Дело № 2-308/2025
УИД № 69RS0018-01-2025-000458-70
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 июля 2025г. г. Лихославль
Лихославльский районный суд Тверской области в составе
председательствующего судьи Рубан Н.Н.
при секретаре судебного заседания Кузнецовой Л.В.,
с участием ответчика – ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № 0625192190, заключенному 26.07.2021 между сторонами, указав в обоснование, что в связи с систематическим неисполнение ответчиком своих обязательств Банк 19.02.2025 в соответствие с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформирован о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с 16.08.2024 по 19.02.2025.
Просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка просроченную задолженность по договору кредитной карты № 0625192190, образовавшуюся за период с 16.08.2024 по 19.02.2025 в размере 92 675,28 рублей, из которых 78 413,71 рублей – основной долг, 13 123,11 рублей – проценты, 1138,46 рублей – иные платы и штрафы, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4000 рублей.
Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании, не отрицая пользование кредитной картой АО «ТБанк», возражал против удовлетворения исковых требований, поддержал письменные возражения, просил применить срок исковой давности, одновременно указал, что заключительный счет он не получал, поскольку его направили по ошибочному адресу; карту он получил на заправке, что запрещено Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В силу ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.
Как следует из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании ст. ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которого содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Статьей 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора, которая считается соблюденной не только посредством составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами способом, позволяющим достоверно установить происхождение документа от стороны по договору, а также, если письменное предложение заключить договор принято в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ - посредством совершения лицом, получившим оферту (предложение), в срок, установленный для ее акцепта (ответа), действий по выполнению указанных в ней условий договора (и с этого момента договор признается заключенным, согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ).
В соответствии со статьей 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).
Согласно ст. 811 ГК РФ предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 названного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 названного Кодекса (п. 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из определения, данного в п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что 26.07.2021 ФИО1 обратился в АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») с заявлением, в котором просил заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, и Тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в заявке. Акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.
Как следует из заявки от 26.07.2021, ответчик просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях тарифного плана ТП 14.7 при этом ФИО1 был уведомлен о том, что полная стоимость кредита при полном использовании лимита задолженности в 108 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,142% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 29,639% годовых; подтвердил, что ознакомлен с действующими условий комплексного банковского обслуживания, тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и обязуется их соблюдать.
Согласно Общим условиям кредитования кредитный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем зачисления банком суммы кредита на счет (п. 2.2 Общих условий).
В соответствии с п. 3.5, 3.8, 3.9 Общих условий кредитования погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с тарифным планом со счета, ежемесячно равными регулярными платежами, при этом клиент обязан обеспечить на счете наличие суммы денежных средств не менее суммы регулярного платежа и не позднее даты оплаты регулярного платежа.
Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, штрафы, платы в соответствии с тарифным планом в определенный кредитным договором срок. Банк вправе требовать от клиента возврата кредита, взимать с клиента проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и штрафы, предусмотренные тарифным планом (п. п. 4.2.1, 4.3 Общих условий).
Согласно тарифному плану ТП 14.19 минимальный лимит задолженности составил 700 000 рублей без ограничения срока действия договора, процентная ставка составляет: на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода (55 дней) – 0% годовых, на покупки – 27,81% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – 39,9% годовых, минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей, рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке.
Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствие с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения без предварительного уведомления Клиента.
Подписание заемщиком ФИО1 кредитного договора (индивидуальных условий договора потребительского кредита) предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору – кредитору АО «ТБанк» его действительность и исполнимость.
Таким образом, при заключении кредитного договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям, договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, что не противоречит принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ).
Акцептовав оферту заемщика ФИО1 о заключении договора кредитной карты путем активации кредитной карты, АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») во исполнение своих обязательств по договору, выдал ответчику банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.
Заемщик ФИО1, получив на руки кредитную карту, с условиями пользования которой он заранее был ознакомлен и согласился, активировал её и совершал расходные операции, что подтверждается выпиской задолженности по договору кредитной карты от 26.07.2021 № 0625192190, при этом имело место нарушения сроков внесения обязательных платежей, что привело к образованию задолженности.
19.05.2025 определением мирового судьи судебного участка № 37 Тверской области отменен судебный приказ от 21.03.2025 о взыскании с ФИО1 заложенности по договору кредитной карты от 26.07.2021 № 0625192190 в сумме 95708,45 рублей.
В соответствии с представленным истцом расчетом за период с 16.08.2024 по 19.02.2025 общая сумма задолженности составила 92 675,28 рублей, из которых 78 413,71 рублей – основной долг, 13 123,11 рублей – проценты, 1138,46 рублей – иные платы и штрафы.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представлять доказательства в обоснование своих доводов или возражений. Ответчиком суду не представлено доказательств погашения задолженности, либо контррасчет суммы задолженности.
Истцом в материалы дела представлен заключительный счет, выставленный ответчику с требованием об оплате в течение 30-ти дней задолженности по состоянию на 20.02.2025 в сумме 95708,45 рублей, из которых: 78413,71 рублей – кредитная задолженность, 16156,28 рублей – проценты, 1138,46 рублей иные платы и штрафы, а также о расторжении договора. Данный заключительный счет был направлен истцом по адресу: <адрес>, в то время как адресом регистрации ответчика, указанным им также при заключении кредитного договора, является: <адрес>.
Вместе с тем направление заключительного счета, по ошибочному адресу, учитывая обращение истца к мировому судье с требованием о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по спорному договору, не может служить основанием для отказа в исковых требованиях, поскольку ответчику, подавшему возражения относительно исполнения судебного приказа, стало известно о наличии требований банка и сумме образовавшейся задолженности, размер которой был зафиксирован Банком с даты выставления заключительного счета, дальнейшее начисление комиссий и процентов Банк не осуществлял.
Досудебный порядок урегулирования спора в силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ права предусмотрен в отношении требований об изменении или о расторжении договора, однако, такие требования истцом не заявлялись. Следовательно, на истца при обращении в суд с требованиями о взыскании задолженности кредитной карте федеральным законом не возложена обязанность по соблюдению досудебного порядка урегулирования спора.
Учитывая изложенное, требования Банка являются обоснованными.
Рассматривая ходатайство ФИО1 о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Согласно выписке задолженности по договору кредитной карты от 26.07.2021 № 0625192190 последние поступление, до обращения истца за судебной защитой, осуществлено ФИО1 в размере 4000 рублей – 07.10.2024.
В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 постановления Пленума от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
Заявление о выдаче судебного приказа поступило мировому судье судебного участка № 37 Тверской области 18.04.2025, определение об отмене судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты от 26.07.2021 № 0625192190 за период с 16.08.2024 по 19.02.2025 в размере 95 708,45 рублей, из которых 78 413,71 рублей – основной долг, 16 156,28 рублей – проценты, 1138,46 рублей – иные платы и штрафы, вынесено 19.05.2025, в Лихославльский районный суд Тверской области истец обратился 30.06.2025.
Таким образом, срок исковой давности не истек, заявление ФИО1 является необоснованным и применению не подлежит.
Поскольку факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, требования истца о взыскании с ответчика задолженности в заявленном размере подлежат удовлетворению.
Вопреки мнению ответчика, в законе нет прямого указания на то, что выдача банковской карты вне офиса банка является нарушением Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4000 рублей.
Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии № №, ИНН №, СНИЛС №) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) просроченную задолженность по договору кредитной карты № 0625192190, образовавшуюся за период с 16.08.2024 по 19.02.2025 в размере 92 675,28 рублей, из которых 78 413,71 рублей – основной долг, 13 123,11 рублей – проценты, 1138,46 рублей – иные платы и штрафы, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4000 рублей, всего 96675,28 рублей.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Лихославльский районный суд Тверской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Председательствующий судья Н.Н. Рубан
Мотивированное решение составлено 22.07.2025
Председательствующий судья Н.Н. Рубан