Решение по делу № 2-4210/2023 от 08.11.2023 - о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору в солидарном порядке.

УИД 41RS0002-01-2023-001051-98

Дело № 2-4210/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Петропавловск-Камчатский 08 ноября 2023 г.

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Барышевой Т.В.,

при секретаре Коробкове В.Р.,

с участием ответчиков ФИО2, ФИО3, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору в солидарном порядке,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО8 о взыскании задолженности наследодателя по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 161452 руб. 76 коп., возмещении судебных расходов на оплату государственной пошлины 4429 руб. 06 коп.

В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты клиента между ФИО10 и Банком заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в размере 160000 руб., устанавливаемым Банком в одностороннем порядке, который в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента. В соответствии с условиями договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом: выпустил карту на имя ответчика с установленным кредитом задолженности, ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа, сроках его внесения и иная информация по договору. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО8 умер, обязательства по кредитному договору выполняться перестали, что послужило основанием для подачи искового заявления.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО5, ФИО6, ФИО7.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО «Тинькофф онлайн Страхование».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечен нотариус Елизовского нотариального округа ФИО15

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО «Тинькофф Страхование».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф онлайн Страхование» исключено из состава третьих лиц.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» участия в судебном заседании не принимал.

Ответчики ФИО5, ФИО5 ФИО7 заявленные требования не признали, указывали, что при принятии наследства о долговых обязательствах отца нотариус не сообщал. Указали, что ФИО8 умер от отравления медикаментозным препаратом. Просили отказать в удовлетворении иска в полном объёме.

Представители третьих лиц АО «Тинькофф Страхование», нотариус Елизовского нотариального округа ФИО15 участия в судебном заседании не принимали.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав объяснения ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в редакции, действующей на момент начала спорных правоотношений, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса

Из содержания ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Таким образом, солидарная ответственность может применяться только в случаях, прямо установленных законом или договором.

В силу положений ч. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Пунктом 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п. 61 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ указано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. ст. 1152, 1153 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 обратился в АО «Тинькофф Банк» Банк с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также на Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Из заявления-анкеты следует, что ФИО8 ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет, и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать; просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении и Условиях комплексного банковского обслуживания.

Кроме того, в заявлении-анкете имеются графы, в соответствии с которыми в случае несогласия подключить услугу оповещения и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использование карты, а также на участие в Программе страховой защиты заемщика Банка, необходимо поставить отметку. Вместе с тем, таких отметок в заявлении-анкете не содержится, что свидетельствует о согласии ФИО11 на подключение услуги СМС-банк и на участие в Программе страховой защиты заемщика Банка.

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в Банке универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом для кредитного договора является зачисление Банком суммы кредита на счет.

Таким образом, на основании заявления-анкеты между Банком и ФИО10 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты № с тарифным планом ТП 7.27 с лимитом задолженности 160000 руб.

Согласно заявке, подписанной ФИО10, он уведомлен о том, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявке, при полном пользовании лимита задолженности в 300000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет- 0,197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 29,770% годовых.

В соответствии с разделом 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в (далее – Общие условия), Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению без согласования с клиентом. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Банк предоставляет кредит для совершения всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты за определённым исключением. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, однако не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифам планом. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления Заключительного счета.

Пунктом 8.1 Общих условий предусмотрено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе при невыполнении клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Имеющимися в материалах дела документами подтверждается, что организационно-правовая форма ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» приведена в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации, изменена на акционерное общество, полное наименование юридического лица – акционерное общество «Тинькофф Банк».

Из расчета задолженности по договору № на имя ФИО8 следует, что ДД.ММ.ГГГГ произведен первый перевод денежных средств по указанному договору. Также из выписки усматривается, что ответчик неоднократно пользовался кредитной картой, снимая наличные денежные средства, пополняя счет, вместе с тем, своевременно образовавшуюся задолженность не погашал.

Заемщик ФИО8 умер ДД.ММ.ГГГГ (свидетельство о смерти серии I-МЛ №).

В исковом заявлении истец указал, что после смерти заемщика обязательства по кредитному договору в части возвращения полученного кредита, оплаты процентов за его использование и иных платежей в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором, выполняться перестали.

Как следует из материалов наследственного дела №, после смерти ФИО8. открылось наследство, состоящее из:

-земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: Камчатский край, <адрес>, кадастровой стоимостью: 730896 руб. 40 коп. и 1956371 руб. 41 коп, как указано в выписках из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ

-автомобиля Сузуки Аэрио, 2002 года выпуска, рыночной стоимостью 280000 руб., согласно отчету ИП ФИО12;

-автомобиля Ниссан Ванетто, 1993 года выпуска, рыночной стоимостью 185000 руб., согласно отчету ИП ФИО12;

-денежных вкладов, находящихся на счетах ПАО Сбербанк с причитающимися процентами.

Соответствие указанной рыночной стоимости наследственного имущества по состоянию на дату открытия наследства, достаточность наследственного имущества для погашения долга наследодателя лицами, участвующими в деле, не оспаривались.

Согласно материалам наследственного дела № наследниками, принявшим наследство по закону, являются дети наследодателя ФИО8 – ФИО5, ФИО6, ФИО7.

Иных наследников, принявших наследство после смерти ФИО8 в установленном законом порядке, судом не установлено, доказательств обратного материалы дела не содержат, сторона ответчика указанное обстоятельство не оспаривала.

Согласно произведенному истцом расчету, задолженность заемщика ФИО8 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 161452 руб. 76 коп.

В силу статей 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что ФИО8 взял на себя и не исполнил при жизни в полном объёме кредитные обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

В ходе судебного разбирательства установлено, что обращаясь в АО "Тинькофф Банк" с заявлением о заключении договора кредитной карты, ФИО8 автоматически стал участником Программы Страхования, условия которой определяются договором коллективного страхования заемщиков кредитов, заключенным между АО "Тинькофф Банк" и АО "Тинькофф Страхование", "Общими условиями добровольного страхования от несчастных случаев" и "Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы".

Согласно условиям страхования по "Программе Страховой защиты заемщиков Банка" Страховщиком является АО "Тинькофф Страхование", страхователем АО "Тинькофф Банк", застрахованным лицом ФИО8 В случае смерти заемщика ФИО8 выгодоприобретателем признаются наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством.

Как предусмотрено положениями п. 10.2 Условий страхования от несчастных случаев при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь (выгодоприобретатель, застрахованное лицо) обязан в срок не позднее 30 календарных дней с момента, когда у него появилась такая возможность, предоставить страховщику письменное заявление о произошедшем событии установленной страховщиком формы с подробным описанием обстоятельств, повлекших за собой реализацию соответствующего страхового риска, и с указанием полных банковских реквизитов.

Согласно п.10.3 Условий страхования от несчастных случаев для получения страховой выплаты страхователь (выгодоприобретатель, застрахованное лицо) должен предоставить страховщику предусмотренный указанным пунктом пакет документов.

В ответе на судебный запрос АО «Тинькофф Страхование» сообщило, что ФИО8 в рамках договора № КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков банка» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; кроме того на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ застрахован от несчастных случаев на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Указано, что к страховщику не поступало обращений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО13, выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

Условиями страхования предусмотрен заявительный порядок обращения за страховой выплатой, включающий сообщение Страхователю о наступившем событии и предоставление документов, необходимых для страховой выплаты. Ответчики ФИО5, ФИО5, ФИО7, являясь наследниками умершего ФИО8 и выгодоприобретателем по договору страхования, не лишены возможности обратиться в АО "Тинькофф Страхование" за страховой выплатой.

Банк, равно как и истец по настоящему иску, выгодоприобретателями по данному договору страхования не являются, в связи с чем, в отсутствие заявления наследника и предоставления соответствующих документов страховщику, лишены возможности получения страховой выплаты.

Как указано в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также ФИО1, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

В соответствии с положениями постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании", которыми установлено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Учитывая установленные обстоятельства о неисполнении кредитных обязательств по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, перешедших к солидарным ответчикам ФИО3, ФИО3, ФИО2 в порядке универсального правопреемства после смерти заемщика ФИО8, принимая во внимание указанную суммарную стоимость унаследованного ответчиками имущества (3152267 руб. 81 коп. руб.), размера предъявляемых исковых требований (161452 руб. 76 коп.), суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в заявленном размере.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ с солидарных ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4429 руб. 06 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО2 (паспорт <...>), ФИО3 (паспорт <...>), ФИО4 (паспорт <...>) в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) сумму задолженности наследодателя по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 161452 руб. 76 коп. в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества после смерти ФИО8, умершего ДД.ММ.ГГГГ, из которых :

- 161452 руб. 76 коп. – просроченная задолженность по основному долгу,

- 0 руб. - просроченные проценты,

- 0 руб. – штрафные проценты за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления;

в возмещение расходов на оплату государственной пошлины 4429 руб. 06 коп., а всего взыскать 165881 руб. 82 коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий Т.В. Барышева

Подлинник решения находится в деле

Петропавловск-Камчатского городского суда

Камчатского края №