дело № 2-2513/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 июля 2022 года г. Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области

в составе председательствующего судьи Сперанской Т.А.,

при секретаре Балиной Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, указав в обоснование заявленных требований следующее.

Решением финансового уполномоченного № У-22-55125/5010-003 от 03.06.2022 удовлетворено частично требование ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 был подключен к сервис-пакету «Финансовая защита», а также о взыскании денежных средств, удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет оплаты услуги «СМС-оповещение» в размере 110 399 рублей.

Вместе с тем, действующее законодательство не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами.

Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» является самой настоящей услугой, поскольку отвечает требованиям ст. 779 ГК РФ. В данном случае банк (исполнитель) обязуется по заданию заказчика (ФИО2) оказать услугу (подключение к сервис-пакету «Финансовая защита»), а заказчик обязуется оплатить указанные услуги в размере 108 432 рубля.

В случае наличия возражение по пунктам Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт, иных условий, связанных с подключением и использованием Сервис-Пакета «Финансовая защита», клиенту было рекомендовано (в самом тексте заявления) воздержаться от подключения к услуге и не подписывать настоящее заявление при и нежелании подключиться к Сервис-Пакету «Финансовая защита».

Однако заемщик собственноручно подписал заявление о подключении к Сервис-Пакету Финансовая защита», был проинформирован о размере комиссии за подключение к услуге, просил Банк выдать ему кредит для оплаты указанной комиссии. Клиент мог оплатить комиссию за счет собственных средств, если бы проставил отметку в поле.

В соответствии с п. 8.1.18. Общих Условий Клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае плаченная комиссия за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» подлежит возврату Клиенту в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-пакета «Финансовая защита»).

Фактически условия кредитного договора таковы, что клиент Банка оплачивает комиссию именно за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита». Услуга представляет собой Подключение. Сам же по себе Сервис - пакет «Финансовая защита» является набором дополнительных, не установленных законом прав (благом, дополнительными возможностями). Пользование этими дополнительными возможностями (опциями) происходит безвозмездно в установленном в Общих условиях порядке.

В соответствии с выпиской по счету, оплата комиссии за подключение к услуге произведена 29.06.2021.

В период с 29.06.2021 по 08.07.2021 (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора) ФИО2 не обращался в Банк с заявлением, предусматривающим его отказ от подключения сервис-пакета «Финансовая защита».

Заявление-претензия по услуге «Финансовая защита» и возврате денежных средств была направлена в Банк только 12.07.2021, то есть с пропуском 10 дневного срока для отказа от подключения к услуге.

Таким образом, фактически услуга «Подключение» исполнена Банком в полном объеме 09.07.2021, в связи с чем, ФИО2 уже не мог отказаться от исполнения договора оказания услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» после 09.07.2021. Сторонами было согласовано право заемщика отказаться от оспариваемой услуги до момента её оказания. Отказ от оказанной услуги законом не предусмотрен.

В обоснование своих доводов финансовый уполномоченный указывает, что обоснованным является удержание платы в связи с оказанием Услуги «SMS-оповещение», рассчитанной только за период, в котором Заявитель пользовался Услугой «SMS-оповещение», то есть до получения Финансовой организацией заявления об отказе от данной услуги. 16.07.2021 Банк получил заявление клиента об отказе от услуги «SMS-оповещение», в связи с чем время пользования услугой составило 18 дней.

Кроме того, в самом кредитном договоре в п. 2.1.1. указано, что по желанию клиента Банк предоставляет Клиенту услугу «SMS-оповещение» сроком до полного погашения Кредита. Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к данной услуге. Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 2000 руб. в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего Кредитного договора и Договора счета.

Указанный пункт был внесен в кредитный договор только потому, что ФИО2 изъявил желание подключить вышеуказанную услугу в заявлении на предоставление кредита. Услуга подключается до полного погашения кредита, кредит до настоящего времени ФИО2 не погашен, следовательно, оснований для возврата платы за смс-извещение не имеется. Заявитель просил суд отменить решение финансового уполномоченного № У-22-55125/5010-003 от 03.06.2022.

В судебное заседание представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не явился, просил рассмотреть дело без участия представителя, настаивал на удовлетворении заявленных требований.

ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, указав, что 29.06.2021 между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор <***> на общую сумму кредита 610 432 руб. сроком на 5 (пять) лет. Согласно вышеуказанному договору по его желанию подключены следующие услуги, предоставляемые кредитором, которые включены в тело кредита: услуга «SMS-оповещение» стоимостью в размере 2 000 руб.; услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» стоимостью в размере 108 432 руб. Оплата услуг произвелась в день подписания кредитного договора, т.е. 29.06.2021, путём списания кредитором с кредитного счета, открытого для целей кредита, комиссии в размере 110 432 руб. В связи с отсутствием потребности в вышеуказанных услугах, им 08.07.2021 и 20.10.2021 (повторно) посредством услуг АО «Почта России» направлены письменные заявления об отказе от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита», услуги «SMS-оповещения» с возвращением списанной комиссии, в ответ на которые поступил отказ. Вышеизложенное послужило основанием для обращения к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, который рассмотрев обращение, принял решение об его удовлетворении от 03.06.2022 № У-22-55125/5010-003, взыскав с кредитора комиссию за подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» в размере 108 432 руб., плату за услугу «SMS- оповещение» в размере 1 967 руб. 21 копейки. Считает решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг законным и обоснованным, отмене не подлежит. Кредитор обратился в Волгодонской районный суд Ростовской области с заявлением об отмене решение финансового уполномоченного. Единственным доводом заявителя для отмены решения финансового уполномоченного выступает собственное толкование положения ст. 779 ГК РФ, а именное: подключение к услуге - это и есть услуга, за которую кредитор взял плату в размере 108 432 руб.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, представил копии документов по обращению ФИО2, указав, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным.

Выслушав ФИО2, изучив доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В п. 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 ГК РФ).

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 г. № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 ст. 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 8 ст. 20 указанного Федерального закона финансовый уполномоченный рассматривает обращение и принимает по нему решение в течение пятнадцати рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения, - в случае направления обращения потребителем финансовых услуг.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 г. №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что 29.06.2021 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым, ФИО2 был предоставлен кредит в размере 610 432 рубля на срок 1 840 дней, с уплатой 13,9% годовых. Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет заявителя.

При заключении кредитного договора ФИО2 29.06.2021 было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к сервис-пакету «Финансовая защита» (108 432 рубля) и услуга «СМС-оповещение» (2 000 рублей). Оплата услуг по подключению осуществляется единовременно за счет кредитных средств в общем размере 110 432 рубля.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислило на банковский счет ФИО2 денежные средства по кредитному договору в размере 500 000 рублей, что не оспаривалось сторонами.

29.06.2021 ФИО2 произведена оплата услуги по подключению в общем размере 110 432 рублей, что также не оспаривалось сторонами и подтверждается выпиской по счету.

Согласно заявлению от 29.06.2021 на подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» услуга по подключению предоставляет заявителю следующие возможности: «Изменение даты платежа» (Заявитель получает право на изменение установленной Кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа); «Пропуск платежа» (Заявитель получает право на пропуск ближайшего очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту), «Уменьшение суммы платежа» (Заявитель получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту), «Кредитные каникулы» (Заявитель получает право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей).

В соответствии с пунктами 8.1.3 - 8.1.12 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Финансовой организации (далее - Общие условия) установлен порядок подключения и использования Сервис-Пакета "Финансовая защита": 8.1.3. В рамках Сервис-Пакета "Финансовая защита" по Кредитному договору Банк предоставляет Клиенту следующие возможности (Опции): "Изменение даты платежа", "Пропуск платежа", "Уменьшение суммы платежа", "Кредитные каникулы"; 8.1.4. Опция "Изменение даты платежа" предоставляет Клиенту право на изменение установленной Кредитным договором и Графиком платежей даты ежемесячного платежа Клиента в погашение задолженности по Кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов; 8.1.5. Опция "Пропуск платежа" предоставляет Клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по Кредиту. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов; 8.1.6. Опция "Уменьшение суммы платежа" предоставляет Клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по Кредиту за счет увеличения срока Кредита и соответствующего пересчета процентов по Кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 500 (пятисот) рублей, а срок Кредита может быть увеличен максимум до первоначального (срок с даты внесения первого уменьшенного ежемесячного платежа до полного погашения задолженности по Кредиту не может превышать первоначальный срок возврата Кредита, предусмотренный Кредитным договором и первоначальным Графиком платежей); 8.1.7. Воспользоваться Опциями "Изменение даты платежа", "Пропуск платежа", "Уменьшение суммы платежа" по Договору предоставления кредита на неотложные нужды можно либо по письменному заявлению Клиента по установленной Банком форме, либо по заявлению, сделанному через Службу Поддержки Клиентов Банка по телефону, через Интернет-Банк/Мобильный банк, по Договору предоставления потребительского кредита-либо по письменному заявлению Клиента по установленной Банком форме, либо по заявлению, сделанному через Службу Поддержки Клиентов Банка по телефону; 8.1.8. Опция "Кредитные каникулы" предоставляет Клиенту право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Применение Опции возможно в случае увольнения Клиента по основаниям, предусмотренным п. 1 или 2 ст. 81 Трудового Кодекса Российской Федерации. Для использования Опции "Кредитные каникулы" Клиенту необходимо предоставить в Банк оригинал или нотариально заверенную копию трудовой книжки и заявление на использование Опции "Кредитные каникулы" по форме Банка. С момента увольнения Клиента до получения Банком заявления должно пройти не более 60 (Шестидесяти) календарных дней; 8.1.9. Использование Опции "Изменение даты платежа" возможно начиная со следующего календарного дня после выдачи Кредита и не позднее, чем за 1 (один) Операционный день до даты очередного платежа. Использование Опций "Пропуск платежа", "Уменьшение суммы платежа" и "Кредитные каникулы" возможно не ранее, чем после погашения первых 6 ежемесячных платежей по кредиту и не позднее, чем за 1 операционный день до даты очередного платежа; 8.1.10. Использование любой из опций Сервис-пакета "Финансовая защита" возможно только при одновременном выполнении следующих условий: если за последние 3 месяца по соответствующему кредитному договору клиентом не были использованы любые другие из указанных Опций, соответственно (то есть после внесения платежа в новую (измененную дату платежа), если Клиент воспользовался опцией "Изменение даты платежа"/после внесения платежа, следующего за пропущенным платежом, если Клиент воспользовался опцией "Пропуск платежа"/после внесения уменьшенного платежа, если Клиент воспользовался Опцией "Уменьшение платежа" клиентом должно быть внесено 3 ежемесячных платежа по новому графику платежей); у клиента отсутствует непогашенная просроченная задолженность по соответствующему кредитному договору; 8.1.11. Воспользоваться Опциями "Изменение даты платежа", "Пропуск платежа" Клиент может один раз в год на протяжении срока действия Кредитного договора, при этом повторное использование той же Опции "Изменение даты платежа" или "Пропуск платежа" возможно после погашения двенадцати платежей по Кредитному договору с момента последнего использования одноименной Опции; 8.1.12. Воспользоваться Опциями "Уменьшение суммы платежа" и "Кредитные каникулы" можно один раз на протяжении всего срока действия Кредитного договора".

12.07.2021 ФИО2 направил в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заявление об отказе от услуги «СМС-информирование» и услуги по подключению к «Финансовой защите», а также возврате уплаты за указанные услуги. Данное заявление получено финансовой организацией 16.07.2021.

22.07.2021 в ответ на заявление Финансовая организация письмами исх. № 02/0721251 ОИК и № 02/07212513ИК уведомила ФИО2 об отказе в удовлетворении заявленных требований. Относительно Услуги «SMS- оповещение» Финансовая организация указала, что при подключении данной услуги Финансовая организация предоставляет Заявителю сервис, включающий в себя напоминание о сумме и дате предстоящего планового ежемесячного платежа, уведомление о зачислении денежных средств на счет, уведомление о полном погашении кредита, уведомление о возникновении просроченной задолженности по Кредитному договору, информацию о подключении Заявителя к данной услуге и об отключении Заявителя от данной услуги, иную информацию по счету и/или кредиту по усмотрению Финансовой организации. Услуга «SMS-оповещение» предоставляется в период действия Кредитного договора, может подключаться при заключении Кредитного договора и в течение срока его действия. Комиссия за подключение Услуги «SMS-оповещение» уплачивается единоразово и не зависит от срока действия Кредитного договора и срока получения Услуги «SMS-оповещение» по соответствующему Кредитному договору, в связи с чем у Финансовой организации отсутствуют основания для возврата комиссии за данную услугу. В части Услуги по подключению к «Финансовой защите» Финансовая организация сообщила, что клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Финансовой организации в офис Финансовой организации в течение десяти календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение тридцати календарных дней с даты получения Финансовой организацией заявления. Услуга по подключению к «Финансовой защите» была оказана полностью и надлежащим образом, заявление об отказе от данной услуги в обозначенный период от Заявителя не поступало.

20.10.2021 ФИО2 посредством АО «Почта России» повторно направил в Финансовую организацию заявление, содержащее требования, аналогичные изложенным в Заявлении. Претензия получена Финансовой организацией 25.10.2021. что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании почтового отправления (почтовый идентификатор № 35720361092723).

15.11.2021 в ответ на Претензию Финансовая организация письмом исх. № 02/11211222ИК уведомила ФИО2 об отказе в удовлетворении заявленных требований по основаниям, аналогичным изложенным в ответе на Заявление.

03.03.2022 ФИО2 обратился в Волгодонский районный суд Ростовской области с исковым заявлением о защите прав потребителей к Финансовой организации с требованиями о взыскании денежных средств в общем размере 110 432 рублей, удержанных Финансовой организацией при заключении Кредитного договора за Услугу «SMS-оповещение» и Услугу по подключению к «Финансовой защите», компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, а также о взыскании штрафа в размере 57 716 рублей.

Определением от 26.05.2022 исковое заявление оставлено без рассмотрения ввиду несоблюдения Заявителем досудебного порядка урегулирования спора.

Решением финансового уполномоченного № У-22-55125/5010-003 от 03.06.2022 удовлетворено частично требование ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 был подключен к сервис-пакету «Финансовая защита» (1084322 руб.), а также о взыскании денежных средств, удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет оплаты услуги «СМС-оповещение», всего в размере 110 399 рублей. Денежные средства за оказанную ФИО2 услугу смс-извещение были взысканы за неиспользованный период, в размере 1967,21 руб. (срок пользования 18 дней).

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В отношении опций, включенных в сервис-пакет «Финансовая защита», содержащихся в пунктах 8.1.4, 8.1.5, 8.1.6, 8.1.8 Общих условий Кредитного договора, выражающихся в изменении даты платежа, возможности пропуска платежа, уменьшении суммы платежа и предоставлении кредитных каникул, суд приходит к следующему.

Опция, предусматривающая изменение даты платежа, является внесением изменений в условия кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке.

Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита.

Опции, предусматривающие уменьшение суммы платежа, а также кредитные каникулы, предоставляют заявителю право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий договора о порядке погашения кредита.

Пунктом 1 статьи 9 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 415 ГК РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Пунктом 1 статьи 415 ГК РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Частью 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В связи с изложенным, при изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул Заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, подключение услуги «СМС-информирование» и сервис-пакета «Финансовая защита», по сути, является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в Сервис-Пакет "Финансовая защита" (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул) не создают для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 Закона № 2 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права Заявителя.

Соответственно, финансовая организация, предусмотрев внесение изменений в условия кредитного договора в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении Сервис-Пакета "Финансовая защита" без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, нарушила право заявителя как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении Кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Ссылка заявителя, что дополнительная услуга в полном объеме банком оказана, а, следовательно, ФИО2 не может от нее отказаться является ошибочной и опровергается имеющимися в материалах дела доказательствами. Доказательств того, что истец обращался за использованием указанных услуг, материалы дела не содержат.

Данные обстоятельства обуславливают право истца как потребителя на реализацию им правомочия, установленного ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", по отказу от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Кроме того, право на отказ от использования сервис-пакета "Финансовая защита" прямо предусмотрено п. 8.1.18 Общих условий кредитного договора, в соответствии с которым клиент вправе отказаться от использования сервис-пакета "Финансовая защита", предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования сервис-пакета "Финансовая защита" не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме.

Ссылка заявителя на пропуск на установленного сторонами десятидневного срока отказа от предоставленной дополнительной услуги в данном случае является несостоятельной, так как 10-дневный срок сторонами установлен лишь для отказа от подключения к сервис-пакету "Финансовая защита" (п. 8.1.17 Общих условий кредитного договора), в то время как срок для отказа от использования данного сервис-пакета сторонами не устанавливался и не согласовывался.

Таким образом, если отказ от подключения к сервис-пакету "Финансовая защита" был совершен в течение десятидневного срока, то потребителю уплаченная комиссия возвращается в полном объеме в соответствии с условиями договора, а при отказе от использования данного сервис-пакета, комиссия возвращается в силу Закона о защите прав потребителей при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Таким образом, поскольку истцом реализовано право на отказ от услуги, при этом с его счета соответствующая сумма была списана ответчиком, между тем, услуг, предусмотренных сервис-пакетом "Финансовая защита", истцу оказано не было, иного не доказано, финансовый уполномоченный пришёл к правильному выводу о взыскании с банка 108432 руб., оплаченных ФИО2

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны финансовой организации в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав заявителя как потребителя финансовых услуг.

Подключение услуги «СМС-информирование» и сервис-пакета «Финансовая защита» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

На основании изложенного оспариваемое решение финансового уполномоченного является законным, оснований для его отмены или изменения суд не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) об оспаривании решения финансового уполномоченного №У-22-55125/5010-003 от 03 июня 2022 г. по обращению ФИО2 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Волгодонской районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Волгодонского районного

суда Ростовской области Т.А. Сперанская

Решение в окончательной форме принято 03.08.2022.