Дело № 2-695/2022
УИД 26RS0007-01-2022-000841-46
Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
15 декабря 2022 года село Курсавка
Андроповский районный суд Ставропольского края в составе
председательствующего Манелова Д.Е.,
при секретаре Царевской М.В.,
с участием:
представителя истца ПАО Сбербанк – ФИО1,
ответчика ФИО2 и ее представителя – адвоката Синкевич Н.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк России к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и судебных расходов
установил:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора № от 17 сентября 2021 года и взыскании задолженности за период с 18 октября 2021 года по 7 октября 2022 года в размере 343739, 99 рублей и судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 292000 рублей.
В обосновании иска указано, что между истцом и ответчиком 17 сентября 2021 года заключен кредитный договор №, по условиям которого истец выдал ответчику кредит в сумме 292000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 16,8% годовых. Поскольку ответчиком обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполняются надлежащим образом, за период с 18 октября 2021 года по 7 октября 2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 343739,99 рублей. Заемщику в этой связи направлялись требования о необходимости погашения задолженности и разъяснялся порядок расторжения договора и взыскания задолженности по кредитному договору в судебном порядке в случае оставления требования без удовлетворения. Так как задолженность до настоящего времени не погашена просит суд удовлетворить иск.
В судебном заседании предстоятель истца заявленные требования поддержала и просила суд удовлетворить иск, в материалы дела представила письменный отзыв на возражения ответчика.
Ответчик иск не признала и пояснила, что указанный кредитный договор с истцом не заключала. Явилась жертвой мошенников, которые оформили на ее имя кредитный договор и впоследствии перечислили денежные средства с ее счета на свой счет. Данные обстоятельства подтверждаются ее заявлениями в полицию и банк о случившемся, и возбужденным уголовным делом по этому поводу. В этой связи полагает, что оснований для удовлетворения иска не имеется.
Представитель ответчика также в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, поскольку оснований для этого не имеется. Так, договор его доверитель с банком не подписывала, получение заемных денежных средств стало результатом мошеннических действий посторонних лиц, которым органом предварительного следствия уже дана правовая оценка, по результатам которой было возбуждено уголовное дело. Кроме того, полагает, что в иске надлежит отказать, так как его доверитель до перевода денежных средств на счета мошенников сообщила об этом работникам банка и требовала от последних запретить перевод, чего сделано не было. Просит суд отказать в иске.
Изучив письменные материалы дела, выслушав представитель истца, ответчика, его представителя, суд приходит к следующему.
В соответствии с частью 2 статьи 45 Конституции Российской Федерации каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.
Статьей 11 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав способами, предусмотренными статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно пункту 1 части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк /кредитор/ обязуется предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из материалов дела следует, что 17 сентября 2021 года между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 292000 рублей, на срок 60 месяцев под 16,8% годовых.
Кредитный договор является договором потребительского кредита в соответствии с ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353 –ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Договор потребительского кредита состоит из будущих условий и индивидуальных условий.
Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заёмщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
Порядок и возможность заключения кредитного договора посредствам электронного взаимодействия через удаленные каналы обслуживания урегулированы положениями законодательства РФ и предусмотрены условия договора банковского обслуживания.
Так, статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу требований статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме. Он считается заключенным после придания условий формы, хотя бы законном для договора данного вида форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами по средствам телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведение подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашение сторон.
Из пункта 4 статьи 11 ФЗ от 27июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое, из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 2 статьи 5 ФЗ от 6 апреля 2011 года № 63 –ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно пункту 2 статьи 6 указанного ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанного собственноручной подписью, в случаях, установленных ФЗ, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Пунктом 6 статьи 7 от 21 декабря 2013 № 353 – ФЗ «О потребительском кредите» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Пунктом 14 этой же статьи закреплено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита и заявление о предоставлении потребительского кредита, могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе интернет.
Порядок заключения договора в электронном виде между ответчиком и истцом регламентируется заключенным договором банковского обслуживания (приложение 1,2).
В судебном заседании установлено, что ПАО Сбербанк оказывает банковские услуги физическим лицам на основании Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее Условия ДБО).
Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности с Условиями банковского обслуживания физических лиц (приложение 20 являются заключенным между клиентом и банком договором.
Пунктом 1.2 Условий ДБО установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.
На основании заявления на банковское обслуживание ответчика ФИО2 заключен договор банковского обслуживания № от 26 января 2016 года.
26 января 2016 года на основании заявления ФИО2 на банковское обслуживание, ей была выдана дебетовая карта VisaElectron зарплатная №.
Ответчик подтвердила своё согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Условиями выпуска и обслуживания карт, Памятка держателя карт ПАО Сбербанк, Памятка по безопасности при использовании карт и Тарифы ПАО Сбербанк и обязался их выполнить (п. 1,3 Заявления), а также то, что заявление на банковское обслуживание является подтверждением присоединения к Условиям банковского обслуживания физических лиц и является документом, подтверждающим факт заключения ДБО (п. 4 Заявления).
ФИО2 уведомила о том, что Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Памятка по безопасности ПАО Сбербанк, руководства по использованию системы «Сбербанк России» и услуги «Мобильный банк» размещены на сайте ПАО Сбербанк и /или/ в подразделениях ПАО Сбербанк 9п. 6 заявления). В заявлении ФИО2 подтвердила свое согласие на подписание документов электронном виде (п. 8 заявления).
В заявлении на банковское обслуживание ФИО2 просила подключить к дебетовой карте со счетом 40№ услугу» Мобильный банк», указала номер мобильного телефона <***>.
В соответствии с п. 1.16 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету караты, и /или/ через информационные стенды подразделений банка и /или/ официальный сайт Банка.
Пунктом 1.17 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.
Однако ответчик, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение. Таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
С использованием карты клиент получает возможность, совершать оперативные действия ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через Удаленные каналы обслуживания (п. 1.5 и 1.10 ДБО).
В соответствии с п. 3.9.2 ДБО проведение кредитных операции в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставление ПАО «Сбербанк» услуг через Удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, Систему «Сбербанк онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка» (приложение1 ДБО).
В силу п. 3.9 Приложения 1 у Условиям электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи (простой электронной подписью) признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде.
Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий.
Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтверждённых с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях предусмотренных законодательством и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Пунктом 3.9.1 Условий предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего ответчик как клиента банка имеет право обратиться в банк с заявлением, анкетой на получение кредита (п.п. 3.9.1), в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий «Потребительского кредита» (приложение 4) в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (Приложение 5), опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий (Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).
Судом также установлено, что доступ ответчика к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании ФИО3 (идентификатора пользователя) и /или/ биометрических персональных данных клиента и аутентификации на основании постоянного пароля и/или/ на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка (п. 3.6 ДБО).
В соответствии с договором сторон операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк России», либо путем нажатия при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить в том числе в SMS – сообщении, оправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом у услуги «Мобильный банк».
В соответствии с п. 5 Общих условий предоставления и обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит 9приложение 3), при оформлении кредита с использование системы «Сбербанк Онлайн». Заемщик оформляет индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью и влечет последствия, аналогичные последствиям сделок с, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Индивидуальные условия в электронном виде признаются равнозначными индивидуальным условиям на бумажном носителе, подписанному заемщиком собственноручной подписью и в случае возникновения споров из кредитного договора являются надлежащим доказательством.
Общие условия размещены в свободном доступе на сайте кредитора. Перед заключением договора ответчик в обязательном порядке должна была ознакомиться с общими условиями в полно объёме. Подписывая индивидуальные условия заемщик, в том числе выразила безусловное согласие с общими условиями.
Указанный способ использования аналога собственноручной подписи или простой электронной подписи предусмотрен в ст. 160 ГК РФ и в данном случае согласован сторонами договора.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного кодекса.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актам или не указано в оферте.
Кредитный договор был заключен в офертно-акцептном порядке путем направления ответчиком в банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.
Согласно письменным материалам дела и пояснениям истца и ответчика, следует, что 17 сентября 2021 года в 11 часов 56 минут ФИО2 осуществила регистрацию и вход в мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» для Андроид, используя реквизиты дебетовой карты счет 40№ и одноразовый пароль, направленный ответчику в смс сообщении на номер ее телефона <***> (приложение 4).
Так, 17 сентября 2021 года в 11 часов 56 минут 18 секунд произошла регистрация в системе Сбербанк Онлайн. В адрес ответчика было направлено смс с просьбой не кому не сообщать код 15940, а в случае, если регистрацию ответчик не производил, ей было предложено сообщить об этом банку (уведомление о доставке сообщения адресату).
Согласно выписки из журнала смс – сообщений системы «мобильный банк» Протоколом проведения операции в системе "Сбербанк Онлайн» (приложение 5), 17 сентября 2021 года в 12 часов 07 минут в личном кабинете «Сбербанк онлайн», была оформлена заявка на кредит (приложение 6), ФИО2 отправлено смс – сообщение по системе «мобильный банк» с предложением подтвердить заявку на кредит, указана сумма кредита, срок и пароль подтверждения.
В 12 часов 08 минут пароль подтверждения был введен верно, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены ФИО2 и подписаны простой электронной подписью.
Далее, в 12 часов 11 минут 47 секунд ответчику отправлено смс – сообщение с информацией об условиях Потребительского кредита, указана сумма (292000рублей), срок кредитования (60 месяцев), процентная ставка (16,8%) и пароль для подтверждения (81791).
Ответчик ввела пароль верно 17 сентября 2021 года в 12 часов 12 минут и подписала индивидуальные условия кредитования простой электронной подписью (приложение7).
Согласно выписке по счету ответчик выбрала самостоятельно номер счета, на который просила перевести заемные средства (40№).
В 12 часов 12 минут 17 сентября 2021 года банк перевел денежные средства в размере 292000 рублей на счет ответчика.
Ответчику было направлено еще одно смс – сообщение, которое было ей получено в 12 часов 14 минут 17 сентября 2021 года с информацией о том, что на карту ВИЗА 9981 в 12 часов 12 минут произведено перечисление 292000 рублей с пометкой зачисление кредита, баланс 319512 рублей (сообщение доставлено).
Указанные обстоятельства безусловно свидетельствуют о том, что при в ходе в систему Сбербанк Онлайн ФИО2 была надлежащим образом идентифицирована, все операции в системе Сбербанк Онлайн, в том числе связанные с получением кредита, были подтверждены одноразовыми паролями, которые банк направлял на номер мобильного телефона заемщика, введение одноразового пароля является для банка распоряжением на проведение, которое банк обязан выполнить, индивидуальные условия кредита подписаны простой электронной подписью самого ответчика, что влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом в присутствии лица, совершившего сделку.
Таким образом указанный кредитный договор вопреки доводам ответчика с ней все-таки был заключен, указанные обстоятельства подтверждаются: Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заявлением – анкетой, заявлением на банковское обслуживание, выпиской из смс – сообщений, выпиской по счету ответчика, протоколом операции в автоматизированной системе «Сбербанк – Онлайн».
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, отрытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки непредусмотренные законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами,находившимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В силу п. 2.10 положения банка России «Об эмиссии платежных карт об операциях, совершаемых с их использованием», от 24 декабря 2004 года № 266-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежных карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи (далее АСП) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
Непосредственного после зачисления денежных средств на счет ответчика, она осуществила распоряжение ими, в частности:
- 17 сентября 2021 года в 12 часов 33 минуты проведена операция в сети Интернет через сервис «С2С R–JNLINVISA» для зачисления на лицевой счет суммы в размере 200000 рублей;
- 17 сентября 2021 года в 12 часов 52 минуты проведена операция в сети Интернет через сервис «С2С R – JNLINVISA» для зачисления на лицевой счет суммы в размере 119511 рублей.
При этом, во избежание мошенничества банк отклонил операцию на сумму 200000 рублей как подозрительную и для ее проведения ФИО2 от сотрудников безопасности поступил звонок с номера 900 с целью подтверждения операцию, которую ответчик подтвердила, при этом о мошеннических действиях, совершенных в ее адрес не сообщила.
Операции списания проведены с подтверждением кодами направленными 17 сентября 2021 года в виде СМС – сообщений на мобильный телефон №.
Дата отправки
Дата доставки
Текст сообщения
Статус доставки
17.09.2021 12:52
17.09.2021 12:54
Visa 9981 09:52 перевод 119511 р. С2с R-onlinevisa баланс 6 1 р.
Sms - доставлено
17.09.2021 12:50
17.09.2021 12:50
На ваше другое устройство направлен код для подтверждения покупки. Если не совершали покупку позвони по номеру 900
Sms доставлено
17.09.2021 12:50
17.09.2021 12:51
Никому не сообщайте код….Послеподтвержденияпроизойдет списание 119511 р.RUBc2cr-onlinevisa
Sms доставлено
17.09.2021 12:33
17.09.2021 12:35
Visa9981 09:33 перевод 200000 р. c2c r-online visa баланс 119951 р.
Sms доставлено
17.09.2021 12:32
17.09.2021 12:33
Никому не сообщайте код …. После подтверждение произойдет списание 200000 р. RUBc2cr-onlinevisa
Sms доставлено
17.09.2021 12:32
17.09.2021 12:32
На ваше другое устройство направлен другой код для подтверждения покупки. Если вы не совершали покупку, позвоните по номеру 900.
Sms доставлено
17.09.2021 12:30
17.09.2021 12:30
Во избежание мошеннических действий банк отклонил операцию на сумму 200000 р. c2cr-onlinevisa. Операции в интернете ограничены ожидайте звонка с номера 900. Если не поступит, позвоните на 900 или + 7495500 – 55-50 (для звонков из-за рубежа)
Sms доставлено
17.09.2021 12:28
17.09.2021 12:28
НИКОМУ НЕ СООБЩАЙТЕ КОД … После подтверждения произойдет списание 200000 р. c2cr-onlinevisa
Sms доставлено
Таким образом, ответчиком были совершены осознанные и необходимые действия для заключения кредитного договора, направление оферты в банк, подтверждениях существенных условий договора, получение денежных средств и распоряжения ими.
Согласно указанным норм действующего законодательства РФ и условиям договора банком были выполнены требования по обеспечению защиты информации в рамках предоставляемых услуг в удалённых каналах обслуживания (УКО).
Так, банком выполняются требования по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, установленные «Положением о требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств», утвержденные Банком России 09.06.2021 № 382-П, в том числе принимаются следующие меры, предусмотренные п. 2.8 указанного положения для обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств с использованием сети Интернет:
- средства обеспечения конфиденциальности встроены в системе дистанционного банковского обслуживания;
Проводятся регулярные тестирования систем дистанционного банковского обслуживания уязвимости;
- используются средства межсетевого экранирования и сегментирования сети;
- информация о клиенте и его операциях не храниться на открытом сегменте сети;
- взаимодействие между сегментами сети осуществляется через шлюзы прикладного уровня с протокольной развязкой и фильтрацией контента; проводятся регулярные тестирования систем дистанционного банковского обслуживания на уязвимости;
- проводятся приёмосдаточные испытания внедряемого программного обеспечения;
- заключены договоры на техническую поддержку, обновление версий программного обеспечения;
- обеспечена двухуровневая система защиты: на уровне операторов связи и ЗАО «Лаборатория Касперского»;
- подготовлены планы восстановлений после сбоев, в том числе документы с планами мероприятий после локальных и глобальных катастроф.
Принятие указанных мер подтверждается отчетом банка, направленном в банк России в соответствии с Положением Банка России от 09.06.2012 № 382-П один раз в два года.
Банком пройдена спецификация программно-аппаратных средств на предмет соответствия стандарту безопасности данных индустрии платежных карт (PCIDSS). Стандарт содержит базовые технические и операционные требования, которые разработаны для защиты данных о держателях карт для целей повышения уровня безопасности данных о держателях карт и содействия широкому внедрению унифицированных мер защиты данных по всему миру.
При проведении операций по переводу денежных средств банком используются средства криптографической защиты информации, что подтверждается лицензией Центра по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России рег. №Н от 14.11.2013 на право осуществления деятельности в отношении криптографических средств.
Согласно п. 1.8 Приложения № 1 к Условиям ДБО банк информирует клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках клиента и возможных последствиях для клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных банком.
Ответчик согласилась с получением услуг посредством Системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что данная сеть не является безопасным каналом связи, и согласилась нести финансовые риски ириски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометации информации при ее передаче через сеть интернет (п. 3.9 Приложения 1 к БДО).
Так согласно п.п. 4.20, 6.4, 6.5, 6.8 – 6.10 Условий ДБО, п.п. 3.19.2 Приложения 1к Условиям ДБО, Памятке по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (Приложение 2 к Условиям ДБО), банк не несет ответственности за ошибки клиента или дублирование какого – либо из данных им поручений или распоряжений.
В случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом денежных средств получателям клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями, банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНЕ, Контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы «Сбербанк онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования.
Банк также не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур банк не мог установить факт выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.
Кроме того, банк не несет ответственности в случае невыполнения клиентом условий ДБО, его ответственность ограничена документально подтверждённым реальным ущербом, возникшим у клиента в результате неправомерных действий или бездействия банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. При этом Банк не несет ответственности перед клиентом за какие-либо, косвенные или случайные убытки, или ущерб, даже в случае, если он был уведомлен о возможности возникновения таких убытков или ущербе.
Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях через устройства самообслуживания с использованием идентификации и аутентификации. Банк не несет ответственность за последствия Компрометации логина, постоянного или одноразового паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправильными действиями третьих лиц, в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателем через Систему «Сбербанк Онлайн» Клиент самостоятельно урегулируют вопрос возврата средств с их получателям.
Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать лицам свои логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль одноразовые пароли. Перевод вводом в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, полученного в СМС-сообщении посредством СМС-Банка, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в смс – сообщении или пуш уведомлении, содержащем одноразовый пароль. Вводить пароль в систему «Сбербанк Онлайн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в смс – сообщении ли пуш – уведомления, содержащем одноразовый пароль, и согласие с проводимой операцией.
При получении от банка смс – сообщения на номер мобильного телефона клиента или пуш – сообщения с одноразовым паролем внимательно ознакомиться с информацией в сообщении/уведомлении, все реквизиты операции в направленном ответчику соответствовали той операции, которую она хотела совершить, убедившись в корректности информации ввела ее и дала разрешение банку о совершении указанных операциях.
Таким образом сообщение о несанкционированном использовании карты / реквизитов карты/идентификатора (логина) постоянного пароля (одноразовых пароле) в момент заключение кредитного договора, списание денежных средств от ответчика не поступало, поступило гораздо позже после завершения всех операций.
В то время как вопреки доводам стороны ответчика, она действовала планомерно, целенаправленно и последовательно при заключении кредитного договора и впоследствии распорядилась по своему усмотрению заемными средствами, не смотря на то, что сотрудниками банка были предприняты меры, направленные на запрет сомнительной операции, после чего она лично подтвердила легитимность данной операции и разрешила проведение таковой.
Таким образом суд полагает, что между сторонами было заключено соглашение о предоставлении кредита ответчику в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, регламентирующего данные правоотношения.
То обстоятельство, что ответчиком было написано заявление в банк с просьбой заблокировать операцию само по себе не свидетельствует об обратном, поскольку данное действие было совершено уже после того как она распорядилась денежными средствами и перевела их на счета посторонних лиц.
Возбужденное органом предварительного следствия уголовное дело по заявлению ответчика также не является основанием для отказа в удовлетворении искового заявления.
Более того, указанные обстоятельства также нашли свое подтверждение в материалах уголовного дела, также исследованных при разрешении данного спора.
На основании ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.
В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу норм статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты.
В частности, в силу подпункта 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение одной из сторон договора, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению, поскольку со стороны ответчика имели место неоднократные нарушения срока внесения платежей. Досудебный порядок расторжения договора соблюден, что подтверждено направлением уведомления заемщику.
Суду представлен растёт задолженности за период с 18 октября 2021 года по 7 октября 2022 года, который ответчиком не оспорен, контррасчёт не представлен, оснований для непринятия его судом не имеется.
В этой связи суд полагает возможным расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в размере 343739, 99 рублей, из которых: просроченные проценты – 51739,99 рублей и просроченный основной долг – 292000 рублей.
Понесенные истцом судебные расходы в сумме 6637,40 рублей по оплате государственной пошлины, так же подлежат взысканию с ответчика на основании статьи 98 ГПК РФ как документально подтвержденные (платежные поручения 6351 от 23.06.2022 и №95353 от 24.10.2022).
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требованияПАО Сбербанк России к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и судебных расходов, удовлетворить.
Кредитный договор № от 17 сентября 2021 года заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2 , расторгнуть.
Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность за период с 18 октября 2021 года по 7 октября 2022 года (включительно) в размере 343739,99 рублей, из которых просроченные проценты – 51739,99 рублей и просроченный основной долг – 292000 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6637,40 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Андроповский районный суд Ставропольского края в течение месяца со дня его окончательного изготовления.
Судья