74RS0014-01-2022-001549-37

Дело № 2-1018/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхний Уфалей 19 декабря 2022 года

Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Шуниной Н.Е.,

при секретаре Крапивиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования обосновали тем, что 20.12.2012 года между ПАО «Совкомбанк» с одной стороны и ФИО2 (далее - заемщик) с другой стороны, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 186945 руб. 13 коп. сроком на 36 месяцев с уплатой 29% годовых за пользование кредитом.

Как установлено истцом, ФИО2 умер 05.05.2019 года.

Просят взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору по состоянию на 16.08.2022 года в размере 136394 руб. 91 коп. в том числе : просроченная ссудная задолженность – 27110 руб. 22 коп.; страховая премия – 4920 руб.; просроченные проценты – 4781 руб. 60 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 14844 руб. 93 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 84738 руб. 16 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3927 руб. 90 коп.

Определением Верхнеуфалейского городского суда от 19 октября 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования привлечено Акционерное общество Страховая компания « Совкомбанк Жизнь».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. На исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принимала. Представила в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. Просит отказать в удовлетворении требований, применить срок исковой давности.

Представитель третьего лица Акционерного общества Страховая компания « Совкомбанк Жизнь» о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались судом надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 ч. 1, 3 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано сличностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должникавлечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно п. п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 вышеуказанного Постановления).

В судебном заседании установлено, что 20.12.2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №, в соответствии с условиями которого ФИО2 был предоставлен кредит (лимит кредитования) в размере 30000 руб. на срок 36 месяцев с уплатой 29% годовых за пользование кредитом. Сумма минимального обязательного платежа – 3000 руб. Срок оплаты заемщиком по кредитному договору – ежемесячно по дату (число) подписания кредитного договора, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом. Ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков – 0,40% от суммы лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36% годовых.

Согласно разделу Б кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

05.12.2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Факт предоставления ответчику указанной суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Банк исполнил свои обязательства по предложенной ответчиком оферте и вследствие статей 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Судом установлено, что 05.05.2019 года ФИО2 умер.

По сообщению нотариуса нотариального округа Верхнеуфалейского городского округа Челябинской области ФИО6 от 15 сентября 2022 года ею на имущество умершего 05.05.2019 года ФИО2 заведено наследственное дело №.

Наследником по закону, принявшим наследство является: дочь - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес>. Наследственное имущество состоит из: ? долей в праве общей собственности на земельный участок и ? долей в праве общей собственности на жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость ? долей в праве общей собственности на земельный участок составляет 67139 руб. 55 коп., кадастровая стоимость ? долей в праве общей собственности на жилой дом составляет 549318 руб. 45 коп.; денежных вкладов, хранящихся в ПАО «Сбербанк России» с причитающимися процентами и компенсациями в размере 23712 руб. 90 коп. Наследнику выданы свидетельства о праве на наследство.

Общая стоимость перешедшего к наследнику имущества составила 640170 руб. 90 коп.

Решением Верхнеуфалейского городского суда Челябинской области от 15 февраля 2021 года, вступившим в законную силу 18 марта 2021 года, с ФИО1 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО4 взыскана задолженность по договору займа № от 25 февраля 2019 года в размере 12750 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 510 руб., всего взыскано 13260 руб.

Таким образом, размер наследственной массы подлежит уменьшению на сумму взысканной задолженности по договору займа № № от 25 февраля 2019 года и составит 627 420 руб. 90 коп. (640170 руб. 90 коп. – 12750 руб.).

Согласно расчету задолженности, представленному банком, сумма неисполненных обязательств по кредитному договору № от 20.12.2012 года по состоянию на 16.08.2022 года составляет 136394 руб. 91 коп., в том числе : просроченная ссудная задолженность – 27110 руб. 22 коп.; страховая премия – 4920 руб.; просроченные проценты – 4781 руб. 60 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 14844 руб. 93 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 84738 руб. 16 коп.

Ответчиком ФИО1 в письменном заявлении, заявлено о пропуске истцом срока обращения в суд с данным иском.

Согласно пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ. Течение срока исковой давности по обязательствам с определенным сроком исполнения начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 12 Постановления Пленума ВС РФ от дата № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса РФ об исковой давности» по смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В силу ст. 314 Гражданского кодекса РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (пункты 25, 26) срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Материалами дела подтверждается заключение 20 декабря 2012 года договора о потребительском кредитовании №.

Условиями договора о потребительском кредитовании № предусмотрены : сумма минимального платежа – 3000 рублей и срок оплаты - ежемесячно до даты ( числа) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца за расчетным периодом.

Таким образом, договором предусмотрена обязанность клиента ежемесячно в течение срока действия договора оплачивать минимальный платеж, установлен срок платежа. Фактически минимальный платеж направлен на частичное периодическое погашение задолженности и является видом исполнения обязательства по погашению кредитной задолженности.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из имеющего в деле расчета банка, последний платеж в сумме 3200 рублей был внесен в погашение кредита 04 марта 2019 года.

Таким образом, о нарушении своих прав истцу стало известно в дату не внесения ежемесячного обязательного платежа, то есть 20 апреля 2019 года, соответственно с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям, поэтому с 20 апреля 2019 года началось течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по спорному договору, в соответствии с положениями статьи 200 Гражданского кодекса РФ.

Учитывая изложенное, срок исковой давности истек 20 апреля 2022 года.

С настоящим исковым заявлением банк обратился в суд посредством электронной почты 29 августа 2022 года, то есть за пределами срока исковой давности.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано в полном объеме.

С учетом отказа в иске по причине пропуска истцом срока исковой давности, также не имеется оснований для взыскания с ответчика на основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 20 декабря 2012 года, а также возмещении расходов по оплате госпошлины, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области.

Председательствующий: Н.Е. Шунина

Решение принято в окончательной форме 26 декабря 2022 года.

Судья: Н.Е. Шунина