УИД № 65RS0006-01-2021-000289-85

Дело № 2-1/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

1 августа 2022 года г. Курильск

Курильский районный суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи Якина С.А.,

при секретаре судебного заседания Сугонякиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту умершего заемщика и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО11 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО5, в размере 139 299 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3986 рублей.

В дельнейшем истец дополнил исковые требования требованием о взыскании с ответчика расходов на производство судебной оценочной экспертизы в размере 35 000 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу произведена замена ответчика ФИО11 правопреемниками ФИО6 и ФИО2 в связи со смертью ФИО11

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, ответчики ФИО1, ФИО2, представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явились, извещены о времени и месте его проведения своевременно и надлежащим образом. Представитель истца и ответчик ФИО2 просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Ответчик ФИО1, представитель третьего лица о причинах неявки суду не сообщили. Руководствуясь ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Согласно письменным возражениям ответчика ФИО2 она выразила несогласие с исковыми требованиями, поскольку о кредите, который брала ее мама ФИО7, никто не извещал. Прошло 4 года со дня ее смерти и по принятии наследства они с братом не знали о его существовании.

Ознакомившись с письменными доказательствами, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 218 ГК РФ предусмотрено, что в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

В связи с изложенным, кредитор имеет право в соответствии со ст. 809 ГК РФ требовать исполнения обязательств по уплате суммы основного долга и начисленных процентов с наследника, принявшего наследство.

При этом по смыслу ст.ст. 1152, 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п.п. 60, 61 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО8 заключен кредитный договор по условиям которого банк принял на себя обязательство выдать заемщику кредит в сумме 128 000 рублей под 18,9% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Банк выполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету № за период с 12 августа по ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО8 по кредитному договору составляет 139 299 рублей 90 копеек, из которых 90 487 рублей 11 копеек – основной долг, 48 812 рублей 79 копеек – просроченные проценты.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 умерла, о чём отделом ЗАГС <адрес> ДД.ММ.ГГГГ составлена запись № и выдано свидетельство о смерти I-ФС №.

Из наследственного дела №, открытого нотариусом Курильского нотариального округа ФИО10 к имуществу умершей ФИО8, следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО11 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующее имущество наследодателя: денежные средства, хранящиеся в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами и компенсациями; 1/5 доли в праве общей собственности на земельный участок, площадью 2436 кв. м, с кадастровым №, расположенном по адресу: <адрес>; 1/5 доли в праве общей собственности на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>.

Согласно заключению эксперта от ДД.ММ.ГГГГ, выполненному АО «ГАКС» на основании определения Курильского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость 1/5 доли земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 230 000 рублей; рыночная стоимость 1/5 доли жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 690 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ умер ФИО11, о чём отделом ЗАГС <адрес> ДД.ММ.ГГГГ составлена запись № и выдано свидетельство о смерти I-ФС №.

Из наследственного дела №, открытого нотариусом Курильского нотариального округа ФИО10 к имуществу умершего ФИО11, следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ФИО2 обратились к нотариусу с заявлениями о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону, состоящего из права общей собственности на земельный участок и жилой дом, находящихся по адресу: <адрес>, и денежных вкладов в ПАО Сбербанк.

Согласно заявлению ФИО8 на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ и ответам ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 была застрахована в соответствии с соглашением об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ № ДСЖ-2 и условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее – Условия). Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является банк. При этом в заявлении указано, что ФИО9 разрешает любому врачу, любым организациям, оказывавшим ему медицинскую помощь и исследовавшим состояние его здоровья, а также федеральным государственным учреждениям МСЭ и Фондам ОМС (в т.ч. территориальным) предоставлять страховщику по его запросу полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах и любые сведения о нем и/или в связи с ним, отнесённые к врачебной тайне.

В соответствии с разделом 1 Условий страхователем по договору является ПАО Сбербанк, застрахованным лицом признается физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования.

Пунктом 3.2 Условий установлены страховые случаи и страховые риски по договору страхования: в том числе страховым случаем является смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (п.п. 3.2.1.1 Условий).

В соответствии с п. 3.11 Условий в случае наступления смерти застрахованного лица клиент (родственник, представитель) предоставляет в банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим; справку о смерти с указанием причины смерти или другой документа, устанавливающий причину смерти; выписку из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, и другие.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО11 обратился в ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлениями по установленной форме о наступлении страхового случая в связи со смертью заемщика, приложив свой паспорт, свидетельство о смерти ФИО8, а также выписные эпикризы, справку бюро МСЭ-2015, копию медицинской карты, протокол патологоанатомического исследования, медицинское свидетельство о смерти, выданные ГБУЗ «Курильская ЦРБ» с указанием адреса медицинского учреждения.

Согласно вышеприведенным сообщениям ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что страховщику поступали документы, касающиеся наступления смерти ФИО8, однако их оказалось недостаточно для принятия решения о наличии страхового случая.

В силу п. 9.6 соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от ДД.ММ.ГГГГ страхователь (банк) обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно. При этом на основании п. 8.12 страховщик принимает на себя обязательство оказывать страхователю помощь в сборе необходимых документов.

В случае смерти застрахованного лица страховщику представляются следующие документы в отношении страховых рисков, указанных в подп. 4.6.1 Условий: свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим; справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти; акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.); выписка из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) или направления в бюро на медико-социальные экспертизы, с указанием даты направления и причин; акт о несчастном случае на производстве по форме Н1 и другие.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Данным требованиям корреспондируют положения ч.ч. 1, 2 ст. 35 ГПК РФ о том, что лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами, при неисполнении которых наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Из имеющейся в материалах дела медицинской документации ГБУЗ «Курильская ЦРБ» следует, что ФИО9 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проходила лечение с диагнозом облитерирующий атеросклероз сосудов обоих нижних конечностей, ишемия 2 ст., трофическая язва 2-3 пальца правой стопы, с 11 по ДД.ММ.ГГГГ – с диагнозом облитерирующий атеросклероз сосудов обоих нижних конечностей, начинающие гангрена пальцев левой стопы, с 14 по ДД.ММ.ГГГГ – с диагнозом облитерирующий атеросклероз сосудов обоих нижних конечностей, НК III ст., ишемия 2 ст., начинающие гангрена 1-2-3 пальца правой стопы, с 3 по ДД.ММ.ГГГГ – с диагнозом облитерирующий атеросклероз сосудов обоих нижних конечностей, гангрена 3 пальца правой стопы, СПО от ДД.ММ.ГГГГ, ампутация 3 пальца правой стопы.

Вместе с тем, из указанных документов не следует наличие данных заболеваний у застрахованного лица на дату подключения к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, как и наличие других заболеваний, об отсутствии которых заемщиком указано в заявлении на страхование.

Истец ПАО Сбербанк как страхователь и третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование» как страховщик имели достаточные полномочия для сбора необходимых доказательств и предъявления их суду, с учётом заявления ФИО8 и условий соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым страховщик вправе самостоятельно запрашивать документы, в том числе в медицинских учреждениях и в других организациях и учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая, однако правом предоставления доказательств, не воспользовались.

При таких обстоятельствах, поскольку доказательств, подтверждающих, что на ФИО9 не распространяется страховой риск «Смерть по любой причине», суду не представлено, суд считает доказанным наступление страхового случая в виде смерти застрахованного лица ФИО8

Поскольку ФИО9 вступила в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ее смерть является страховым случаем, в силу ст. 929 ГК РФ банк вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу со страховщика, поскольку при наступлении страхового случая банку не принадлежит право выбора способа защиты своего права – либо предъявление иска о взыскании долга по кредиту к наследникам должника либо предъявление требований к страховщику.

При этом правоотношения между выгодоприобретателем (банком) и страховщиком, а также возможные недостатки и несвоевременность предпринятых мер в их взаимодействии при решении вопроса о страховой выплате не должны нарушать права и законные интересы ответчиков как наследников умершего лица, застраховавшего свой риск при получении кредита.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, в том числе о взыскании судебных расходов, производных от основного требования.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту умершего заемщика и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Курильский районный суд Сахалинской области в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий С.А. Якин