23RS0016-01-2024-000179-13 К делу №2- 805/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Ейск «15» мая 2025 года
Ейский городской суд Краснодарского края в составе:
председательствующего судьи Тунгел А.Ю.,
при секретаре Попко Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «МТС-Банк», о признании недействительными кредитных договоров,
УСТАНОВИЛ :
Истица ФИО1 обратилась в суд и после уточнения исковых требований, просила признать недействительными следующие кредитные договора, заключенные между ФИО1 и ПАО «МТС–Банк»: № от ДД.ММ.ГГГГ года на сумму 50000 рублей, № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 830441 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 50000 рублей.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ после поступления телефонного звонка на ее мобильный номер якобы сотрудником ПАО «МТС-Банк», были оформлены кредитные договора и выданы кредитные карты. После звонка истицы на горячую линию были заблокированы кредитные карты, денежные средства, с которых переведены третьему лица. Истица обратилась с заявлением в полицию, по данному факту возбуждено уголовное дело и она признана потерпевшей. Она неоднократно обращалась в Банк с заявлениями о том, что кредитные договора заключены в результате мошеннических действий и прекращении начисления задолженности по кредитам, на что Банк ей ответил отказом. Кредитные договоры были заключены ею под влиянием обмана, заявки были приняты и одобрены за несколько минут. В связи с этим действия ответчика нельзя признать добросовестными. Кроме того, при оформлении заявки на кредит не все реквизиты по идентификации личности были заполнены, однако банк не произвел должной проверки личности. Более того в ответ на направленную истцом претензию банк сам предоставил сведения, что некоторые операции были совершены в сторонней сети, что также было подтверждено и органами предварительного расследования, однако банк произвел оформление кредитов. Также не вызвало подозрений у банка и одномоментное оформление трех кредитных заявок и перечисление полученных денег в пользу третьих лиц. Волеизъявление на заключение и получение кредитов у нее отсутствовало. Просит исковые требования удовлетворить.
Истица в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом, дело просит рассмотреть в ее отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает.
Представитель ответчика ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать. Заявки на кредит и карты были поданы онлайн. SMS с кодом, для подписания договора, направлялось на основной номер истицы, который не менялся. Операции по переводу денег были совершены через сервис МТС Деньги, с кодом подтверждения, который поступал на основной номер истицы. На этот же номер отправлялись sms для входа в приложение. Некоторые операции были совершены в сторонней сети с вводом персонального одноразового кода подтверждения, направленного банком в виде sms-сообщения на основной номер телефона. Полную ответственность за сохранность и использование, и за операции, совершенные по карте, несет клиент банка. Представитель считает, что нарушений со стороны банка при предоставлении кредитов и совершении операций по переводу денежных средств допущено не было, оснований для признании кредитных договоров недействительными, не имеется.
Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 путем предоставления ПАО «МТС-Банк» собственноручного подписанного заявления - Согласия о заключении Договора комплексного обслуживания с ПАО «МТС-Банк» путем присоединения в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», заключила с Банком Договор комплексного обслуживания (л. д. 129).
Согласно Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» Банк заключает с физическими лицами, изъявившими в письменной форме свое согласие на присоединение к указанным условиям договора комплексного обслуживания, в рамках которого возможно заключение иных договоров о предоставлении банковских услуг и продуктов: кредитного договора, договора на использование банковских карт с условием кредитования счета и других, копию Согласия о заключении Договора комплексного обслуживания (л.д. 126-128).
В Согласии ФИО1 указала свои персональные данные фамилия, имя, отчество, пол, дата рождения, серия и номер паспорта, адрес регистрации, номер телефона №. Согласно п.2.15 Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» ФИО1 предоставила банку согласие на обработку персональных данных.
ДД.ММ.ГГГГ от имени истицы в ПАО «МТС-Банк» поступили следующие заявления: о предоставлении кредита и открытии банковского счета №№ от ДД.ММ.ГГГГ, об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета № от ДД.ММ.ГГГГ, об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счёта № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанные аналогом его собственноручной подписи ( л. <...>).
На основании указанных заявлений между ФИО1 и ПАО «МТС- Банк» были заключены кредитные договоры: № № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.133-134,139-140, 149-150).
Информация по факту создания заявок по договорам, информация с кодом для подписания кредитной документации, информация по операциям перевода денежных средств ДД.ММ.ГГГГ направлялась ПАО «МТС-Банк» на номер основного мобильного телефона истца ФИО1, указанный в ее согласии: №, что подтверждается детальной расшифровкой звонков и sms-сообщений за ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 74-78).
Согласно Условиям предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживая, являющихся Приложением № 6 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС- Банк», клиент обязуется обеспечить безопасное хранение Средств доступа в систему ИБ и МБ и их недоступность для третьих лиц (п. 1.5.7). Клиент подтверждает, что SMS-сообщение, отправленное с Основного номера мобильного телефона Клиента, рассматривается Банком как распоряжение на проведение операции и/или предоставление информации по банковским картам / Счетам Клиента (п. 4.8). Клиент несет полную ответственность: за все операции, совершенные с использованием Интерактивного SMS-сервиса, а также за убытки, которые могут возникнуть в результате использования системы SMS-Банк-Инфо до момента самостоятельной блокировки услуги клиентом; за правильность реквизитов операции, указанных им при ее проведении, а также при регистрации шаблонов; за убытки и факт разглашения банковской тайны, возникшие вследствие допуска клиентом третьих лиц к использованию мобильного телефона клиента, по номеру которого предоставляются услуги SMS-Банк-Инфо (п. 4.10).
ФИО1 направила в ПАО «МТС-Банк» письменные претензии о несогласии с операциями по оформлению кредитных договоров на ее имя путем мошеннических действий, на что Банк предоставил ответ об отсутствии нарушений при заключении кредитных договоров и отсутствии оснований для признания кредитных договоров недействительными.
Постановлением СО ОМВД России по Ейскому району от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, по заявлению ФИО1 о мошеннических действиях, совершенных в отношении нее со стороны неустановленного лица по оформлению онлайн кредита и открытии кредитных карт, в результате чего ФИО1 причинен материальный ущерб в крупном размере в общей сумме 906 439 рублей. ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу (л.д. 8-10).
Статьей 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны заключении договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хота бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). Согласно положениям ч. 3 ст. 812 ГК РФ, если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным.
Порядок и условия предоставления потребительского кредита урегулированы Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с положениями которого заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Кроме того, на отношения по предоставлению потребительского кредита в части, не урегулированный положениями Закона о потребительском кредите, распространяются положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
Данным законом установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров.
Так, статьей 8 Закона о защите прав потребителей предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей
В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ обязанность доказать соблюдение требований закона при заключении договора потребительского кредита, в частности того, что заемщику была предоставлена полная информация о кредите и о договоре страхования, что индивидуальные условия договора кредита были согласованы с заемщиком, что волеизъявление на заключение договоров исходило от заемщика, что способ предоставления кредита и номер карты для перечисления денег были указаны заемщиком и т.д., должна быть возложена на Банк.
Как указано в постановлении о возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 12 часов 59 минут до 14 часов 15 минут, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, имея в пользовании абонентский номер телефона № позвонило и представилось сотрудником ПАО «МТС» под предлогом того, что мошенники на ее имя оформили кредит и для того чтобы установить мошенников и вернуть похищенные денежные средства на банковский счет, необходимо включить демонстрацию экрана мобильного телефона. Введенная в заблуждение ФИО1 не подозревая о преступных намерениях неустановленного лица включила демонстрацию экрана мобильного телефона и в результате на ее имя был оформлены кредитные счета на общую сумму 906439 рублей (л.д. 10).
Также согласно сведениям ОМВД России по Ейскому району, в ходе предварительного расследования установлено, что с расчетного счета № ПАО «МТС-Банк» были переведены денежные средства в размере 830441 рубль, с расчетного счета № переведены денежные средства в размере 29682 рубля, с расчетного счета № были переведены денежные средства в размере 46306 рублей на неустановленный счет (л.д. 88-89).
Упрощенная форма заключения договора в электронном виде предполагает полную добросовестность банка при оформлении такого рода договоров и соблюдении не только формальных процедур выдачи кредита, но и принятия надлежащих мер безопасности и проверки сведений, полученных в электронной форме.
Поскольку Банк в данном случае выступает экономических сильной стороной сделки, то именно на нем лежит обязанность проверки значимых обстоятельств, как то реальное наличие воли заемщика на заключение договора и то, что полученные данные принадлежат именно тому лицу, которое заключает договор.
Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума № 25).
В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В пункте 1 постановления Пленума № 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 года № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27.09.2018 года № ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
Как следует из выписки № ПАО «МТС-Банк» и справки о заключении договора № № от ДД.ММ.ГГГГ заявка на оформление кредита на сумму 830441 рублей поступила ДД.ММ.ГГГГ в 13:12:26 и подписан кодом АСП в 13:12:42 ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 142, 143). Далее в 13:56:23 поступила заявка на предоставление кредитной карты на сумму 50000 рублей, договор подписан кодом АСП в 13:57:36 ДД.ММ.ГГГГ, расчетный счет № (л.д. 115, 145). Так же ДД.ММ.ГГГГ в 14:07:21 поступила заявка на получение кредитной карты на сумму 50000 рублей, время подписания договора 14:09:03 ДД.ММ.ГГГГ, расчетный счет № (л.д. 115, 135).
Также согласно выписке по движению денежных средств по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в размере 547323 рублей, после оплаты всех комиссий, в тот же день ДД.ММ.ГГГГ, сразу получения кредита были перечислены на счет иного лица (л.д. 143-144).
Денежные средства по счету № в течении нескольких минут, несколькими переводами были переедены после получения кредита на другую карту, третьему лицу (л.д. 35).
Аналогично, денежные средства по счету № в течении нескольких минут, несколькими переводами были переедены после получения кредита на другую карту, третьему лицу (л.д. 37).
При таких обстоятельствах, Банк, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен был принять во внимание характер операции - получение в течении незначительного временного периода трех кредитных договоров, с одновременным их перечислением на счет карты, принадлежащей другому лицу.
Кроме того, некоторые операции были совершены в сторонней сети с вводом персонального одноразового кода подтверждения, направленного банком в виде sms-сообщения на основной номер телефона, и Банк должен был предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.
Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Представленные по делу доказательства в своей совокупности не подтверждают личного волеизъявления истца на заключение договоров с ПАО «МТС Банк». В данном случае ответчик не принял достаточных и надлежащих мер для идентификации заемщика. Имеющиеся на момент рассмотрения дела объективные данные не позволяют идентифицировать получателя денежных средств, вместе с тем являются достаточными для вывода, что ФИО1 свою волю на заключение кредитных договоров не выражала и не совершала действий, необходимых для их заключения.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ, суд -
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к ПАО «МТС-Банк», о признании недействительными кредитных договоров - удовлетворить.
Признать недействительными кредитные договора, заключенные между ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженкой <данные изъяты>, паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> и ПАО «МТС–Банк»: № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 50000 (пятьдесят тысяч) рублей, № ПНН № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 830441 (восемьсот тридцать тысяч четыреста сорок один) рубль, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 50000 (пятьдесят тысяч) рублей.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд, путем подачи апелляционной жалобы через Ейский городской в течение месяца со дня изготовления решения в полном объеме, то есть с 23 мая 2025 года.
Председательствующий: