Решение по делу № 2-2-164/2022 от 10.06.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному исковому заявлению /<ФИО>./ к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании кредитного договора №2338158753 от 01.06.2020 незаключенным, об исключении сведений с кредитной истории и обязании прекратить обработку персональных данных.

УИД: 36RS0034-02-2022-000134-48

Дело № 2-2-164/2022

Строка № 2.205г

Резолютивная часть решения оглашена 08.06.2022

Мотивированное решение составлено 10.06.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Ольховатка 08 июня 2022 года

Россошанский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Грибанова И.В.,

при секретаре Крашениной В.В.,

с участием представителя ответчика (истца по встречному иску) /ФИО1./ по доверенности /ФИО2./

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к /ФИО1./ о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному исковому заявлению /ФИО1./ к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании кредитного договора №2338158753 от 01.06.2020 незаключенным, об исключении сведений с кредитной истории и обязании прекратить обработку персональных данных,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - ООО "ХКФ Банк") обратилось в суд с иском к /ФИО1./ о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ООО "ХКФ Банк" и /ФИО1./ заключили кредитный договор №2338158753 от 01.06.2020 на сумму 675 347,00 руб., в том числе: 583000 руб. – сумма к выдаче, 92 347,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 16,90% годовых.

По договору Банк обязался предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 675 347,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО "ХКФ Банк".

Согласно распоряжения заемщика, денежные средства в размере 583 000,00 руб. получены заемщиком путем перечисления на счет, указанный выше. Во исполнение распоряжения заемщика, Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 92 347,00 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы, Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств по счета в соответствии с условиями договора. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, в соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 16 847,62 руб., а с 01.08.2020 – 14 957,76 руб.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должны быть оплачиваться в составе ежемесячных платежей – ежемесячно направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 99,00 руб.

В нарушение условий заключения договора, заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 28.11.2020 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 28.12.2020 года. Однако до настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 18.12.2021, задолженность заемщика по договору составляет 880 884,05 руб., в том числе: сумма основного долга – 592453,81руб., сумма процентов за пользование кредитом – 40 939,63 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 242 790,23 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 4205,38 руб., сумма комиссии за направление извещений – 495,00 руб.

Потому истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит суд взыскать в его пользу с /ФИО1./ задолженность по кредитному договору №2338158753 от 01.06.2020 в размере 880 884,05 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 008,84 руб., и рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчица /ФИО1./ обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора №2338158753 от 01.06.2020 незаключенным, об исключении сведений с кредитной истории и обязании прекратить обработку персональных данных, указывая, что 01.06.2020 ей позвонил неизвестный, представился сотрудником ПАО «Сбербанка России», под предлогом пресечения не санкционированного списания денежных средств с банковской карты и побудил установить на принадлежащий ей мобильный телефон программу удаленного к мобильным приложениям «Team Viewer QuickSuppopt». Неустановленное лицо объяснило /ФИО1./ что эта программа является антивирусом - приложением мобильного телефона. Далее /ФИО1./. с номера 900 пришла ссылка на программу «Team Viewer QuickSuppopt» и была ею скачана на мобильный телефон.

Спустя некоторое время /ФИО1./ вошла в приложения Сбербанк России и ООО «ХФК Банк», которые были установлены в её мобильном телефоне. Со счета банковской карты, открытой в ПАО Сбербанк России, оформленной на имя /ФИО1./ № неустановленное лицо похитило денежные средства в сумме 19 190 рублей, а также пыталось похитить со счета банковской карты открытой в ПАО Сбербанк России № денежные средства в сумме 15000 рублей.

Также неустановленное лицо оформило от имени /ФИО1./ кредит в ООО «ХФК Банк» на сумму 675 3417 рублей, после чего похитило указанную сумму денежных средств с её счета №, открытого в данном банке.

/ФИО1./ обратилась на горячую линию ООО «ХФК Банк», где сотрудник банка подтвердила, что действительно заключен кредитный договор и денежные средства находятся на счете, принадлежащего /ФИО1./. и пояснила, что опасений в списании денежных средств нет.

Однако 01.06.2020 денежные средство со счета № открытого в ООО «ХФК Банк» на имя /ФИО1./ были похищены неустановленным лицом.

03.06.2020 /ФИО1./ обратилась с заявлением в ОМВД России по Россошанскому району о хищении денежных средств с лицевых счетов и незаконного оформления кредита в ООО «ХФК Банк».

03.06.2020 следователем СО ОМВД России по Россошанскому району Воронежской области возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п. «в, г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

03.06.2020 следователем СО ОМВД России по Россошанскому району Воронежской области вынесено постановление о признании /ФИО1./ потерпевшей по уголовному делу №.

В настоящее время, постановлением зам. Россошанского межрайпрокурора от 13.05.2020 отменено постановление следователя СО ОМВД России по Россошанскому району Воронежской области от 03.08.2020 о приостановлении предварительного следствия по уголовному делу. Уголовное дело направлено для организации расследования руководителя СО – начальнику СО ОМВД России по Россошанскому району Воронежской области.

Потому /ФИО1./ во встречном исковом заявлении просит суд признать кредитный договор №2338158753 от 01.06.2020 незаключенным. Исключить сведения с кредитной истории. Обязать ООО «ХКФ Банк» прекратить обработку персональных данных /ФИО1./ Рассмотреть дело в её отсутствие, с участием её представителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК суд считает возможным рассмотреть заявленные исковые требования без представителя истца и ответчицы, с последующим направлением сторонам копии решения суда.

Представитель ответчицы (истицы по встречному иску) /ФИО2./ действующий по доверенности, исковые требования ООО «ХКФ Банк» не признал, так как его доверительница /ФИО1./. никаких кредитных договоров не заключала, денежные средства не получала, в отношении неё совершены мошеннические действия. Встречное исковое заявление поддержал, просил его удовлетворить по изложенным во встречном иске основаниям.

Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчицы (истицы по встречному иску), исследовав и оценив доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

По смыслу статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хота бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе (ст. 6 Федерального закона от06.04.2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи").

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.4 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Федеральный закон от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа (ст. 1).

В соответствии с п. 1 ст. 5 указанного Закона оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств (п. 7 ст. 7 Закона).

Согласно п. 13 ст. 5 названного Федерального закона обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

Из материалов дела следует, что между ООО "ХКФ Банк" и /ФИО1./ был заключен кредитный договор №2338158753 от 01.06.2020 на сумму 675 347,00 руб., в том числе: 583000 руб. – сумма к выдаче, 92 347,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 16,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 675 347,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО "ХКФ Банк".

Согласно распоряжения заемщика, денежные средства в размере 583 000,00 руб. получены заемщиком путем перечисления на счет, указанный выше. Во исполнение распоряжения заемщика, Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 92 347,00 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы, Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств по счета в соответствии с условиями договора. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, в соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 16 847,62 руб., а с 01.08.2020 – 14 957,76 руб.

Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода.

Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п.1.2.2 раздела I общих условий Договора).

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II общих условий договора).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно графику погашения кредита последний платеж по кредиту должен быть произведен 01.06.2025 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, истец считает, что Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами в 28.11.2020 по 01.06.2025 в размере 242 790,23 руб., что является убытками Банка.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 руб.

Так как с 2019 года ответчица /ФИО1./ является клиентом ООО «ХКФ Банк», в рамках ранее заключенного кредитного договора, /ФИО1./ было предоставлено дистанционное обслуживание и предоставлен доступ с Информационным сервисам Банка и 28.03.2019 был заключено Соглашение о дистанционном банковском обслуживании.

В связи с тем, что на 01.06.2020 (дата нового кредитного договора) у истца ООО «ХКФ Банк» отсутствовало письменное заявление /ФИО1./ об отказе от дистанционного обслуживания, кредитный договор №2338158753 от 01.06.2020 на сумму 675 347,00 руб. был оформлен посредством Информационного сервиса «Мой Кредит», и подписан /ФИО1./ простой электронной подписью.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора №2338158753 от 01.06.2020 подпись заемщика в разделе «Подписи» означает согласие с Общими условиями договора и присоединение к ним. /ФИО1./ было известно о том, что передача третьим лицам, в том числе работникам банка, СМС-кодов, направленных на его номер мобильного телефона запрещена, и заемщик самостоятельно несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий. Также /ФИО1./ была согласна с условиями, что смс-коды, направленные на мобильный номер телефона и введенные в Информационную систему Банка являются его простой электронной подписью, в соответствии с действующим законодательством.

В соответствии с п. 5 Соглашения о дистанционном банковском обслуживании, Банк продолжает осуществлять дистранцинное банковское обслуживание Клиента в порядке, установленном Соглашением, до получения письменного заявления Клиента об отказе от такого обслуживания.

Судом установлено, что для заключения кредитного договора №2338158753 от 01.06.2020 на телефонный номер «№» принадлежащий /ФИО1./ в виде СМС-сообщаения поступил код №, который истица проставила в указанном кредитном договоре. При этом в поступившем СМС-сообщении, полученном /ФИО1./ было указано «Никому не называйте код: 7028 для подписания кредитного Договора. Если вы не совершаете данной операции, звоните +№».

Однако в нарушение условий Соглашения о дистанционном банковском обслуживани, /ФИО1./. проставила свою электронную подпись в электронном документе. Коды указанные в сообщении были введены в Информационный сервис «Мой кредит».

Таким образом, со стороны заемщика /ФИО1./ кредитный договор №2338158753 от 01.06.2020 был подписан простыми электронными подписями.

Согласно выписке о движении денежных средств за период с 01.06.2020 по 18.12.2021 на номер счета клиета (/ФИО1./.) №, Банком были зачислены денежные средва в размере 675 347,00 рублей.

Суд приходит к выводу о том, что кредитный договор между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и /ФИО1./ заключен надлежащим образом, в полном соответствии с действующим законодательством.

Таким образом, между сторонами в электронной форме был заключен письменный кредитный договор №2338158753 от 01.06.2020. Ввод /ФИО1./ в приложении Банка «Мой Кредит» одноразового пароля, содержащегося в SMS-сообщении, направленном ей банком, свидетельствует о подписании /ФИО1./ кредитного договора аналогом собственноручной подписи.

Поэтому ответственность по операциям по списанию и перечислению денежных средств по кредитному договору от 01.06.2020 с использованием банковской карты ответчицы, ПИН-кода её карты и уникальных одноразовых паролей в размере 675 347,00 рублей, должна нести /ФИО1./

В обоснование исковых требований представлен расчет задолженности по кредитному договору №2338158753 от 01.06.2020.

Согласно расчету, кредитная задолженность /ФИО1./ перед Банком по состоянию на 18.12.2021 составляет 880 884,05 руб., из которых: сумма основного долга – 592453,81 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 40 939,63 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 242 790,23 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 205,38 руб., сумма комиссии за направление извещений – 495,00 руб.

Данный расчет суд считает правильным. Ответчица /ФИО1./. данный расчёт не оспорила. Контррасчет не представила.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ ответчицей /ФИО1./ суду не представлено доказательств уплаты задолженности по кредитному договору №2338158753 от 01.06.2020.

Требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчицы являются обоснованными, при этом соответствуют ст.ст. 309, 310, 819 ГК РФ и условиям договора.

При таких обстоятельствах суд считает иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к /ФИО1./ о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Ответчица /ФИО1./ во встречном исковом заявлении к ООО «ХКФ Банк» просит суд признать кредитный договор №2338158753 от 01.06.2020 незаключенным, исключить сведения с кредитной истории и обязании прекратить обработку персональных данных.

В силу положений ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки, иными способами, предусмотренными законом.

Согласно ч.1 ст.158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2 ст.160 ГК РФ).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 ГК РФ).

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст. 168 ГК РФ.

В силу п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В обосновение заявленных требований истица по встречному иску /ФИО1./ указала, что 01.06.2020 посредством Информационного сервиса ООО «ХКФ Банк» «Мой кредит» от её имени посредством подписания простой электронной подписью с ООО «ХКФ Банк» заключен договор потребительского кредита №2338158753 на сумму 675347,00 руб., из них: 92347,00 руб. - сумма страхового взноса, 583000,00 руб. - сумма денежных средств в кредит, под 16,90 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Данный договор заключен путем ввода смс-кода, направленного Банком в смс-сообщении на номер мобильного телефона для использования в качестве простой электронной подписи, в соответствии с соглашением о дистанционном банковском обслуживании.

Для предоставления кредита Банк использовал открытый ранее на имя /ФИО1./ счет №. 01.06.2020 сумма кредита была зачислена на указанный счет истца по встречному иску.

01.06.2020 ей позвонил неизвестный, представился сотрудником ПАО «Сбербанка России», под предлогом пресечения несанкционированного списания денежных средств с банковской карты и побудил установить на принадлежащий ей мобильный телефон программу удаленного к мобильным приложениям «Team Viewer QuickSuppopt». Неустановленное лицо объяснило /ФИО1./ что эта программа является антивирусом -приложением мобильного телефона.

/ФИО1./ с номера 900 пришла ссылка на программу «Team Viewer QuickSuppopt» и была ею скачана на мобильный телефон.

Оспариваемый кредитный договор заключен посредством Информационного сервиса «Мой кредит».

Согласно описанию Информационного сервиса Мой кредит – это Информационный сервис, обеспечивающий дистанционный обмен информацией и документами Банка с физическими лицами, являющимися потенциальными или действующими клиентами Банка, представленный как в виде веб-сайта для компьютеров, так и приложения для мобильных устройств.

Согласно Соглашению о дистанционном банковском обслуживании, заключенному между истцом и ООО «ХКФ Банк», дистанционное заключение Договора, а также направление заявлений/распоряжений по Счету в Информационных сервисах осуществляется путем подписания Клиентом электронного документа простой электронной подписью при наличии с ним соглашения об использовании конкретного/соответствующего Информационного сервиса, являющегося с момента его заключения неотъемлемой частью Соглашения. Подтверждение личности и полномочий Клиента на доступ к Информационному сервису, дистанционное заключение Договора, а также направление заявлений/распоряжений по Счету посредством данного Информационного сервиса, осуществляется в порядке, установленном соглашением об использовании Информационного сервиса (п.2 Соглашения).

Судом установлено, что /ФИО1./ является постоянным клиентом Банка с 2019 года, с ней с 28.03.2019 заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании, в связи с чем истцу по встречному иску /ФИО1./ было предоставлено дистанционное обслуживание и предоставлен доступ к Информацйинным сервисам Банка.

До настоящего времени соглашение о дистранционном банковском обслуживании является действующим, ответчику по встречному иску от клиента заявление о его расторжении не поступало.

Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив кредитные средства на счет банковской карты /ФИО1./ Выполняя распоряжения клиента (владельца счета) о перечислении соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, ООО «ХКФ Банк» действовал согласно заключенного сторонами Соглашения о дистанционном банковском обслуживании.

/ФИО1./. указывает, что денежные средства были похищены с её банковской карты.

В ходе рассмотрения дела, судом было истребовано уголовное дело № по заявлению /ФИО1./ о хищении денежных средств, т.е. по признакам состава преступлении, предусмотренного п. «в, г» ч. 3 ст. 158 УК РФ. По делу /ФИО1./ признана потерпевшей.

Постановлением следователя СО ОМВД России по Россошанскому району от 03.08.2020 предварительное следствие по указанному уголовному делу было приостановлено, на основании п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ, так как в ходе проведенных оперативно-розыскных мероприятий и следственных действий, лицо совершившее данное преступление не установлено.

В настоящее время, постановлением заместителем Россошанского межрайпрокурора от 13.05.2020 отмено постановление следователя СО ОМВД России по Россошанскому району от 03.08.2020, в связи с тем, что все необходимые действия предусмотренные ст. 21 УПК РФ, не выполнены.

В нарушение ст.56 ГПК РФ, каких-либо доказательств /ФИО1./. о совершенном в отношении неё обмане и злоупотреблении доверием и иных мошеннических действий со стороны третьих лиц, суду не представила, так как вступившего в законную силу судебного решения по данному уголовному делу не имеется.

На основании части 4 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого вынесен приговор суда, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.

Как указано в пункте 8 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N23 (ред. от 23.06.2015) "О судебном решении», в силу части 4 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях деяний лица, в отношении которого вынесен приговор, лишь по вопросам о том, имели ли место эти действия (бездействие) и совершены ли они данным лицом.

Истица представила суду постановление от 03.06.2020 о возбуждении уголовного дела и принятия его к производству по признакам преступления, предусмотренного п. «в, г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, и постановление о признании её потерпевшей.

Однако это обстоятельство, на которое ссылается /ФИО1./ не входит в пределы преюдиции и не освобождает ее от доказывания исковых требований.

Судом установлено, что /ФИО1./, сообщив сама коды третьим лицам, нарушила Общие условия договора и условия Соглашения о дистанционном банковском обслуживании, заключенном между ней и ответчиком по встречному иску.

По результатам рассмотрения обращения заемщика, Банком было проведено внутреннее служебное расследование, по итогам которого признаков нарушения норм действующего законодательства сотрудниками банка при оформлении кредитного договора от 01.06.2020, обнаружено не было.

Следовательно Банк не допускал разглашения персональных данных клиента, вся информация о клиенте, о предложениях банка была получена мошенниками в личном кабинете клиента в информационном сервисе «Мой кредит», после того, как /ФИО1./ сама сообщила третьим лицам уникальный код, направленный на номер её телефона для входа в личный кабинет в Информационном сервисе.

При таких обстоятельств встречные исковые требования /ФИО1./ о признании кредитного договора №2338158753 от 01.06.2020 незаключенным, об исключении сведений с кредитной истории и обязании прекратить обработку персональных данных, удовлетворению не подлежат.

Согласно ч.2 ст.17 ФЗ «О персональных данных» субъект персональных данных имеет право на защиту своих прав и законных интересов.

Однако каких-либо данных, со всей очевидностью свидетельствующих о нарушении ООО «ХКФ Банк» защиты персональных данных /ФИО1./ в судебном заседании не добыто, истицей по встерчному иску не предоставлено.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения этих требований истца по встречному иску /ФИО1./ у суда не имеется.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесённые по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд, согласно платежному поручению №5497 от 18.01.2022 истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 12 008,84 руб., которая подлежит взысканию с ответчицы /ФИО1./

18.03.2022 определением Россошанского районного суда Воронежской области по настоящему делу приняты меры по обеспечению иска в виде наложения ареста, до окончания рассмотрения дела по существу, на принадлежащее ответчику /ФИО1./. имущество на праве собственности, в пределах цены иска, т.е. в размере 892 892,89 рублей.(л.д. 108).

Согласно ч.3 ст.144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Поскольку исковые требования ООО «ХКФ Банк» к /ФИО1./ о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, то принятые определением Россошанского районного суда Воронежской области от 18.03.2022 меры по обеспечению иска сохраняют своё действие до исполнения решения суда.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ :

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к /ФИО1./ о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с /ФИО1./, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки , зарегистрированной по адресу: , в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», юридический адрес: ИНН: <***>, КПП: 771401001, ОГРН: <***>, дата гос. регистрации 04.10.2002, задолженность по кредитному договору №2338158753 от 01.06.2020 в размере 880 884,05 руб., в том числе: сумма основного долга – 592453,81руб., сумма процентов за пользование кредитом – 40 939,63 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 242 790,23 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 4205,38 руб., сумма комиссии за направление извещений – 495,00 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 12 008,84 рублей, а всего взыскать 892 892 (восемьсот девяносто две тысячи восемьсот девяносто два) рубля 89 копеек.

В удовлетворении встречного искового заявления /ФИО1./ к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании кредитного договора №2338158753 от 01.06.2020 незаключенным, об исключении сведений с кредитной истории и обязании прекратить обработку персональных данных – отказать.

Меры по обеспечению иска, принятые определением Россошанского районного суда Воронежской области от 18.03.2022 года, сохранять до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке сторонами и другими лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца.

Судья И.В. Грибанов.