Решение

Именем Российской Федерации

17 мая 2023 года <адрес>

Автозаводский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Никулкина О.В.,

при секретаре Орешкиной А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Почта Банк» обратилось в Автозаводский районный суд <адрес> с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с должником кредитный договор №, в рамках которого предоставил кредит. Указанный кредитный договор подписан простой электронной подписью в электронном виде. В соответствии с решением единственного акционера банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичного акционерного общества «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» и Тарифах по программе «Кредит Наличными». Указанные документы, а также график платежей, получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается подписью в п. 10 Заявления. Ответчик добровольно выразил свое согласие быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается отметками в Заявления. В соответствии с п. 1.8 Условий, клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике платежей. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, банком направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 289475 рублей 14 копеек, из них: 282355 рублей 63 копейки – задолженность по основному долгу, 3614 рублей 51 копейка – задолженность по неустойкам, 3505 рублей – задолженность по комиссиям.

На основании вышеизложенного, истец, обратившись в суд, просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 289475 рублей 14 копеек, в том числе: 282355 рублей 63 копейки – задолженность по основному долгу, 3614 рублей 51 копейка – задолженность по неустойкам, 3505 рублей – задолженность по комиссиям, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6095 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Автозаводским районным судом <адрес> вынесено заочное решение, которое отменено на основании поступившего заявления от ответчика.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 4).

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом. До судебного заседания представила ходатайство о рассмотрении гражданского дела, а также представила справку и выписку из банка, в которых отражена задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с которой она согласна.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание отсутствие оснований для отложения судебного разбирательства по делу, которое может повлечь за собой нарушение сроков его рассмотрения, предусмотренных процессуальным законодательством, суд в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Исследовав имеющиеся в материалах гражданского дела письменные доказательства, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Судом в ходе судебного разбирательства по настоящему гражданскому делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита «Потребительский кредит» на сумму 390000 рублей под 16,90 % годовых на срок 60 месяцев (л.д. 19-20).

Банк, рассмотрев заявление ответчика, ДД.ММ.ГГГГ согласовал выдачу кредита, предоставив ответчику индивидуальные условия договора потребительского кредита (л.д. 15-17), тарифы по предоставлению потребительского кредита, график платежей (л.д. 49-51).

Исходя из системного толкования положений п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ, ч. 2 ст. 307 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу требований ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Согласно ч. 6 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Закона.

В силу ст. 819 ГК РФ кредитный договор является консенсуальным, то есть права и обязанности как для заемщика, так и для кредитора возникают с момента подписания кредитного договора (индивидуальных условий), а не с момента выдачи кредита.

Исходя из анализа вышеустановленного, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, условия которого содержатся в совокупности следующих документов: заявление о предоставлении потребительского кредита, условий предоставления потребительских кредитов, тарифов по предоставлению потребительских кредитов, графика платежей, с которыми заемщик согласилась, поняла, обязалась соблюдать и получила на руки.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичного акционерного общества «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.

В силу ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно графику платежей, заемщик принял на себя обязательства производить погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами в размере 10323 рубля.

Аннуитетный платеж представляет собой ежемесячно выплачиваемую сумму, которая включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого займа, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь период (п. 2.2 Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

Таким образом, заемщик приняла на себя обязательства, как по погашению кредита (основного долга), так и по уплате процентов за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Кроме того, в аннуитентный платеж включена ежемесячная комиссия в связи с желанием ответчика быть застрахованным в страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 29-30).

Как разъяснено в пункте 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии со ст.ст. 307, 309, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться в срок и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств. При этом, ст. 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По основаниям, предусмотренным ч. 2 ст. 450 ГК РФ, договор может быть изменен или расторгнут по требованию одной из сторон по решению суда.

Ответчик с ДД.ММ.ГГГГ прекратила в одностороннем порядке надлежащим образом своевременно исполнять обязанность по погашению задолженности, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 53-64). Обратного в силу положений ст. 56 ГПК РФ ФИО1 не представлено.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Учитывая нормы закона во взаимосвязи с фактическими обстоятельствами дела, судом установлено, что за период пользования кредитом ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, заемщиком в полном объеме и своевременно не производились. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, образовалась задолженность, что подтверждается выпиской движения денежных средств по счету.

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий, размер (стоимость) комиссии: 1-й период пропуска платежа 500 рублей, 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа 2200 рублей (л.д. 16).

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного дога и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых.

Согласно расчету, представленному истцом (л.д. 65-66), задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 289475 рублей 14 копеек, из них:

- задолженность по основному долгу – 282355 рублей 63 копейки;

- задолженность по неустойкам – 3614 рублей 51 копейка;

- задолженность по комиссиям – 3505 рублей.

Данный расчет проверен судом, он является арифметически верным, составленным с учетом положений ст. 319 ГК РФ и ст. 20 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)».

Вместе с тем, после вынесения заочного решения ответчиком вносились платежи в счет исполнения обязательства.

В соответствии с представленной справкой о наличии и состоянии задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 числится задолженность в размере 264053 рубля 40 копеек, из которых:

- задолженность по основному долгу – 256933 рубля 89 копеек;

- задолженность по комиссиям – 7119 рублей 51 копейка.

В рассматриваемом случае просрочка со стороны ответчика имеет место быть, поскольку обязательство по кредитному договору не исполнено в предусмотренный договором срок.

Судом расчет проверен, является арифметически верным.

Суд полагает возможным удовлетворить требования истца на основании представленного уточненного расчета ответчика, выданного АО «Почта Банк», то есть в размере 264053 рубля 40 копеек.

Истцом в адрес ответчика направлено заключительное требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 67).

Однако, ответчик указанное требование в добровольном порядке не исполнила, что не отрицала в ходе судебного разбирательства.

Поскольку как указывалось ранее, ответчик свои обязательства по погашению кредита и процентов в полном объеме не исполнила, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 264053 рубля 40 копеек.

Согласно исковому заявлению истцом при подаче иска оплачена госпошлина в размере 6 095 рублей. Указанные судебные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика по правилам, предусмотренным ч. 1 ст. 98 ГПК РФ. Однако в материалах дела отсутствуют подтверждающие документы на оплату госпошлины в размере 6095 рублей. Исходя из имеющихся сведений истцом оплачена госпошлина в размере 3595 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).

Исходя из размера заявленных исковых требований уплате подлежала госпошлина в заявленном истцом размере – 6095 рублей, соответственно госпошлину в неоплаченном размере – 2500 рублей следует взыскать в доход бюджета г.о. Тольятти с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 1, 8, 307, 309, 314, 319, 421, 432, 807, 809, 811, 819 ГК РФ, ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)», ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 (№) о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 264053 рубля 40 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 256933 рубля 89 копеек; задолженность по комиссиям – 7119 рублей 51 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 595 рублей, а всего взыскать – 267648 рублей 40 копеек.

Взыскать с ФИО1 в доход бюджета г.о. Тольятти госпошлину в размере 2500 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области.

Мотивированное решение изготовлено – 24.05.2023.

Судья О.В. Никулкина