УИД: 58RS0027-01-2022-004431-26

Дело № 2-1363/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июня 2022 года г. Пенза

Октябрьский районный суд г.Пензы в составе

председательствующего судьи Валетовой Е.В.,

при секретаре Лариной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Дом.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Дом.РФ» обратилось в суд с иском, указав, что 21 июля 2016 года АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) заключил кредитный договор <***> с ФИО1 о предоставлении кредита. Неотъемлемыми частями Кредитного договора являлись: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения), Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО)». Рассмотрев заявление ответчика, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 900 000 руб. на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 22,9 % годовых. Указанные денежные средства перечислены на счет 21.07.2016, что подтверждается выпиской по счету №. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банком направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. Принимая во внимание статью 319 ГК РФ, в соответствии с расчетом задолженности от 24.03.2022 года сумма полной задолженности составила 2 779 692,53 рублей, в том числе: основной долг 815 430,64 руб., проценты 902 972,26 руб., неустойка 1 061 289,63 руб. Просило суд: взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 21.07.2016 в размере 2 779 692,53 руб., проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 22,9 № годовых, начиная с 25.03.2022 по дату вступления решения в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 098,46 руб., расторгнуть кредитный договор <***> от 21.07.2016.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменное заявление, в котором просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования признал частично, поддержал доводы, изложенные ранее в письменных возражениях на иск, в которых указал, что истом пропущен срок исковой давности по части взыскиваемой суммы, вследствие чего, приведенный истом расчет исковых требований полагает неверным. По условиям кредитного договора <***> от 21.07.2016 года предусмотрено возврат кредитных денежных средств ежемесячными равными платежами. Исковое заявление подано истцом по почтовому штампу 30 марта 2022 года, таким образом по состоянию на дату подачи искового заявления во всем платежам, за период по 30 марта 2019 года истек срок исковой давности, о применении которого заявляет ответчик. Представил суду расчет задолженности по кредитному договору без учета платежей с истекшим сроком исковой давности, согласно которому сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчика за период с 22.04.2019 по 14.10.2019, составляет 545 530,91 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 22,9 % годовых за период с 22.04.2019 по 14.10.2019 – 65 157,59 руб., проценты на просроченную сумму долга за период с 22.05.2019 по 24.03.2022 – 311937,69 руб., неустойка за просроченную сумму долга за период с 22.05.2019 по 24.03.2022 в размере 49 512,98 руб., неустойка за просроченные проценты за период 22.05.2019 по 24.03.2022 – 31 349,92 руб., а всего: 1 003 489,09 руб. Просил суд применить срок исковой давности по требованиям истца о взыскании задолженности, срок оплаты которых возник до 30.03.2019 г., отказать истцу в удовлетворении части исковых требований по платежам, срок оплаты которых возник до 30.03.2019, принять во внимание приведенный расчет задолженности при вынесении решения.

Представитель истца АО «Банк Дом.РФ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, выслушав участвующих в деле лиц, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке предусмотренном кредитным договором.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено кодексом и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только, в том числе, при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В судебном заседании установлено, что 21.07.2016 между АКБ «Российский капитал» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым ему выдан кредит на сумму 900 000 рублей сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов в размере 22,9 % в год. (п.п. 1, 2, 4 договора).

В соответствии с пп. 14 п. 3 Индивидуальных условий, ответчик ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись на Индивидуальных условиях, что не оспаривалось в судебном заседании.

По условиям кредитного договора <***> от 21.07.2016 года предусмотрен возврат кредитных денежных средств ежемесячными равными платежами. (п. 6.1. договора).

В соответствии с п.3.2.1. Общих условий Банк предоставляет Заемщику Кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления Кредита, Заемщик уплачивает Банку Ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы Кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Согласно 3.7.3 Общих условий Должник обязан возвратить сумму Кредита, суммы неустойки (в случае к возникновения) и проценты за пользование Кредитом за все время пользования денежными средствами, предусмотренные настоящими Общими условиями и Индивидуальными условиями.

Банк вправе досрочно взыскать с Должника задолженность по кредитному договору случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом Банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Должник обязан в указанный банком в Требовании срок вернуть Кредит Банку до окончания срока возврата Кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование Кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по Кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату Кредита и/или уплате проценты за пользование Кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п. 3.6. Общих условий).

21.07.2016 денежные средства в размере 900 000 руб. перечислены на лицевой счет №, открытый на имя ФИО1 в АКБ «Российский капитал» (ПАО), что подтверждается выпиской по счету, представленной истцом в материалы дела.

ФИО1 в целях исполнения условий кредитного договора <***> от 21.07.2016 осуществлял погашение кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету №.

Последний платеж по кредиту внесен ФИО1 10.05.2017 в размере 26 000 руб.

Далее ФИО1 обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнял, что также подтверждено выпиской из лицевого счета и представителем ответчика в судебном заседании.

Решением единственного акционера АКБ «Российский капитал» (АО) генерального директора А.Плутника № 14/2018 от 09.11.2018 наименование Банка изменено на АО «Банк ДОМ.РФ».

13.09.2019 АО «Банк ДОМ.РФ» направило в адрес ФИО1 требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, и о расторжении кредитного договора, в котором истец потребовал в срок не позднее 30 дней с момента направления требования погасить образовавшуюся задолженность в размере 1 401 234,81 руб., из которых: срочная ссуда 468 425,61 руб., просроченная ссуда 347 005,03 руб., срочные проценты 5 877,78 руб., просроченные проценты 424 376,93 руб., пени 155 549,46 руб.

Ответчик не оплатил задолженность по договору <***> от 21.07.2016, указанную в требовании. Доказательств иного ответчиком не представлено.

Суд признает существенным нарушением кредитного договора факт неуплаты ответчиком задолженности по кредиту, в связи с чем, приходит к выводу об обоснованности требований истца о расторжении кредитного договора и взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Определяя размер подлежащей взысканию задолженности суд исходит из следующего.

Согласно представленному расчету истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору: по состоянию на 14.10.2019 основной долг в размере 815 430,64 руб. и просроченные проценты в размере 447649,06 руб., по состоянию на 24.03.2022 проценты в размере 455323,20 руб., неустойку в размере 1 061 289,63 руб.

В ходе рассмотрения дела ответной стороной заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Часть 1 ст.196 ГК РФ предусматривает, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Как следует из п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Пункт 15 вышеназванного Постановления Пленума предусматривает, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ) подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно условиям кредитного договора <***> от 21.07.2016, заключенного между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1, и графика платежей к нему, денежные средства в размере 900 000 руб. предоставлялись с 21.07.2016 по 21.07.2021 с обязанностью гашения кредита ежемесячными равными платежами 21 числа каждого месяца по 25 319,74 руб., последний платеж должен быть внесен 21.07.2021 г в размере 26 618,59 руб.

Исковое заявление направлено в суд посредством почтовой связи 04.04.2022 (согласно оттиску почтового штемпеля на конверте), следовательно трехгодичный срок исковой давности по платежам, подлежащим внесению с 21.07.2016 по 21.03.2019, истек к моменту обращения с иском. Не истек срок исковой давности по платежам с 21.04.2019.

При этом суд обращает внимание, что предъявление требования о выплате задолженности в пределах срока исковой давности не приостанавливает его течение.

Учитывая изложенное, суд признает представленный ответной стороной расчет задолженности обоснованным, математически верным, основанным на условиях кредитного договора <***> от 21.07.2016 с учётом применения положений исковой давности, и находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию за период с 22.04.2019 по 14.10.2019 сумма основного долга в размере 545 530,91 руб. и проценты на срочную ссуду в размере 65 157,59 руб., проценты на просроченную ссуду по 24.03.2022 в размере 311 937,69 руб., неустойка с 22.05.2019 по 24.03.2022 в размере 80862,90 руб., а всего 1 003 489 руб. 09 коп.

Поскольку проценты за пользование кредитом рассчитаны по 24.03.2022 и судом удовлетворено требование о расторжении кредитного договора, суд также считает возможным взыскать с ФИО1 в пользу АО "ДОМ.РФ" проценты за пользование кредитом в размере 22,9 % годовых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 25.03.2022 по дату вступления решения в законную силу.

Таким образом, исковые требования АО «Банк Дом.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора подлежат частичному удовлетворению.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований, в соответствии со ст.ст.88,98 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 217,45 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Дом.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Дом.РФ» задолженность по кредитному договору № 05_283/КФ-16 от 21.07.2016 в размере 1 003 489, 09 руб., проценты за пользование кредитом в размере 22,9% годовых на остаток основного долга 545 530,91 руб. с 25.03.2022 по день вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины в размере 13217,45 руб.

Расторгнуть кредитному договору № 05_283/КФ-16, заключенный 21.07.2016 между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд города Пензы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 13 июня 2022 года.

Судья Е.В. Валетова