Дело 2-1691/2022

22RS0011-02-2022-001774-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2022 год г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Попенко К.И.,

при секретаре Коноваленко Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность в размере 116524,9 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3530,50 руб. В обоснование требований, указав, что *** между Банком и О был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № **. По условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 261238,16 руб. под 22,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом. По состоянию на *** общая задолженность заемщика перед Банком составляет 116524,9 руб., что подтверждается расчетом задолженности. О умерла ***. Наследственное дело №** после смерти О, умершей ***, заведено у нотариуса ФИО3 Предполагаемым наследником является ФИО1

В ходе рассмотрения дела по существу, судом в соответствии с положениями ст. 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2, В, в порядке ст. 43 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Страховая компания «Совкомбанк жизнь».

Ответчик В умер ***, что подтверждается записью акта о смерти №** от ***.

Определением суда от *** производство по делу по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, В о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования в части требований к В о взыскании задолженности по кредитному договору прекращено.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, просил применить ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшить размер неустойки.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, надлежаще извещался о рассмотрении дела по месту регистрации.

Представитель третьего лица АО «СК «Совкомбанк жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, в силу положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Выслушав ответчика ФИО2, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, рассматривая иск, в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (по тексту ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, *** между ПАО «Совкомбанк» и О был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №**. По условиям кредитного договора Банк предоставил О кредит в сумме 261238 руб. 16 коп. (п. 1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия)). В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий кредит предоставлен на срок 36 мес., срок возврата кредита: ***.

Согласно п.4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 17,9% годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если Заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения Договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования. Наличие льготного периода кредитования определяется Тарифами Банка.

Количество платежей: 35; минимальный обязательный платеж составляет 9714,19 руб. (п.6 Индивидуальных условий).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий Договора размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При заключении указанного договора потребительского кредита, О была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита, обязалась их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).

Банк принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору исполнил, перечислив на счет заемщика, открытый на имя О, денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.

*** О умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от ***, не исполнив обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Согласно ст.1133 ГК РФ исполнение завещания осуществляется наследниками по завещанию, за исключением случаев, когда его исполнение полностью или в определенной части осуществляется исполнителем завещания (статья 1134).

Как разъяснено в п.14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

*** нотариусом Рубцовского нотариального округа Алтайской краевой нотариальной палаты ФИО3 открыто наследственное дело №** к имуществу О, умершей ***.

Согласно материалам указанного наследственного дела с заявлением о принятии наследства после смерти О на все имущество наследодателя по всем основаниям обратился сын ФИО2 Из заявления также следует, что наследником по закону и по завещанию также является сын О – ФИО1, наследником по закону, в том числе на обязательную долю, является супруг – В

Супруг О – В, *** года рождения, умер ***, что подтверждается записью акта о смерти №** от ***.

В материалах наследственного дела имеется завещание от ***, удостоверенное нотариусом нотариального округа города Рубцовска Алтайского края ФИО4, согласно которому О, *** года рождения, завещала принадлежащую ей долю в праве собственности на жилой дом с мансардой, земельный участок, находящиеся по адресу: *, сыну ФИО1, *** года рождения, и сыну ФИО2, *** года рождения, в равных долях.

Согласно копии свидетельства о государственной регистрации права от *** на основании договора купли-продажи от *** за О на праве собственности зарегистрирован жилой дом, общей площадью 89,95 кв.м., жилой площадью 46,15 кв.м., расположенный по адресу: *, что также подтверждается выпиской из ЕГРН от ***.

Земельный участок, площадью 835 кв.м., расположенный по адресу: *, зарегистрирован в собственность О на основании договора о безвозмездной передаче земельного участка в собственность №** от ***, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ***, а также выпиской из ЕГРН от ***.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховым риском согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При подписании акцепта Общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита №**, О было подписано согласие на подключение к Программе медицинского страхования по программе «ДМС ЛАЙТ» ООО СК «ВТБ-Страхование» на условиях Коллективного договора добровольного медицинского страхования по программе «ДМС ЛАЙТ» №SK01877 от ***, заключенного между ООО СК «ВТБ-Страхование» и ПАО «Совкомбанк».

В указанном заявлении О подтвердила свое согласие с назначением выгодоприобретателей по договору страхования - себя, а в случае ее смерти - своих наследников.

*** ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о рассмотрении вопроса наступления страхового случая смерти его матери О

Из имеющегося в материалах дела ответа Акционерного общества Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» следует, что *** отделом урегулирования убытков Акционерного общества Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» рассмотрено Заявление на страховую выплату, изучены предоставленные документы по риску «Смерть», произошедшему *** с Застрахованной по Договору №** О и принято решение. На дату наступления страхового события (***) возраст Застрахованного лица составляет ** лет. В связи с тем, что О была застрахована от наступления «Смерть в результате несчастного случая», а причиной ее смерти стало заболевание, АО СК «Совкомбанк Жизнь» не может признать наступившее событие страховым случаем, удовлетворить Заявление на страховую выплату по риску «Смерть» и осуществить выплату. Выражая свое согласие на включение в программу страхования, О подписала заявление на включение в Программу добровольного страхования 1(2)/2(2). В предоставленном медицинском свидетельстве о смерти ** от *** указано, что причиной смерти О стало заболевание (а. ...............; в. .................). Согласно Международной классификации болезней 10-го пересмотра (МКБ-10) – перечисленные причины смерти являются заболеванием. Согласно ст.2 п.2.1.1.2. п.2.1.2.2. Дополнительного соглашения №** от *** к Договору №** Добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ***, в программу страхования 1(2)/2(2) (для физических лиц в возрасте от 55 (для женщин) до 70 лет) включены страховые случаи: а) смерть в результате несчастного случая; б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

*** Банком наследнику О было направлено уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору, согласно которому на *** перед Банком имеется просроченная задолженность в размере 53 008,72 руб., сумма необходимая для полного погашения обязательств составляет 102 957,26 руб., однако, указанное уведомление оставлено без ответа.

Согласно расчету, представленному ПАО «Совкомбанк», по состоянию на *** общая задолженность перед Банком по договору, заключенному с О, составляет 116 524,9 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 93 800,61 руб., просроченные проценты 9 421,57 руб., проценты по просроченной ссуде 7 641,07 руб., неустойка на остаток основного долга 1 149,29 руб., неустойка на просроченную ссуду 3 767,36 руб.

Из содержания разъяснений п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 (ред. от 24.12.2020) «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами.

Таким образом, суд приходит к выводу, что после смерти О наследниками по закону, фактически вступившими в права наследования являются дети наследодателя ФИО1 и ФИО2

Согласно разъяснений, содержащихся в п.п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Для определения стоимости наследственного имущества, перешедшего к наследникам О, определением суда от *** по делу была назначена судебная оценочная экспертиза.

Согласно заключению эксперта №** от *** ЧПО ФИО5 рыночная стоимость по состоянию на *** следующего имущества: земельный участок для обслуживания жилого дома, расположенного по адресу: * составляет: 137 440 (сто тридцать семь тысяч четыреста сорок) рублей; жилой дом, расположенный по адресу: * составляет 2 043 340 (два миллиона сорок три тысячи триста сорок) рублей.

Оценив заключение эксперта ФИО5, сравнивая соответствие заключения поставленным вопросам, определяя полноту заключения, его научную обоснованность и достоверность полученных выводов, суд приходит к выводу о том, что данное заключение в полной мере является допустимым и достоверным доказательством. Оснований сомневаться в заключении эксперта не имеется, поскольку данное заключение составлено компетентным специалистом, обладающим специальными познаниями, заключение составлено в полной мере объективно, а его выводы – достоверны. Эксперт был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Доказательств, указывающих на недостоверность проведенной экспертизы либо ставящих под сомнение ее выводы, в материалах дела не имеется.

Предъявленная банком сумма задолженности не превышает размер стоимости наследственного имущества.

Кроме того, в материалах наследственного дела имеются сведения о банковских счетах наследодателя, согласно которым на дату смерти О остаток денежных средств во вкладах, открытых на имя О составляет в сумме 628,51 руб. (588,73 руб. + 19,78 руб. +10,00 руб., + 10,00 руб.). Аналогичная информация представлена ПАО Сбербанк в ответе на судебный запрос.

При таких обстоятельствах, суд находит обоснованными требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № ** от ***: просроченная ссудная задолженность в размере 93 800 руб. 61 коп., просроченные проценты в размере 9 421 руб. 57 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 7 641 руб. 07 коп., комиссия за смс-информирование 745 руб.

Рассматривая вопрос о взыскании заявленной неустойки на остаток основного долга в размере 1 149,29 руб., неустойки на просроченную ссуду в размере 3 767,36 руб., суд исходит из следующего.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – Постановление), смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно абзацу 2 пункта 61 Постановления, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (абзац 3 пункта 61 Постановления).

Изложенное в абзаце 3 пункта 61 Постановления разъяснение касается порядка взыскания процентов, подлежащих уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (имеющих правовую природу неустойки) и взимаемых за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства наследником по истечении времени, необходимого для принятия наследства, в то время как проценты за пользование кредитом представляют собой не меру ответственности должника за неисполнение обязательства, а договорную плату за правомерное пользование заемными денежными средствами.

Истцом предъявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитными денежными средствами, поскольку на момент смерти у заемщика имелись неисполненные обязательства перед банком как по основному долгу, так и по процентам, оснований для отказа в удовлетворении требований о взыскании договорных процентов не имеется. То обстоятельство, что о смерти заемщика банк был уведомлен ответчиком ФИО1, о незаконности действий банка по начислению процентов за пользование кредитом не свидетельствует. Начисление неустойки по истечении времени, необходимого для вступления наследников в наследственные права, не противоречит нормам закона, соответствует условиям договора.

Размер неустойки на просроченную ссуду составляет 3 767,36 руб.

Ответчиком ФИО2 заявлено ходатайство о снижении неустойки.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Пунктом 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд приходит к выводу о снижении размера неустойки на просроченную ссуду с 3 767,36 руб. до 2 000 руб., поскольку размер неустойки является несоразмерным последствиям нарушения заемщиком обязательств, учитывая период просрочки платежей и сумму задолженности по основному долгу, а также размер штрафных санкций. Вместе с тем, суд не усматривает оснований для снижения размера штрафных санкций в большем размере.

Однако, суд не может согласиться с требованием ПАО «Совкомбанк» о наличии оснований для взыскания с ответчика неустойки на остаток основного долга, учитывая следующее.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п. 12 индивидуальных условий, из которого следует, что в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Начисление неустойки на остаток основного долга (а не на остаток просроченной задолженности) не соответствует установленному ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размеру.

При таких обстоятельствах, суд находит требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению, в пользу истца с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № ** от *** в размере 113 608 руб. 25 коп., из них: просроченная ссудная задолженность в размере 93 800 руб. 61 коп., просроченные проценты в размере 9 421 руб. 57 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 7 641 руб. 07 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 2000 руб., комиссия за смс-информирование 745 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом частичного удовлетворения требований ко взысканию с ответчиков ФИО1 и ФИО2 подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 507,51 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 (паспорт **, выдан *** *), ФИО2 (паспорт **, выдан *** *) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН **, ОГРН **) задолженность по кредитному договору № ** от *** в размере 113 608 рублей 25 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность в размере 93 800 рублей 61 копейка, просроченные проценты в размере 9 421 рубль 57 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 7 641 рубль 07 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 2000 рублей, комиссия за смс-информирование 745 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 507 рублей 51 копейка. Всего взыскать 117 115 рублей 76 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд.

Председательствующий К.И. Попенко

Мотивированный текст решения изготовлен 02.11.2022.