Решение по делу № 2-712/2023 от 10.10.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в пределах суммы принятого наследственного имущества.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 октября 2023 года город Плавск Тульской области

Плавский межрайонный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Орловой Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Овчуховой Е.В.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-712/2023 по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в пределах суммы принятого наследственного имущества,

установил:

истец ПАО Сбербанк обратился в суд с требованиями к наследникам ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в счет наследственного имущества.

В обоснование своих исковых требований истец указал на то, что 12.02.2020 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты>. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. По информации банка предполагаемыми наследником является муж ФИО2 Кредитные обязательства ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 06.06.2022 (включительно) образовалась задолженность в размере 120 505 руб. 43 коп., из которых: просроченные проценты – 17 397 руб. 96 коп., просроченный основной долг – 103 107 руб. 47 коп.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с наследников ФИО1 в свою, истца, пользу задолженность в размере 120 505 руб. 43 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины – 9 610 руб. 11 коп. солидарно за счет наследственного имущества; расторгнуть кредитный договор.

В судебное заседание представитель истца – ПАО Сбербанк не явился, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО2, в судебном заседании возражал относительно исковых требований, поскольку предоставил все документы банку для выплаты страховой выплаты по кредитному договору. При этом факт принятия наследства не оспаривал.

Представитель третьего лица - ОООСК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд в соответствии со ст. ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Суд, выслушав возражения ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которой, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ст. ст. 433, 435, 438 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В пункте 1 ст. 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенным договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

По смыслу ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, причем односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ в соответствии с положениями кредитного договора кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, начисленных процентов и неустойки, в т.ч. при ненадлежащем исполнении обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк как кредитором и ФИО1 как заемщиком заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк принял на себя обязательство предоставить ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> на срок 60 мес. с процентной ставкой 19,9 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредит ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6 448 руб. 36 коп.

Указанный кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования (далее – Индивидуальные условия) и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия, Общие условия кредитования).

Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью договора, что следует из подписанных сторонами сделки, в том числе ФИО1, Индивидуальных условий.

Банк исполнил принятое на себя по кредитной сделке обязательство, фактически предоставив ФИО1 как заемщику кредитные денежные средства в сумме <данные изъяты>., которые поступили на счет ФИО1, что усматривается из представленной выписки по лицевому счету.

Из копии свидетельства о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Обращаясь в суд иском, истец ссылается на то, что у заемщика по состоянию на 06.06.2022 образовалась задолженность в размере 120 505 руб. 43 коп., которая подлежит взысканию с ее наследников в пределах наследственного имущества.

Пунктом 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Пунктом 1 ст. 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно п. 1 ст. 1154 ГК РФ, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В данном случае, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в соответствии с условиями договора в пределах стоимости наследственного имущества.

По общему правилу, в состав наследства входит все имущество и долги наследодателя, за исключением случаев, когда имущественные права и обязанности неразрывно связаны с личностью наследодателя либо если их переход в порядке наследования не допускается федеральным законом (ст. ст. 418 и 1112 ГК РФ, п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании».

Пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено право кредиторов наследодателя предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Проверяя круг наследников умершей ФИО1, суд установил, что у нее имеется муж – ФИО2

Вступившим в законную силу решением Плавского межрайонного суда Тульской области от 29.05.2023 установлен факт принятия ФИО2 наследства после смерти его жены – ФИО1 За ФИО2 признано право собственности на ? доли в праве на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, в порядке наследования по закону после смерти ФИО1

В силу ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Таким образом, обязанность по долгам наследодателя ФИО1 несет ФИО2, как наследник первой очереди, фактически принявший наследство после смерти ФИО1 в пределах унаследованного имущества.

Вместе с тем, судом установлено, что при заключении кредитного договора, между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор страхования заемщика ПАО Сбербанк – ФИО1

Срок действия страхования 60 месяцев, начиная с даты оплаты за участие в программе страхования. В целях обеспечения исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору она на основании заявления (л.д. 11-13) присоединилась к программе добровольного страхования жизни и здоровья, внесла плату Банку за участие в программе страхования, где Банк определен в качестве страхователя и выгодоприобретателя по договору страхования.

По договору страхования покрываются следующие риски: смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; дистанционная медицинская консультация.

Согласно заявления на участие в программе добровольного страхования, ФИО1 дала согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по договору страхования по всем рискам в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту.

Страховая сумма по риску «Смерть» установлена 243 902 руб. 60 коп.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Из копии материалов страхового дела, представленного ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» следует, что ПАО Сбербанк обратилось в срахову компанию по факту наступления страхового случая в отношении заемщика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, представив справку расчет № № 08.10.2021, согласно которой на дату страхового случая (29.06.2021) остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность составляет 104 771 руб. 27 коп.; остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность) – 685 руб. 46 коп.; неустойки, штрафы, пени – 0,00 руб. Итого 105 456 руб. 73 коп.

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» 13.10.2021 и 20.02.2022 в адрес наследников ФИО1 направлены письма с истребованием дополнительных документов.

25.10.2022 ФИО2 в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» были предоставлены истребованные документы.

Согласно сведениям ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» данный случай признан страховым. В пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк (в рамках кредитного договора № от 12.02.2020) 31.10.2022 была осуществлена страховая выплата в размере 105 456 руб. 73 коп.

При наличии действующего договора страхования заемщика (с учетом достаточности страхового возмещения на дату смерти заемщика) его наследники несут ответственность по долгам наследодателя лишь в случае законного отказа страховщика в выплате страхового возмещения.

Поскольку ПАО Сбербанк как выгодоприобретатель воспользовался своим правом на получение страховой выплаты, данная выплата была выплачена страховой компании согласно представленной банком справки-расчета до подачи настоящего иска, оснований для взыскания задолженности с наследника ФИО1 – ФИО2 не имеется.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договор потребительского кредита действует до полного выполнения заемщиком своих обязательств по договору.

Так как, задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме за счет страховой выплаты 30.10.2022, то договор потребительского кредита прекратил свое действие, в связи с чем исковые требования в части расторжения кредитного договора удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в счет наследственного имущества истцу отказано, то оснований для взыскания судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 9 610 руб. 11 коп. в соответствии со ст.ст. 88, 968 ГПК РФ не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в пределах суммы принятого наследственного имущества – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Тульский областной суд через Плавский межрайонный суд Тульской области со дня принятия решения.

Председательствующий Е.В.Орлова

Мотивированное решение изготовлено 11 октября 2023 года.