Решение по делу № 2-1635/2023 от 26.10.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, и самостоятельным требованиям Федерального государственного казенного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" к <ФИО> о расторжении договора целевого жилищного займа, о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, обращении взыскания на заложенное имущество.

жданское дело № 2-1635/2023

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Луга, Ленинградская область 26 октября 2023 года

Лужский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Гречушкиной С.Ю.,

при помощнике судьи Купцовой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, и самостоятельным требованиям Федерального государственного казенного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" к ФИО1 о расторжении договора целевого жилищного займа, о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора; взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 1 420 706 руб. 48 коп., из которых: просроченный основной долг - 1 264 652 руб. 96 коп., просроченные проценты - 156 053 руб. 52 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 27 303 руб. 53 коп.; обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 3 780 000 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключён кредитный договор № по программе «Военная ипотека-приобретение строящегося жилья», согласно которому ПАО «Сбербанк России» предоставил ФИО1 денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. на инвестирование строительства объекта недвижимости: квартиру, расположенную по адресу Санкт-Петербург, территория предприятия <адрес>, стоимостью <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ между ООО "ЛСР. Недвижимость - Северо-Запад" и ФИО1 заключен договор №-№ участия в долевом строительстве, по условиям которого часть оплаты направляется застройщику за счет кредитных денежных средств, предоставляемых ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, часть стоимости - за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемых участнику долевого строительства как к участнику НИМС в соответствии с договором целевого жилищного займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФГКУ "Росвоенипотека". В соответствии с условиям кредитного договора ответчик обязался возвратить сумму долга и проценты за пользование кредитом из расчёта № годовых в срок до ДД.ММ.ГГГГ путём ежемесячного внесения платежей. ДД.ММ.ГГГГ Управлением Росрееестра по Санкт-Петербургу зарегистрировано право собственности ответчика в отношении спорной квартиры. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору возникла ипотека (залог недвижимости в силу закона), предметом которой стал объект недвижимости - квартира, расположенная по адресу: <адрес>. При заключении кредитного договора банком была проведена оценка по определению рыночной стоимости объекта недвижимости - предмета ипотеки, начальная продажная цена заложенного имущества составила № руб. ФИО1 ненадлежащим образом выполнял обязательства по кредитному договору, нарушал сроки внесения ежемесячных платежей, <данные изъяты> образовалась просрочка, в связи с чем банк принял решение о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, расторжении договора, а также обращении взыскания на предмет залога.

Впоследствии к участию в рассмотрении дела в качестве третьего лица, было привлечено Федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека»), заявившее самостоятельные требования о расторжении договора целевого жилищного займа, взыскании с ФИО1 задолженности по договору целевого жилищного займа от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме № коп., из них сумма непогашенной основной задолженности по договору ЦЖС (первоначальный взносы и платежи по кредитному договору) в размере № коп., проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за пользование ЦЖЗ по ставке рефинансирования ЦБ РФ 6,5 % годовых с даты основания исключения из реестра - ДД.ММ.ГГГГ– № коп. - пени в размере № суммы просроченного займа за каждый день просрочки, а также проценты за пользование целевым жилищным займом с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации №, взыскание произвести, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество, а именно - квартиру, кадастровый (или условный) номер: N № расположенную по адресу: Санкт-Петербург, МО Полюстрово, Муринская дорога, <адрес>, в случае, если после реализации заложенного имущества вырученных средств окажется недостаточно для удовлетворения требований, недостающие денежные средства ФГКУ «Росвоенипотека» просит взыскать за счет личного имущества ответчика.

В обоснование исковых требований ФГКУ «Росвоенипотека» указало на то, что ФИО1 как военнослужащий был включён в реестр участников накопительно-ипотечной системы. ДД.ММ.ГГГГ с ним был заключён договор целевого жилищного займа № на погашение первоначального взноса при получении в ПАО «Сбербанк России» ипотечного кредита для приобретения квартиры, расположенной строящемся многоквартирном жилом доме по адресу: № многоквартирный <адрес>.№ <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ на основании заключенного между ООО "ЛСР. Недвижимость -Северо-Запад" и ФИО1 договора №-НОРЗ-ВИ участия в долевом строительстве, в сумме 1 170 634 руб. - для уплаты части цены, указанной в предварительном договоре участия в долевом строительстве, а также для погашения обязательств по ипотечному кредиту за счет ответчика в соответствии с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенным между ответчиком ПАО "Сбербанк России". Таким образом, для приобретения квартиры ФИО1 использовал средства ПАО «Сбербанк России» по ипотечному кредиту и бюджетные средства целевого жилищного займа. Оба обязательства были обеспечены залогом указанной квартиры. При этом владельцем квартиры является ПАО «Сбербанк России» и требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются после удовлетворения требований Сбербанка. Именной накопительный счёт ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был закрыт на основании сведений регистрирующего органа об исключении его из реестра участников накопительно-ипотечной системы с датой возникновения основания для исключения ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным увольнением с военной службы. В соответствии с п. 75 Правил предоставления целевых жилищных займов, утверждённых постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, участник обязан вернуть уполномоченному органу средства целевого жилищного займа, а также средства, перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту, на основании п. 85 указанных Правил – при нарушении сроков возврата оплатить неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 образовалась задолженность в сумме 2 724 268 руб. 51 коп., из них сумма непогашенной основной задолженности по договору ЦЖС (первоначальный взносы и платежи по кредитному договору) в размере 2 291 075 руб. 25 коп., проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за пользование ЦЖЗ по ставке рефинансирования ЦБ РФ 6,5 % годовых с даты основания исключения из реестра - ДД.ММ.ГГГГ– 403 019 руб. 68 коп., 403 019 руб. 66 коп. - пени в размере 0,1 % суммы просроченного займа за каждый день просрочки. С учётом изложенного ФГКУ «Росвоенипотека» просит взыскать с ФИО1 задолженность, а также обратить взыскание на заложенное имущество квартиру, расположенную по адресу: Санкт-Петербург, МО Полюстрово, Муринская дорога, <адрес>, в случае, если после реализации заложенного имущества вырученных средств окажется недостаточно для удовлетворения требований, недостающие денежные средства просил взыскать за счет личного имущества ответчика.

В судебное заседание представитель истца ПАО "Сбербанк России" не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчику ФИО1 судом неоднократно направлялись судебные повестки по адресу регистрации. По сведениям Отдела Министерства внутренних дел Российской Федерации по <адрес> ответчик зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>, <адрес>, при этом судебные извещения, направленные по указанному адресу, возвращены в суд за истечением срока хранения.

Как установлено п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Таким образом, данные извещения суд расценивает как факт состоявшегося извещения ответчика по правилам ст. ст. 113 - 116 ГПК РФ.

Представитель третьего лица, заявившего самостоятельные требования, ФГКУ «Росвоенипотека» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 15 Федерального закона от 27.05.1998 N 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» (далее - Закон о статусе военнослужащих) государство гарантирует военнослужащим обеспечение их жилыми помещениями в форме предоставления им денежных средств на приобретение или строительство жилых помещений либо предоставления им жилых помещений в порядке и на условиях, установленных данным федеральным законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, за счет средств федерального бюджета.

Пунктом 15 ст. 15 Закона о статусе военнослужащих предусмотрена возможность реализации указанного права военнослужащих в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» путем участия в накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих, которая предполагает выделение денежных средств на приобретение или строительство жилых помещений.

В силу положений ст. 3 Федерального закона от 20.08.2004 № 117-ФЗ накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих (далее - накопительно-ипотечная система) представляет собой совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение (п.1); участниками накопительно-ипотечной системы являются военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников (п.2); целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику накопительно-ипотечной системы на возвратной безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с настоящим Федеральным законом (п.8).

В соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 22.12.2005 года № 800 для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны Российской Федерации функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование указанной накопительно-ипотечной системы, создано государственное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».

В соответствии со статьей 14 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» каждый участник накопительно-ипотечной системы не менее чем через три года его участия в накопительно-ипотечной системе имеет право на заключение с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа в целях:

-приобретения жилого помещения или жилых помещений, приобретения земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, под залог приобретаемых жилого помещения или жилых помещений, указанного земельного участка, а также приобретения жилого помещения или жилых помещений по договору участия в долевом строительстве;

- уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита (займа) жилого помещения или жилых помещений, приобретении земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, уплаты части цены договора участия в долевом строительстве с использованием ипотечного кредита (займа) и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу) (п.1).

Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы и является беспроцентным в этот период (п.3).

Источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника (п.6).

В соответствии с ч. 3 ст. 9 Федерального закона о накопительно-ипотечной системе одним из оснований для исключения военнослужащего федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, из реестра участников является увольнение его с военной службы.

При досрочном увольнении участников накопительно-ипотечной системы с военной службы, если у них не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, участники накопительно-ипотечной системы обязаны возвратить выплаченные уполномоченным федеральным органом суммы по договору целевого жилищного займа ежемесячными платежами в срок, не превышающий десяти лет (ч. 2 ст. 15 Федерального закона).

Согласно пунктам 75 - 76 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 370 (далее - Правила) при исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу средства целевого жилищного займа; средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников (далее - излишне перечисленные средства).

В случае если у участника не возникло право на использование накоплений в соответствии с пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального закона и он исключен из реестра участников в связи с увольнением с военной службы по основаниям, предусмотренным подпунктами «д»-«з», «л» и «м» пункта 1, подпунктами «в»-«е.2» и «з»-«л» пункта 2 статьи 51 Федерального закона "О воинской обязанности и военной службе", уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в пункте 75 настоящих Правил (далее - задолженность), проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня увольнения и заканчивая днем окончательного возврата задолженности, либо днем вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности, либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.

В силу п. п. 78, 79 Правил после получения от федерального органа сведений об исключении участника из реестра участников уполномоченный орган прекращает погашение обязательств по ипотечному кредиту и в течение одного месяца уведомляет об этом кредитора.

Уполномоченный орган в течение одного месяца со дня получения сведений, указанных в пункте 78 настоящих Правил, направляет участнику, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона, по адресу нахождения жилого помещения (жилых помещений), приобретенного участником с использованием целевого жилищного займа, либо по адресу, указанному участником в письменном уведомлении, направленном уполномоченному органу после увольнения участника с военной службы, график возврата задолженности, который является неотъемлемой частью договора целевого жилищного займа.

В случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня направления ему графика возврата задолженности уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения извещает об этом кредитора (п.89 Правил).

Согласно п. 85 Правил при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 18 Правил жилое помещение (жилые помещения), приобретаемое участником с использованием целевого жилищного займа, предоставленного для уплаты первоначального взноса и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту, находится в залоге (ипотеке) в силу закона у банка, иной кредитной организации либо юридического лица, предоставившего ипотечный кредит (далее - кредитор), и у Российской Федерации в лице уполномоченного органа со дня государственной регистрации права собственности участника на указанное жилое помещение (жилые помещения).

Судом установлено следующее.

ФИО1, являясь военнослужащим, в соответствии со статьей 9 Федерального закона Российской Федерации от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", был включен в реестр участников накопительно-ипотечной системы Министерства обороны РФ.

На имя ответчика ФИО1 открыт именной накопительный счет, на котором осуществлялся учет накоплений для жилищного обеспечения.

Ответчик ФИО1, являясь участником накопительно-ипотечной системы, воспользовался правом на заключение договора целевого жилищного займа и приобрел квартиру в рамках программы "Военная ипотека-приобретение строящегося жилья", расположенную по адресу: <адрес>.

С целью реализации своего права ФИО1 обратился в ПАО "Сбербанк России", за получением ипотечного кредита, и в ФГКУ "Росвоенипотека" за получением целевого жилищного займа.

На основании договора №-НОРЗ-ВМ участия в долевом строительстве жилого дома, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО "ЛСР. Недвижимость-Северо-Запад" и ФИО1, застройщик обязался своими силами и с привлечением других лиц построить жилой дом и после получения разрешения на ввод в эксплуатацию жилого дома передать участнику долевого строительства объект долевого строительства, а участник долевого строительства обязуется уплатить обусловленную договором цену и принять объект долевого строительства при наличии разрешения на ввод в эксплуатацию указанного многоквартирного дома (пункт 3.1. договора).

В соответствии с п.п. 1.1.1., 1.1.2 договора объектом долевого строительства является жилое помещение - квартира, расположенная по адресу <адрес>, стоимостью №. (л.д. 59-74, том 1)

В силу п. 5.1 договора долевого участия часть оплаты направляется застройщику за счет кредитных денежных средств, предоставляемых ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (в сумме № руб.), часть стоимости - за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемых участнику долевого строительства как к участнику НИМС в соответствии с договором целевого жилищного займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФГКУ "Росвоенипотека" (в сумме № руб.).

Для целей покупки данной квартиры ПАО "Сбербанк России" предоставил ФИО1 денежные средства в размере № руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 39-44)

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора кредит предоставлен сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 9,50% годовых.

В соответствии с п. 6 кредитного договора погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком от ДД.ММ.ГГГГ, количество платежей составляет 197.

Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ изменены реквизиты для перечисления денежных средств по целевому назначению на основании поручения заемщика. (л.д. 31, том 1)

Во исполнение своих обязательств истец предоставил заемщику ФИО1 денежные средства в размере № рублей № копеек, перечислив их ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления заемщика на его счет, указанном в п. 17 договора кредитования. (л.д. 25, том 1)

Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа составляет № руб., платеж погашается ежемесячно в последнюю дату месяца. Последние платежи ФИО1 произвел- ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в сумме № руб. № коп. и № руб. № коп. (л.д. 57-58, том 1)

ПАО "Сбербанк России" надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства ответчику.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 предоставляет залог недвижимого имущества: квартиру, расположенную по указанному выше адресу.

Так, в соответствии с п. 10 договора кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору: залог объекта недвижимости указанного в п. 11 договора кредитования - инвестирование строительства объекта недвижимости: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, которая будет находиться в ипотеке у кредитора и у РФ в лицу Уполномоченного органа как последующего залогодержателя в силу закона с даты государственной регистрации права собственности заемщика на объект недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости - 100% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В Едином государственном реестре недвижимости зарегистрировано обременение - ипотека в силу закона ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, жилое помещение, расположенное по адресу: Санкт-Петербург, МО Полюстрово, Муринская дорога, <адрес>, считается находящимся одновременно в залоге у кредитной организации, предоставившей ипотечный кредит и у Российской Федерации, в лице ФГКУ "Росвоенипотека".

ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Сбербанк России", как предшествующий залогодержатель, в силу п. 4 ст. 46 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» уведомил ФГКУ "Росвоенипотека" о намерении предъявить требования об обращении взыскания на квартиру.

ДД.ММ.ГГГГ произведена государственная регистрация права собственности ФИО1 в отношении указанной выше квартиры, которой присвоен кадастровый №, <адрес> <адрес>, о чем Управлением Росреестра по Санкт-Петербургу произведена запись государственной регистрации №. (л.д. 93, том 1)

Представленные истцом расчет задолженности и история кредитных операций свидетельствуют о том, что ФИО1 нарушал свои обязательства по своевременному внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита, в результате чего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась задолженность в размере № коп., из которых: просроченные проценты на просроченный долг в размере № коп., просроченные проценты в размере № коп., просроченная ссудная задолженность в размере №. (л.д. 9, том 1).

О наличии задолженности перед истцом ответчик был уведомлен банком требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов и расторжении договора от ДД.ММ.ГГГГ, в котором установлен срок возврата долга - не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств исполнения требований о погашении долга ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 17 кредитного договора (индивидуальные условия кредитования) выдача кредита производится путем зачисления на счет кредитования, а также поступления на специальный счет "Военная ипотека" средств целевого жилищного займа, предназначенных для погашения первоначального взноса при получении кредита, в сумме не менее № руб.

Согласно отчету об оценке ООО "Центр Экспертизы и Оценки "ГАРАНТ" N 3404К/19 от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на ДД.ММ.ГГГГ год составляет № руб.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФГКУ "Росвоенипотека" и ФИО1 заключен договор целевого жилищного займа №, на основании которого ответчику для погашения первоначального взноса при получении кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N № предоставлен целевой жилищный заем в размере № руб. за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика.

Предоставление целевого жилищного займа производится в порядке, установленном Правилами предоставления участникам накопительно – ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (п. 2 договора).

В соответствии с п. 5 договора обеспечением исполнения обязательств заемщика в рамках договора является ипотека жилого помещения в силу закона.

В силу пунктов 6, 8 данного договора погашение целевого жилищного займа осуществляется займодавцем в случаях и в порядке, которые установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 117-ФЗ "О накопительной ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" и Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов (далее - Правила).

В случае, если заемщик досрочно уволен с военной службы и у него не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст. 10 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 117-ФЗ "О накопительной ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", заемщик возвращает в соответствии с п. 79 Правил заимодавцу средства накоплений, представленные ему по настоящему договору, и уплачивает проценты, в установленном Правилами порядке по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату возникновения оснований для исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

Именной накопительный счет ФИО1 был закрыт ДД.ММ.ГГГГ на основании сведений регистрирующего органа об исключении его из реестра без права на использование накоплений с даты возникновения оснований для исключения, то есть с ДД.ММ.ГГГГ без права на использование накоплений.

На дату закрытия именного накопительного счета у ФИО1 образовалась задолженность перед ФГКУ "Росвоенипотека" по договору целевого жилищного займа в размере № рублей № копеек, на которую начисляются проценты в соответствии с п. 2 ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 117-ФЗ "О накопительной ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих".

ФГКУ "Росвоенипотека" ДД.ММ.ГГГГ направило в адрес ФИО1 требование с графиком возврата задолженности, с получением которого ответчик обязан осуществлять возврат задолженности на указанный в уведомлении лицевой счет, однако ответчик до настоящего времени свои обязательства не исполнил.

ДД.ММ.ГГГГ ФГКУ "Росвоенипотека" в адрес ответчика направило требование N НИС-42938 погасить образовавшуюся задолженность по договору целевого жилищного займа. Данное требование ответчиком также оставлено без удовлетворения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед ФГКУ "Росвоенипотека" в общей сумме составила № руб. № коп., в том числе №. - непогашенная основная задолженность по договору ЦЖС (первоначальный взнос и платежи по кредитному договору), № коп. - проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за пользование ЦЭС по ставке рефинансирования ЦБ РФ 6,5 % с даты основания исключения из реестра - ДД.ММ.ГГГГ, № коп. - пени в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Представленный ПАО "Сбербанк России" и ФГКУ "Росвоенипотека" расчеты сумм задолженности судом признаются правильными, доказательств об ином ее размере ответчик в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представил.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Разрешая спор, руководствуясь положениями Федерального закона Российской Федерации от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 года N 370, руководствуясь положениями статей 309, 450, 807, 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку ответчик нарушил условия кредитного договора, а также Правила предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов и предусмотренные договором целевого жилищного займа сроки погашения займа, а требование ПАО "Сбербанк России" и ФГКУ «Росвоенипотека» о его досрочном погашении оставил без внимания, суд приходит к выводу о том, что со стороны ответчика допущено существенное нарушение условий кредитного договора и договора целевого жилищного займа, в силу чего требования истца ПАО "Сбербанк России" о расторжении кредитного договора, требования третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора ФГКУ "Росвоенипотека" о расторжении договора целевого жилищного займа, а также требования истца и третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, взыскании суммы основного долга и процентов на сумму основного долга по договору целевого жилищного займа, а также кредитному договору подлежат удовлетворению, поскольку ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ исключен из списков личного состава в связи с досрочным увольнением ФИО1 с военной службы и дальнейшим нарушением ответчиком обязательств по договору целевого жилищного займа и кредитному договору.

Суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженности в общей сумме № коп., из которых: просроченный основной долг - № коп., просроченные проценты - № коп., а также в пользу ФГКУ "Росвоенипотека" задолженности в размере № рублей - первоначальный взнос и платежи по кредитному договору; № руб. - сумму процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 6,5% годовых с даты исключения из реестра - ДД.ММ.ГГГГ.

Также подлежат удовлетворению основанные на п. 76 Правил от ДД.ММ.ГГГГ № требования ФГКУ "Росвоенипотека" о взыскании с ответчика процентов за пользование целевым жилищным займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда по ставке рефинансирования 6,5 %.

Учитывая вышеизложенное, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу ФГКУ "Росвоенипотека" проценты за пользование целевым жилищным займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начисляемые на сумму задолженности в размере № коп. в сумме № коп. (№ х 299 х 6,5% / 365 ), а также по день фактического исполнения обязательства.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения суда, осуществляется в ходе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случае неясности судебный пристав-исполнитель вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе и по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в пункте 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 1 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Размер взыскиваемой с ответчика неустойки- 36,5 % годовых (0,1 % в день) значительно превышает размер ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующий период образования задолженности. Поэтому суд приходит к выводу, что заявленная ко взысканию сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств. Учитывая обстоятельства дела, период просрочки, отсутствие для истца наступления каких-либо тяжелых последствий, в том числе, имущественных потерь, компенсационную природу неустойки, требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о возможности снижения неустойки в виду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства в три раза, до № руб. (№ руб. № коп. /3).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичные положения изложены и в пункте 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с п. 1 ст. 43 Закона об ипотеке, имущество заложенное по договору об ипотеке в обеспечение исполнения одного обязательства (предшествующая ипотека), может быть предоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства того же или иного должника тому же или иному залогодержателю (последующая ипотека).

Очередность залогодержателей устанавливается на основании сведений Единого государственного реестра недвижимости о государственной регистрации ипотеки.

В соответствии со ст. 46 Закона об ипотеке требования залогодержателя по последующему договору об ипотеке удовлетворяются из стоимости заложенного имущества с соблюдением требований о наличии у залогодержателя по предшествующему договору об ипотеке права преимущественного удовлетворения своих требований. В случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, допускается одновременное обращение взыскания на это имущество и по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил.

В силу ст. 77 Закона об ипотеке, приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

Суд не установил оснований, предусмотренных ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 Федерального закона N 102-ФЗ от 16 июля 1998 года "Об ипотеке (залоге недвижимости)", при совокупности которых не допускается обращении взыскания на предмет залога.

Таким образом, приняв во внимание, что квартира, приобретенная ответчиком с использованием ипотечного кредита и целевого жилищного займа, находится в залоге одновременно у ПАО "Сбербанк России" и у Российской Федерации в лице ФГКУ "Росвоенипотека" (последующий залогодержатель) с даты регистрации права собственности на квартиру, суд, руководствуясь положениями статей 334, 348, 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом Российской Федерации от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", исходя из того, что обязательства ФИО1 по договору целевого жилищного займа и кредитному договору обеспечены залогом квартиры, принадлежащей ФИО1, находит требования об обращении взыскания на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере № руб. подлежащими удовлетворению.

Разрешая исковые требования ФГКУ "Росвоенипотека", суд находит, что исковые требования о взыскании недостающих средств за счет личного имущества ФИО1 случае если после реализации заложенного права требования к имуществу ФИО1 окажется недостаточно для удовлетворения требований удовлетворению не подлежат, поскольку по своей сути заявлены на будущий период и ФГКУ "Росвоенипотека" не лишено возможности обратиться с указанными требования впоследствии, конкретизировав их.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования ПАО "Сбербанк России" подлежат удовлетворению, то с ответчика в пользу ПАО "Сбербанк России" подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере № руб. № коп.

Поскольку истец ФГКУ «Росвоенипотека» в силу закона был освобожден от уплаты государственной пошлины, то в соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход бюджета Лужского муниципального района Ленинградской области подлежит взысканию государственная пошлина в размере № руб. № коп., в том числе по требованиям неимущественного характера о расторжении договора и обращении взыскания на заложенное имущество - № руб., по имущественным требованиям о взыскании задолженности – № руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 98 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом "Сбербанк России" и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, паспорт гражданина РФ №, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН №, сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № коп., из которых: просроченная ссудная задолженность в размере № коп., просроченные проценты на просроченный долг в размере № руб. № коп., просроченные проценты в размере № коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью <адрес> кв.м., принадлежащую на праве собственности ФИО1, путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги в размере 3 780 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Сбербанк России" государственную пошлину в размере № коп.

Исковые требования Федерального государственного казенного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" к ФИО1 о расторжении договора целевого жилищного займа, о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Расторгнуть договор целевого жилищного займа от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, паспорт гражданина РФ №, в пользу федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», ИНН № задолженность по договору целевого жилищного займа № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме № коп., из которой: № коп. – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; № коп. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 6,5 % с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; пени в размере - №

Взыскать с ФИО1 в пользу федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» проценты за пользование целевым жилищным займом исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 6,5 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме № коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» проценты за пользование целевым жилищным займом исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 6,5 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда.

Взыскание произвести путем обращения на заложенное имущество: квартиру, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью № кв.м., принадлежащую на праве собственности ФИО1.

С целью исполнения решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество определить, что первоначальным залогодержателем является Публичное акционерное общество «Сбербанк России», последующим - федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», в связи с чем требования федерального государственного казенного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" удовлетворяются из суммы, полученной от реализации заложенного имущества после удовлетворения требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России».

В удовлетворении исковых требований федерального государственного казенного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" в остальной части отказать.

Взыскать с ФИО1 в доход бюджета Лужского муниципального района Ленинградской области государственную пошлину в размере <адрес> руб. <адрес> коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградском областном суде в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Лужский городской суд Ленинградской области.

Председательствующий: подпись

Мотивированное решение изготовлено 02 ноября 2023 года.

Председательствующий: подпись

УИД №RS0№-42