Дело №

УИД: 50RS0№-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2025 года <адрес>

Балашихинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Кулаковой А.Л.,

при секретаре ФИО3,

с участием представителя заявителя по доверенности ФИО4, заинтересованного лица ФИО2, представителя финансового уполномоченного по доверенности ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - Финансовый уполномоченный) ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ № У-25№. В обоснование заявления Банк ВТБ (ПАО) указывает, что между ФИО2 и банком заключены договор комплексного банковского обслуживания, в рамках которого открыты счета и выпущена карта, и договор дистанционного банковского обслуживания, в рамках которого предоставлен доступ к системе дистанционного обслуживания ВТБ-Онлайн. ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО2 были списаны денежные средства в общей сумме 333 881 руб. Ссылаясь на то обстоятельство, что данные денежные средства были списаны со счета в результате мошеннических действий, ФИО2 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с требованием о возврате денежных средств в указанной сумме, в чем банком было отказано, а потому ФИО2 обратилась с соответствующим заявлением к Финансовому уполномоченному. Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №007 требования потребителя удовлетворены частично, с банка в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в сумме 322 880 руб. Как полагает заявитель, данное решение является незаконным и необоснованным, поскольку операция перевода денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ совершена на основании соответствующего распоряжения, в соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации и частью 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», подданного в банк с использованием учетной записи ФИО2 в системе дистанционного банковского обслуживания, оформленного и подтвержденного (подписанного) в установленном договором дистанционного банковского обслуживания порядке. На момент инцидента нахождение реквизитов получателя в базе данных Банка России о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиент не зафиксировано. Информация о реквизитах получателя на момент проведения операций отсутствовала в черных списках в т.ч. ФИО1 ФинЦЕРТ Банка России. ДД.ММ.ГГГГ с использованием реквизитов карты в ИТС «Интернет» совершены операции по оплате покупок товаров и услуг с вводом одноразовых паролей 3D-Secure, направленных на доверенный номер телефона ФИО2 Также банк ссылается на то обстоятельство, что ФИО2 не обеспечила безопасности своих конфиденциальных данных, которые она обязана хранить в тайне в соответствии с условиями договора.

Представитель заявителя Банк ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО4, в судебное заседание явился, на удовлетворении заявления настаивал.

Представитель Финансового уполномоченного по доверенности ФИО5 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных банком требований.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание явилась, полагала исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности и установив нормы права, подлежащие применению, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно п. 1-4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ) данный Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В силу ст. 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Согласно ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО2 на предоставление комплексного обслуживания в Банк ВТБ (ПАО) между ФИО2 и банком заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банк ВТБ (ПАО).

Подписав заявление на комплексное банковское обслуживание, ФИО2 подтвердила ознакомление и согласие с действующими редакциями Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банк ВТБ (ПАО), Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банк ВТБ (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банк ВТБ (ПАО), а также тарифов Банк ВТБ (ПАО).

В заявлении на комплексное банковское обслуживание ФИО2 был указан в качестве контактного номер мобильного телефона: №.

В рамках договора комплексного банковского обслуживания ФИО2 в Банк ВТБ (ПАО) открыт мастер-счет №********, к которому выпущена банковская карта №

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления об открытии в Банк ВТБ (ПАО) счета физического лица, подписанного ФИО2 с использованием простой электронной подписи, между ФИО2 и банком заключен договор банковского счета, в рамках которого ей открыт накопительный счет №

ДД.ММ.ГГГГ от имени ФИО2 посредством системы дистанционного банковского обслуживания с использованием «Wеb-версии» совершен ряд расходных операций (перевод денежных средств с накопительного счета, оплата покупок в торгово-сервисном предприятии) в количестве 17 на общую сумму 333 881 руб., что подтверждается выпиской по счету, платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

В этот же день ФИО2, ссылаясь на то, что указанные операции на общую сумму 333 881 руб. ею не совершались, согласие на их совершение она не выражала, данные операции совершены третьими лицами в результате мошеннических действий в отношении неё, обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств, списанных банком с её счета без соответствующего распоряжения.

В ответ на данное заявление банк уведомил ФИО2 об отказе в удовлетворении заявленного требования, указав, что оспорить операции по правилам платежной системы не представляется возможным, отметив, что оспариваемые операции были подтверждены вводом одноразовых паролей, направленных на доверенный номер телефона, а также добавив, что на момент совершения оспариваемых операции в банк от ФИО2 не поступали сообщения о компрометации средств доступа к системе дистанционного банковского обслуживания. Таким образом, у банка отсутствовали основания для отказа в их проведении.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в СУ МУ МВД России «Балашихинское» с сообщением о преступлении (зарегистрировано в КУСП за №).

ДД.ММ.ГГГГ следователем СУ МУ МВД России «Балашихинское» вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного пунктом «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Согласно данному постановлению, ДД.ММ.ГГГГ примерно в 13:26, более точное время следствием не установлено, неустановленное следствием лицо, находясь в неустановленном следствием месте, посредством телефонных переговоров путем обмана, представившись сотрудником агентства «Работа.ру», сообщило ФИО2 заведомо недостоверную информацию о том, что для трудоустройства ей необходимо пройти собеседование. Действуя под воздействием обмана, ФИО2 зарегистрировалась в чат-боте Telegram, после чего неустановленные лица, завладев доступами к онлайн приложениям банков на имя ФИО2, перевели принадлежащие ей денежные средства в общем размере 333 881 руб. с накопительного счета на неустановленные следствием расчетные счета, причинив тем самым ФИО2 материальный ущерб в крупном размере.

Постановлением следователя СУ МУ МВД России «Балашихинское» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 признана потерпевшей по уголовному делу №.

Постановлением следователя СУ МУ МВД России «Балашихинское» от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено, ОУР МУ МВД России «Балашихинское» поручено принять меры к установлению лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого по уголовному делу №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с Банк ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 333 881 руб., списанных банком без распоряжения ФИО2 с ее банковских счетов, и о признании действий Банк ВТБ (ПАО), выразившихся в несоблюдении требований по обеспечению безопасности дистанционного банковского обслуживания и защите клиентских средств, неправомерными. В заявлении ФИО2 было указано, что для входа в систему дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн она использует мобильное устройство: №

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-25-86429/5010-007 требования ФИО2 удовлетворены частично – с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 322 880 руб. Требование ФИО2 о признании действий Банк ВТБ (ПАО), выразившихся в несоблюдении требований по обеспечению безопасности дистанционного банковского обслуживания и защите клиентских средств, неправомерными оставлено без рассмотрения.

Финансовый уполномоченный, анализируя материалы обращения, учитывая факт смены устройства, подключенного к личному кабинету ФИО2 в системе дистанционного банковского обслуживания, крупный размер совершенной операции, учитывая короткий промежуток времени между первой и последней операциями, короткий промежуток времени (менее 5 минут) между операциями 2-3, 6-12 и 15-17, а также нетипичный для ФИО2 характер оспариваемых расходных операций, множественность операций (13 операций), пришел к выводу, что у Банк ВТБ (ПАО) должны были возникнуть достаточные основания для квалификации операций 1-3, 6-12 и 15-17 как операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия ФИО2, в связи с чем Банку ВТБ (ПАО), руководствуясь Правилами дистанционного банковского обслуживаниями, нормами Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», а также Методическими рекомендациями Банка России, надлежало отказать в их проведении. При таких обстоятельствах, как указал Финансовый уполномоченный, Банк ВТБ (ПАО) несет имущественную ответственность по операциям 1-3, 6-12 и 15-17, совершенным по счету карты и накопительному счету в общем размере 322 880 руб.

В удовлетворении требования ФИО2 о признании действий Банка ВТБ (ПАО), выразившихся в несоблюдении требований по обеспечению безопасности дистанционного банковского обслуживания и защите клиентских средств, неправомерными Финансовый уполномоченный отказал, поскольку указанное требование не связано со взысканием денежных средств, в связи с чем его рассмотрение находится за пределами компетенции Финансового уполномоченного.

Банк ВТБ (ПАО), не согласившись с вынесенным Финансовым уполномоченным решением, в установленный законодательством срок обратился в суд с заявлением, в котором просит его отменить, указывая на то, что решение является незаконным и необоснованным.

Изучив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд полагает заявленные Банком ВТБ (ПАО) требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1-3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять, контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В п. 2 ст. 864 ГК РФ указано, что при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств - организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств.

В силу ч. 1 ст. 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»).

Согласно ч. 3 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

В п. 2.1 положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» указано, что процедуры приема к исполнению распоряжений включают в себя: удостоверение права распоряжения денежными средствами; контроль целостности распоряжений; структурный контроль распоряжений; контроль значений реквизитов распоряжений; контроль достаточности денежных средств.

Согласно п. 2.4 положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 названного Положения.

В соответствии с п. 1.26 названного Положения распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

В п. 1.27 положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» указано, что банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются без участия банков.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Частью 1 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В части 1 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» указано, что распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов.

В соответствии с ч. 3.1 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием, до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).

В силу ч. 3.4 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

Согласно ч. 3.6, 3.7 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 3.4 названной статьи, обязан незамедлительно в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, предоставить клиенту информацию:

1) о выполнении оператором по переводу денежных средств действий, предусмотренных частью 3.4 названной статьи;

2) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента;

3) о возможности клиента подтвердить распоряжение не позднее одного дня, следующего за днем приостановления оператором по переводу денежных средств приема к исполнению указанного распоряжения, способами, предусмотренными договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, или о возможности совершения клиентом повторной операции, содержащей те же реквизиты получателя (плательщика) и ту же сумму перевода, способами, предусмотренными договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, в случае отказа оператора по переводу денежных средств в совершении клиентом операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России.

Оператор по переводу денежных средств при предоставлении клиенту информации в соответствии с частью 3.6 названной статьи вправе в дополнение к подтверждению в соответствии с пунктом 3 части 3.6 названной статьи запросить у клиента информацию, что перевод денежных средств не является переводом денежных средств без добровольного согласия клиента, и (или) направить клиенту информацию о необходимости совершить повторную операцию способом, который предусмотрен договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, и который указан оператором по переводу денежных средств.

В силу ч. 3.3 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-1027 установлены Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, которые включают в себя:

1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, формирование и ведение которой осуществляются Банком России на основании части 5 статьи 27 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»;

2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению в целях осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению в целях осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, полученной из базы данных;

3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности);

4. Совпадение информации о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа) с информацией о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа), ранее включенном во внутренние перечни (при наличии) оператора по переводу денежных средств в качестве получателя средств по переводам денежных средств без добровольного согласия клиента;

5. Совпадение информации о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа) с информацией о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа), совершившем противоправные действия, связанные с осуществлением перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в связи с чем в отношении такого получателя средств возбуждено уголовное дело (подтвержденное документально);

6. Наличие информации:

о выявленной в рамках реализации мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, предусмотренных частью 4 статьи 27 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в том числе информации, полученной от оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, оператора платформы цифрового рубля, участников платформы цифрового рубля, а также операторов услуг платежной инфраструктуры;

о несоответствии характера совершаемых клиентом телефонных переговоров с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи при осуществлении операций либо перед их осуществлением (периодичность (частота), продолжительность телефонных переговоров) телефонным переговорам, обычно совершаемым клиентом, а также о нетипичности получаемых сообщений (увеличение количества получаемых сообщений с новых абонентских номеров или от новых адресатов), в том числе в мессенджерах и (или) по электронной почте, от оператора связи, владельцев мессенджеров, владельцев сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и (или) иных юридических лиц.

В п. 3.8, 3.9 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» указано, что если иное не предусмотрено частью 3.10 названной статьи, при получении от клиента подтверждения распоряжения или осуществлении действий по совершению клиентом повторной операции в соответствии с пунктом 3 части 3.6 названной статьи оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно принять к исполнению подтвержденное распоряжение клиента или совершить повторную операцию, при отсутствии иных установленных законодательством Российской Федерации оснований не принимать распоряжение клиента к исполнению (не совершать повторную операцию).

При неполучении от клиента подтверждения распоряжения в соответствии с пунктом 3 части 3.6 названной статьи и (или) информации, запрошенной в соответствии с частью 3.7 названной статьи, указанное распоряжение считается не принятым к исполнению, а при осуществлении действий по совершению клиентом повторной операции способом, не предусмотренным договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, или иным, чем указанный в соответствии с частью 3.7 названной статьи оператором по переводу денежных средств, способом и (или) при неполучении информации, запрошенной в соответствии с частью 3.7 названной статьи, повторная операция считается несовершенной.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, банк обязан в соответствии с требованиями ч. 3.4 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение либо отказать в проведении операции. При получении от клиента подтверждения и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у банка возникает обязанность исполнить эту либо повторную операцию.

При этом в силу ч. 9 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с ч. 10 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 названной статьи.

В силу ч. 15 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 названной статьи.

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения, однако такое заявление может быть принято кредитной организацией исключительно до наступления момента безотзывности.

В части 3.13 статьи 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» закреплено, что в случае, если оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, получает от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, и после получения от Банка России указанной информации исполняет распоряжение клиента - физического лица об осуществлении перевода денежных средств или совершает операцию с использованием платежных карт, перевод электронных денежных средств или перевод денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в нарушение требований, установленных частями 3.1 - 3.5, 3.8 - 3.11 названной статьи, оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан возместить клиенту - физическому лицу сумму перевода денежных средств или операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России без добровольного согласия клиента в течение 30 дней, следующих за днем получения соответствующего заявления клиента - физического лица.

В соответствии с ч. 3.14 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств не несет ответственности перед клиентом за убытки, возникшие в результате надлежащего исполнения требований, предусмотренных частями 3.1 - 3.5, 3.8 - 3.11 названной статьи, а также частями 11.2 - 11.11 статьи 9 названного Федерального закона.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм, если банк удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, по приостановке исполнения распоряжения о совершении такой операции до получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, то у банка отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в 13:17:46 от имени ФИО2 посредством «Wеb-версии» был осуществлен вход в личный кабинет ВТБ-Онлайн в системе дистанционного банковского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ в 13:17:46 от имени ФИО2 посредством системы дистанционного банковского обслуживания с использованием «Wеb-версии» ВТБ-Онлайн, совершена операция 1 по переводу денежных средств в размере 191 000 руб. с накопительного счета в пользу получателя ИП ФИО6

ДД.ММ.ГГГГ в 13:25 от имени ФИО2 в ИТС «Интернет» с использованием карты осуществлена попытка совершения расходной операции - оплата покупки в торгово-сервисном предприятии на сумму 11 руб., которая была отменена, в результате чего денежные средства не были списаны со счета (отмененная операция 1).

ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 13:26:43 по 13:46:44 от имени ФИО2 в ИТС «Интернет» с использованием карты в короткий промежуток по времени (с разницей от 1 до 3 минут) совершены №

ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 13:28 по 13:41 от имени ФИО2 совершены операции 4-5 (на сумму 192 000 руб.) и 13-14 (на сумму 191 100 руб.) по переводу денежных средств между банковскими счетами ФИО2, при этом денежные средства из владения ФИО2 не выбывали.

ДД.ММ.ГГГГ в 13:48 от имени ФИО2 в ИТС «Интернет» с использованием карты осуществлена попытка совершения расходной операции - оплата покупки в торгово-сервисном предприятии на сумму 10 990 руб., которая была отклонена «Антифрод-системой», в результате чего денежные средства не были списаны со счета (отмененная операция 2).

Суд, руководствуясь приведенными правовыми нормами, оценив представленные сторонами в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, проанализировав обстоятельства совершения указанных операций, полагает, что данные операции обладали признаками перевода денежных средств без согласия клиента, установленными Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-1027 (смена устройства, подключенного к личному кабинету ФИО2; крупный размер операции по снятию денежных средств с накопительного счета; короткий промежуток времени (от 1 до 3 минут) между операциями по покупке товаров; множественность операций и их нетипичный характер для ФИО2).

Факт того, что ФИО2 самостоятельно не осуществляла оспариваемые операции и что в отношении неё третьими лицами совершены противоправные действия, направленные на хищение ее денежных средств, подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств, свидетельствующих о том, что спорные операции являлись для ФИО2 типичными, банком представлено не было, как и не представлено доказательств того, что банком осуществлялась проверка совершаемых от имени истца операций на наличие в них признаков переводов без согласия клиент.

Доказательств, свидетельствующих об умышленных действиях ФИО2, которые привели к необоснованному списанию денежных средств, банком в материалы дела не представлено.

Довод Банк ВТБ (ПАО) о том, что ФИО2 не обеспечила безопасность своих конфиденциальных данных, отклоняется судом, поскольку действия потребителя не исключают обязанности самого банка по проверке операций на соответствие признаков проводимых операций без согласия клиента.

Таким образом, у банка имелись основания для квалификации операций, как имеющих признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента. В рассматриваемом случае банк должен был осуществить проверку спорных операций на предмет наличия признаков, предусмотренных Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-1027, а в случае их выявления, отказать в исполнении спорных операций, осуществить блокировку карты и доступа в приложение до получения подтверждения от ФИО2

Несмотря на указанные обстоятельства, как обоснованно указано Финансовым уполномоченным в оспариваемом Банком ВТБ (ПАО) решении от ДД.ММ.ГГГГ № У№, банк в нарушение положений ч. 3.4, 3.5, 3.6, 3.8 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» не осуществил анализ характера, параметров и объема совершаемой ФИО2 операции, совершение операции по переводу с накопительного счета денежных средств не приостановил, подтверждение ФИО2 на совершение расходных операций не получил.

Следовательно, при данных обстоятельствах, принимая во внимание положения ч. 3.13 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 денежных средств, посчитав банк ответственным за убытки, причиненные списанием со счета принадлежащих ФИО2 денежных средств в силу имевшихся оснований для возникновения у банка, как профессионального участника финансового рынка, сомнений относительно легальности проведения расходных операций по её счету.

В связи с изложенным суд приходит к выводу о том, что решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее Финансовый уполномоченный) ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ № № № является законным и обоснованным, а потому суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Балашихинский городской суд <адрес> в течение месяца, с даты изготовления мотивированного решения.

Судья: А.Л. Кулакова

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: А.Л. Кулакова