Дело № 2-465/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Советск 07 декабря 2022 года

Кировской области

Советский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Ефимовой Л.А., при секретаре Тиуновой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-465/2022 по иску ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения № 8612 Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения № 8612 Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, указав, что на основании заключённого 05.02.2014 кредитного договора <***> ПАО Сбербанк выдало ФИО3 и ФИО2 кредит в сумме 445 000 рублей на срок 180 месяцев под 12 %

годовых. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заёмщики осуществляют ежемесячными аннуитетными платежами, рассчитанными по формуле на дату фактического предоставления кредита, указанными в графике платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита и в дату окончательного погашения кредита частями. В соответствии с п. 4.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком его обязательств, кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, а также обратить взыскание на заложенное имущество (п. 2 кредитного договора). В соответствии с п. 2 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору, созаёмщики предоставили кредитору в залог объект недвижимости – квартиру по адресу: <адрес> кадастровый №. Согласно выписке из Единого реестра недвижимости, указанный предмет залога принадлежит на праве собственности заёмщикам ФИО4, ФИО2 На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона. Банк выполнил свои обязательства, однако заёмщики свои обязательства систематически не исполняли, нарушали условия о сроках платежа. Заёмщикам было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк, однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору <***> от 05.02.2014 года не исполнены. Согласно расчёту, за период с 25.02.2022 по 01.09.2022 года задолженность по указанному кредитному договору составляет 325 916,99 рублей, в том числе: основной долг –304 470, 69 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом – 21 446,30 рублей. Согласно п. 1 ст. 334, п. 1,3 ст. 348 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Согласно отчёту об оценке стоимости имущества № 2-220818-1277 от 22.08.2022 ООО «Мобильный оценщик», стоимость квартиры по адресу: <...>, кадастровый номер 43:31:050306:211, составляет 313 000 рублей. Банк просит установить начальную продажную цену в размере, равной 90 % от рыночной стоимости, указанной в отчете № 2-220818-1277 от 22.08.2022, а именно 281 000 рублей. Просит расторгнуть кредитный договор <***> от 05.02.2014, заключённый с ФИО1, ФИО2, взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору <***> от 05.02.2014 за период с 25.02.2022 по 01.09.2022 (включительно) в размере 325 916, 99 рублей, в том числе, основной долг – 304 470, 69 рублей, проценты – 21 446, 30 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 459, 17 рублей. Обратить взыскание путем реализации с публичных торгов на заложенное имущество – квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО3 и ФИО2, с установлением начальной продажной цены в размере 281 000 рублей.

Представитель ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения № 8612

в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО5 (ФИО6) (в настоящее время ФИО7) Н.В., в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщила, об отложении слушания по делу не просила.

ФИО2 в судебное заседание не явился, пояснил, что в данной квартире не жил и не был прописан, в квартире жила его бывшая супруга ФИО6, он хотел бы отказаться от своей доли в квартире в счет погашения долга.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Заслушав ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Частью 2 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон, в случае существенного нарушения условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что 05.02.2014 года между ПАО «Сбербанк России» и созаёмщиками ФИО4, ФИО2 заключён кредитный договор <***>, в соответствии с которым последним был выдан кредит по программе «Приобретение готового жилья» на покупку квартиры по адресу: <адрес>, в размере 445 000 рублей, на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита, с уплатой за пользование кредитом по ставке 12 % годовых.

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора созаёмщики ФИО4, ФИО2 приняли на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячными аннуитетными платежами в размере 5 340, 75 рублей, в соответствии с графиком платежей. Платёжная дата - восемнадцатое число каждого месяца.

В соответствии с п. 2.1.2 кредитного договора права кредитора по данному договору в силу закона обеспечены ипотекой (договором залога) недвижимого имущества – квартиры по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объектов недвижимости определена сторонами в размере 90 % от их стоимости в соответствии с отчётом об оценке стоимости объекта недвижимости (л.д. 83-92).

Пунктом 5.3.4 кредитного договора и п. 4.3.4 Общих условий кредитования предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении (в том числе однократного) заёмщиком/созаёмщиком его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита и неустойки.

Представленной выпиской по кредитному договору <***> от 05.02.2014 подтверждается наличие просрочек по кредитному договору по уплате основного долга и процентов, начиная с 18.07.2014 года, последний платёж по договору произведён 24.01.2022 года.

Согласно представленному расчету за период с 25.02.2022 по 01.09.2022 (включительно) задолженность по кредитному договору <***> от 05.02.2014 составляла 325 916, 99 рублей, в том числе, основной долг – 304 470, 69 рублей, проценты – 21 446, 30 рублей.

Размер имеющейся задолженности по кредитному договору соответствует условиям кредитного договора, оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется. В соответствии с условиями кредитного договора <***> от 02.12.2020 созаёмщики ФИО4 и ФИО2 на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредитору, полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Статьёй 323 ГПК РФ определено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно записи акта о расторжении брака № от ДД.ММ.ГГГГ и заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ Советского межрайонного отдела ЗАГС Управления записи актов гражданского состояния Кировской области ФИО4 сменила фамилию на ФИО3, в связи с вступлением в брак.

Согласно записи акта о расторжении брака № от ДД.ММ.ГГГГ и заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ Советского межрайонного отдела ЗАГС Управления записи актов гражданского состояния Кировской области ФИО3 сменила фамилию на ФИО7, в связи с вступлением в брак.

Поскольку в соответствии с условиями кредитного договора, и положениями статей 321, 322, 323 ГК РФ обязательство созаемщиков Мамаевой (в настоящее время ФИО7) Н.В. и ФИО2 по кредитному договору <***> от 05.02.2014 является неделимым, то есть они являются по отношению к истцу ПАО «Сбербанк России» солидарными должниками, имеются правовые основания для удовлетворения исковых требований о досрочном взыскании с ответчиков, как с созаёмщиков, задолженности по кредитному договору в заявленном размере, и расторжении кредитного договора.

В силу ст. 1 Закона РФ «О залоге» кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (статья 334 ГК РФ).

В соответствии со ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и (или) в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 334, ст. 341, п.п. 1 и 3 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с положениями ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с отчётом о стоимости имущества № 2-220818-1277 от 22.08.2022 ООО «Мобильный оценщик», стоимость квартиры по адресу: <адрес> кадастровый №, составляет 313 000 рублей.

Поскольку размер просроченной задолженности ответчиков по кредитному договору, составляет 325 916, 99 рублей, что превышает стоимость заложенного имущества, и период просрочки исполнения обязательства составляет более чем три месяца, что подтверждается выпиской из лицевого счёта заёмщиков, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежит удовлетворению.

Как следует из пп. 4 п. 2 ст. 54 и п.п. 1 и 5 ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Залоговая стоимость объектов недвижимости определена сторонами в размере 90 % от их стоимости в соответствии с отчётом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 2.1.2 кредитного договора).

Поскольку ответчики доказательств иной стоимости заложенного имущества ответчиками суду не представлено, суд находит возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества для продажи с публичных торгов в размере 90 % стоимости объектов недвижимости, определённой в отчёте оценщика, что составляет 281 000 рублей.

Доводы ответчика о не проживании в квартире не могут повлиять на выводы суда об обоснованности заявленных требований, поскольку не проживание в квартире, приобретенной за счет кредитных средств, не освобождает ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, включающие расходы по оплате госпошлины, а потому взысканию с ответчика в пользу истца подлежит возврат госпошлины в заявленном истцом размере – 12 459,17 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения № 8612 Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 05.02.2014, заключённый ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения № 8612 с ФИО4 и ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО7 (ранее – ФИО5 и ФИО6) Натальи Викторовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт (серия, номер) № выданный УМВД России по Кировской области 08.11.2022, код подразделения 430-024, и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт (серия, номер) №, выданный ОВД Советского района Кировской области 30.03.2006, код подразделения 432-031, задолженность по кредитному договору <***> от 05.02.2014 за период с 25.02.2022 по 01.09.2022 (включительно) в размере 325 916, 99 рублей, в том числе, основной долг – 304 470, 69 рублей, проценты – 21 446, 30 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 459, 17 рублей.

Обратить взыскание в пользу ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения № 8612 Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк на заложенную по кредитному договору <***> от 05.02.2014 квартиру по адресу: <адрес> кадастровый №, принадлежащую на праве собственности Мамаевой (в настоящее время ФИО7) Н.В. и ФИО2, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену имущества в размере 281 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Советский районный суд в течение одного месяца с момента составления мотивированного решения суда.

Судья Л.А.Ефимова

Мотивированное решение составлено 07.12.2022.

Судья Л.А.Ефимова

Решение08.12.2022