УИД: 54RS0023-01-2022-000390-45
дело № 2-406/2022
поступило в суд 22.02.2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 июня 2022 года р.п. Коченево
Коченевский районный суд Новосибирской области в составе
председательствующего судьи Мирончик Е.Ю.
при секретаре Нестеренко Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору после отмены судебного приказа,
установил:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (Договор о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ) после отмены судебного приказа.
В обоснование иска указано, что ФИО1, действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт», Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Клиент просила Банк: выпустить на ее имя банковскую карту; открыть ей банковский счет в рублях РФ, используемый в рамках Договора о карте, для учета операций и проведения расчетов в соответствии с Договором о карте; для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на Счете карты, осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование Счета карты и с этой целью установить ей лимит кредита в соответствии с Условиями по картам.
При подписании Заявления Клиент указала, что в рамках Договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми она ознакомлена и полностью согласна, и получила по одному экземпляру на руки.
Клиентом также был определен момент, с которого она просит считать указанный Договор о Карте заключенным. В заявлении ФИО1 указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом Банка моего предложения (Оферты) о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета».
Банк, рассчитывая на разумность действий и добросовестность Клиента, акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на его имя Счет №.
Таким образом, с момента открытия Счета Договор о Карте № от ДД.ММ.ГГГГ считается заключенным.
В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № от ДД.ММ.ГГГГ отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В действующих на момент подписания Клиентом Заявления и на момент заключения Договора о карте Условиях и Тарифах по картам содержались все существенные условия Договора о карте. Таким образом, Договор о карте заключен с клиентом с соблюдением письменной формы, что полностью соответствует требованиям ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.
Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия Счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую карту.
Согласно условиям Договора о карте Клиент с использованием карты вправе совершать операции, расчеты по которым осуществляются, за счет денежных средств Клиента, находящихся на его Счете карты, или кредита, предоставленного Банком Клиенту в соответствии с Договором о карте при недостаточности или отсутствии на Счете карты денежных средств.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с Условиями Банк согласно ст.850 ГК РФ предоставляет Клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на Счете карты для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных Условиями.
Кредит предоставляется Банком путем зачисления на Счет карты суммы кредита. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, осуществляемых за счет кредита, на Счете карты.
Согласно выписке по счету Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что также подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента.
В соответствии с Условиями погашение задолженности производится Клиентом в следующем порядке.
По окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту счет-выписку, которая содержит информацию о сумме кредитной задолженности (при её наличии) на конец расчетного периода (исходящий баланс), сумме минимального платежа и дате его оплаты, сроке окончания льготного периода кредитования и прочую необходимую Клиенту информацию.
Согласно Условиям при погашении задолженности Клиент размещает на Счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на Счете карты при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со Счета карты в погашение такой задолженности.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку. По Договору о карте срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).
Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.
Банк потребовал погашения Клиентом задолженности по Договору о карте, сформировав заключительный счет - выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента и сроке её погашения.
Погашение задолженности на основании выставленного Банком Клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете карты денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.
По настоящее время задолженность Клиента перед Банком по Договору о карте не погашена, денежные средства в объеме, достаточном для погашения задолженности, на Счет карты не поступали, что также подтверждается выпиской из Счета карты. После выставления ЗСВ на Счет карты денежные средства в достаточной для погашения задолженности сумме не поступали.
Таким образом, сумма задолженности Клиента по Договору о Карте Клиентом не возвращена и составляет 129242 руб. 49 коп., в том числе 129242 руб. 49 коп. - сумма непогашенного кредита; 0 - сумма процентов, начисленных по кредиту; 0 руб. 00 коп. - сумма плат и комиссий, (в соответствии с расчетом задолженности); 0 руб. 00 коп. - сумма неустойки за неуплату процентов.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Истец просит Взыскать с ФИО1,ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 129 242,49 (Сто двадцать девять тысяч двести сорок два рубля 49 копеек), в том числе: 129242 руб. 49 коп. - сумма непогашенного кредита; 0 руб. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 0 руб. 00 коп. - сумма плат и комиссий, начисленных по Кредиту; 0 руб. 00 коп. - сумма неустойки за неуплату процентов, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 3785, 0 рублей, а всего 133027 рублей 49 копеек.
В судебное заседание представитель истца не явился, просит дело рассмотреть в отсутствии представителя (л.д. 4).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просит дело рассмотреть в её отсутствие, к заявленным требованиям просит применить срок исковой давности и в удовлетворении исковых требований отказать.
Исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что ходатайство ответчика о применении к требованиям АО «Банк Русский Стандарт» срока исковой давности подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии со ст.ст. 196, 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
При этом, в силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В подтверждение заявленных требований истцом представлены:
- заявление о заключении кредитного договора № между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 ФИО2 на сумму 4707,0 руб. на срок 10 мес. под 23,4% годовых (л.д. 12);
- анкета к заявлению ( л.д.10-11);
- расчет задолженности за период пользованием кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5);
- условия предоставления обслуживания карт «Русский стандарт» (л.д.17-21).
- выписка из лицевого счета № и информация о движении денежных средств по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,
- требования Банка о погашении задолженности (л.д.22).
Из представленной истцом выписки, с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не производится оплата по кредиту.
Банк потребовал погашения Клиентом ФИО1 задолженности по Договору о карте, сформировав заключительный счет - выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента и сроке её погашения – до ДД.ММ.ГГГГ.
Истцом в материалы дела представлено определение от ДД.ММ.ГГГГ об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей 1-го судебного участка Центрального судебного района <адрес> о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу Акционерного общества «Русский Стандарт», а также расходов по оплате государственной пошлины (л.д. 25).
Из материалов гражданского дела №, представленного по запросу суда Судебным участком № Центрального судебного района Новосибирской области, Заявление Банком Русский Стандарт мировому судье подано ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ по взысканию суммы заключительного счета, то есть заявление подано уже за пределами срока исковой давности.
Заключая договор, стороны срок возврата кредита не определили.
Вместе с тем, согласно Условий комплексного банковского обслуживания срок погашения задолженности, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставления клиенту заключительного счета. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета является день его формирования и направления клиенту. В данном случае ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно срок погашения задолженности в сумме 129242,49 руб. был определен ДД.ММ.ГГГГ.
Срок исковой давности начал истечением с ДД.ММ.ГГГГ и истекает ДД.ММ.ГГГГ.
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, согласно почтового штемпеля (л.д. 26).
Истцом ходатайств о восстановлении пропущенного срока заявлено не было, доказательств наличия исключительных обстоятельств, свидетельствующих об уважительности пропущенного срока, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.
В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 - отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Коченевский районный суд.
В окончательной форме решение принято и изготовлено 06 июня 2022 года.
Судья: Е.Ю. Мирончик