Дело № 2-375/2023

Решение

Именем Российской Федерации

27 марта 2023 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Сайфетдиновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 3 августа 2019 г. № в сумме 81975,73 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 3 августа 2019 г. между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 343013,95 руб. под 22,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допускал систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается, представленными выписками по счетам ответчика. По состоянию на 22 сентября 2022 г. задолженность ответчика по указанному кредитному договору составляет 81975,73 руб., из них: просроченная ссудная задолженность - 74609,13 руб.; просроченные проценты - 3763,43 руб.; проценты по просроченной ссуде - 873,82 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 1988,48 руб.; неустойка на просроченные проценты - 740,87 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, возражений относительно исковых требований не представила. О времени и месте судебного заседания извещалась по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьями 432, 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определены основные положения о заключении договора, форма и порядок его заключения, согласно которым договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 3 августа 2019 г. между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее - кредитор) и ФИО1 (далее - заемщик) заключен кредитный договор № в соответствии, с условиями которого ответчику предоставлен потребительский кредит в сумме 343013 руб. под 14,9 % годовых на срок 36 месяцев, считая со дня предоставления кредита, полная стоимость кредита - 84493,69 руб.

Основанием для заключения кредитного договора послужило заявление ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от 3 августа 2019 г., в котором она просила предоставить потребительский кредит с лимитом кредитования - 343013,95 руб. под 14,9 % годовых на срок 36 месяцев.

Также в своем заявлении ФИО1 просила Банк одновременно с предоставлением ей потребительского кредита включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Заемщик понимает и соглашается с тем, что, подписав настоящее заявление, он будет являться застрахованным лицом и выгодоприобретателем (а в случае его смерти его наследники) по договору добровольного группового (коллективного) страхования (п.1.1). Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита (п.1.3). Размер платы за Программу: 0,240% (823,234) руб. от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита (п.2.1). Подписав заявление, заемщик выбрал следующий способ оплаты Программы - оплата за счет кредитных средств (п.3.1).

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от 3 августа 2019 г. лимит кредитования - 343013,95 руб. Лимит кредитования не возобновляется (п. 1) Срок кредита 36 месяцев, 1096 дней. Срок возврата кредита 3 августа 2022 г. (п.2).

Процентная ставка по договору 14,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течении 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,90% годовых с даты предоставления лимита кредитования (п. 4).

Количество платежей 36. Минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 11875,22 руб. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей (п. 6). Заемщик обязан заключить договор банковского счета (бесплатно) (п.9).

Кредит предоставляется на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных операций (наличных) операций (согласно пункта 10.2 ОУ) (п.11). Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) - 20 % годовых (п.12).

Заемщик ознакомлен с ОУ, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п.14).

До подписания настоящих ИУ заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

Общие условия договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» (далее - Общие условия) устанавливают порядок кредитования Банком заемщиков - физических лиц на потребительские цели, в том числе на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ). Стороны договорились считать любые электронные документы, подписанные Заемщиком электронной подписью Заемщика, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика.

Согласно п.п.5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Согласно информационному графику по погашению кредита количество платежей 36, последний платеж должен быть внесен 3 августа 2022 г., размер ежемесячного платежа 13262,46 руб.

Все указанные документы подписаны электронной подписью ФИО1 В заявлении от 3 августа 2019 г. она подтвердила, что любая информация, подписанная ее электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному ее собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия.

Единый документ при заключении договора между банком и заемщиком не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, информационном графике платежей.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Истцом обязательства по кредитному договору выполнены полностью 3 августа 2019 г., денежные средства перечислены заемщику, что подтверждается выпиской по счету №.

Заключенный между сторонами кредитный договор ответчиком не оспорен, при его заключении последний был согласен с условиями предоставления кредита, в том числе, в части установленной процентной ставки за пользование кредитом и размера неустойки.

Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредитному договору в порядке и сроки, установленные кредитным договором № от 3 августа 2019 г., исполняла ненадлежащим образом, допускала нарушение условий погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

3 ноября 2022 г. ответчиком произведен платеж в счет погашения задолженности по указанному кредитному договору в сумме 47926,93 руб.

Представленное ответчиком платежное поручение от 31 октября 2022 г. на сумму 80000 руб. не подтверждает произведение данного платежа в счет погашения задолженности по спорному кредитному договору, поскольку содержит иной счет зачисления денежных средств, не предусмотренный условиями кредитного договора № от 3 августа 2019 г.

Согласно представленному расчету по состоянию на 1 марта 2023 г. задолженность по указанному кредитному договору составляет 34048,80 руб., из них: просроченная ссудная задолженность - 30445,62 руб.; просроченные проценты - 873,82 руб.; неустойка на остаток основного долга - 1988,48 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 740,87 руб.

Как следует из материалов дела, нарушение заемщиком условий кредитного договора в части сроков внесения платежей и размера ежемесячного платежа, установленного договором от 3 августа 2019 г., имело место с 4 сентября 2021 г.

В представленном истцом расчете задолженности по кредитному договору, составленному по состоянию на 1 марта 2023 г., отражены все платежи, поступившие от ответчика в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика на указанную дату и очередности их внесения.

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет, ответчиком не представлено, наличие задолженности по указанному кредитному договору последней в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.

15 августа 2022 г. в адрес ФИО1 направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по указанному кредитному договору, которым предложено в течении 30 дней с момента направления настоящего уведомления погасить имеющуюся задолженность.

До настоящего времени указанная задолженность ответчиком в полном объеме не погашена, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 3 августа 2019 г. в сумме 31319,44 руб., из них: просроченная ссудная задолженность - 30445,62 руб.; просроченные проценты - 873,82 руб.

В связи с длительным неисполнением ответчиком обязательств по погашению задолженности по основному долгу и процентам за пользование денежными средствами по указанному кредитному договору, истцом начислена неустойка в сумме 2729,35 руб., предусмотренная условиями кредитного договора.

Принимая во внимание, что общий размер штрафных санкций, начисленных ответчику, составляет 2729,35 руб., и не превышает размер задолженности по процентам и основному долгу, учитывая принципы разумности и справедливости, суд приходит к выводу о том, что данный размер штрафных санкций соразмерен последствиям нарушения обязательства по кредитному договору, и не подлежит снижению по основаниям, предусмотренным статьей 333 ГК РФ.

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по указанному кредитному договору в сумме 34048,80 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 2659,27 руб., исходя из положений статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1221,46 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, паспорт: №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 3 августа 2019 г. в сумме 34048 (тридцать четыре тысячи сорок восемь) рублей 80 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1221 (одна тысяча двести двадцать один) рубль 46 копеек.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Белякова

УИД 69RS0006-01-2022-002914-80