалось.

Согласно расчету задолженности по карте, задолженность ФИО1 по договору № BW 274_P-86063675_RUR от 13.05.2013 составила 237 832 рубля 47 копеек, в том числе: суммы основного долга в размере 66552 рубля 10 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 131 707 рублей 18 копеек и пени в размере 39 573 рубля 19 копеек.

В ходе рассмотрения дела ответчиком было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

На основании пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

Пунктами 2 и 3 статьи 200 Гражданского кодекса РФ определено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ).

По смыслу статьи 201 Гражданского кодекса РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 вышеупомянутого Постановления Пленума Верховного Суда РФ).

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Из сведений по лицевому счету следует, что ФИО1 пользовалась кредитным лимитом по 29.02.2016г., в связи с чем, просрочка по возврату кредита возникла не позднее 29.02.2016. Исковое заявление было направлено в суд 31.03.2022, то есть к моменту подачи искового заявления срок исковой давности, установленный статьей 200 Гражданского кодекса РФ, по требованиям истек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Поскольку суд пришел к выводу о необоснованности исковых требований в части взыскания задолженности по кредитному договору, процентов и пени, расходы по уплате государственной пошлины, являющиеся производными от основного требования, также не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ломоносовский районный суд Ленинградской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 27 февраля 2023 года.

Судья Н.Н. Михайлова