дело номер 2-7962022

УИД22RS0001-01-2022-001122-09

решение в окончательной форме

изготовлено 22 ноября 2022 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2022 года г. Алейск

Алейский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Луханиной О.В.,

при секретаре Феденко О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк «ФК Открытие» (далее по тексту - ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующие обстоятельства.

08 июня 2019 года ФИО2 направил в ПАО Банк «ФК Открытие» заявление-анкету № на получение банковской карты с кредитным лимитом.

В разделе 4 заявления просит в соответствии с параметрами указанными в заявлении, в правилах, в тарифах открыть СКС, предоставить карту, установить кредитный лимит, заключив таким образом кредитный договор.

Кроме того, заявлением затребовано предоставление услуги по SMS-инфо, а также отражено ознакомление с тарифами по данной услуге.

Заемщиком также отмечено, что положения правил, тарифов известны и понятны, а тексты заявления, Правил, тарифов им получены, что отражено в самом заявлении.

Указанным выше заявлением и Индивидуальными условиями от 08 июня 2019 года, тарифами установлены следующие параметры получаемой карты: тип карты - Pay Wave Visa Gold Unembossed; тариф - кредитная Opencard; кредитный лимит - 23 000 рублей; срок выплаты кредита - 1 год, с возможностью продления на очередной срок; процентная ставка за пользование кредитом - 22,9% годовых; установлен расчетный и платежный периоды; минимальный ежемесячный платеж по карте 5% от суммы задолженности, также начисленные проценты за пользование кредитом.

Должник получил банковскую карту №, что подтверждается распиской в получении карты от 08 июня 2019 года. В соответствии с Правилами предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие», п. 1.11 под договором понимается договор, заключенный между банком и заемщиком, состоящий из заявления-анкеты, Индивидуальных условий, тарифов и Правил.

Договор заключается в порядке определенном ст.ст. 432, 438 ГК РФ на основании одобрения банком предложений, изложенных в заявлении-анкете и согласованными сторонами в Индивидуальных условиях.

Договор является смешанным договором в соответствии со ст. 421 ГК РФ т.к содержит в себе условия договора банковского счета, договора о выдаче и использовании банковской расчетной карты и кредитного договора.

В связи с согласованием сторонами всех Индивидуальных условий кредитования, 08 июня 2019 года ими был заключен кредитный договор №, а также открыт текущий счет №. Сторонами также определен порядок гашения задолженности и уплаты процентов начисляются пени в размере 1,4 % от суммы, превышающий платежный лимит за каждый день превышения.

Должник свои обязательства по договору не выполнил и с декабря 2020 года прекратил исполнение своих обязательств по кредитному договору, а также допустил просрочку уплаты за СМС информирование и обслуживание карты в общем размере 944 рубля.

С учетом изложенного, по состоянию на 25 июля 2022 года задолженность должника по кредитному договору № от 08 июня 2019 года составляет 56 037 рублей, из которых: задолженность по основному долгу кредитного договора в размере - 39 586 рублей 31 копейка; проценты предусмотренные договором - 14 964 рубля 04 копейки; пени на задолженность по основному долгу - 21 рубль 56 копеек; пени на задолженность по процентам - 13 рублей 13 копеек; технический овердрафт - 12 рублей 91 копейка; пени на технический овердрафт - 395 рублей 25 копеек; задолженность за СМС-информирование и обслуживание карты - 944 рубля. Обязательства по кредитному договору не исполнены до настоящего времени.

В соответствии с заявлением ФИО2 о предоставлении потребительского кредита от 08 июня 2019 года № и Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 10 июня 2019 года между ПАО Банк «ФК Открытие» и должником был заключен кредитный договор № от 10 августа 2019 года путем акцепта заявления в порядке, предусмотренном ст. ст. 432, 438 ГК РФ и в соответствии с типовыми «Условиями предоставления физическим лицам потребительских кредитов».

В соответствии с заявлением и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита согласованного сторонами 10 июня 2019 года сумма кредита составила 107 232 рубля, срок действия кредитного договора составлял 36 месяцев с даты выдачи кредита, срок возврата кредита - ежемесячно по частям в течении срока действия договора, с начислением процентов за пользование кредитом в размере: с 1 до 12 месяцев 9,9% годовых, с 13 месяцев 16,5% годовых. Размер ежемесячного платежа в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий и графиком платежей по договору потребительского кредита от 10 июня 2019 года за исключением последнего платежа составил: со 2 по 12 месяцы 3 455 рублей, с 13 месяца 3 689 рублей.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в размере 0,1% от просроченного обязательства.

На основании заключенного кредитного договора № от 10 июня 2019 года заемщику были открыты счета № (счет СКС) и № на которые были зачислены суммы кредита 86 000 рублей и 21 232 рубля, что подтверждается выпиской по счетам на ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик в нарушение условий договора с января 2021 года перестал полностью исполнять свои обязательства по кредитному договору № от 10 июня 2019 года, с учетом изложенного по состоянию на 28 июля 2022 года задолженность составляет 72 537 рублей 57 копеек, из которых: задолженность по кредитному договору в размере 58 726 рублей 89 копеек; проценты, предусмотренные договором - 6 557 рублей 66 копеек; пени на задолженность по основному долгу - 1 094 рубля 39 копеек; пени на задолженность по процентам - 6 158 рублей 63 копейки. Обязательства по кредитному договору не исполнены до настоящего времени.

Истцу стало известно, что 23 декабря 2020 года ФИО2 умер, единственным наследником обратившимся к нотариусу с заявлением о принятии наследства является ФИО1

На основании изложенного, просят взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору № от 08 июня 2019 года в размере 56 037 рублей, из которых: задолженность по основному долгу кредитного договора в размере - 39 586 рублей 31 копейка; проценты предусмотренные договором - 14 964 рубля 04 копейки; пени на задолженность по основному долгу - 21 рубль 56 копеек; пени на задолженность по процентам - 13 рублей 13 копеек; технический овердрафт - 12 рублей 91 копейка; пени на технический овердрафт 395 рублей 25 копеек; задолженность за СМС - информирование и обслуживание карты - 944 рубля.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору № от 10 июня 2019 года в размере 72 537 рублей 57 копеек, из которых: задолженность по кредитному договору в размере 58 726 рублей 89 копеек; проценты, предусмотренные договором - 6 557 рублей 66 копеек; пени на задолженность по основному долгу - 1 094 рубля 39 копеек; пени на задолженность по процентам - 6 158 рублей 63 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 3 771 рубль 50 копеек.

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены в установленном законом порядке, в иске просят дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении судебного разбирательства не просила.

Нотариус Алейского нотариального округа ФИО4 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

При указанных обстоятельствах суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон и их представителей, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п.3 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.432, п.1 ст.433, п.3 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Кодекса.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается представленными документами, 08 июня 2019 года ФИО2 направил в ПАО Банк «ФК Открытие» заявление-анкету № на получение банковской карты с кредитным лимитом.

Согласно заявления и Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 08 июня 2019 года, тарифами установлены следующие параметры получаемой карты: тип карты - Pay Wave Visa Gold Unembossed; тариф - кредитная Opencard; кредитный лимит -23 000 рублей; срок выплаты кредита - 1 год, с возможностью продления на очередной срок; процентная ставка за пользование кредитом - 22,9% годовых; установлен расчетный и платежный периоды; минимальный ежемесячный платеж по карте 5% от суммы задолженности, также начисленные проценты за пользование кредитом.

В разделе 4 заявления заемщик просит в соответствии с параметрами указанными в заявлении, в правилах, в тарифах открыть СКС, предоставить карту, установить кредитный лимит, заключив таким образом кредитный договор.

Заявлением затребовано предоставление услуги по SMS-информированию, что а также отражено в ознакомлении с тарифами по данной услуге.

Заемщиком в заявлении указано, что положения Правил, тарифов известны и понятны. Правила, тарифы им получены.

ФИО2 получил банковскую карту №, что подтверждается распиской в получении карты от 08 июня 2019 года.

В связи с согласованием сторонами всех Индивидуальных условий кредитования 08 июня 2019 года между сторонами был заключен кредитный договор №, а также открыт текущий счет №.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определен порядок гашения задолженности и уплаты процентов начисления пени в размере 1,4 % от суммы, превышающий платежный лимит за каждый день превышения.

В соответствии с заявлением ФИО2 о предоставлении потребительского кредита от 08 июня 2019 года № и Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 10 июня 2019 года между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО2 был заключен кредитный договор № от 10 июня 2019 года путем акцепта заявления.

В соответствии с типовыми «Условиями предоставления физическим лицам потребительских кредитов», а также в соответствии с заявлением и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита согласованного сторонами 10 июня 2019 года сумма кредита составила 107 232 рубля, срок действия кредитного договора составлял 36 месяцев с даты выдачи кредита, срок возврата кредита - ежемесячно по частям в течении срока действия договора, с начислением процентов за пользование кредитом в размере: с 1 до 12 месяцев 9,9% годовых, с 13 месяцев 16,5% годовых.

Размер ежемесячного платежа в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий и графиком платежей по договору потребительского кредита от 10 июня 2019 года за исключением последнего платежа составил: со 2 по 12 месяцы - 3 455 рублей, с 13 месяца - 3 689 рублей.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в размере 0,1% от просроченного обязательства.

На основании заключенного кредитного договора № от 10 июня 2019 года заемщику были открыты счета № (счет СКС), и № на которые были зачислены суммы кредита 86 000 рублей и 21 232 рубля, что подтверждается выпиской по счетам на 28 июля 2022 года.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Частью 1 ст.809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что счета были активированы, по ним производились расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты, расчетом задолженности.

Согласно заявления-анкеты кредит считается предоставленным банком со дня открытия Банком СКС на имя заемщика, а в части заключения кредитного договора с даты достижения сторонами согласия по всем индивидуальным условиям кредитного договора в порядке предусмотренном правилами.

Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета).

Согласно представленной выписке по счету и расчетам задолженности, ответчик в период с июня 2019 года по январь 2021 года пользовался кредитными средствами и частично исполнял обязательства по возврату долга, после чего прекратил платежи по погашению кредита. Таким образом, ФИО2 свои обязательства по кредитным договорам исполнял ненадлежащим образом, с января 2021 года платежи в погашение кредита в установленные сроки и необходимом объеме в банк не поступали, что также нашло подтверждение в ходе рассмотрения дела.

По состоянию на 25 июля 2022 года задолженность должника по кредитному договору № от 08 июня 2019 года составляет 56 037 рублей, из которых: задолженность по основному долгу кредитного договора в размере - 39 586 рублей 31 копейка; проценты предусмотренные договором - 14 964 рубля 04 копейки; пени на задолженность по основному долгу - 21 рубль 56 копеек; пени на задолженность по процентам - 13 рублей 13 копеек; технический овердрафт - 12 рублей 91 копейка; пени на технический овердрафт 395 рублей 25 копеек; задолженность за СМС-информирование и обслуживание карты - 944 рубля

Задолженность по состоянию на 28 июля 2022 года по кредитному договору № от 10 июня 2019 года составляет 72 537 рублей 57 копеек, из которых: задолженность по кредитному договору в размере 58 726 рублей 89 копеек; проценты, предусмотренные договором - 6 557 рублей 66 копеек; пени на задолженность по основному долгу - 1 094 рубля 39 копеек; пени на задолженность по процентам - 6 158 рублей 63 копейки.

Обязательства по кредитным договорам не исполнены до настоящего времени.

Согласно свидетельству о смерти серии №, выданному ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС по городу Алейску и Алейскому району управления юстиции Алтайского края, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес> Алтайского края, умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена запись акта о смерти №.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, включая долги наследодателя.

Положениями ст.1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование также отвечает перед Банком в пределах стоимости перешедшего к ним выморочного имущества (абз. 2 ч. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Согласно материалов наследственного дела №, открытого к имуществу ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, наследником по закону, обратившимся с заявлениями о принятии наследства, является сестра - ФИО1

Согласно Свидетельств о праве на наследство по закону, выданным ФИО1, наследственное имущество, состоит из:

- квартиры, находящейся по адресу: <адрес>

- страховой выплаты в сумме 107 232 рубля, принадлежащей наследодателю на основании ответа ПАО СК «Росгосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ №;

- недополученного пособия по временной нетрудоспособности по листу нетрудоспособности № в сумме 2 817 рублей 30 копеек, принадлежащей наследодателю на основании ответа ООО «Шипуновская тепловая компания» от ДД.ММ.ГГГГ.

Иного имущества, находящегося в собственности наследодателя ФИО3 в ходе рассмотрения дела не установлено.

Согласно выписки из ЕГРН кадастровая стоимость квартиры, находящейся по адресу: <адрес> составляет 986 834 рубля 35 копеек.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. п. 60, 61 Постановления от 29 мая 2012 года номер 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, изложенным в п.п.59, 61 приведенного Постановления номер 9, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Следовательно, спорные кредитные договоры продолжили свое действие и после смерти заемщика ФИО2, банком правомерно продолжалось начисление процентов.

По общему правилу, размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения судом, что следует и из приведенного Постановления Пленум Верховного Суда Российской Федерации.

Учитывая возможность правопреемства по кредитным договорам, после смерти заемщика на его место в обязательстве встал наследник, в данном случае сестра ФИО1 Наследник должника обязан возвратить кредитору полученные наследодателем денежные суммы и уплатить проценты на них в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитными договорами.

Обязательства ответчика ФИО1 перед банком возникают в силу принятия ею наследства ФИО3, и ограничены стоимостью принятого ею наследственного имущества.

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным и документально обоснованным. Иного расчета ответчиком не представлено. Правильность предоставленных банком расчетов сомнений не вызывает.

Учитывая, что ФИО1 унаследовала имущество должника ФИО3, на сумму превышающую задолженность ФИО3 перед истцом по кредитным договорам, и соответственно размер заявленных исковых требований, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований к ФИО1 полном объеме.

По правилам статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом при подаче искового заявления расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 771 рубль 50 копеек.

Руководствуясь статьями 193-199, 233 -237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №) в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от 08 июня 2019 года в сумме 56 037 рублей, задолженность по кредитному договору № от 10 июня 2019 года в сумме 72 537 рублей 57 копеек и оплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 3 771 рубль 50 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Алейского городского суда Луханина О.В.