Решение по делу № 2-681/2025 от 13.05.2025 - о признании незаконным отказа в расторжении договора страхования и возврате страховой премии, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

70RS0001-01-2025-000071-70

№ 2-681/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23.04.2025 Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего Л.Л.Аплиной,

при секретаре М.В.Иванцовой,

помощник судьи К.А.Параскева,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о признании незаконным отказа в расторжении договора страхования и возврате страховой премии, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с названным иском к АО «АльфаСтрахование», в обоснование которого указано, что 10.09.2024 между истцом и АО «АльфаБанк» заключен кредитный договор, при оформлении которого банком было навязано заключение трех договоров страхования. Так, 10.09.2024 между сторонами заключен договор страхования № /________/. 21.10.2024 кредитный договор был досрочно погашен и необходимость заключения договора страхования отпала. В связи с досрочным погашением кредита 22.10.2024 истцом в адрес АО «АльфаСтрахование» было направлено заявление о возврате денежных средств. По договорам страхования № /________/, № /________/ денежные средства были возвращены. 31.10.2024 ответчиком было отказано в возврате страховой премии по договору № /________/. 01.11.2024 в адрес АО «АльфаСтрахование» истцом направлено требование, которое оставлено без ответа. 10.12.2024 решением Финансового уполномоченного было отказано в удовлетворении требований. Считает, что договор страхования заключен в целях обеспечения кредита, поскольку заключался в один момент с кредитным договором, страховая премия оплачивалась из выданного кредита, страховая сумма по договору составила 3336000 руб., как и сумма выданного кредита 3336000 руб., срок кредитного договора и договора страхования 120 месяцев, застрахованное имущество (квартира) является предметом залога по кредиту, страховые риски соответствуют п.6.2 договора ипотеки. Считает, что страховая компания обязана вернуть страховую премию, удержав часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании изложенного, ФИО1 просит признать незаконным отказ АО «АльфаСтрахование» в расторжении договора страхования № /________/ от 10.09.2024 и возврате страховой премии, взыскать с АО «АльфаСтрахование» сумму страховой премии в размере 362040 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф за неудовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 191020 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 50000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1, его представитель ФИО2, действующий на основании доверенности от 25.01.2025 сроком на три года, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Ответчик АО «Альфа-Страхование» представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В отзыве на иск представитель ответчика с исковыми требованиями не согласился, считал их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Указал, что договор страхования № /________/ от 10.09.2024 является самостоятельным, заключенным не в обеспечение обязательств истца по кредитному договору № /________/ от 10.09.2024, в течение 30 календарных дней со дня его заключения заявления о его расторжении не поступало, в связи с чем, правовые основания для возврата страховой премии отсутствовали как в полном объеме, так и ее части. Кроме того, выгодоприобретателем по данному договору является ФИО1, а в случае его смерти – наследники, а не кредитная организация. Заключение данного договора никаким образом не влияло на снижение Банком процентной ставки по кредитному договору. Расчет неиспользованной части страховой премии считал неверным. Учитывая необоснованность основных требований, требования истца о взыскании штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов считал не подлежащими удовлетворению, как вытекающие из основных. При этом, в случае удовлетворения требований, просил снизить размер штрафа до максимально разумного предела. Расходы на представителя считал необоснованными и завышенными, несоразмерными и подлежащими снижению. Требование истца о взыскании компенсации морального вреда считал не основанным на законе и противоречащим фактическим обстоятельствам дела.

Определением Кировского районного суда г.Томска от 20.01.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечен Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3, которая в судебное заседание не явилась.

Изучив представленные доказательства, определив на основании ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

Так, согласно ст. 8 ГК РФ, права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Положениями ст. ст. 420, 421 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Судом установлено, что 10.09.2024 между ФИО1 и АО «АльфаБанк» заключен договор потребительского кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимого имущества № /________/, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 3360000 руб. сроком на 120 месяцев.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, стандартная процентная ставка составляет 23,49 % годовых. Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 18% годовых. Процентная ставка по кредиту равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемых заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья соответствующего требованиям п.21 настоящих Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (далее – добровольный договор страхования), в размере 5,49% годовых.

Пунктом 10 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что для заключения кредитного договора и исполнения обязательств заемщику необходимо, в том числе, заключить договор страхования имущества, который отвечает всем требованиям:

А. По договору страхования имущества на срок страхования, указанный в пп. «В» настоящего пункта индивидуальных условий, должен быть застрахован страховой риск «Утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования», а именно: пожара; удара молнии, стихийного бедствия (наводнение, затопление; землетрясение; оползень, оседание грунта; движение воздушных масс со скоростью более 20,0 м/сек - вихрь, ураган, смерч, атмосферные осадки, носящие необычный для данной местности характер); взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей; залив жидкостью.

В рамках договора страхования имущества в сумму страхового возмещения включаются кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая; убытки от проникновения атмосферных осадков через незакрытые окна, двери, за исключением случаев, когда такое проникновение стало возможным не по вине заемщика или в результате наступления страхового случая;

Б. По договору страхования имущества страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту по состоянию на дату заключения настоящего кредитного договора.

В. Срок действия договора страхования имущества (срок страхования) - не менее срока действия договора кредита (пункт 2 Кредитного договора). Дата заключения договора страхования имущества, оформленного при заключении Кредитного договора, должна приходиться на дату не позднее даты заключения Кредитного договора. Страховая премия по Договору страхования имущества оплачивается единовременно и в полном объеме за весь срок страхования.

Г. Договор страхования имущества вступает в силу с даты наступления последнего из событий: оплаты заемщиком страховой премии по договору страхования имущества в полном объеме за весь срок действия договора страхования имущества, фактического предоставления кредита. При этом все указанные события должны произойти в совокупности. Документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения договора страхования имущества (включая экземпляр договора страхования имущества) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня оплаты страховой премии по договору страхования имущества.

Д. Параметры залогового имущества (предмета ипотеки (залога)) соответствуют параметрам предмета ипотеки (залога), указанным в пункте 19 настоящих индивидуальных условий.

Е. Выгодоприобретателем в части страховой выплаты в размере суммы остатка задолженности по основному долгу по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк.

Пунктом 21 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования», страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования". При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения, гражданской войны, народных волнений всякого рода и забастовок.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере суммы основного долга по кредиту по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита;

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита);

В. Территория страхования - по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по договору кредита срок возврата кредита (п.2 настоящих индивидуальных условий) составляет 12 месяцев – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату не позднее даты заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита и датой не позднее даты первого ежемесячного платежа по кредиту, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения;

Д. Добровольный договор страхования вступает в силу с даты наступления последнего из событий: оплаты заемщиком страховой премии по добровольному договору страхования в полном объеме за весь срок действия добровольного договора страхования, фактического предоставления кредита. При этом все указанные в настоящем пункте индивидуальных условий события должны произойти в совокупности. Документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня оплаты страховой премии по добровольному договору страхования.

В случае отсутствия договора страхования объекта недвижимого имущества, передаваемого в залог (далее – Договор страхования имущества) и (или) добровольного договора страхования, и (или) несоответствия Договора страхования имущества/добровольного договора страхования, заключенного заемщиком, требованиям, указанным в п.10/п.21 настоящих Индивидуальных условий (соответственно), и (или) непредоставления в Банк документальных подтверждений заключения Договора страхования имущества/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.10 настоящих Индивидуальных условий срок, и (или) непредоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.21 настоящих Индивидуальных условий срок по договору Кредита подлежит применению Стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п.10/п.21 настоящих Индивидуальных условий, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление Заемщику дисконта не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий (п.4.1.2 индивидуальных условий выдачи кредита наличными).

Согласно п.11 индивидуальных условий кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору кредита является залог предмет ипотеки (залога), идентифицированного в строке «Идентификация предмета залога» п. 19 настоящих индивидуальных условий, по договору об ипотеке.

Согласно п.19 индивидуальных условий кредитного договора предметом ипотеки (залога) является квартира по адресу: /________/.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по вышеуказанному договору потребительского кредита, 10.09.2024 между АО «АльфаБанк» и ФИО1 заключен договор об ипотеке № /________/, в разделе 6 которого содержатся аналогичные условия п.10/п.21 кредитного договора об обязательном страховании рисков.

10.09.2024, в день заключения кредитного договора и договора об ипотеке, между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1 были заключены договоры страхования № /________/ «Страхование жизни и здоровья. Базовый», № /________/ «Кредит под залог недвижимости», № /________/ «Расширенный полис страхования».

Из договора страхования № /________/ «Страхование жизни и здоровья. Базовый» следует, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя – 1) АО «АльфаБанк» в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая; 2) застрахованное лицо, либо, в случае его смерти – его наследники), связанные с риском причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Указаны следующие страховые риски: смерть застрахованного лица, в том числе в результате болезни; установление застрахованному лицу инвалидности I, II группы, в том числе в результате болезни.

Страховая сумма на период страхования устанавливается в размере 3360 000 руб., сумма страховой премии составила 25 480 руб. Срок действия договора с 10.09.2024 по 09.10.2025.

Из договора страхования № /________/ «Кредит под залог недвижимости» следует, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя – 1) АО «АльфаБанк» в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая; 2) собственник либо, в случае его смерти – его наследники), связанные с риском гибели, утраты или повреждения недвижимого имущества.

Указаны следующие страховые риски: пожар; удар молнии; стихийные бедствия; взрыв, включая взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей; залив жидкостью в результате внезапных аварий и инженерных систем, проникновения жидкостей из других помещений; падение на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, а также иных предметов; противоправные действия третьих лиц (причинение материального ущерба умышленными действиями третьих лиц, либо неосторожными действиями третьих лиц. В рамках настоящего полиса в сумму страхового возмещения включаются: кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая; убытки от проникновения атмосферных осадков через незакрытые окна, двери, за исключением случаев, когда такое проникновение стало возможным не по вине страхователя или в результате наступления страхового случая.

Страховая сумма на период страхования устанавливается в размере 3360 000 руб., сумма страховой премии составила 168000 руб. Срок действия договора с 10.09.2024 по 09.09.2034.

Согласно полису страхования № /________/ «Расширенный полис страхования», страховщик осуществляет страхование имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя – собственник либо, в случае его смерти – его наследники), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества.

Указаны следующие страховые риски: пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей; стихийные бедствия; взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств; падение на застрахованное имущество летающих объектов и их обломков, грузов; противоправные действия третьих лиц; (причинение материального ущерба умышленными действиями третьих лиц, либо неосторожными действиями третьих лиц; бой оконных стекол, зеркал и витрин; конструктивные дефекты объекта недвижимости.

Страховая сумма на период страхования устанавливается в размере 3360 000 руб., сумма страховой премии составила 366 240 руб. Срок действия договора с 10.09.2024 по 09.09.2034.

Согласно п. 4.2 указанного полиса, полис прекращается досрочно по основаниям, предусмотренным законодательством, правилами страхования, а также по следующим основаниям:

1.1.Отказа страхователя от полиса страхования. При этом, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ, а также указанных в подпунктах 1.1.1, 1.1.2 настоящего раздела полиса).

1.1.1.При отказе от полиса добровольного страхования в течение 30 календарных дней. 100% страховой премии – при отказе от полиса добровольного страхования до даты начала действия страхования; 100% от страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, - при отказе от полиса добровольного страхования после даты начала действия страхования, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления. При отказе страхователя – физического лица от полиса страхования по истечении 30 календарных дней со дня его заключения, страховая премия возврату не подлежит.

1.1.2.Отказа страхователя от страхования в случае непредставления, предоставления неполной или недостоверной информации о полисе. В указанном случае страховая премия подлежит возврату за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя об отказе от полиса с указанием непредставленной информации, недостоверной либо неполной информации.

На основании заявления заемщика ФИО1, страховые премии по указанным договорам страхования от 10.09.2024, подлежащие уплате в страховую компанию, были перечислены в АО «АльфаСтрахование» в размере 25 480 руб., 168 000 руб. и 366 240 руб. из кредитных средств, полученных по договору № /________/ от 10.09.2024.

Согласно справке /________/ от 22.10.2024, выданной АО «Альфа-Банк», задолженность истца по кредитному договору № /________/ от 21.10.2024 погашена в полном объеме – 21.10.2024.

22.10.2024 ФИО1 обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлениями о досрочном прекращении всех договоров страхования, в связи с полным досрочным погашением кредита, а также с требованием о возврате части страховой премии за неиспользованный период.

31.10.2024 АО «АльфаСтрахование» уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для возврата страховой премии по договору страхования № /________/ от 10.09.2024 «Расширенный полис страхования», поскольку указанный договор невозможно считать заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, ввиду указания выгодоприобретателем по договору страхователя (ФИО1) и отсутствия сведений о зависимости заключения данного полиса.

При этом по двум договорам страхования № /________/, № /________/, денежные средства истцу были возвращены, что подтверждается платежными поручениями от 01.11.2024 /________/ на сумму 22383,70 руб. («Страхование жизни и здоровья.Базовый»), от 01.11.2024 /________/ на сумму 165791,89 руб. («Кредит под залог недвижимости»).

Не согласившись с указанным письмом от 31.10.2024 истцом в адрес АО «АльфаСтрахование» направлено требование о прекращении договора страхования № /________/ от 10.09.2024 и возврате части страховой премии за неиспользованный период, в размере 362040 руб.

Письмом от 20.11.2024 АО «АльфаСтрахование» уведомило истца об оставлении в силе ранее направленного отказа от 31.10.2024.

Не согласившись с данным отказом, истец обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3, которой вынесено решение от 10.12.2024 № /________/ об отказе в удовлетворении требования ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования имущества.

Полагая свои права нарушенными, ФИО1 обратился с настоящим иском в суд. Оценивая доводы истца, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

В пункте 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый).

Из абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ следует, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (Далее – Закон о потребительском кредите), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите.

Так, в соответствии с приведенной нормой закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

На основании приведенных норм права, в случае досрочного погашения кредитных обязательств заемщиком, за счет которого осуществлено имущественное страхование, он вправе заявить о возврате соответствующей части страховой премии в случае, если договор страхования заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств.

Оценивая обстоятельства заключения договоров страхования с ФИО1 и их содержание, суд приходит к выводу о том, что договоры № /________/ «Кредит под залог недвижимости», № /________/ «Расширенный полис страхования» фактически являются единым договором страхования, обеспечивающим обязательства заемщика по договору потребительского кредита, в связи с этим к спорным отношениям подлежат применению положения п. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите.

Так, указанные договоры страхования подготовлены банком и заключены одновременно с заключением договора потребительского кредита с одним и тем же страховщиком - АО «АльфаСтрахование», в договорах установлена страховая сумма в одинаковом размере, а также указаны частично совпадающие страховые риски при разной их стоимостной оценке. При этом, как установлено судом и доказательств обратного не представлено, истец первоначально обратился в АО «АльфаБанк» с намерением получить кредит, не имея цели по оформлению договоров страхования.

Как указано выше, с учетом ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", одним из критериев отнесения договоров страхования к обеспечивающим исполнение кредитных обязательств является предложение кредитором разных условий договора потребительского кредита.

Так, согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора, к целям использования заемщиком потребительского кредита отнесена, в том числе, оплата страховой премии по договору страхования имущества, добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья. Базовый», «Расширенный полис страхования», кредитными средствами.

Данное обстоятельство свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора банку было известно, что оплата страховой премии по трем договорам страхования будет производиться из суммы кредита.

Таким образом, доводы ответчика о том, что договор страхования № /________/ от 10.09.2024 заключен не в обеспечение кредитных обязательств, признаются несостоятельными и подлежат отклонению.

В связи с чем, в данной ситуации досрочное погашение кредита позволяет ФИО1 требовать от АО «АльфаСтрахование» возврата остатка страховой премии по договору страхования № /________/ от 10.09.2024.

Кроме того, в пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных п. 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Как указано выше, из анализа положений кредитного договора и договоров страхования от 10.09.2024 следует, что все данные договоры страхования в целом отвечают требованиям п.10/п.21 индивидуальных условий кредитного договора и их заключение позволяет получить дисконт, что влияет на размер процентной ставки по кредиту, таким образом, данные договоры считаются заключенными в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

При этом, разделение услуги «страхование имущества» на два самостоятельных договора страхования с включением в договор страхования с большим размером страховой премии условий, формально указывающих на его несоответствие п.10 Индивидуальных условий кредитного договора, свидетельствует о злоупотреблении правом страховщиком в целях уменьшения своих финансовых потерь, в случае реализации потребителем права на возврат части страховой премии в соответствии со статьями 10 и 11 Закона о потребительском кредите, при полном погашении кредита фактически в обеспечение которого оформлено страхование.

При подписании заявления о предоставлении кредита ФИО1 выразил желание получить дисконт к процентной ставке, а условия соответствующего заявления сформулированы таким образом, что два договора страхования заключаются в обеспечение исполнения кредитного договора, а один - нет, что свидетельствует о заведомом намерении ответчика уклониться от возврата страховой премии при досрочном возврате истцом суммы долга по кредитному договору.

Также суд принимает во внимание отсутствие доказательств того, что инициатива одновременного заключения двух частично тождественных договоров страхования исходила от самого ФИО1

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предназначены для защиты прав потребителей как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересов потребителя, если их нарушение было установлено судом. При этом закон предписывает исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

При этом положения Закона о потребительском кредите не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

В информационном письме Банка России от 13.07.2021 N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, а поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии в такой ситуации регулятор расценивает как недобросовестную практику, подлежащую исключению из деятельности финансовых организаций.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу положений п. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 45 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, страховщик по договору страхования и т.п.).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что договор страхования № /________/ от 10.09.2024 заключен не при свободном определении выбора истцом условий и способов страхования, не связанного с его интересом получения потребительского кредита и ущемляет его права, как потребителя, введенного в заблуждение относительно условий договора при его заключении. Соответственно, у ФИО1 возникло право отказаться от дальнейшего исполнения указанного договора и требовать возврата уплаченной им страховой премии.

Следовательно, отказ ответчика в удовлетворении требования истца от 22.10.2024 о расторжении договора является незаконным.

Как указывалось ранее, страховая премия по договору № /________/ от 10.09.2024 составила 366 240 руб., срок договора страхования с 10.09.2024 по 09.09.2034 (3653 дней).

21.10.2024 обязательства по кредитному договору № /________/ от 10.09.2024 были прекращены в полном объеме, что не оспаривалось стороной ответчика.

Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 4 ст. 329 ГК РФ)

Сроком окончания обеспечивающего обязательства является 21.10.2024, а сроком действия указанного договора является срок равный 41 дню.

Таким образом, часть неиспользованной страховой премии будет составлять 362129,45 руб. из расчета 366240 - 4110,55 (366 240/3653х41).

Между тем, поскольку согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям и не вправе выйти за пределы суммы заявленного иска, суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неиспользованной страховой премии по договору № /________/ от 10.09.2024 в заявленном истцом размере – 362 040 руб.

Рассматривая требование истца о компенсации морального вреда, суд руководствуется следующим.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием является установленный факт нарушения прав потребителя.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ч. 2 ч. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая фактические обстоятельства, установленные в ходе судебного разбирательства, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации причиненного ему морального вреда 10 000 руб.

В соответствии п. 6 ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как указывалось ранее, 01.11.2024 ФИО1 направил в адрес АО «АльфаСтрахование» требование о прекращении договора страхования № /________/ от 10.09.2024, возврате части страховой премии за неиспользованный период, в размере 362040 руб., в связи с досрочным погашением кредита, при этом указал сведения о банковских реквизитах для перечисления ему денежных средств в счет возврата части страховой премии, однако ему было отказано.

Учитывая, что страховщиком не были предприняты меры для удовлетворения требований истца в добровольном порядке, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф, прямо предусмотренный положениями статьи 13 Закона "О защите прав потребителей", в размере 186 020 руб. ((362 040 руб. + 10 000 руб.)/2). При этом оснований для снижения штрафа с применением положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, исходя из следующего.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", применение ст. 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Как разъяснено в п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ) (п. 75).

Из приведенных норм права и разъяснений следует, что уменьшение штрафа производится судом исходя из оценки его соразмерности последствиям нарушения обязательства, однако такое уменьшение не может быть произвольным и не допускается без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность.

При этом, уменьшение неустойки (штрафа) не должно влечь выгоду для недобросовестной стороны, особенно в отношениях коммерческих организаций с потребителями, для которых законодателем специально установлен рассматриваемый штраф в целях побуждения исполнителей к надлежащему исполнению обязательств в добровольном порядке и предотвращения нарушения прав потребителей.

Как видно из материалов дела, ООО «АльфаСтрахование", указывая на необходимость снижения штрафа ввиду его несоразмерности последствиям нарушения обязательства, недопустимости неосновательного обогащения, в обоснование заявления на какие-либо фактические обстоятельства, которые свидетельствовали бы об исключительности случая и могли послужить основанием для уменьшения размера штрафа, не ссылалось, никаких обоснований не привело, соответственно, доказательства в подтверждение таких обстоятельств не представило. При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для снижения размера подлежащего взысканию штрафа.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Разумность расходов на оплату услуг представителя должна быть обоснована стороной, требующей возмещения указанных расходов (ст.56 ГПК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1, расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (ч.1 ст.100 ГПК РФ). При неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов (ст.ст. 98, 100 ГПК РФ).

Истцом понесены расходы на оплату услуг представителя по настоящему делу в размере 50 000 руб., что подтверждается договором оказания юридических услуг от 11.12.2024, актом оказания услуг по договору оказания юридических услуг от 11.12.2024, распиской о получении денежных средств от 11.12.2024.

При определении размера расходов, подлежащих возмещению, суд учитывает сложность дела, качество и объем работы представителя, положение ст.100 ГПК РФ о разумности возмещения расходов на оплату услуг представителя, и считает, что размер оказанных услуг представителем составит 20 000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании изложенного, с АО «АльфаСтрахование» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме 17 551 руб. (11551 руб. за требование имущественного характера + 6000 руб. за два требование неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать незаконным отказ акционерного общества «АльфаСтрахование» в расторжении договора страхования № /________/ от 10.09.2024 и возврате страховой премии.

Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» сумму страховой премии в размере 362040 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф за неудовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 186 020 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 руб.

Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» в бюджет муниципального образования «Город Томск» госпошлину в размере 17 551 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья подпись Л.Л.Аплина

В окончательной форме решение принято 13.05.2025.