Решение по делу № 2-2766/2022 от 02.08.2022 - о защите прав потребителей.

Дело № 2-2766/2022

42RS0009-01-2022-003763-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Кемерово 02 августа 2022 года

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Килиной О.А.

при секретаре Прокудиной Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), в котором с учетом изменения требований просит признать его участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» прекратившим свое действие с **.**.****г.; взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в его пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 126217,84 рублей; неустойку за неисполнение требований по возврату денежных средств в размере 126217,84 рублей; расходы на оплату юридических услуг в размере 40000 рублей; штраф в размере 50% от всей присужденной суммы (л.д. 53-54).

Требования обосновывает тем, что между ним и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор ### от **.**.****г. сроком на 5 лет. При заключении данного договора, с целью обеспечения кредита, было также подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Кредит был выплачен истцом в полном объеме **.**.****г. и на данный момент он намерен возвратить неиспользованную часть страховой премии в связи с досрочным погашение кредита. Кредитный договор и участие в программе страхования заключены на срок с **.**.****г. по **.**.****г., то есть на 1827 дней. Кредит был досрочно погашен **.**.****г., то есть по прошествии 674 дней. Поэтому (1827 - 674) / 1827*100% 63,1% суммы страховой премии, а именно 126217,84 рублей подлежат возврату. Заявление о расторжении договора страхования впервые было зарегистрировано **.**.****г., следовательно, с момента предъявления требования о возврате денежных средств прошло 304 дня. Неустойка за неисполнение требований о возврате денежных средств составляет: 126217,84 * 0,01 * 304 = 383702,23 рубля, Однако, с учетом того, что сумма неустойки не может превышать 100% суммы основного долга, то есть с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 126217,84 рублей.

В ходе рассмотрения дела на основании определения Центрального районного суда г. Кемерово произведена замена ответчика с ПАО «Сбербанк России» на ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». ПАО «Сбербанк России» привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора.

В суд истец ФИО1 не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 58). Письменно просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 240).

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенностей от **.**.****г. (л.д. 29-30) и от **.**.****г. (л.д. 241-243), на измененных требованиях настаивал, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в суд не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» ФИО3, действующий на основании доверенности от **.**.**** (л.д. 25), исковые требования не признал, поддержал доводы письменных возражений (л.д. 33-34).

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с абзацем первым п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями статей 420, 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно положениям ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или не квалифицированной электронной подписью, признается, электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подпись, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно п. 4, 4.1 ст. 6.1 Закона РФ от 27 ноября 1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», договор добровольного страхования в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 и статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, определенных настоящим Законом. При этом в случае направления страховщиком страхователю - физическому лицу (за исключением физического лица, зарегистрированного в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя, в случае страхования его имущественных интересов, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности) на основании его заявления в письменной или устной форме страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», договор добровольного страхования, составленный в виде электронного документа, считается заключенным страхователем на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты страхователем страховой премии (страхового взноса). Страхователь -физическое лицо уплачивает страховую премию (страховой взнос) после ознакомления с условиями, содержащимися в договоре добровольного страхования и правилах страхования, подтверждая тем самым свое согласие заключить этот договор на предложенных страховщиком условиях (п. 4)

По требованию страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) страховщик предоставляет распечатанные на бумажном носителе и заверенные им копии электронных документов без взимания дополнительной платы (п. 4.1)

Как следует из письменных материалов дела и установлено судом, **.**.****г. между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 2010050,26 рублей под 12,30% годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 35).

Кредитный договор оформлен в виде электронного документа, подписанного в системе «Сбербанк Онлайн», что подтверждается отметкой в индивидуальных условиях (л.д. 35).

Также **.**.****г. ФИО1 через систему «Сбербанк Онлайн» подписал заявление на страхование, выразив согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 36-38).

Согласно заявлению ФИО1 на страхование между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» был заключен договор страхования № ### от **.**.****г., что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц (л.д. 40, 41).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

При подписании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк» и согласен с ними, в том числе, что участие в программе страхования является добровольным; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования производится банком только в случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на участия в программе страхования; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подписания заявления на участия в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (л.д. 37)

**.**.****г. ФИО1 выдал поручение банку на перечисление со своего счета денежных средств в размере 210050,25 рублей, для оплаты комиссии за подключение к программе страхования (л.д. 39).

В соответствии с п. 2.1, 2.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк (л.д. 44-48).

Выгодоприобретателями являются банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному банком. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица (л.д. 36).

В соответствии с разделом 3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (л.д. 44-48).

При этом, кредитный договор не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, ввиду чего досрочное исполнение кредитного договора само по себе не влечет безусловное прекращение договора страхования, страховая сумма по договору страхования не зависит от размера задолженности по кредитному договору; выгодоприобретателем является сам заемщик, либо застрахованное лицо, либо его наследники.

Достоверных и достаточных доказательств опровергающих данные обстоятельства в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом в материалы дела не представлено.

Из представленных документов усматривается, что правом на досрочное расторжение договора страхования в течение 14 дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования истец не воспользовался. Данное обстоятельство было подтверждено представителем истца в судебном заседании.

Согласно справке, выданной ПАО «Сбербанк» по состоянию на **.**.****г. задолженность по кредитному договору ### от **.**.****г. погашена (л.д. 11).

В связи с погашением задолженности ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате части страховой премии (л.д. 10).

По результатам рассмотрения обращения ФИО1 банком был дан ответ, в котором разъяснено, что полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств. Договор страхования заключен, заявление на отказ от страхования в течение 14 календарных дней не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют. Также ФИО1 сообщено, что страховая защита действует в течение всего срока страхования, даже в случае погашения кредита. Рекомендовано сохранить договор страхования (л.д. 12).

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Право истца как потребителя отказаться от оказания услуги, в том числе от страхования, в любое время, действительно имеется, однако основанием к удовлетворению заявленного в настоящем деле иска стать не может.

Как разъяснено в п. 2 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Правоотношения из договора страхования, в том числе, связанные с возвратом страховой премии, урегулированы нормами главы 48 ГК РФ, которые и определяют условия такого возврата.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Разделом 4 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления; подача физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования (л.д. 48).

Таким образом, условия подключения истца к программе страхования и отказа от услуги не противоречат императивным требованиям, изложенным в Указании Банка России от 20 ноября 2015 № 3854-У, ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Как следует из материалов дела, заявление о возвращении уплаченной по договору комиссии ФИО1 предоставил в банк **.**.****г., то есть за пределами четырнадцатидневного срока и после подключения истца к программе страхования, соответственно, Указание Банка России от 20 ноября 2015 № 3854-У, ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» к спорным правоотношениям применению не подлежат.

При этом, суд отмечает, что истец, подписывая заявление на страхование, подтвердил, что ознакомлен с правом отказаться в письменной форме от страхования досрочно в течение 14 календарных дней с даты подачи соответствующего заявления, кроме того, подтвердил, что договор страхования действует с начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, независимо от срока погашения кредита, а отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Доказательств тому, что истец был ограничен в своем волеизъявлении, в материалы дела не предоставлено.

Из материалов дела не следует, что возможность заключения кредитного договора поставлена в зависимость от приобретения услуги страхования. Достоверно установлено, что ФИО1 выразил согласие на предоставление указанной услуги при имеющейся возможности отказаться от нее.

Указанное согласуется с правовыми позициями Верховного Суда РФ, содержащимися в определениях от 06 марта 2018г. N 35-КГ17-14, от 23 июля 2019г. N 4-КГ19-25.

В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

Как следует из абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

При этом из условий договора страхования не следует, что он прекращает свое действие после досрочного исполнения заемщиком кредитных обязательств, а страховое возмещение не будет выплачено в случае наступления страхового случая после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 5 памятки к заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, выгодоприобретателем по договору страхования является сам страхователь, а в случае его смерти - наследники страхователя (л.д. 36).

Названное означает, что условиями заключенного договора добровольного страхования предусмотрено, что при наступлении страхового случая, в том числе и после полного досрочного исполнения кредитных обязательств, обязательства страховщика по выплате страхового возмещения сохраняются, размер такого возмещения не равен нулю, что указывает на то, что досрочным исполнением кредитных обязательств существование страхового риска не прекратилось, следовательно, не прекратились и обязательства сторон по спорному договору страхования, любое событие, предусмотренное договором страхования, повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ, основаны на неправильном толковании приведенных выше норм права и являются ошибочными.

Факт заключения договора страхования истцом подтверждается его заявлением на участие в программе страхования, перечислением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии и иными документами о присоединении истца к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Заключенный с истцом договор страхования не является дополнительной банковской услугой, не связан неразрывно с кредитным договором, заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Истцу при заключении кредитного договора была предоставлена возможность свободного выбора условий кредитования с участием в программе страхования или без участия в программе страхования, доведена полная информация об условиях кредитования и страхования. Истец добровольно присоединился к Программе страхования жизни и здоровья заемщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поручив ПАО «Сбербанк России» перечислить в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию из предоставленных ему кредитных денежных средств.

Оценивая в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что требования ФИО1 о признании его участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» прекратившим свое действие с **.**.****г. и взыскании с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» неиспользованной части страховой премии в размере 126217 руб. 84 коп. удовлетворению не подлежат.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании неиспользованной части страховой премии, соответственно, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ответчика неустойки, штрафа, а также судебных расходов.

С учетом изложенного, предъявленные исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» прекратившим свое действие с **.**.****г.; взыскании с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» неиспользованной части страховой премии в размере 126217,84 рублей; неустойки за неисполнение требований по возврату денежных средств в размере 126217,84 рублей; расходов на оплату юридических услуг в размере 40000 рублей; штрафа в размере 50% от всей присужденной суммы отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Кемерово.

Мотивированное решение изготовлено 05 августа 2022 года.

Судья О.А. Килина