РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 ноября 2022 года г. Щекино Тульской области
Щекинский межрайонный суд Тульской области в составе:
председательствующего Чекулаевой Е.Н.,
при секретаре Аксеновой Ю.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-2679/2022 по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с указанным иском к ФИО1
В обоснование заявленных требований истец указал, что ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты» ДД.ММ.ГГГГ; в соответствие с ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован на АО «БИНБАНК кредитные карты»; ДД.ММ.ГГГГ АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК Диджитал») и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключили договор банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты № №
В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении на открытие специального карточного счета, получение карты и установление кредитного лимита, условиях предоставления и использования банковских карт, тарифах и памятки по безопасному использованию банковской карты ОАО Банк «Открытие», а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: 136 284 руб. 55 коп. – сумма кредита под 30% годовых. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия, график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора.
Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и Условиями.
В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору у ответчика образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 384 496 руб. 03 коп., из которых: сумма основного долга в размере 136 284 руб. 55 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 248 090 руб. 68 коп., пени в размере 120 руб. 80 коп.
На основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ и решения Общего собрания акционеров АО «БИНБАНК-Диджитал» ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал», что подтверждается протоколом от ДД.ММ.ГГГГ № и протоколом от ДД.ММ.ГГГГ №.
С ДД.ММ.ГГГГ АО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО «БИНБАНК- Диджитал» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается уставом ПАО Банк «ФК Открытие» и выпиской из ЕГРЮЛ о реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал».
Обосновывая так свои исковые требования, истец просит взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 384 496 руб. 03 коп., из которых: сумма основного долга в размере 136 284 руб.,55 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 248 090 руб. 68 коп., пени в размере 120 руб. 80 коп., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 7 045 руб. 00 коп.
В судебное заседание представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, истец письменно просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, поддержав исковые требования.
В судебное заседание ответчик ФИО1, ее представитель – адвокат Чижонкова Е.Н. не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, письменно просили рассмотреть дело в их отсутствие. В представленных суду письменных возражениях просили применить срок исковой давности и в иске отказать.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут быть совершены способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Из положений ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.п.1, 2 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Часть 3 ст.438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как определено ч.2 ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки, в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично условий кредитного договора.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.ст. 307-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Как установлено в ходе судебного разбирательства и усматривается из материалов дела, в том числе кредитной истории в отношении ФИО1, представленной в адрес суда Бюро кредитных историй ООО «Эквифакс Кредит Сервизис» и АО «Национальное бюро кредитных историй», в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и заемщиком ФИО1 заключен договор № № на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте с процентной ставкой 30 % годовых. Возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Банк «Открытие».
Указанный договор в совокупности составляют: анкета на получение банковской карты, заявления на открытие СКС, получение карты и установления кредитного лимита, уведомление об информировании клиента и полной стоимости кредита, Условия предоставления и использования банковских карт.
Заполнение и подписание держателем заявления является подтверждением полного и безоговорочного согласия держателя с условиями договора (п.2.3Условий).
За обслуживание карты взимается комиссия в соответствии с действующими тарифами (п. 3.4 Условий).
В случае принятия банком решения об изменении размера либо введений новых лимитов по операциям, банк информирует об этом держателя (п. 3.5 Условий).
В силу п. 3.11 Условий, окончание срока действия карты, не означает окончание срока действия договора (в том числе Кредита).
Согласно п. 4.1 Условий, по СКС осуществляются следующие операции: зачисление поступивших в пользу клиента денежных средств; списание денежных средств для осуществления расчетов по оплате товаров; снятие наличных денежных средств; внесение наличных денежных средств; зачисление банком суммы кредита; списание банком в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности, а также в погашение любой иной задолженности клиента перед банком.
На фактический остаток денежных средств на СКС на начало дня банк ежемесячно начисляет проценты в порядке и размере, предусмотренном тарифами (п. 4.2 Условий).
Согласно п. 6.1 Условий, Клиент вправе обратиться в Банк с заявлением о предоставлении ему Кредитного лимита, либо изменении Кредитного лимита. Заявление составляет по форме, установленной Банком. Кредитный лимит устанавливается Клиенту исключительно по усмотрению Банка на основании устанавливаемых Банком критериев оценки платежеспособности физических лиц, при условии предоставления Клиентом в Банк всех необходимых для принятия решения документов, и при условии, что возможность установления Кредитного лимита предусмотрена Тарифами. Кредитный лимит может быть уменьшен или изменен в порядке, предусмотренном п.п.9.3.1,9.3.3 Условий.
Пунктами 6.2- 6.6 Условий предусмотрено, что Банк предоставляет клиенту Кредит в валюте СКС в пределах доступного кредитного лимита в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на СКС для осуществления операций. Кредит считается предоставленным с даты отражения на СКС суммы операции, осуществляемой (полностью или частично) за счет предоставленного кредита. При погашении полностью или частично Основного долга по ранее предоставленному кредиту, а также всех предусмотренных договором платежей (Процентов за пользование кредитом, комиссий, штрафов, пени, неустоек и т.д.), подлежащих уплате в рамках предоставленного Кредита, клиент имеет право на возобновление доступного кредитного лимита на сумму погашенного основного долга с учетом положений настоящих Условий. За пользование Кредитом, предоставленным в рамках договора, держатель уплачивает банку проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга (за исключением просроченного основного долга) в валюте кредита по процентной ставке, установленной Тарифами и указанной в Заявлении. Начисление процентов за пользование кредитом производится на остаток основного долга, за исключением просроченного основного долга, на начало каждого дня с даты, следующей за датой выдачи первого кредита, по дату погашения кредита, включительно. Расчет размера денежного обязательства за расчетный период осуществляется с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам. Промежуточные округления не допускаются.
В силу п. 6.11- 6.12 размер (порядок расчета) минимального ежемесячного платежа по карте устанавливается Тарифами и включает в себя часть основного долга, учитываемого на ссудном счете, и проценты за пользование кредитом, начисленные за расчетный период. При наличии у клиента суммы непогашенной просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам за пользование кредитом, комиссий, штрафов, пени, неустойки и (или) суммы превышения платежного лимита, данная Задолженность уплачивается дополнительно к сумме минимального ежемесячного платежа по карте. Клиент обязан погашать минимальный ежемесячный платеж по карте не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. Банк рекомендует размещать на СКС сумму минимального ежемесячного платежа по карте заблаговременно, за 2 (два) рабочих дня до последнего дня соответствующего платежного периода. В случае если число месяца окончания платежного периода приходится на нерабочий день, то дата окончания платежного периода переносится на ближайший следующий рабочий день.
Банк вправе по своему усмотрению потребовать от клиента полного или частичного досрочного погашения задолженности, а также уменьшить размер доступного кредитного лимита вплоть до нуля в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения любого из обязательств, указанных в договоре, в том числе хотя бы однократного нарушения сроков исполнения денежных обязательств независимо от длительности нарушения и суммы образовавшейся просроченной задолженности (п. 6.20.1.1 Условий).
Факт заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ между АО «БИНБАНК Диджитал» и ФИО1, условия данного договора, а также то, что со стороны банка договор был исполнен: на имя ФИО1 выпущена кредитная карта с предоставленным по ней лимитом кредита, открыт счет для проведения расчетов и учета операций, проводимых с ее использованием, - никем по делу не оспаривались.
Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила общую сумму 384 496 руб. 03 коп., из которых: сумма основного долга в размере 136 284 руб. 55 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 248 090 руб. 68 коп., пени в размере 120 руб. 80 коп.
Сведений об исполнении ответчиком ФИО1 требования истца суду не представлено.
При таких обстоятельствах, ФИО1 не исполнила свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, ежемесячные платежи по кредиту не вносила, проценты за пользование денежными средствами не уплачивала. Последний платеж по кредиту был совершен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. Это подтверждается выпиской по лицевому счету №, открытому на имя ФИО1, по кредитному договору № №
Таким образом, у ФИО1 существует задолженность по кредитному договору в размере 391 541 руб. 03 коп., требуемая истцом.
Разрешая вопрос о взыскании задолженности по кредитному договору, суд учитывает заявление ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности и приходит к следующему.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора оплата кредита и процентов за пользование кредитом заемщиком производится ежемесячно, в соответствии с графиком платежей, то есть предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).
Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).
Как установлено судом выше и следует из выписки по кредитному договору № №, заключенному с ФИО1, последний платеж в счет погашения кредита произведен ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, принимая во внимание, что последний платеж по кредитному договору должен быть произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, то срок исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями, истек ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно сообщению ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ №, движение денежных средств по счетам, открытых на имя ФИО1, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не зафиксировано.
Доказательств наличия причин, объективно препятствующих обращению в суд в течение срока исковой давности, установленного законом трехлетнего срока, истцом ПАО Банк «ФК Открытие» не представлено.
Таким образом, срок исковой давности истцом пропущен, поскольку он истек ДД.ММ.ГГГГ, с настоящим исковым заявлением истец обратился ДД.ММ.ГГГГ посредством почтовой связи.
Как разъяснено в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 (в соответствующей редакции) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.
По смыслу ст. 205 ГК РФ (в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства), а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.
В соответствии со ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Поскольку истцом пропущен срок исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 384 496 руб. 03 коп., из которых: сумма основного долга в размере 136 284 руб.,55 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 248 090 руб. 68 коп., пени в размере 120 руб. 80 коп.
Статья 88 ГПК РФ устанавливает, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса; в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Так как исковые требования истца полностью оставлены без удовлетворения, у суда в силу ст. 98 ГПК РФ, не имеется правовых оснований для взыскания судебных расходов по уплате государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 384 496 руб. 03 коп., из которых: сумма основного долга в размере 136 284 руб.,55 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 248 090 руб. 68 коп., пени в размере 120 руб. 80 коп., - оставить без удовлетворения.
Заявление ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины 7 045 руб. 00 коп., - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Щекинский межрайонный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: подпись