Дело № 2-478/2025

УИД 50RS0039-01-2024-016582-29

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 февраля 2025 г. г. Раменское Московская область

Раменский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Миловой Е.В.,

при секретаре Евсеевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-478/2025 по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование требований указано, что 09.02.2022 между АО «ТБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № <номер> путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита 351 050 руб.; ежемесячный регулярный платеж по кредиту – 7 350 руб.; срок кредита - 120 месяцев; проценты за пользование кредитом – 17,5% годовых, а при неучастии заемщика в программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 - 17,5% годовых; ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору установлена в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка России от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки; обеспечение исполнения обязательств по кредиту - залог недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый <номер>). Денежные средства истцом перечислены на счет ответчика в размере 351 050 руб. Ответчик надлежащим образом не исполняет обязанность по уплате кредита. 02.12.2023 в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

С учетом изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 412 026,38 руб., из которых: 327 432,73 руб. - сумма основного долга; 60 825,54 руб. - сумма просроченных процентов; 18 502,36 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; 5 265,75 руб. – страховка; проценты за пользование кредитом в размере 17,5% годовых на сумму основного долга 327 432,73 руб., начиная с 08.02.2024 до дня фактического исполнения обязательств; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России (8,5%) за каждый календарный день просрочки на сумму просроченной задолженности 412 026,38 руб., начиная с 08.02.2024 до дня фактического исполнения обязательства; расходы за проведение оценки стоимости квартиры в размере 5 000 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 32 801 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый <номер>), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 5 044 763,20 руб.

Истец АО «ТБанк» в суд своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила письменные возражения на исковое заявление.

Суд, учитывая согласие истца на вынесение заочного решения, руководствуясь статьями 167, 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 09.02.2022 между АО "ТБанк" и ФИО1 заключен кредитный договор № <номер> путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке.

Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита 351 050 руб.; ежемесячный регулярный платеж по кредиту – 7 350 руб.; срок кредита - 120 месяцев; проценты за пользование кредитом – 17,5% годовых, а при неучастии заемщика в программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 - 17,5% годовых; ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору установлена в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка России от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки; обеспечение исполнения обязательств по кредиту - залог недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый <номер>).

Денежные средства истцом перечислены на счет ответчика в размере 351 050 руб.

Ответчик надлежащим образом не исполняет обязанность по уплате кредита.

02.12.2023 в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполнять надлежащим образом.

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст.310 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 01.10.2024 составила 412 026,38 руб., из которых: 327 432,73 руб. - сумма основного долга; 60 825,54 руб. - сумма просроченных процентов; 18 502,36 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; 5 265,75 руб. - страховка.

Судом проверен и сочтен математически верным расчет, представленный истцом, ответчиком указанный расчет не оспорен.

Ответчик в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил суду доказательств исполнения своего обязательства в полном объеме, в связи с чем суд считает требования АО «ТБанк» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Требования о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 17,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 327 432,73 рублей начиная с 08.02.2024 по дату фактического исполнения обязательства, также подлежат удовлетворению судом в соответствии с условиями кредитного договора.

Кроме того, истцом заявлено о взыскании с ответчика неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 ключевой ставки ЦБ РФ (8,5% годовых) на сумму 412 026,38 руб. за каждый день просрочки обязательств, начиная с 08.02.2024 до дня фактического исполнения обязательств.

Принимая во внимание длительность неисполнения ответчиком обязательства по уплате кредита, подлежит удовлетворению требование о взыскании неустойки за ненадлежащее исполнения обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составляла - 8,5% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 412 026,38 руб., начиная с 08.02.2024 до дня фактического исполнения обязательства.

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

Согласно части 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 указанного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (статья 334 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 337 Гражданского кодекса РФ, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.

Из положений статьи 348 Гражданского кодекса РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичные положения содержатся в пункте 1 статьи 54.1 Закона Российской Федерации "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Как следует из материалов дела, сумма задолженности по кредитному договору значительна, задолженность по основному долгу составляет 327 432,73 руб., процентов в размере 60 825,54 руб., ввиду чего имеются законные основания для обращения взыскания на предмет залога.

В силу пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса РФ, требования кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Согласно частям 2 и 3 статьи 349 Гражданского кодекса РФ, требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. На предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда.

Следовательно, поскольку обеспеченное залогом обязательство ответчиком не исполнено на день рассмотрения спора в суде, оснований, не допускающих обращение взыскания на заложенное имущество, не установлено, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд также находит подлежащим удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В то же время согласно пункту 3 статьи 340 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Совокупность указанных правовых норм позволяет сделать вывод о возможности установления судебным решением начальной продажной стоимости залогового имущества при обращении взыскания на него в судебном порядке.

Согласно отчету об оценке рыночной стоимости квартиры № 2021-04/1250(262/2024) от 19.02.2024 рыночная стоимость предмета залога - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый <номер>), составляет 6 305 954 рублей.

Ответчиком доказательств, свидетельствующих об иной рыночной стоимости жилого помещения, не представлено, представленный истцом отчет о рыночной стоимости объекта недвижимости не оспаривался.

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, учитывая, что обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору ответчиком в добровольном порядке не исполняются, суд находит требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - вышеуказанное жилое помещение, подлежащим удовлетворению, определив начальную продажную стоимость заложенного объекта недвижимости с учетом положений подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке в размере 5 044 763,20 руб.

Обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренных пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса РФ, при разрешении настоящего спора не установлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 32 801 руб., расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 5 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<...>) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № <номер> от 09.02.2022 в размере 412 026,38 руб., в том числе: 327 432,73 руб. - сумма основного долга, 60 825,54 руб. - сумма просроченных процентов, 18 502,36 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, 5 265,75 руб. – страховка; расходы за проведение оценки стоимости квартиры в размере 5 000 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 32 801 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» проценты за пользование кредитом в размере 17,5% годовых начисляемых на сумму основного долга в размере 327 432,73 руб., начиная с 08.02.2024 до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (8,5%) за каждый календарный день просрочки на сумму просроченной задолженности в размере 412 026,38 руб., начиная с 08.02.2024 до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание в пользу АО «ТБанк» на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый <номер>); определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов; установить начальную продажную цену указанного имущества в размере 5 044 763,20 руб.

Заочное решение может быть пересмотрено Раменским городским судом Московской области по заявлению, поданному ответчиком в 7-дневный срок со дня получения копии решения суда, а в случае отказа в пересмотре, может быть обжаловано в Московский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Милова

Мотивированное решение изготовлено 25 февраля 2025 г.