Решение по делу № 2-4885/2022 от 15.02.2023

№

Дело № 2-780/2023 ДД.ММ.ГГГГ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Субботиной О.В.

при секретаре Фадеевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором, уточнив исковые требования ДД.ММ.ГГГГ в порядке ст. 39 ГПК РФ, просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 576 116 руб. 55, взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату его полного погашения включительно, взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 106 руб. 64 коп, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости 3 411 312 руб. 8 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с п№ которого кредитор предоставил заемщику кредит на приобретение недвижимости в размере 1 087 258 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой 12,5% годовых. В соответствии с № кредитного договора кредит был предоставлен на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, общей площадью 30.6 кв.м. Согласно п.№ – залог квартиры, приобретаемой за счет настоящего кредита (права кредитора удостоверены закладной). Квартира считается находящейся в залоге у кредитора с даты государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры в пользу кредитора и до даты полного выполнения заемщиком своих обязательств по договору. Право собственности заемщика на квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ними ДД.ММ.ГГГГ с обременением в виде ипотеки в пользу АО «Газпромбанк» (запись регистрации №). В соответствии с п.№ кредитного договора сумма кредита предоставлена в безналичной форме путем перечисления на счет, открытый в банке. За пользование кредитным средствами банк начисляет проценты на остаток задолженности по основному долгу (кредит) со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня возврата суммы кредита включительно. При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимаются величина процентной ставки за пользование кредитом и фактическое количество календарных дней пользования кредитом (п.№ Кредитного договора). Согласно п. № Кредитного договора заемщик обязался погашать кредит путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей, включающих сумму основного долга (кредита) и процентов, 15 числа каждого месяца. Сумма ежемесячного платежа составляет 9 236 руб. В случае несоблюдения (неисполнения) заемщиком сроков возврата кредита, уплаты начисленных по кредиту процентов банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки (пени) в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п.№ Кредитного договора). АО «ДОМ.РФ» приобрело закладную на квартиру, составленную залогодателем выданную первоначальному залогодержателю, что подтверждается выпиской № от ДД.ММ.ГГГГ о состоянии счета ДЕПО. Таким образом, истец является кредитором заемщика по договору займа. Между АО «ДОМ.РФ» и «Газпромбанк» (АО) заключен договор оказания услуг по обслуживанию дефолтных закладных № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк оказывает истцу услуги по обслуживанию дефолтных закладных. В соответствии со ст. 811 ГК РФ и п. № Кредитного договора банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа сроком более чем на 30 календарных дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев; полного или частичного неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором. С ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту погашается ненадлежащим образом с многочисленными просрочками. ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику требование о полном погашении задолженности по кредиту, указанное требование ответчиком исполнено не было. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 1 576 116 руб. 55 коп., из которых: 964 181 руб. 93 коп. – просроченный основной долг; 1 419 руб. 68 коп. – проценты за пользование кредитом, 152 руб. 64 коп. – проценты на просроченный основной долг; 511 648 руб. 55 коп. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 18 911 руб. 17 коп. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Представитель истца «Дом.РФ» (Акционерное общество) в судебное заседание не явился, о судебном заседании извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена, ходатайств об отложении слушания дела не заявляла.

Учитывая надлежащее извещение сторон о судебном заседании, руководствуясь положениями ст. 165.1 ГК РФ, ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Ст. 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом в силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пп. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор № на покупку недвижимости (вторичный рынок).

В соответствии с п№ кредитного договора кредитор предоставляет заемщику целевой кредит в размере 1 087 258 руб. по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Согласно п.№ кредитного договора кредит предоставляется на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 30.6 кв.м, жилой площадью 17,8 кв.м в собственность заемщика.

В соответствии с п№ кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 12,5 % годовых.

В соответствии с п№ кредитного договора заемщик возвращает (погашает) кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке: ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего платежа, заемщик производит 16 числа каждого текущего календарного месяца (дата аннуитетного платежа) за период считая с 17 числа предыдущего календарного месяца по 16 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату заключения договора, составляет 12 517 руб. Последний платеж заемщика по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. № кредитного договора исполнение обязательств по договору осуществляется заемщиком путем безналичного перечисления средств в валюте Российской Федерации/иностранной валюте как разовыми, так и долгосрочными поручениями со счета заемщика, указанного в п.№ Кредитного договора (№), с текущего счета банковской карты, полученной заемщиком при заключении договора.

В соответствии с п№ кредитного договора в случае несоблюдения (неисполнения) заемщиком сроков возврата кредита, уплаты начисленных по кредиту процентов банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки (пени) в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. № Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог квартиры, приобретаемой за счет настоящего кредита (права кредитора удостоверены закладной). Квартира считается находящейся в залоге у кредитора с даты государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры в пользу кредитора и до даты полного выполнения заемщиком своих обязательств по договору.

Право собственности на квартиру зарегистрировано в ЕГРПН ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 с обременением в виде ипотеки в пользу банка, что подтверждается выпиской из ЕГРПН от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. № кредитного договора стороны пришли к соглашению о том, что залоговая стоимость квартиры составляет 2 440 000 руб.

Согласно отчету ООО «Центр независимой экспертизы собственности» № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры составляет 4 264 141 руб.

В соответствии с п. № Общих условий предоставления ипотечных кредитов Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа сроком более чем на 30 календарных дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев; полного или частичного неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил полностью, а ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами, что подтверждается договором купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету №.

Акционерное общество «Дом.РФ» приобрело закладную № на квартиру, составленную залогодателем, выданную первоначальному залогодержателю, что подтверждается выпиской № от ДД.ММ.ГГГГ.

Материалами дела подтверждается, что ответчиком обязательства по погашению кредита осуществлялись ненадлежащим образом, ежемесячные платежи вносились не в полном объеме, с нарушением срока внесения, в результате чего у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, а у истца возникло право требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении задолженности, которое не было им исполнено.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 1 576 116 руб. 55 коп., из которых: 964 181 руб. 93 коп. – просроченный основной долг; 1 419 руб. 68 коп. – проценты за пользование кредитом, 152 руб. 64 коп. – проценты на просроченный основной долг; 511 648 руб. 55 коп. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 18 911 руб. 17 коп. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Расчет истца судом проверен, признан арифметически правильным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиками не оспорен, доказательств погашения задолженности ответчиками в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Поскольку судом установлено, что условия исполнения кредитного договора были нарушены ответчиком в части погашения сумм основного долга и процентов по ним, исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Также, руководствуясь положениями ст. 809 ГК РФ, суд признает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с 07.11.2022 года по дату фактического возврата суммы кредита.

Истцом произведен расчет пени, начисленных за нарушение ответчиком обязательств по уплате основного долга в размере 511 648 руб. 55 коп., за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 18 911 руб. 17 коп.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу суд вправе уменьшить предусмотренную договором неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" размер неустойки, взыскиваемой с физических лиц, суд может снизить на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, как по заявлению должника, так и по собственной инициативе, если установит очевидную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Оценивая конкретные обстоятельства по гражданскому делу, соотношение начисленной суммы неустойки к сумме задолженности по кредитному договору и к изначальной сумме займа, длительности неисполнения обязательств, суд приходит к выводу о несоразмерности размера начисленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательств ответчиками, в связи с чем считает возможным, применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер пени за просрочку возврата кредита до 100 000 руб. и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом до 10 000 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию пени по кредитному договору в размере 110 000 руб.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Соответственно, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору и на основании п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, истец имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований по уплате основного долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и неустойки.

Учитывая, что ответчиками допущены нарушения сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, а также учитывая, что сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки, суд находит требования истца об обращении взыскания на предмет залога подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 Гражданского кодекса РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Пунктом 4 части 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ предусмотрено, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется на основе соглашения между Залогодателем и Залогодержателем достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает положения ст.56 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и определяет способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Представленный истцом отчет об оценке ответчиком не оспорен.

Суд считает возможным принять рыночную стоимость квартиры на основании отчета № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, восемьдесят процентов от рыночной стоимости такого имущества составляет 3 411 312 руб. 80 коп., в связи с чем данная цена является начальной продажной стоимостью квартиры в силу прямого указания закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 указанного кодекса.

При подаче иска в суд истцом уплачена госпошлина в сумме 20 106 руб. 64 коп., что подтверждается платежным поручением, имеющимся в материалах дела.

Поскольку исковые требования АО «ДОМ.РФ» подлежат удовлетворению, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 20 106 руб. 64 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества ««ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., урож. <адрес>, паспорт гражданина РФ серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по г. Санкт-Петербургу и Ленинградской области, в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 075 754 руб. 25 коп., проценты, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного погашения включительно, расходы по оплате госпошлины в размере 20 106 руб. 64 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости 3 411 312 руб. 8 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в Смольнинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Субботина

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.