Дело №2-1354/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 августа 2022 года
Заднепровский районный суд г. Смоленска
в лице председательствующего судьи Хрисанфова И.В.
при секретаре Ивановой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО2 о взыскании долга,
установил:
ПАО «Сбербанк» (далее по тексту - Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО3, в котором просит взыскать задолженность по кредитным обязательствам ФИО1: по кредитной карте в рамках эмиссионного контракта № от 07.08.2012 - долг в сумме 62311 рублей 83 копейки, судебные расходы в размере 2069 рублей 35 копеек; по кредитному договору № от 22.10.2019 - долг в сумме 36364 рубля 57 копеек, госпошлину в размере 7290 рублей 94 копейки; расторгнуть кредитный договор №.
В обоснование своих требований истец сослался на то, что между ПАО «Сбербанк России» (сейчас - ПАО «Сбербанк») и ФИО1 (заёмщик) был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение договора заёмщику выдана кредитная карта по эмиссионному контракту № от 07.08.2012. Кроме того, был открыт счёт № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты, путем оформления заёмщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заёмщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставлением заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Заёмщик ознакомился с перечисленными документами и обязался их исполнять, о чём свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом 17,9% годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 14 календарных дней с даты формирования отчёта по карте. В соответствии с п.3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка в размере 35,8% годовых. По состоянию на 07.06.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 62311 рублей 83 копейки, в том числе: основной долг - 53185 рублей 15 копеек, проценты - 9126 рублей 68 копеек. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла (л.д.3-4).
22.10.2019 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заёмщику выдан кредит в сумме 78100 рублей сроком на 30 месяцев под 19,9% годовых. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления и обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. При несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). За период с 22.06.2021 по 07.06.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 36654 рубля 57 копеек, в том числе: основной долг - 30539 рублей 85 копеек, проценты - 5824 рубля 72 копейки. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла (л.д.78-80).
Дела по кредитным обязательствам ФИО1 объединены судом в одно производство.
Определением суда от 08.07.2022 произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО3 на ФИО2.
Представитель ПАО «Сбербанк» в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.
ФИО2 в суд не явилась, извещалась надлежаще, однако судебная корреспонденция ею получена не была и возвратилась в суд за истечением срока хранения на почте.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (п.3 ст.434 ГК РФ).
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора, в случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон (п.4 ст.434 ГК РФ).
По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (ст.819 ГК РФ).
В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор считается заключенным с момента передачи суммы займа заемщику или указанному им лицу.
В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст.1112 ГК РФ).
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59 указанного Постановления).
Наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п.61 указанного Постановления).
07.08.2012 ФИО1 (клиент, заёмщик) обратилась в ОАО «Сбербанк России» (сейчас - ПАО «Сбербанк») с заявлением, в котором просила выдать ей кредитную карту c лимитом в 20000 рублей и открыть ей счёт (л.д.18).
В тот же день клиент была ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами Банка, Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, что подтверждается её подписью в заявлении на выдачу карты.
Указанные документы в совокупности являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.
В соответствии с Общими условиям держателем карты является лицо, на имя которого выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с договором (п.3.4). Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (п.5.2).
Согласно Информации о полной стоимости кредита, ФИО1 выдана кредитная карта по эмиссионному контракту № на следующих условиях: лимит - 20000 рублей, срок кредита - 36 месяцев, продолжительность льготного периода - 50 дней, процентная ставка по кредиту - 17,9% годовых, полная стоимость кредита - 19,20% годовых (л.д.12).
Из представленных Банком документов (л.д.22-34) следует, что 07.08.2012 заёмщику открыт счёт №, выдана банковская карта №. Начиная с 08.08.2012, заёмщиком использовались денежные средства, находившиеся на указанном счете.
Из вышеприведенных доказательств следует, что 07.08.2012 с ФИО1. был заключен договор о предоставлении денежных средств, которыми ответчица могла пользоваться и распоряжаться с использованием платёжно - расчетного документа (кредитной карты) и на условиях, предусмотренных в Общих и Индивидуальных Условиях. Денежные средства ей были предоставлены.
21.12.2019 на основании заявления ФИО1 кредитная карта была перевыпущена Банком (л.д.17).
Последний платёж в погашение кредита был внесен 07.06.2021.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла (л.д.61 (оборот)).
На дату смерти задолженность ФИО1 по основному долгу составила 53185 рублей 15 копеек, задолженность по процентам - 9126 рублей 68 копеек (л.д.22,33,34).
Оснований сомневаться в правильности расчета не имеется.
22.10.2019 Банк предоставил ФИО1 (клиент, заёмщик) потребительский кредит в сумме 78100 рублей сроком на 30 месяцев под 19,90 % годовых. Сторонами подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита (далее по тексту - Индивидуальные условия) (л.д.82), что в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее по тексту - Общие условия (л.д.93-98)) явилось офертой Банку о заключении кредитного договора.
Клиент ознакомлена и согласна с Общими условиями, что подтверждается её подписью в Индивидуальных условиях.
Согласно п.2.1 Общих условий, п.17 Индивидуальных условий кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита путем зачисления на счёт кредитования № (либо №, либо №); возврат кредита осуществляется в форме 30 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 3325 рублей 48 копеек в платежную дату - 22-го числа (п.6 Индивидуальных условий).
В соответствии с п.2.2 Общих условий, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счёт кредитования.
Согласно п.3.1 Общих условий, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату.
В соответствии с п.3.3.1 Общих условий, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).
Кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в том числе, в случае однократного неисполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов (п.4.2.3 Общих условий).
Как видно из копии лицевого счета № (л.д.91), 22.10.2019 на него было зачислено 78100 рублей.
Таким образом, договор заключён.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла (л.д.61 (оборот)).
После её смерти обязательства по кредитному договору не исполнялись (л.д.103-107).
Согласно расчёту задолженности (л.д.102), по состоянию на 07.06.2022 её размер составляет 36365 рублей 28 копеек, из которых: основной долг - 30539 рублей 85 копеек, проценты - 5824 рубля 72 копейки.
Оснований сомневаться в правильности расчёта не имеется.
Таким образом, имеются неисполненные ФИО1 перед ПАО «Сбербанк» кредитные обязательства по двум договорам.
Как видно из наследственного дела к имуществу умершей (л.д.61-71), с заявлением о принятии наследства по закону после смерти ФИО1 обратилась её дочь - ФИО2
14.03.2022 ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство, из которого видно, что она унаследовала жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: .
Кадастровая стоимость дома определена в 866871 рубль 59 копеек, кадастровая стоимость земельного участка - 147888 рублей (л.д.67-69).
Под рыночной стоимостью объекта оценки понимается наиболее вероятная цена, по которой данный объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства, то есть когда:
одна из сторон сделки не обязана отчуждать объект оценки, а другая сторона не обязана принимать исполнение;
стороны сделки хорошо осведомлены о предмете сделки и действуют в своих интересах;
объект оценки представлен на открытом рынке посредством публичной оферты, типичной для аналогичных объектов оценки;
цена сделки представляет собой разумное вознаграждение за объект оценки и принуждения к совершению сделки в отношении сторон сделки с чьей-либо стороны не было;
платеж за объект оценки выражен в денежной форме (ст.3 Закона РФ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации").
В соответствии с ст.3 Закона РФ "О государственной кадастровой оценке" кадастровая стоимость объекта недвижимости - полученный на определенную дату результат оценки объекта недвижимости, определяемый на основе ценообразующих факторов в соответствии с данным законом и методическими указаниями о государственной кадастровой оценке. Кадастровая стоимость определяется для целей, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе для целей налогообложения, на основе рыночной информации и иной информации, связанной с экономическими характеристиками использования объекта недвижимости, в соответствии с методическими указаниями о государственной кадастровой оценке.
Из вышеприведенных положений законов следует, что рыночная стоимость недвижимого имущества и его кадастровая стоимость определяются по-разному и могут не совпадать.
Между тем, исходя из характеристик объектов недвижимости, унаследованных ответчиком, их месторасположения, суд считает, что рыночная стоимость имущества не может быть менее 108036 рублей 69 копеек, которые подлежат взысканию с учетом судебных расходов.
Учитывая изложенное, следует признать, что имеются основания для взыскания с ответчицы долга по эмиссионному контракту № от 07.08.2012 в сумме 62311 рублей 83 копейки, по кредитному договору № от 22.10.2019 в сумме 36364 рубля 57 копеек, а также судебных расходы: 2069 рублей 35 копеек и 7290 рублей 94 копейки соответственно.
Согласно ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Неисполнение ответчиком условий договора влечет для Банка такой ущерб, что истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.
В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (ст.453 ГК РФ).
Из вышеизложенного следует, что имеются основания для расторжения кредитного договора № от 22.10.2019.
Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При обращении в суд с исками Банком уплачена государственная пошлина: 2069 рублей 35 копеек и 7290 рублей 94 копейки (л.д.6,81).
Поскольку требования удовлетворены в полном объёме, судебные расходы в размере 9360 рублей 29 копеек (2069,35 рублей +7290,94 рублей =9360,29 рублей) также следует взыскать с ответчицы.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу ПАО «Сбербанк» долг по эмиссионному контракту № от 07.08.2012 в сумме 53185 рублей 15 копеек, проценты в сумме 9126 рублей 68 копеек; долг по кредитному договору № от 22.10.2019 в сумме 30539 рублей 85 копеек, проценты в сумме 5824 рубля 72 копейки; судебные расходы в размере 9360 рублей 29 копеек, а всего 108036 (сто восемь тысяч тридцать шесть) рублей 69 (шестьдесят девять) копеек.
Расторгнуть заключённый 22.10.2019 между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 кредитный договор №.
Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский райсуд в течение месяца.
Председательствующий: