Дело № 2-1691/2023

(УИД 18RS0009-01-2023-001376-06)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2023 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе судьи Безушко В.М., при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», истец, Банк,) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее – ответчик), в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в сумме 53 584 руб. 40 коп. из которых: просроченная ссуда – 49 047 руб. 80 коп., неустойка на просроченную ссуду – 38 руб. 61 коп., иные комиссии – 4 497 руб. 99 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1807 руб. 53 коп.

Исковые требования обоснованы тем, что <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ответчиком был заключен кредитный договор №*** По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 50000 руб. под 10,00%/10,00 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. <дата> ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег. номером №*** от <дата>, а также решением №*** о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных рецептов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 289 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 150 822 руб. 75 коп. По состоянию на <дата>, общая задолженность составляет 53 584 руб. 40 коп., из них: просроченная ссуда – 49 047 руб. 80 коп., неустойка на просроченную ссуду – 38 руб. 61 коп., иные комиссии – 4 497 руб. 99 коп., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется отчет об отслеживании, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя, а также согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства. Дело в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, о чем в материалах дела имеется почтовый конверт с отметкой «истек срок хранения», причину неявки не сообщил.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, с учетом выраженного в письменном виде согласия истца на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, дело рассмотрено в порядке ст. 233 ГПК РФ в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (статья 435 ГК РФ).

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Применительно к пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу части 1 стать 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Совкомбанк» (ранее - ООО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк») является действующим юридическим лицом, банком.

<дата> ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег. №*** от <дата>, а также решением №*** от <дата> о присоединении.

В судебном заседании установлено, что <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №***, содержащий Индивидуальные условия кредитования (далее Индивидуальные условия) для кредита КРЕДИТНАЯ КАРТА ПРОСТО, по условиям которого ответчику предоставлен кредит с доступным лимитом кредитования 15 000 руб., с установленным лимитом кредитования 50 000 руб., под 10,00% годовых, со сроком беспроцентного кредитования – 60 дней. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязанностей по нему. Срок действия лимита кредитования – до востребования, срок возврата кредита - до востребования, с погашением кредита и уплатой процентов путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет заемщика, платежный период - 25 дней. Состав МОП установлен общими условиями, размер процента МОП установлен Тарифами, максимальный размер процента МОП-10% от суммы полученного но не погашенного кредита. За ненадлежащее исполнение условий договора, Банк имеет право требовать от заемщика уплаты неустойки начисляемой со дня, следующего за днем окончания платежного периода в течении которого заемщик не исполнил обязанность по внесении МОП, по день фактического погашения задолженности, составляет: неустойка за нарушение сроков погашения кредитной задолженности: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (пункты 1 – 6, 12).

Подписав договор, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования счета (далее общие условия), правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее правила) и тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов. Согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом (п. 14).

Банк предоставляет заемщику кредит в течении 90 дней с даты заключения договора и после представления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: путем открытия ТБС №***, установления доступного лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии) (п. 17).

Представленные истцом доказательства свидетельствуют о том, что между сторонами ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен смешанный договор, содержащий в себе условия кредитного договора, договора банковского счета.

Собственноручной подписью ФИО1 подтвердил получение <дата>. карты №***.

Истцом представлены, в том числе, анкета заявителя ФИО1 от <дата>, а также общие условия договора потребительского кредита.

В индивидуальных условиях договора, анкете-заявлении стоит личная подпись ответчика. Согласно выписке по лицевому счету, ответчик воспользовался предоставленным кредитом.

Обязательства по предоставлению ответчику кредита выполнены банком своевременно и надлежащим образом. Факт получения ФИО1 суммы кредита подтверждается выпиской по счету № №*** за период с <дата> по <дата>, вместе с тем ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату суммы долга и процентов.

Из представленной выписки по лицевому счету № №***, следует, что лимит кредитования 49 047 руб. 80 коп.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно представляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из представленного истцом расчета задолженности за период пользования кредитом по состоянию на <дата>, выписки из лицевого счета за период с <дата> по <дата> усматривается, что заемщиком нарушены условия договора кредитования, в соответствии с которыми погашение кредита осуществляется МОП в течение платежного периода (25 дней), включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Доказательств уплаты задолженности по договору кредитования ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд находит установленным, что обязательства по уплате задолженности по кредитному договору, до настоящего времени ответчиком не исполнены, а потому требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору законны и обоснованы.

Банк обращался к мировому судье судебного участка № 2 Воткинского района Удмуртской Республики с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, а также расходов по уплате государственной пошлины. Определением мирового судьи судебного участка № 2 Воткинского района Удмуртской Республики от <дата>, судебный приказ №*** от <дата> о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору, отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору кредитования явилось основанием для обращения истца в суд с требованием о взыскании долга.

Согласно расчету истца по состоянию на <дата> задолженность заемщика по кредитному договору составила 53 584 руб. 40 коп., из которых: 49 047 руб. 80 коп. – просроченная ссуда, 4 497 руб. 99 коп. – иные комиссии, 38 руб. 61 коп. – неустойка на просроченную ссуду.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, в соответствии с требованиями статьи 319 ГК РФ признан арифметически верным. Ответчик расчет не оспорил, свой расчет не представил, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о взыскании задолженности с ФИО1 расчет истца.

Вместе с тем, согласно пункту 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами.

Такой мораторий был введен постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 года № 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" на срок 6 месяцев с 01.04.2022 года по 01.10.2022 года, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 года № 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Закона о банкротстве" разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 упомянутого выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ, неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что в отношении должников с момента введения моратория, т.е. с 01.04.2022 на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Таким образом, в период действия указанного моратория не подлежит начислению заявленная истцом неустойка (пени).

При таких обстоятельствах, требование о взыскании неустойки на просроченную ссуду удовлетворению не подлежит, поскольку начислена за период с <дата> по <дата>.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению частично, и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 53 545 руб. 79 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 49 047 руб. 80 коп, иные комиссии – 4 497 руб. 99 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 1807 руб. 53 коп., что подтверждается платежным поручением №*** от <дата>, исходя из суммы исковых требований в размере 53 584 руб. 40 коп.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично (99,93%), руководствуясь положениями, закрепленными в ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов последнего, понесенных на уплату государственной пошлины, подлежит взысканию 1 806 руб. 26 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (<дата> года рождения, уроженца <*****> УР, зарегистрированного по адресу: УР, <*****>, паспорт серии 9402 №***, выданный УВД <*****> УР <дата>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №***, ОГРН №***, расположенного по адресу: <*****>), задолженность по кредитному договору №***) от <дата> по состоянию на <дата> в размере 53 545 руб. 79 коп., из них: просроченная ссуда – 49 047 руб. 80 коп., иные комиссии – 4 497 руб. 99 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 806 руб. 26 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 20 сентября 2023 года.

Судья В.М. Безушко