УИД 79RS0002-01-2022-006334-64
Дело № 2-111/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 мая 2023 г. г. Биробиджан
Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе
судьи Шелепановой И.Г.
при секретаре Чернышовой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Указав в иске, что 30.07.2021 между банком и ответчиками заключен кредитный договор№, по условиям которого банк предоставит ответчику кредит в размере 904869,66 руб. под 14,9 % годовых сроком на 72 месяцев. Ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по возврату кредита, допусковая просрочки платежа. Просит суд расторгнуть кредитный договор № между ФИО1, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк». Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 888997,39 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 18089,97 руб. Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 17,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 21.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от сумму Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 21.10.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, Жилое помещение, общая площадь 57.4 кв.м., расположенная по адресу: <адрес> кадастровый номер №, земли населенных пунктов, размер земельного участка кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1511000 рублей 00 копеек (залоговая стоимость), а именно: - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Квартира, Жилое помещение, составляет 1133000 рублей 00 копеек; оценочная стоимость Предмета ипотеки - Земли населенных пунктов, составляет 378000 рублей 00 копеек; руб., принадлежащую на праве собственности ФИО2.
В судебное заседание представитель истца, ответчик, не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 в отношении договора займа.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что 30 июля 2021 между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1, ФИО2 был заключен договор кредита № на сумму 904 869,66 руб., с условием взимания процентов в размере 14.9 % годовых, на срок 72 месяцев, под залог - жилого помещения, общая площадь 57.4 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, и земли населенных пунктов, размер земельного участка кв. м, расположенный по адресу: <адрес> кадастровый номер №
Подписав кредитный договор, заемщики добровольно приняли на себя обязательства путем уплаты ежемесячного платежа погашать определенную сумму, состоящую из части основного кредита, процентов за пользование кредитом, а также иных платежей, установленных договором, на условиях комплексного банковского обслуживания.
Факт заключения сторонами кредитного договора и предоставления Банком указанной суммы кредита заемщикам подтвержден собранными материалами дела.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между банком и ФИО2 30.07.20211 заключен договор залога (ипотеки) №, по условиям которого залогодатель передаёт в залог залогодержателю, недвижимое имущество – квартира - жилое помещение, общая площадь 57.4 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер № (стоимостью 1133000 руб.), и земли населенных пунктов, размер земельного участка кв. м, расположенный по адресу: <адрес> кадастровый номер № (стоимостью 378000 руб.). Собственником данного имущества являлся ФИО2
Согласно свидетельству о смерти № от 27.06.2022, ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно информации, полученной от нотариуса Биробиджанского городского нотариального округа ЕАО, открыто наследственное дело № к имуществу ФИО2 на основании заявления супруги ФИО1
23.12.2022 нотариусом Биробиджанского городского нотариального округа выдано свидетельство о праве на наследство по закону, из которого следует, что ФИО1 является наследником в праве собственности на квартиру по адресу: жилое помещение, общая площадь 57.4 кв.м., расположенная по адресу: <адрес> и земельного участка, расположенный по адресу: <адрес>
Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права; имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).
Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО1 обязательство по своевременному погашению кредита было нарушено, оплата установленных договором ежемесячных взносов после 16.10.2021 не производилась.
По состоянию на 20.10.2022 общая задолженность составляет 888997,39 руб., из которых: просроченные проценты 45705,16 руб., просроченная ссудная задолженность 825458,54 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 2022,15 руб., неустойка на просроченную ссуду 748,47 руб., неустойка за просроченные проценты 389,06 руб., комиссии 1469,33 руб.,596,00 руб.
Расчет произведен в соответствии с нормами действующего законодательства, с учетом оплат произведенных ответчиком. Доказательств обратного ответчиком не представлено.
При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании указанных сумм подлежат удовлетворению.
Абзац 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
В соответствие со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
При этом в названной статье определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно п. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с п. 6 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать не только досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа, но и причитающихся процентов.
Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).
Согласно информации Банка России от 23.07.2021 на день заключения спорного кредитного договора была установлена ключевая ставка 6,50 %.
Таким образом, суд, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом по ставке 17,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 21.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, и неустойки в размере Ключевой ставки Банка России - 6,5% на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 22.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.
Статья 348 Гражданского кодекса Российской Федерации регулирует основания обращения взыскания на заложенное имущество и предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с положениями статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество возможно по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно пункту 4 статьи 50 Закона об ипотеке в случаях, предусмотренных этой статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 названного Закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.
В этой правовой норме приведен перечень самостоятельных оснований обращения взыскания на заложенное имущество, не связанных с ненадлежащим исполнением должником обеспеченного ипотекой обязательства. При этом условием обращения взыскания на заложенное имущество по указанным основаниям является невыполнение залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства.
Банк обратился с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательства, обеспеченного ипотекой.
В соответствии с расчетом истца, проверенным судом, по состоянию на 20.10.2022 сумма задолженности по кредитному договору от 30.07.2021 составила 888 997,39 руб.; данный размер кредитной задолженности ответчиком не оспаривался.
В силу ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
На момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно должны быть соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ст.54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
В частности, пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Договором залога (ипотеки) от 30.07.2021 залоговая стоимость имущества, являющегося предметом залога определена за жилое помещение – квартиру, расположенная по адресу: <адрес> в размере стоимостью 1133000 руб., <адрес> в размере стоимостью 378000 руб.
На основании определения суда проведена товароведческая экспертиза.
Согласно, заключения эксперта № от 02.05.2023, рыночная стоимость спорного жилого помещения на 29.04.2023 составляет 3 122 216 руб., земельного участка – 270 010 руб.
Возражений по данной экспертизе от сторон не поступило.
С учетом положений Закона об ипотеке, суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества на жилое помещение - в размере – 2 497772,80 руб.(80% от 3122216), на земельный участок - в размере – 216 008 руб. (80% от 270010).
Из стоимости заложенного имущества залогодержателю подлежит уплате сумма, подлежащая взысканию на основании данного решения по кредитному договору № от 30.07.2021.
В судебном заседании установлено, что на момент обращения в суд кредитный договор № от 30.07.2021 не расторгнут. В досудебном уведомлении от 13.09.2022 содержится информация о возможном досрочном расторжении договора.
Согласно ч. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
При указанных выше обстоятельствах суд считает возможным удовлетворить исковые требования о расторжении указанного кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ удовлетворению подлежат требования истца ПАО «Совкомбанк» о возмещении расходов по уплате госпошлины, подтвержденной платежным поручением №34 от 25.10.2022 в сумме 18089 рубль 97 копеек.
Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца ПАО «Совкомбанк».
На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 56, 173, 194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 30.07.2021, заключенный между ФИО1, Грицаенко Палом Лукичом и ПАО «Совкомбанк».
Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт серии №, выданный ДД.ММ.ГГГГ года) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредиту в размере 888 997 рублей 39 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 089 рублей 97 копеек, всего взыскать 907 087 рубля 36 копеек.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом в размере 17,65 % годовых, подлежащих начислению на сумму остатка основного долга, с 22.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.
Взыскать ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере 6,5 % годовых подлежащую начислению на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 21.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 57.4 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 497 772 (два миллион четыреста девяносто сем тысяч семьсот семьдесят два рублей 00 копеек) рублей 80 копеек и земельный участок, относящий к землям населенных пунктов, размер земельного участка 2015,0 кв. м, расположенный по адресу: <адрес> кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 216 008 (двести шестнадцать тысяч восемь рублей 00 копеек) рублей 80 копеек
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом.
Судья И.Г. Шелепанова