Решение по делу № 2-888/2022 от 06.09.2022 - о взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда и штрафа.

Дело № 2-888/2022, УИД 54RS0012-01-2022-001156-76

Поступило в суд 17.05.2022 г.

Мотивированное решение изготовлено 06.09.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«31» августа 2022 г. г. Барабинск, Новосибирской области

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи Чечётка И.Ф.,

при секретаре судебного заседания Спиридоновой В.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Барабинский районный суд Новосибирской области с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь», в котором просил взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 78 885руб.48коп.; неустойку в размере 78 885руб.48коп.; моральный вред в размере 10 000руб.; штраф в размере 50% от взысканной суммы.

ДД.ММ.ГГГГ. определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «Альфа Банк».

В обоснование заявленных требований истец, извещенный о времени и месте судебного заседания и просивший о рассмотрении дела в его отсутствии, в исковом заявлении указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № согласно которому Банк предоставил денежные средства в размере 1 132 000 руб. 00 коп., с сроком возврата кредита — 60 месяцев и процентной ставкой — 13,99% годовых.

Так как в условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика, ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен Договор страхования №. Сумма страховой премии составила 114 960 руб. 00 коп. Данная сумма была списана Банком со счета заемщика.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

До подачи искового заявления в суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым он не согласен, в связи с чем, вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

Ответчик, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и просивший о рассмотрении дела в отсутствии его представителя в письменных возражениях указал, что требования иска не подлежат удовлетворению по следующим основаниям: между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья». Согласно заявлению, истец ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

В соответствии с п. 8.4 Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

От истца оригинал заявления на расторжение в указанные сроки не поступал.

После истечения «периода охлаждения» на электронный адрес, не используемый для переписки со страхователями, поступали электронные сообщения от лиц, назвавшихся представителями заявителя, не подписанные электронной подписью, с электронного адреса, не указанного в Договоре страхования.

Также указал, что при досрочном исполнении Застрахованным обязательств по Договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по Договору потребительского кредита.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Третье лицо – финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменных пояснениях указал, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Представитель третьего лица - акционерного общества «Альфа-Банк» не явился, уведомлен.

Суд, изучив основания и требования иска с учетом возражений на отзыв ответчика, письменные возражения ответчика и третьего лица –финансового уполномоченного, письменные материалы дела, приходит к следующему:

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу положений указанных норм, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

При рассмотрении дела таких действий со стороны банка судом не установлено.

ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил денежные средства в размере 1 132 000 руб. 00 коп., с сроком возврата кредита — 60 месяцев и процентной ставкой — 13,99% годовых.

Кроме того, согласно полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций от ДД.ММ.ГГГГ АО "Альфа-Страхование Жизнь" предложило заключить договор добровольного страхования, указав что страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования и дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения с постоянного места работы. Страховая премия установлена единой по указанным рискам и составляет 114 960рублей. Страхователь уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг и уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полис -офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Страхователь с условиями настоящего полиса-оферты и условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях.

Также установлено, что волеизъявление истца и согласие с условиями договора, ознакомление с полисом-офертой и Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций подтверждено путем проставления подписи на указанном заявлении.

Полисом-офертой срок договора страхования установлен равным 60 месяцам, начиная с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме.

Согласно п. 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, на основании которых заключен договор страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страховых событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. В силу п. 8.4 названных Правил если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 настоящих Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, т.е. страховая сумма по договору страхования установлена независимо от факта досрочного погашения кредита. Из условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не входят в зависимость от суммы остатка по кредиту либо от его досрочного погашения.

Подписывая кредитный договор, а также заявление на заключение договора страхования, истец подтвердил, что уведомлен о том, что договор страхования заключается по желанию клиента, не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Так, судом установлено, что договор страхования являлся добровольным, подписан без каких-либо оговорок, в связи с чем, истец согласился со всеми условиями, указанными в договоре страхования.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, истец суду не представил.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца, то есть за пределами установленного договором 14-дневного срока, обратилась в страховую организацию с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил письмом истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

В связи с чем, истец обратился к финансовому уполномоченному в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, а также неустойки в связи нарушением срока возврата страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в удовлетворении требований.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с частью 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно части 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 данной статьи.

В силу абз. 1 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора, не противоречат статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Таким образом, из материалов дела следует, что заявление истца о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии была направлена в страховую, спустя 573 дня с момента заключения договора, что значительно превышает установленный срок и исключает возможность истца на возврат страховой премии.

При этом, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь положениями статей 434, 819, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, проанализировав условия договора страхования, учитывая, что досрочное погашение кредитного договора не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 и не предусматривает возврат заемщику страховой премии, заявленные требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований искового заявления ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Барабинского районного

суда Новосибирской области И.Ф. Чечётка