К делу № 2-37/2025
23RS0012-01-2024-002887-55
Категория 2-213
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Горячий Ключ 14 февраля 2024 года
Горячеключевской городской суд Краснодарского края в составе:
председательствующего судьи Тереховой Е.В.
при секретаре Аветисян А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению БАНК ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
БАНК ВТБ (ПАО)обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.
В обоснование иска указано, что БАНК ВТБ (ПАО) (до реорганизации Банк ВТБ24) на основании кредитного договора №«...» от 16.01.2021 года выдал ФИО1 кредит в сумме 999.499 рублей на срок до 17.01.2028 года под 9,2% годовых. Банк исполнил свои обязательства по договору кредитования в полном объеме и предоставил заемщику денежные средства в кредит. Заемщик ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов надлежащим образом не исполнил, вследствие чего, по состоянию на 13.11.2024 года образовалась задолженность на общую сумму 1.061.023 рублей 48 копеек.
Требования Банка о досрочном погашении задолженности оставлены ответчиком без внимания. До настоящего времени задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена.
В связи с чем, Банк обратился с настоящим иском в суд, просит взыскать с ответчика сумму долга по кредитному договору и судебные расходы.
В судебное заседание представитель истца не явился, в иске изложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещения о слушании судом в адрес ответчика были направлены надлежащим образом.
На основании ст.233 ГПК РФ суд может рассмотреть дело в порядке заочного производства и вынести заочное решение в случае не явки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах не явки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.
В связи с чем, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Суд, исследовав материалы дела, представленные доказательства, проанализировав их в совокупности и в соотношении с действующим законодательством, считает правильным исковые требования удовлетворить по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Как установлено в части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Пунктом 3 статьи 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
В силу пункта 3 статья 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. При этом простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.
Подтверждением личности и полномочий клиента на доступ к информационному сервису, дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету посредством информационного сервиса простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является СМС-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода. Электронные документы, оформленные через информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу.
Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.
Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 является клиентом ВТБ 24 (ПАО) с 2016 года, поскольку 13.05.2016 года между ним и БАНК ВТБ (ПАО) заключен договор комплексного обслуживания физических лиц путем подачи ответчиком заявления и присоединения к условиям (акцепта условий) Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).
На имя ФИО1 в указанном банке был открыт мастер-счет №«...».
Способом связи между Банком и ФИО1 был выбран мобильный номер телефона <***>, что подтверждается копией заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24(ПАО).
Заполнив и подписав заявление на предоставление комплексного обслуживания, в пункте 3 ФИО1 подтвердил, что присоединяется к Правилам комплексного обслуживания физических лиц, Правилам предоставления ВТБ24 – Онлайн, Правилам совершения операциям по счетам, Тарифам в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ. Все положения указанных в настоящем пункте заявления Правил и тарифов ему разъяснены в полном объеме и понятны. Настоящее заявление вместе с Правилами и Тарифами представляет собой Договор комплексного обслуживания (далее ДКО). ФИО1 ознакомленсо всеми условиями данного Договора.
Пунктом 3.3 (л.д. 25) Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), действующих на дату заключения Договора, предусмотрено, что предоставление Банковских продуктов и информации по ним в рамках ДКО осуществляется Банком в соответствии с договорами о предоставлении банковского продукта и Тарифами Банка.
Согласно пункту 3.4 указанных Правил в рамках ДКО Клиент сообщает Банку Доверенный номер телефона, на который Банк направляет временный Пароль, SMS/Push-коды подписания Распоряжений/Заявлений, и сообщения в рамках подключенной у Клиента Услуги оповещений/заключенного Договора ДБО, а также сообщения/уведомления при использовании технологии «Цифровое подписание».
При заключении ДКО Банк предоставляет Клиенту возможность использовать все Каналы доступа для получения информации и проведения Операций в рамках Договоров о предоставлении банковского продукта (пункт 3. 6 Правил КО).
Основанием для возможности проведения Клиентом Операций и для предоставления Клиенту Банковских продуктов является письменное заявление (Распоряжение/Заявление БП Клиента, Карта+пин-код. (пункт 3.6.2 Правил КО).
Согласно пункту 3.1.1. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правил ДБО), доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Идентификации, Аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО.
Порядок формирования, подписания и передачи клиентом электронных документов в каждой из Систем ДБО определяется соответствующими Условиями Системы ДБО (пункт 3.3.1 Правил ДБО).
В соответствии с пунктом 5.1 Правил ДБО стороны признают, что используемая в Системе для осуществления электронного документооборота ПЭП Клиента достаточна для подтверждения принадлежности Электронного документа конкретному Клиенту. Электронный документ признается Сторонами созданным и переданным Клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям: - оформлен в порядке, установленном Договором ДЮ; подписан ПЭП Клиента; - имеется положительный результат проверки ПЭП Банком.
В силу пункта 5.2 Правил ДБО при положительном результате проверки Банком ПЭП Клиента Распоряжение о проведении Операции/заявление, содержащееся в Электронном документе, исполняется Банком в порядке, установленном пунктом 3.4 настоящих Правил, информация и данные, содержащиеся в ЭДП, направляются Банком Партнеру в порядке, установленном договором между Банком и Партнером.
ПЭП формируется программными средствами и проверяется Банком в автоматическом режиме. Положительный результат проверки Банком сочетания указанных уникальных параметров подтверждает подлинность ПЭП Клиента в Электронном документе (пункт 5.6 Правил).
В соответствии с пунктом 8.3 Правил ДБО Клиент, присоединившийся к Правилам, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн.
При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения Кредитного договора документов (в том числе заявления на получение Кредита, согласий Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных, указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП с использованием Средства подтверждения - SMS-кода.
Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора (л.д. 28-30) 16.01.2021 годамеждуБанк ВТБ (ПАО) и ФИО1 дистанционно в системе ВТБ-Онлайн заключен кредитный догово𠹫...» на сумму 999.499 рублей сроком на 84 месяцев с процентной ставкой 9,2 годовых.
Договор подписан простой электронной подписью заемщика.
В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий денежные средства были перечислены на счет заемщика №«...».
В соответствии с банковским ордером №«...» (л.д. 35) на счет ФИО1 сумма в размере 999.499 рублей зачислена в полном объеме.
Таким образом, судом установлено, что Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору и предоставил ответчику кредит.
Получив кредит, заемщик ФИО1 принял на себя обязательства возвратить кредит ежемесячными платежами в количестве 84, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом ежемесячно одновременно с погашением кредита согласно графику платежей.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0.1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий, не допускается.
Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 в нарушение условий договора, обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, допустил просрочку платежей, в результате чего образовалось задолженность.
Как указывает истец, по состоянию на 13.11.2024 года сумма задолженности составляет 1.161.736 рублей 32 копейки, из которых: 909.294,66 рублей –основной долг, 140.538,50 рублей -задолженность по процентам, 6.868,54 рубля – неустойка по основному долгу, 4.321,78 рублей-неустойка по процентам.
Расчет истца проверен судом, и с учетом снижения суммы пени на 90 % от суммы долга, о чем заявлено самим истцом, является математически верным, соответствует фактическим обстоятельствам, условиям договора, подтверждается представленными доказательствами и материалами дела.
Ответчиком данный расчет не оспорен, доказательств погашения кредитной задолженности, контррасчета суду не представлено.
Анализируя изложенное, учитывая установленные обстоятельства и факты в их совокупности, суд считает требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в отношении ФИО1 законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При подаче искового заявления в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 25 610,00 рублей, что подтверждается соответствующим платежным поручением. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного,руководствуясь ст.ст.194-198, 233 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковое заявление БАНК ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №«...») в пользу БАНК ВТБ (ПАО) (ИНН<***>) задолженность по кредитному договору №«...» от 16.01.2021 года в размере 1.161.736 рублей 32 копейки, из которых: 909.294,66 рублей – основной долг, 140.538,50 рублей - задолженность по процентам, 6.868,54 рубля – неустойка по основному долгу, 4.321,78 рублей-неустойка по процентам, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины вразмере 25.610 рублей 00 копеек, итого общую сумму 1.086.633 рубля 48 копеек.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Краснодарский краевой суд через Горячеключевской городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий – подпись.